Решение по делу № 11-10019/2020 от 02.09.2020

           Судья Громова В.Ю.

Дело № 2-1805/2020

                АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

                            № 11-10019/2020

08 октября 2020 года                                                          г. Челябинск

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

    председательствующего        Благаря В.А.,

    судей        Клыгач И.-Е.В., Смирновой Е.Н.,

    при ведении протокола помощником    Хабибулиной А.З.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе Курбатовой Екатерины Игоревны на решение Сосновского районного суда Челябинской области от 13 июля 2020 года по иску Курбатовой Екатерины Игоревны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

Заслушав доклад судьи Смирновой Е.Н. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, объяснения представителя истца Курбатовой Е.И. – Филатова М.Г., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

                                      УСТАНОВИЛА:

Курбатова Е.И. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее - ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании части страховой премии в размере 164 467 рублей 20 копеек, компенсации морального вреда в размере 25 000 рублей, штрафа в размере 94 733 рубля 60 копеек на основании ст. 13 Закона РФ                  «О защите прав потребителей».

В обоснование исковых требований Курбатова Е.И. указала на то, что 31 января 2019 года между ней и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ей кредит в размере 2 141 494 рубля сроком на 60 месяцев. На срок действия кредитного договора между ней и ООО СК                                  «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», согласно которому ею была уплачена страховая премия в размере 205 584 рубля.                       29 января 2020 года после досрочного погашения кредитных обязательств перед Банком ВТБ (ПАО) она обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования, возврате уплаченной страховой премии. Письмом ООО СК «ВТБ Страхование» от 03 февраля 2020 года ей отказано в удовлетворении её требований. Считает, что данные действия ответчика нарушают её права как потребителя.

Истец Курбатова Е.И. в судебное заседание суда первой инстанции не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель истца Курбатовой Е.И. - Филатов М.Г., действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал исковые требования Курбатовой Е.И.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание суда первой инстанции не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, представил отзыв на иск, в котором указал об отсутствии оснований для удовлетворении исковых требований, поскольку факт досрочного возврата кредита не исключает наступление страхового случая и не влияет на размер страховой суммы при наступлении страхового случая и не влечет досрочного прекращения договора страхования. Своим правом аннулирования договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения истец не воспользовалась.

Решением суда в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе истец Курбатова Е.И. просит решение суда отменить и принять новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме. Полагает, что вывод суда об отказе в иске в связи с тем, что досрочное прекращение заключенного сторонами договора страхования условиями договора не предусмотрено, является ошибочным. Перечень указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является. В частности, если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то в таком случае досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение. Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона. Судом не принято во внимание, что из фактических обстоятельств дела следует, что договор страхования в данном случае заключался в связи с кредитным договором и имеет прямые отсылки на условия договора кредита.

    Истец Курбатова Е.И., представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены, истец Курбатова Е.И. просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, с участием представителя Филатова М.Г., представители ответчика, третьего лица причины неявки не сообщили, в связи с чем судебная коллегия на основании ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения представителя истца Филатова М.Г., признала возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

    Выслушав пояснения представителя истца Курбатовой Е.И. - Филатова М.Г., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ (п. 2).

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 настоящего Кодекса (п. 4).

Как следует из п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 31 января 2019 года между Курбатовой Е.И. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк ВТБ (ПАО) предоставил Курбатовой Е.И. кредит в размере 2 141 494 рубля под 10,9% годовых сроком на 60 месяцев, а Курбатова Е.И. обязалась вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в размере 46 454 рубля 54 копейки, за исключением последнего платежа (л.д. 21-25).

В этот же день, 31 января 2019 года, на основании устного заявления Курбатовой Е.И. между ней и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» на случай наступления следующих страховых рисков: травмы; госпитализации в результате несчастного случая и болезни; инвалидности в результате несчастного случая и болезни; смерти в результате несчастного случая или болезни, в подтверждение чего Курбатовой Е.И. ООО СК «ВТБ Страхование» был выдан страховой полис от 31 января 2019 года. Сторонами была определена страховая сумма в размере 2 141 494 рубля, страховая премия в размере 205 584 рубля. Срок страхования с 00 часов 00 минут                01 февраля 2019 года по 23 часа 59 минут 31 января 2024 года, но не ранее                        00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии                   (л.д. 18).

    Особыми условиями страхования по программе «Финансовый резерв» ООО СК «ВТБ Страхование», являющимися неотъемлемой частью договора страхования (далее - Особые условия страхования), не предусмотрено, что действие договора страхования зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и прекращается в связи с досрочным погашением.

В соответствии с п. 6.4 Особых условий страхования, договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

Согласно пп. 6.4.5 Особых условий страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам, иным, чем несчастный случай и болезнь).

В соответствии с п. 2, пп. 6.5.1 Особых условий страхования периодом охлаждения является период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии частично либо в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения 14 календарных дней с даты его заключения.

    Согласно п. 6.5 Особых условий страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

В силу пп. 6.5.1 Особых условий страхования при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

В силу пп. 6.5.2 Особых условий страхования при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Подписывая договор страхования (полис) страхования, Курбатова Е.И. подтвердила, что с Особыми условиями страхования она ознакомлена и согласна, экземпляр Особых условий страхования получила на руки, а также подтвердила, что ей разъяснено, что дубликат полиса и Особых условий можно получить при обращении в ООО СК «ВТБ Страхование»                    (л.д. 18).

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика Курбатовой Е.И. Банк ВТБ (ПАО) выполнило в полном объеме, перечислив часть денежных средств в размере 205 584 рубля ООО СК «ВТБ Страхование» в качестве оплаты страховой премии на основании заявления Курбатовой Е.И. (л.д. 159 оборот, 160).

Кредит перед Банком ВТБ (ПАО) погашен Курбатовой Е.И. досрочно, что сторонами не оспаривалось.

29 января 2020 года Курбатова Е.И. обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования (полиса), в котором просила вернуть денежные средства в размере 205 584 рубля, уплаченные в качестве страховой премии по договору страхования (л.д. 20).

,

Письмом ООО СК «ВТБ Страхование» заявление Курбатовой Е.И. оставлено без удовлетворения, поскольку отказ от договора страхования (полиса) был осуществлен по истечении периода охлаждения (л.д. 19).

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь ст. ст. 450, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты ни от суммы остатка по кредиту, ни от досрочного погашения кредита не зависят.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на исследовании доказательств, их оценке в соответствии с правилами, установленными в ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, соответствуют нормам материального права, регулирующим возникшие между сторонами правоотношения.

Доводы апелляционной жалобы истца о том, что сумма договора страхования тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением задолженности, поэтому при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю, соответственно, при досрочном исполнении кредитных обязательств действие договора страхования прекращается, что является основанием для возврата страховой премии, несостоятельны.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В соответствии с Особыми условиями страхования страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в полисе. Страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования. Выгодоприобретателем является Застрахованный, а в случае смерти Застрахованного - его наследники. Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается с даты истечения срока действия договора страхования.

Особыми условиями страхования не предусмотрено, что действие договора страхования зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и прекращается в связи с досрочным погашением.

Проанализировав Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в их взаимосвязи, судебная коллегия приходит к выводу о том, что независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Таким образом, после полного погашения задолженности по кредитному договору возможность наступления страхового случая не отпала. Выгодоприобретателем по договору страхования в случае полного погашения кредита остается застрахованная Курбатова Е.И., а в случае смерти выгодоприобретателями являются наследники застрахованного лица.

При таких обстоятельствах, вывод суда первой инстанции о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении Курбатовой Е.И., в связи с чем страховая премия не подлежит возврату, основан на правильном применении приведенных выше норм права и является верным.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

    В соответствии с п. 6.5 Особых условий страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При этом при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику или уполномоченному представителю страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность страхователя.

В ходе рассмотрения дела установлено, что истец в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования своим правом на отказ от договора страхования не воспользовалась.

Иных доводов, которые могли бы послужить основанием для отмены или изменения решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Сосновского районного суда Челябинской области от 13 июля 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Курбатовой Екатерины Игоревны - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: