Решение по делу № 2-7730/2015 от 10.06.2015

Решение

Именем Российской Федерации

г. Краснодар «18» июня 2015 года

Прикубанский районный суд г. Краснодара в составе: председательствующего судьи Ермолова Г.Н., при секретаре Щегольковой М.М., рассмотрел в открытом судебном заседании дело по иску Лазаренко Ю.А. к ООО «ХКФ Банк», ООО «Дженерали ППФ Страхование Жизни» о расторжении кредитного договора, признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительной сделки,

Установил:

Лазаренко Ю.А. обратился в суд с иском к ООО «ХКФ Банк», ООО «Дженерали ППФ Страхование Жизни» о расторжении кредитного договора, признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительной сделки, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Лазаренко Ю.А. и ООО "Хоум Кредит Финанс Банк" был заключен договор №. В период действия договора у Лазаренко Ю.А. изменился уровень дохода, в связи с чем произошла временная просрочка ежемесячных платежей по кредиту. Не обладая достаточным уровнем познаний в финансовых вопросах, в целях получения полной и достоверной информации по предоставленному кредитному продукту, в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ были направлены заявления о предоставлении официальных сведений обо всех операциях по счету Лазаренко Ю.А., предоставлении копии кредитного договора, запрос на предоставление информации по кредиту, отзыв согласия на обработку персональных данных, отказ от безакцептного списания денежных средств. Направленные Лазаренко Ю.А. заявления остались без ответа, банк их проигнорировал. ДД.ММ.ГГГГ Лазаренко Ю.А. в адрес банка была направлена претензия на данные бездействия банка. Банк получил претензию ДД.ММ.ГГГГ года. Претензия также осталась без ответа и так же была проигнорирована ответчиком. В настоящий момент Лазаренко Ю.А. располагает слабо читаемыми экземплярами заявления клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, кредитного договора (под тем же номером), графиком погашения кредита, а также двумя полисами страхования. Кредитный эксперт банка при оформлении кредита, оформил и вручил Лазаренко Ю.А. эти полисы страхования: от несчастных случаев и болезней КНО № от ДД.ММ.ГГГГ и от финансовых рисков № от ДД.ММ.ГГГГ года. С учетом действующего законодательства, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Просит признать незаконными действия (бездействие) ООО "Хоум Кредит Финанс Банк" в части непредставления Лазаренко Ю.А. сведений об оказываемой услуге по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между Лазаренко Ю.А. и ООО "Хоум Кредит Финанс Банк" с ДД.ММ.ГГГГ года; обязать ООО «Дженерали ППФ Страхование Жизни» расторгнуть договора страхования жизни заемщиков кредита и договор страхования финансовых рисков и вернуть страховые премии на общую сумму <данные изъяты> рублей истцу Лазаренко Ю.А.; истребовать с ООО "Хоум Кредит Финанс Банк" документы по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, а именно: читаемую копию кредитного договора со всеми приложениями к нему; сведения обо всех операциях по счету Лазаренко Ю.А., открытому в ООО "Хоум Кредит Финанс Банк", для получения и обслуживания кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, с указанием в выписке даты каждой операции, суммы операции, номеров корреспондирующих счетов (с указанием оснований приходных и расходных операций с приложением расчетов кредитных платежей, в том числе сумм, уплаченных в счет погашения кредита, начисленных и уплаченных сумм процентов за пользование кредитом, начисленных и уплаченных сумм неустоек) за весь период действия кредитного договора; истребовать с ООО "Хоум Кредит Финанс Банк" информацию о номере и состоянию ссудного счета для перечисления ежемесячных платежей по № от ДД.ММ.ГГГГ года; взыскать с ООО "Хоум Кредит Финанс Банк" в пользу Лазаренко Ю.А. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф.

В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования, просил суд удовлетворить его в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебном заседании иск не признала, просила суд отказать в удовлетворении заявленных требований.

Представитель ответчика ООО «Дженерали ППФ Страхование Жизни» в судебном заседании отсутствовал, о дне, времени и месте слушания дела был уведомлен надлежащим образом.

Суд, выслушав участников процесса, проверив письменные материалы дела, приходит к выводу о необходимости отказать в удовлетворении исковых требований Лазаренко Ю.А. по следующим основаниям.

Судом установлено, что между страхователем и ООО «ППФ Страхование жизни» заключен индивидуальный добровольный договор страхования от несчастных случаев и болезней по которому вогодоприобретателем является истец, а не банк.

В соответствии с ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В рассматриваемом случае договор страхования заключался путем вручения страхователю на основании его письменного заявления страхового полиса.

ДД.ММ.ГГГГ истец подал ООО «ППФ Страхование жизни» заявление на страхование, в котором указал, что просит заключить в отношении него договор страхования от несчастных случаев и болезней.

На основании данного заявления истцу был выдан страховой полис от несчетных случаев и болезней серия № от ДД.ММ.ГГГГ года.

На факт принятия страхового полиса указывается в заявлении на страхование. Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ и страховые полисы были вручены истцу при заключении договора страхования, он был с ними ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует подпись истца в заявлении на страхование.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Требование истца о взыскании страховых премий, состоящее из страхового взноса на страхование от несчастных случаев и болезней и страхования финансовых рисков неправомерно, т.к. затрагивает права и обязанности иного лица, а именно: ООО «Хоум Кредит Страхование» (в прошлом: ООО «ППФ Общее страхование»).

Договор страхования финансовых рисков № от ДД.ММ.ГГГГ заключен с ООО «ППФ Общее страхование» (до ДД.ММ.ГГГГ - Дженерали ППФ Общее страхование») при посредничестве ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

ООО «ППФ Страхование жизни» является отдельным юридическим лицом, которое осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней, страхование жизни. Вынесение решения без учета данных обстоятельств и мнения ООО «Хоум Кредит Страхование», по мнению ответчика, будет незаконным и неправомерным, т.к. ООО «ППФ Страхование жизни» не осуществляло страхование истца от финансовых рисков (потери работы) по указанному истцом договору страхования финансовых рисков № от ДД.ММ.ГГГГ г.

ООО «ППФ Страхование жизни» не заключало с истцом указанный договор и является ненадлежащим ответчиком по гражданскому делу.

Договор страхования заключен между истцом и ООО «ППФ Страхование жизни» в полном соответствии с действующим законодательством и какие-либо основания для признания его незаконным и недействительным отсутствуют.

Закрытый перечень оснований признания договора недействительным содержатся в § 2 главы 9 Гражданского кодекса РФ, а именно признаются недействительными оспоримые сделки (п. 2 ст. 166 Гражданского кодекса РФ) по следующим основаниям: сделки юридического лица, выходящие за пределы его правоспособности; сделки совершенные при ограничении полномочий на совершение сделки; сделки совершенные несовершеннолетним в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет; сделки, совершенные гражданином, ограниченным судом в дееспособности; сделки, совершенные гражданином, не способным понимать значение своих действий или руководить ими; сделки, совершенные под влиянием заблуждения; сделки, совершенные под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной или стечения тяжелых обстоятельств.

В данном случае у истца нет данных о наличии какого-либо из вышеперечисленных обстоятельств, не представлены какие-либо доказательства их наличия и суду, согласно ст.ст. 55, 56 ГПК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 940 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ, письменная форма договора страхования считается соблюденной, если договор страхования заключен путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

В рассматриваемом случае договор страхования заключался путем вручения страхователю на основании его письменного заявления страхового полиса.

Согласно ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В договоре (полисе) № от ДД.ММ.ГГГГ г., содержатся все существенные условия, указанные в ст. 942 Гражданского кодекса РФ, письменная форма договора страхования соблюдена согласно ст. 940 Гражданского кодекса РФ.

