Решение по делу № 11-151/2019 от 22.07.2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

19 августа 2019 года г. Минусинск

    Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего: судьи Царёва В.М.

при секретаре: Трубицыной Ю.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на решение мирового судьи судебного участка № 153в г. Минусинске и Минусинскомрайоне Красноярского края от 24 апреля 2019года по гражданскому делу по иску Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», обществу с ограниченной ответственностью МФК «ОТП Финанс», акционерному обществу «ОТП Банк» о взыскании в солидарном порядке суммы, компенсации морального вреда и взыскании штрафа

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация «Комитет по защите прав потребителей» обратилось в интересах ФИО1 с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО МФК «ОТП Финанс», АК «ОТП Банк» о взыскании в солидарном порядке удержанной страховой премии в размере 30780 рублей, 1000 рублей в счет компенсации морального вреда и взыскании штрафа. Исковые требования мотивированы тем, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключила договора займа № на сумму 190000 рублей сроком возврата 60 месяцев с условием оплаты процентов в размере 25,9 % в год. В обеспечение исполнения обязательства оп кредитномудоговору ФИО1 было подписано заявление на страхование, в котором ФИО1 дает согласие быть застрахованной по договору страхования, заключенному в рамках соглашения об общих условиях заключения договоров страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». С оплатой стоимости услуг 0,27 % в месяц от суммы займа (в том числе НДС 18%) взимается единовременно за весь срок займа общей стоимостью 30780 руб. 06 декабря 2018 г. истец направила в АО «ОТП Банк» заявление о досрочном отказе от договора страхования и просила вернуть ей удержанную с неё банком в пользу страховой компании страховую премию в размере 30780 руб., которое получено банком 13 декабря 2018 г., также ФИО1 направила в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление на отказ от страхования, данное заявление получено ответчиком 20 декабря 2018 г. 06 декабря ФИО1 направила ООО МФК «ОТП Финанс» заявление о досрочном отказе от договора страхования, просила вернуть 30780 руб. страховой премии, которое ООО МКФ «ОТП Финанс» получило 18 декабря 2018 г. Ответчики денежные средства не вернули. Неправомерными действиями ответчиком потребителю был причинен моральный вред, который истец оценивает в размере 1000 руб.

Решением мирового судьи судебного участка № 153 в г. Минусинске и Минусинском районе Красноярского края от 24 апреля 2019 г. исковые требования удовлетворены частично. С ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства за подключение к программе страхования в размере 30780 рублей, денежную компенсацию морального вреда 500 рулей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 7820 рублей. С ООО «АльфаСтраховние-Жизнь» в пользу Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» взыскан штраф в размере 7820 руб., также государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 14216 руб. 10 коп. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит решение мирового судьи отменить, вынести новое решение об отказе в удовлетворении иска. В обоснование доводов жалобы указывает следующее, ДД.ММ.ГГГГ истец подписала заявление на страхование, а также подписала кредитный договор, где прямо указано её согласие быть застрахованной по коллективному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ который заключен на основании Правил добровольного страхования клиентов финансовых организаций. В силу указанного договора страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком, ООО МФК «ОТП Финанс» страхователем, а ФИО1 застрахованным лицом. Считает, что истец ФИО1 не может оспаривать договора страхования, поскольку не является стороной сделки, и не вправе оспаривать договор страхования, тарифы и условия. Договорстрахования был заключен между ООО МФК «ОТП Финанс» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Следовательноистец не вправе требовать возврата страховой премии, поскольку не является стороной по договору страхования. По условиям коллективного договора, а также по правилам страхования расторжение договора страхования и исключения из списка застрахованных инициирует банк, как страхователь. Не согласны с расчетами страховой премии подлежащими взысканию, в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ООО МФК «ОТП Финанс» страховая премия перечислена в размере 2736 рублей, которая получена из расчета индивидуальной страховой суммы (190000 руб.), постоянной величины закрепленной договором страхования (0,024%), и времени страхования. Сумма 30780 рублей страховой премии на счет страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не поступало.

Представитель истца, материальный истец, представители ответчиков в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания уведомлены надлежащим образом, причину не явки не сообщили, ходатайств об отложении дела не представили.

Кроме того, информация о движении дела размещена на официальном Интернет-сайте Минусинского городского суда - http://minusa.krk.sudrf.ru/.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, изучив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, суд находит, что имеется основания, предусмотренные статьей 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации для отмены решения мирового судьи судебного участка № 153 в г. Минусинске и Минусинском районе Красноярского края от 24 апреля 2019 г.

Как установлено мировым судьей и следует из материалов дела 04 декабря 2018 г. между ООО МФК «ОТП Финанс» и ФИО1 заключен договор займа, по условиям которого заемщику предоставлена сумма займа в размере 190000 руб., сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой в процентах годовых 25,9 %, проценты на просроченную задолженность по договору займа, если просрочка выходит за рамки срока возврата займа 10 % годовых, заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование ими в размере и в сроки, предусмотренные договором. Согласно общим условиям договора заемщик в целях исполнения договора займа обязался заключить с АО «ОТП Банк» договор банковского счета, договор о предоставлении и обслуживании банковской карты «MasterCardUnembossed» в целях перечисления денежных средств, представленных в заем со счета заемщика на счет карты«MasterCardUnembossed» (т.1 л.д.8).

В соответствии с п.3 заявления о предоставлении займа ООО МФК «ОТП Финанс» ФИО1 согласилась на оказание услуги банком по организации добровольного страхования жизни и здоровья, страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», стоимостьуслуги составляется 0,27 % в месяц от суммы займа (в том числе НДС 18%), взимается единовременно за весь срок займа, общая стоимость определена 30780 руб. (л.д.6).

Одновременно с договором займа подписано заявление о том, что ФИО1 дала согласие быть застрахованной по договору страхования, заключенному в рамках соглашения об общих условиях заключения договоров страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций № № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д.161).

Сумма платы за услугу по организации добровольного страхования составила 30780 руб. за весь срок кредитования и была удержана ООО МФК «ОТП Финанс» из кредитных средств, на счет АО «ОТП Банк», страховая премия в размере всего лишь в сумме2736 руб. перечислена страховщику ООО «Альфа Страхование-Жизнь» остальная сумма страховой премии осталась у банка.(л.д.44).

05 декабря 2018 г. истцом в ООО МФК «ОТП Финанс», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлены заявления о досрочном отказе от программы коллективного страхования, которые банком и страховой компанией оставлены без ответа.

Разрешая настоящий спор и удовлетворяя исковые требования в части, суд первой инстанции исходил из того, что в соответствии с Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельными видов добровольного страхования» (далее – Указание Банка России) страховщик и Банк обязаны были предусмотреть право застрахованного лица отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика и вернуть страховую премию, если такой отказ последовал до истечения пяти рабочих дней со дня заключения договора. Установив, что ФИО1 в указный срок обратилась с заявлением об отказе от участия в программе коллективного страхования, суд взыскал с ответчика ООО «АльфаСтраховние-Жизнь» а не с ответчикав ООО МФК «ОТП Финанс», полученную им страховую плату в размере 30780 руб.

В соответствии с ч.1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 ст.1 ст.421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст. 421, ст.422 ГК РФ).

В силу пункта 1 ст. 422 РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Из материалов дела следует, что ФИО1 дала согласие на страхование в рамках соглашения об общих условиях заключения договоров страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (т.1 л.д.45,161).

Между АО «ОТП Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение об условиях заключения договора страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций №№, согласно которому АО «ОТП Банк» является страхователем, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховщиком (л.д. т.1 л.д.45),

Конкретные условия страхования содержатся в указанном договоре, а также в условиях взимания и размере комиссии на оформление и передачу документов страховщику в рамках организации добровольного страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней заемщиков ООО МФК «ОТП Финанс» со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (т.1 л.д.164).

Застрахованным лицом по договору о страховании является ФИО1, заключившая договор займа с ООО МФК «ОТП Финанс» и договор банковского счета с АО «ОТП Банк».

Согласно п. 4 заявления о страховании выгодоприобретателем по рискам является застрахованная, наследники застрахованной.

Согласно п. 2.2 Соглашения об условиях заключения договора страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций №№ размер индивидуальной страховой суммы в отношении застрахованного лица устанавливается в реестрах.

В материалы дела представлена выписка из реестра застрахованных, под номером в реестре 3919 значится ФИО1, номер кредитного договора 2868901953, страховая премия указана в размере 2736 руб., страховая сумма 190000 руб. Начало срока страхования исчисляется с даты подписания застрахованным согласия (при утверждении реестра), окончанием срока страхования является ДД.ММ.ГГГГ (п.4 заявления о страховании).

Прослеживается неразрывная связь условий договора страхования с условиями договора займа, исполнением по нему обязательств. Страховая комиссия определяется от суммы займа.

Отказывая в удовлетворении исковых требований к АО «ОТП Банк» и ООО МФК «ОТП Финанс»,, мировой судья исходил из того, что страховщиком по программе добровольного страхования жизни и здоровья является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», оснований для взыскания уплаченной страховой премии с ООО МФК «ОТП Финанс» и АО «ОТП Банк» не имеется.

Суд не может согласиться с данными выводами.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Пунктом 2 указанной выше статьи установлено, что обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Факт надлежащего исполнения обязательств, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, по общему правилу доказывается обязанным лицом (пункт 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 423 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Исходя из изложенного и в соответствии с приведенными выше нормами материального и процессуального права по настоящему делу суду в качестве имеющего значение для дела обстоятельства является объем принятых на себя банком обязательств, их стоимость и степень выполнения ответчиком до момента отказа истца от исполнения заключенного между сторонами договора.

Согласно условиям взимания размер комиссии за оформление и передачу документов страховщику в рамках организации добровольного страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней заемщиков ООО МФК «ОТП Финанс» со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в которых АО «ОТП Банк» указан как банк оказывающий услугу клиенту по оформлению и передаче документов для включения клиента в реестр. В целях исполнения клиентом обязательств перед банком клиент дает согласие на списание комиссии со счета №. Общий размер комиссии составляет 30780 руб. (т.1 л.д.164). В соответствии с заявлением-офертой на заключение договора банковского счета в АО «ОТП Банк» ФИО1 банком АО «ОТП Банк» открыт счет № (т.1 л.д.159).

Согласно п. 2.2 Соглашения об условиях заключения договора страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций №L0302/243/903297/6 размер индивидуальной страховой суммы в отношении застрахованного лица устанавливается в реестрах.

Таким образом, условия договора займа, заявление-оферта на заключение договора банковского счета, заявление о заключении и заявление о страховании не содержат достоверной и полной информации о составных частях платы за присоединение к программе коллективного страхования, фактическом размере страховой премии и вознаграждении банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условия её формирования.

С учетом изложенного суд апелляционной инстанции находит, что мировым судьей допущены существенные нарушения норм материального и процессуального права, в связи с чем в указанной части решение суда подлежит отмене с вынесением нового решения.

Принимая во внимание, что других услуг банком ФИО1 в рамках договора страхования не оказано, в связи с чем именно у банка возникла обязанность возвратить оплаченные ФИО1 денежные средства в сумме 30780 рублей.

Требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда суд находит подлежащим удовлетворению в том объеме, в котором они удовлетворены мировым судьей 500 рублей, но подлежат взысканию с АО «ОТП банк».

В части требований о взыскании судебного штрафа в пользу Межрегиональной общественной организации в размере 7820 руб. и в пользу ФИО1 7820 руб. также подлежит взысканию с АО «ОТП Банк».

Суд соглашается с выводом мирового судьи об отсутствии оснований для уменьшения размера неустойки.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение мирового судьи судебного участка № 153 по г. Минусинску и Минусинскому району от 24 апреля 2019 года по гражданскому делу по иску Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» интересах ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», обществу с ограниченной ответственностью МФК «ОТП Финанс», акционерному обществу «ОТП Банк» о взыскании в солидарном порядке суммы, компенсации морального вреда и взыскании штрафа – отменить.

Принять новое решение, которым исковые требования межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью МФК «ОТП Финанс», акционерному обществу «ОТП Банк»Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», о взыскании суммы удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ФИО1 с общества с ограниченной ответственностью МФК «ОТП Финанс», денежные средства за подключение к программе страхования в размере 30780 рублей, денежную компенсацию морального вреда 500 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 7820 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью МФК «ОТП Финанс», в пользу Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей штраф в размере 7820 рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать собществу с ограниченной ответственностью МФК «ОТП Финанс», в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1423 рублей40 копеек.

Председательствующий:    Царев В.М.