Решение по делу № 2-1881/2019 ~ М-2008/2019 от 15.10.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 ноября 2019 года                                                                                   пос. Ленинский

Ленинский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Поповой Е.В.,

при секретаре Магомедовой Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1881/2019 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Дереглазовой Эльвире Евгеньевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к Дереглазовой Э.Е., в котором просило суд расторгнуть договор кредитования №, заключенный 11 января 2018    года между истцом и ответчиком, взыскать с Дереглазовой Э.Е. в их пользу задолженность по договору кредитования в размере 472 007 рублей, в том числе: 431 136, 98 рублей - задолженность по основному долгу; 39 270,03 рубля - задолженность по процентам за использование кредитными средствами; 176, 52 рубля - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг; 1 424, 35 рубля - задолженность по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами. Определить подлежащими взысканию с ответчика в их пользу проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 431 136, 98 рублей, начиная с 25 августа 2019 года по дату вступления в силу решения суда. Обратить взыскание на заложенное жилое помещение, квартира общая площадь 49.50 кв.м., количество комнат 2, кадастровый (условный) №, расположенное по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 445 500 рублей. Взыскать с Дереглазовой Э.Е. в их пользу расходы по уплате государственной пошлины в размер 12 473 рубля.

В обоснование заявленных требований указало, что 11 января 2017года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Дереглазовой Э.Е. был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства. Кредитный договор заключен на следующих условиях: лимит кредитования - 445 500 рублей; проценты за пользование кредитом - 26 % годовых; обеспечение исполнения обязательств: ипотека квартиры, общ. площадь 49.50, количество комнат 2, кадастровый (условный) №, расположенная по адресу: <адрес>; срок кредита - 120 месяцев, целевое назначение кредита - неотложные нужды. Кредитором был выдан кредит в размере 445 500 рублей, таким образом обязательства по кредитному договору кредитором были выполнены в полном объеме. В обеспечение обязательств по кредитному договору на основании договора ипотеки № от 11 января 2018 года у кредитора возникло право залога на квартиру. Заемщик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с положениями пунктов 1.1, 3.1, 3.3, 3.7, 3.8 кредитного договора заемщик обязался возвратить кредит, уплачивать проценты за пользование Кредитом путем внесения ежемесячно минимального платежа, размер которого определяется по формуле, установленной п. 1.1.3 Кредитного договора. С сентября 2018 года заемщик неоднократно нарушает платежи по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету. В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора, в соответствии с положениями п. 4.1.12 кредитного договора заемщику 16 июля 2019 года было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов. В требовании заемщику предложено в течение 30 дней с даты получения досрочно исполнить обязательства по кредитному договору и уплатить: остаток суммы кредита в полном объеме, проценты, неустойку. Требование до настоящего времени не исполнено. При заключении кредитного договора Дереглазова Э.Е. выразила согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, в соответствии с которым обязался оплачивать денежные средства в размере 0,17% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита. Размер просроченной задолженности по кредитному договору на 24 августа 2019 года составляет 472 007 рублей согласно расчету взыскиваемых денежных сумм, из них: 431 136, 98 рублей - задолженность по основному долгу; 39 270,03 рубля - задолженность по процентам за использование кредитными средствами; 176, 52 рубля - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг; 1 424, 35 рубля - задолженность по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами. В силу положений пунктов 4.2.1, 4.2.2 договора ипотеки, п. 3 ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в том числе при нарушении сроков внесения платежей по обязательству, исполняемому периодическими платежами, более чем три раза в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, либо в случае неисполнения требования о полном досрочном возврате кредита и уплаты процентов в течение 30 дней истец вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств имущество. Пунктом 1.6. договора ипотеки стороны согласовали стоимость заложенной квартиры в размере 445 500 рублей. Таким образом, начальная цена заложенной квартиры при ее реализации может быть установлена в размере 445 500 рублей. Указанные в исковом заявлении действия ответчика нарушают права истца по кредитному договору, в том числе право на получение процентов, право на возврат суммы кредита. Полагает, что неисполнение заемщиком условий кредитного договора с сентября 2018 года является существенным нарушением кредитного договора. Предложение о расторжении кредитного договора было направлено заемщику 16 июля 2019 года, указанное предложение оставлено без ответа. Кроме того, истец вправе требовать взыскание процентов за пользование кредитом за период с 25 августа 2019 года по дату вступления в законную силу решения суда.

Представитель ПАО КБ «Восточный» по доверенности ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик Дереглазова Э.Е. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

    Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (ст.ст.807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 11 января 2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и заемщиком Дереглазовой Э.Е. заключен договор кредитования №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит на неотложные нужды в размере 445 500 рублей на срок 120 месяцев, под 26 % годовых, под залог недвижимого имущества, а заемщик обязуется возвратить кредитору кредит и уплатить проценты за пользованием кредитом на условиях настоящего договора.

Согласно п. 1.2-1.2.1 настоящий договор считается заключенным в момент его подписания сторонами и действует до полного исполнения ми своих обязательств по нему. Банк открывает ТБС и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком следующих действий: предоставлен в Банк договора (ипотеки) № от 11 января 2018 года с отметкой о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу банка на предмет ипотеки, указанный в п. 1.3.1.1 настоящего договора.

В силу п. 1.3 надлежащее исполнение всех обязательств, возникших из настоящего договора или в связи с ним, обеспечивается: залогом недвижимого имущества: квартиры, назначение: жилое, площадью 49.50 кв.м., количество комнат 2, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, кадастровый №. Квартира передается в залог банку в соответствии с договором ипотеки № от 11 января 2018 года.

В соответствии с положениями пунктов 1.1, 3.1, 3.3, 3.7, 3.8 кредитного договора заемщик обязался возвратить кредит, уплачивать проценты за пользование Кредитом путем внесения ежемесячно минимального платежа, размер которого определяется по формуле, установленной п. 1.1.3 Кредитного договора.

Согласно п. 4.1.12 в случае нарушения заемщиком срока возврата суммы основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления.

С данными условиями ответчик Дереглазова Э.Е. была ознакомлена, последствия не исполнения договора ей были разъяснены и понятны, что подтверждается ее подписями на каждом листе договора кредитования.

При заключении кредитного договора Дереглазова Э.Е. выразила согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, в соответствии с которым обязался оплачивать денежные средства в размере 0,17% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что следует из согласия на дополнительные услуги от 12 января 2018 года.

12 января 2018 года на банковский счет Дереглазовой Э.Е., открытый в филиал Московский ПАО КБ «Восточный» банк перечислил сумму кредита в размере 445 500 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета и не оспорено ответчиком.

Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свои обязанности, предусмотренные кредитным договором.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязалась ежемесячно в календарную дату месяца, соответствующую дате выдачи кредита производить гашение кредита аннуитетными платежами.

Между тем, заемщик стала допускать нарушение принятых на себя по договору обязательств, внося суммы не в установленные сроки, допуская просрочки платежей, о чем свидетельствует расчет задолженности и выписка по лицевому счету, предоставленные банком.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств образовалась задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на 24 августа 2019 года составила 472 007 рубля.

Учитывая изложенное, суд считает установленным ненадлежащее исполнение ответчиком Дереглазовой Э.Е. принятых на себя обязательств по кредитному договору.

В силу ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное положение содержится в кредитном договоре, которым предусмотрено право банка потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.     Пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» предусмотрено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 ГК заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В связи с возникновением просроченной задолженности истец направил Дереглазовой Э.Е. письменное требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, в котором предъявил требование расторжении кредитного договора и досрочном возврате всей оставшейся суммы займа в размере 470 366 рублей 59 коп. в течение 30 календарных дней, исчисляемых с момента отправления настоящего требования.

Согласно списка внутренних почтовых отправлений, требование в адрес Дереглазовой Э.Е. было направлено банком 16 июля 2019 года.

Данное требование в установленный банком срок, ответчиком не исполнено, что подтверждается информацией о платежах.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание, что ответчиком в силу ст.56 ГПК РФ не представлено суду доказательств наличия обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение обязательств, а также доказательств иного размера подлежащих взысканию сумм, суд считает представленный истцом расчет верным, а требование о расторжении договора кредитования и досрочном взыскании кредитной задолженности обоснованным.

При этом суд, руководствуясь ст. 809 ГК РФ, п. 3 ст. 425 ГК РФ и разъяснениями, содержащимися в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998 г., считает необходимым определить, начиная с 25 августа 2019 года по дату вступления в силу решения суда, подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 26 % годовых на сумму основного долга в размере 431 136 рублей 98 коп.

11 января 2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и заемщиком Дереглазовой Э.Е. заключен договор ипотеки № к договору кредитования № от 11 января 2018 года, согласно которого залогодатель в обеспечения исполнения обязательств по договору кредитования № передает в залог залогодержателю недвижимость, указанную в п. 1.2 настоящего договора.

В силу п.1.2 договора, предметом ипотеки по настоящему договору является: квартиры, назначение: жилое, площадью 49.50 кв.м., количество комнат 2, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, кадастровый №.

Согласно п. 1.6 договора, по соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания настоящего договора составляет 445 500 рублей.

В соответствии с п. 3.4.4 залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки в случаях, установленных действующим законодательством РФ и настоящим договором.

В силу п. 4.2.1- 4.2.2 договора, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки, в следующих случаях: при просрочке внесения или невнесения ежемесячного платежа по исполнению обязательств и (или) уплате начисленных процентов полностью или в части по договору кредитования. В случае если требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и (или) уплате процентов за пользование кредитом не будет удовлетворено залогодателем в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного требования залогодержателя об этом.

Правила, применяемые к отношениям, возникающим в связи с залогом недвижимого имущества (ипотекой), установлены Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно ч. 2 ст. 13 названного Федерального закона, закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств.

В соответствии со ст. 50 ФЗ от 16.07.1998 года № 102 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотрены ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с п. 4 ч. 2 указанной статьи, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1.6 договора ипотеки, по соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания настоящего договора составляет 445 500 рублей. Доказательства иного ответчиками не представлено.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору установлен судом, и при этом заемщиком систематически нарушались сроки внесения периодических платежей, а соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке между сторонами не заключено, исковые требования ПАО КБ «Восточный» в части обращения взыскания на предмет залога также подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

За подачу иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме 13 920 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 26 сентября 2019 года, которая согласно ст.98 ГПК РФ полежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Расторгнуть договор кредитования №, заключенный 11 января 2018    года между ПАО КБ «Восточный» и Дереглазовой Эльвирой Евгеньевной.

Взыскать с Дереглазовой Эльвиры Евгеньевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования в размере 472 007 рублей, в том числе: 431 136, 98 рублей - задолженность по основному долгу; 39 270,03 рубля - задолженность по процентам за использование кредитными средствами; 176, 52 рубля - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг; 1 424, 35 рубля - задолженность по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами.

Взыскать с Дереглазовой Эльвиры Евгеньевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 431 136 рублей 98 коп., начиная с 25 августа 2019 года по дату вступления в силу решения суда.

Взыскать с Дереглазовой Эльвиры Евгеньевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размер 13 920 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество - жилое помещение, квартира общая площадь 49.50 кв.м., количество комнат 2, кадастровый (условный) №, расположенное по адресу: <адрес>, путем ее продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену предмета залога в размере 445 500 рублей.

    Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 02 декабря 2019 года.

Председательствующий