Между истцом Лазаренко Ю.А. и ООО «ХКФ Банк» имеют место правоотношения, вытекающие из договора о кредитовании, правоотношения истца и ответчика ООО «ППФ Страхование жизни» вытекают из договора добровольного страхования.

В соответствии с ч. 1. ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из искового заявления истца, следует, что при заключении кредитного договора и договора страхования, предложенные условия его устроили и в иные организации он не обращался. Заключенный с истцом кредитный договор и Условия договора не содержат положений, обязывающих истца заключать договор добровольного страхования и ставящих решение вопроса о выдаче кредита в зависимость от заключения договора страхования.

Доводы истца сводится к тому, что страховая компания в лице его страхового агента не предоставила потребителю полную, достоверную и необходимую информацию о программах страхования, в том числе, которые являются более выгодными и менее обременительными для заемщика.

Вместе с тем, исходя из заявления на страхование, Лазаренко Ю.А. просил заключить с ним в отношении него договор страхования именно от несчастных случаев и болезней. Страхователю были вручены Правила страхования и страховой полис, он был с ними ознакомлен, была согласен и обязался соблюдать условия страхования.

Также Лазаренко Ю.А. понимала, что при желании он вправе был обратиться в любую страховую компанию.

Вся информация о страховом продукте, которая в обязательном порядке должна быть предоставлена потребителю в соответствии с п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» содержится в предоставленных страхователю документах, в том числе в заявлении на страхование. Данные условия истец подтвердил своей подписью.

Информация по данному страховому продукту была надлежащим образом доведена до потребителя.

Кроме того, согласно ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей», способы доведения информации до потребителя об услугах обеспечивающих возможность их правильного выбора, не ограничены.

При этом, размещение информации о страховых продуктах на сайте ответчика является одним из способов надлежащего доведения информации, в том числе и обязательной, до потребителя, что согласуется с положениями ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей».

Доказательств со стороны истца о том, что страховая компания не предоставила потребителю полную и достоверную информацию (ст. 12 ФЗ «О защите прав потреббителей»), не приведено. Более того, заключая договор страхования от несчастных случаев и болезней, истец был проинформирован об условиях страхования в полном объеме.

При заключении указанных договоров истцу предоставлена полная и достоверная информация о соответствующих услугах, что подтверждается собственноручными подписями истца в кредитном договоре и в заявлении на страхование. Согласно ст. 56 ГПК каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако, истцом доказательств того, что ответчик не представил ей, как потребителю полной и достоверной информации (ст. 12 Закона «О защите прав потребителя»), не приведено.

Более того, вся необходимая информация по данному страховому продукту была доведена до потребителя надлежащим образом и в соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», что документально подтверждено заявлением на страхование и страховым полисом.

Таким образом, нарушений ответчиками установленной ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» обязанности по своевременному предоставлению информации о предоставляемых услугах не доказано, в связи с чем у ответчика не возникает предусмотренной ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответственности за ненадлежащую информацию об услуге.

Заключенный истцом кредитный договор и договор страхования являлись и являются действующими, оснований недействительности суду, по правилам ст.ст. 55, 56 ГПК РФ и по основаниям, указанным в § 2 главы 9 Гражданского кодекса РФ не представлено. Данные договоры исполняются.

Кредитный договор и Условия кредита не содержат положений об обязательном заключении заемщиком договора страхования и взимания страховой премии.

Уплата истцом страховой премии произведена за счет кредитных средств, что не оспорено истцом (согласно ст.ст. 55, 56 ГПК РФ), перечислена с его согласия страховщика.

По факту требований истца о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки и взыскании с ответчика суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор страхования заключен в письменной форме (п. 1 ст. 940 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В договоре (полисе) № от ДД.ММ.ГГГГ содержатся все существенные условия, указанные в ст. 942 Гражданского кодекса РФ.

Как указано выше все условия договора страхования соответствуют требованиям действующего законодательства, включая Закон «О защите прав потребителей».

Таким образом, договор страхования заключен между истцом и ответчиком в полном соответствии с действующим законодательством, и какие-либо основания для признания его незаконным и недействительным отсутствуют.

Статья 168 Гражданского кодекса РФ, на которую ссылается истец, устанавливает, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, изменение и расторжение договора по решению суда возможно только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданского кодекса РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ни Гражданским кодексом РФ, ни иными законами не предусмотрено право стороны требовать в судебном порядке внесения изменений в договор страхования.

Кроме того, в соответствии со п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

В настоящее время в материалах дела отсутствуют доказательства того, что страховщик допустил существенные нарушения условий договора страхования, которые повлекли последствия указанные в абз. 4 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ.

Истцом не представлено оснований и доказательств для признания оспариваемых положений кредитного договора, договора страхования, недействительными и ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительным.

Возражения на доводы истца о том, что кредитным договором на страхователя была возложена обязанность по страхованию. Необходимо отметить, что страхователь был вправе вообще не заключать договор страхования при получении кредита.

Страховщик учитывает и правовую позицию в утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", согласно которой в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части заключения договоров страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Как видно из текста кредитного договора, в нем отсутствуют императивные положения, по которым заемщик для получения кредита обязан заключить договор страхования.

Все поля в кредитном договоре, связанные со страхованием являются активными, то есть условия о предоставлении банком кредита на уплату страховых премий заполняются в зависимости от того желает ли заемщик что бы ему были предоставлены в кредит денежные средства для оплаты страхового взноса по заключенному им договору страхования или нет.

Если заемщик, например, желает застраховаться за счет собственных средств или вообще не страховаться то соответствующие поля кредитного договора не заполняются.

Страховщик осуществляет заключение договоров страхования, в том числе с использованием услуг агентов, действующих от имени страховщика (включая ООО «ХКФ Банк»).

Вне зависимости от участия агента, договор добровольного страхования является заключенным непосредственно между страховщиком и страхователем (абз. 3 п. 1 ст. 1005 Гражданского кодекса РФ), и представляет собой отдельный от кредитного договора между страхователем и банком договор, объектом которого являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью и здоровьем (а не сумма кредита).

И именно, заключенным между страховщиком и страхователем договором страхования, а не кредитным договором, установлена обязанность страхователя по оплате страхового взноса.

В связи с чем, требования истца о признании недействительным одного договора (кредитного договора) и при этом взыскании со страховщика страхового взноса по другому договору (договору страхования), стороной которого банк даже не является противоречат ст. 166 и 167 Гражданского кодекса РФ.

Истцом не представлено оснований и доказательств для признания оспариваемых положений договора страхования, недействительными и ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В заявлении на страхование, которое страхователь предоставил страховой компании, Страхователь указал, что он проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита.

В заявлении на страхование также указывается, что страхователь понимает, что при желании он вправе обратится в любую страховую компанию.

В условиях кредитного договора, в силу которых заемщик (истец) получает всю необходимую информацию о возможности заключения договора страхования со страховой организацией и в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ и ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» ему предоставляется информация об условиях страхования в страховой организации, которые также изложены в договоре (полисе) страхования и Правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Информация о страховании, содержащаяся в кредитном договоре, носит информационный характер, поскольку банк, не является стороной договора, но обязан до заключения договора довести до страхователя всю необходимую информацию, связанную с данной услугой, которую он предоставляет как страховой агент.

Изложенное и положения гражданского законодательства позволяют суду прийти к выводу об отказе в удовлетворении требований истца.

На основании вышеизложенного,

и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Лазаренко Ю.А. в удовлетворении исковых требований к ООО «ХКФ Банк», ООО «Дженерали ППФ Страхование Жизни» о расторжении кредитного договора, признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительной сделки, отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в апелляционном порядке через Прикубанский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий –