Решение по делу № 2-57/2022 (2-1226/2021;) от 12.10.2021

Дело № 44RS0026-01-2021-002413-65

(№ 2-57/2022)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 февраля 2022 года г. Кострома

Димитровский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи С.А.Карелина, при секретаре Н.В.Ронжиной, с участием истца Ю.Е.Теплова, представителя истца О.О.Промптова, представителя ответчика Д.В.Майоровой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Теплова Ю.Е. к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в защиту прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Ю.Е.Теплов обратился в суд с иском к ООО СК «РОССГОСТРАХ ЖИЗНЬ», просил признать договор страхования № от 23.09.2020, заключенный между ним и ответчиком недействительной сделкой, применить последствия недействительности сделки путем возврата денежных средств, уплаченных им по договору в размере 200 000 рублей, взыскать с ответчика моральный вред в размере 10 000 рублей, штраф.

Требования мотивированы тем, что 23 сентября 2019 года между истцом и ответчиком заключен договор страхования № (далее Договор). При заключении Договора специалист ответчика пояснила ему о возможности возврата уплаченных денежных средств по Договору в случае ненаступления страхового случая. 24 сентября 2020 г. он лично обратился в офис ответчика по адресу <адрес> за возвратом уплаченных денежных средств, на что получил отказ. 25 сентября 2020 г. он письменно обратился с претензией о возврате уплаченных денежных средств, на что ответчик ответил отказом 05 ноября 2020 г., сославшись, в том числе на раздел VI договора. При ознакомлении с ответом и условиями Договора, изложенными в заверенных копиях Договора, он 20 ноября 2020 обнаружил дополнительные страницы и подписи, якобы сделанные им на 5-6 страницах. На обеих страницах содержатся существенные условия Договора, в частности, на странице 5 отражены сведения о выкупных суммах (раздел VI), на странице 6 страхователю в соответствии с Указанием Банка России от 11.01.2019 №5055-У разъясняются существенные условия заключаемого Договора страхования. Вместе с тем, указанные страницы истец не подписывал, с существенными условиями, изложенными в Договоре, не соглашался, Памятку к договору не получал, на этом основании считает Договор ничтожным в целом. Данные факты подтверждены почерковедческой экспертизой, проведенной в рамках гражданского дела № 2-149/2021 Димитровского районного суда г. Костромы. В ответе на претензию ответчик указывает, что согласно разделу VI договора выкупная сумма на дату обращения истца равна нулю, невозможность возврата полностью или частично уплаченных денежных средств для него является существенным обстоятельством, в связи с тем, что в соответствии с условиями Договора размер ежегодного страхового взноса составляет 200 000 рублей. Полагает, что ему не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования. В связи с нарушением его прав, предусмотренных ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», он праве требовать возврата уплаченных денежных средств по договору. Ссылаясь на ст.ст. 167, 178, 179, 181 ГК РФ, ст.ст. 10, 12 Закона «О защите прав потребителей» заявлены вышеуказанные требования.

Судом к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ПАО Банк «Открытие», Служба Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

В судебном заседании Ю.Е.Теплов исковые требования поддержал по доводам искового заявления, пояснив, что полтора года назад обратился в Банк «Открытие» для того, чтобы внести свободные деньги на счет, чтобы получить какие-то проценты. Представителем страховой компании ему было сказано, что, если заключить договор страхования, то процент по вкладу будет выше, также было сказано о том, что через год он сможет забрать свои деньги, или продлить договор, он согласился. Через год он пришел, чтобы закрыть счет и получить свои деньги, ему ответили отказом. Он написал претензию в страховую компанию, тоже получил отказ. В договоре должно быть прописано о том, что в первый год страхования возвратная сумма составляет ноль процентов, ему об этом не было известно. Когда ему был предоставлен экземпляр договора ответчиком, то он увидел, что на страницах договора 5, 6 не его подпись.

Представитель истца О.О.Промптов пояснил, что требования истца о недействительности договора основаны на ст.ст. 179, 167 ГК РФ, истца ввели в заблуждение, по сути, обманули. Полагает, что срок исковой давности начал течь, когда истец узнал, что его право нарушено, когда ему было отказано письмом страховой компании от 05 ноября 2020 года. Изначально истец обратился в суд без пропуска исковой давности, далее он должен был обратиться к финансовому уполномоченному, и все эти обращения прерывают срок исковой давности, поэтому здесь обращение истца в суд без нарушения срока исковой давности, и, если срок формально пропущен, то по уважительным причинам.

Представитель ответчика Д.В.Майорова в судебном заседании полагала исковые требования не подлежащими удовлетворению, ссылаясь на пропуск срока исковой давности по требованиям о признании договора недействительным. Договор страхования заключен 23.09.2019, первый раз истец обратился в суд с исковым заявлением 04.10.2020, т.е. уже спустя год с момента заключения договора. 12.10.2021 поступило настоящее исковое заявление, следовательно, истец пропустил срок исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа истцу в исковых требованиях. Полагала, что данном случае нет оснований для признания договора недействительным ввиду заблуждения относительно природы сделки потому, что природа сделки понятна, истец не обращался к ним с дополнительным заявлением, не просил дополнительно разъяснить условия договора, следовательно, информация была истцу предоставлена в полном объеме по всем существенным условиям договора в рамках Гражданского кодекса РФ. Также пояснила, что формой договора страхования страховой компании не предусмотрено подписание страхователем Памятки, являющейся первым листом Полиса.

Третьи лица своих представителей в суд не направили.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы настоящего гражданского дела, гражданского дела № 2-149/2021, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.2. ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ч.1 ст.12 Закона если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Как следует из материалов дела, 23.09.2019 между Ю.Е.Тепловым и ООО СК "Росгосстрах Жизнь" заключен договор страхования жизни № по программе «Премиум» на основании Правил страхования жизни физических лиц № (в редакции от 07 мая 2019 года).

Первой страницей договора является Памятка к договору страхования жизни по программе «Премиум» № от 23.09.2019, в которой содержатся следующие условия договора накопительного страхования жизни, заключенного на основании Правил страхования жизни физических лиц: Договор не является банковским вкладом и не входит в систему гарантирования Агентства по страхованию вкладов; размер дополнительного инвестиционного дохода не является фиксированным и гарантированным, определяется страховой компанией по итогам календарного года; Договор носит долгосрочный характер и предусматривает обязательства клиента по оплате страховой премии (страховых взносов). Порядок и сроки уплаты страховой премии устанавливаются договором страхования; обязательства по Договору несет страховая компания, а не банк, при посредничестве которого заключен договор страхования. Расторжение договора страхования: в случае досрочного прекращения договора, страхователю выплачивается выкупная сумма, размер которой может быть меньше суммы взносов, размеры выкупной суммы и порядок ее определения указаны в договоре и в Правилах страхования; расторжение договора страхования осуществляется на основании письменного заявления страхователя; страхователь вправе отказаться дот договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Оплаченная страховая премия в полном размере возвращается страхователю в течение 10 рабочих дней.

На второй странице договора страхования указано, что страховщиком является ООО СК «Росгосстрах Жизнь», страхователем (застрахованным) Теплов Ю.Е.. Страховые риски: дожитие застрахованного до окончания срока страхования (п.4.1.1 Правил) – страховая сумма 2 000 000 руб., смерть застрахованного по любой причине (п. 4.1.2 Правил) – страховая сумма 2 000 000 руб., смерть застрахованного в результате несчастного случая - страховая сумма 2 000 000 руб., смерть застрахованного в результате ДТП - страховая сумма 2 000 000 руб., инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности в результате несчастного случая с освобождением от уплаты страховых взносов. Размер ежегодного страхового взноса: 200 000 рублей. Страховая премия по договору страхования уплачивается периодическими страховыми взносами – ежегодно не позднее 23 сентября каждого года действия договора страхования, первый страховой взнос уплачивается до 01.10.2019, в случае, если страховая премия не была оплачена (или была оплачена не полностью) в указанный срок, страховщик вправе считать договор страхования не вступившим в законную силу и произвести возврат поступивших средств страхователю. Срок действия договора страхования – 10 лет.

Страницы 3 и 4 договора страхования содержат разделы: III. Декларация о состоянии здоровья и факторах риска страхователя, IV. Декларация страхователя (застрахованного).

Размер выкупных сумм при досрочном расторжении договора страхования размещен на 5 странице Договора в разделе VI «Таблица выкупных сумм». Выкупные суммы составляют в зависимости от полисного года: с 23.09.2019 по 22.09.2020 – 0 руб., с 23.09.2020 по 22.09.2021 – 0 руб., с 23.09.2021 по 22.09.2022 - 336 000 руб., с 23.09.2022 по 22.09.2023 – 540 000 руб., с 23.09.2023 по 22.09.2024 – 790 000 руб., с 23.09.2024 по 22.09.2025 – 1 030 000 руб., с 23.09.2025 по 22.09.2026 – 1 240 000 руб., с 23.09.2026 по 22.09.2027 – 1 450 000 руб., с 23.09.2027 по 22.09.2028 – 1 670 000 руб., с 23.09.2026 по 22.09.2029 – 1 900 000 руб.

На странице 6 договора страхования размещена информация об условиях договора добровольного страхования жизни по программе «Премиум» № от 23.09.2019, а именно что по договору страхования предусмотрены: выплата 100% гарантированной страховой суммы; социальный налоговый вычет 13%; инвестиционный доход не является гарантированным и зависит от результатов деятельности страховой компании; размер гарантированного дохода 0% годовых. В п. 2 размещена информация о договоре страхования: данный договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации, переданные по данному договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с ФЗ №177-ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»; доходность по отдельным договорам добровольного страхования, а также активам, от стоимости которых зависит размер дохода выгодоприобретателя, не определяется показателями доходности таких договоров добровольного страхования и активов, основанной на показателях доходности в прошлом; страхователь вправе отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения. Оплаченная страховая премия в полном размере возвращается страхователю в течение 10 рабочих дней, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаками страхового случая; порядок определения размера страховой выплаты и размера страховой суммы по страховым рискам указан в п. II договора страховании; размер выкупной суммы зависит от периода действия договора страхования, соответствующего дате расторжения, и указан в п. VI договора добровольного страхования. Информация о сумме денежных средств, подлежащих передаче получателем страховых услуг по договору добровольного страхования – 2 000 000рублей (п. 3.).

Из Правил страхования жизни физических лиц №1 (в редакции от 07 мая 2019 года), утвержденных приказом ООО СК «Росгосстрах Жизнь» № 65 от 07 мая 2019 г., (далее Правила) следует, что ООО СК «Росгосстрах Жизнь» (далее Страховщик) заключает договоры страхования жизни с физическими и юридическими лицами, а также индивидуальными предпринимателями (далее - Страхователи), в соответствии с которыми производит страховые выплаты при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре страхования в отношении самого Страхователя или другого названного в договоре страхования лица (застрахованного). По договору страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая в жизни застрахованного осуществить страховую выплату.

В разделе 1. «Общие положения» раскрыты основные понятия, применяемые при заключении таких договоров:

«Декларация о состоянии здоровья и факторах риска (декларация) – составная часть договора страхования о состоянии здоровья застрахованного и об отсутствии у него медицинских, профессиональных и прочих факторов риска, требующих индивидуальной оценки страховщиком для определения условий страхования; «срок страхования» - период времени, определяемый договором страхования, в течение которого при наступлении страховых случаев у страховщика возникает обязанность по осуществлению страховых выплат в соответствии с настоящими Правилами и договором страхования; «страховая премия» - плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования; «страховая сумма» - денежная сумма или способ определения денежной суммы, установленная договором по страховому риску, исходя из которой определяется размер страховой выплаты при наступлении страхового случая; «страховая выплата» - денежная сумма, выплачиваемая страховщиком застрахованному, выгодоприобретателю или наследникам застрахованного при наступлении страхового случая, предусмотренного договорам страхования; «выкупная сумма» - денежная сумма, выплачиваемая при досрочном прекращении договора страхования в случаях, предусмотренных Правилами. Выкупная сумма определяется в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования.

Как указано в п. 4.1. раздела 4. «Страховые риски, страховые случаи»: страховыми рисками признаются следующие предполагаемые события, на случай наступления которых проводится страхование, произошедшие в период действия договора (за исключением наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п. 5 Правил): дожитие застрахованного до окончания срока страхования (пп. 4.1.1.); смерть застрахованного по любой причине (пп. 4.1.2.); смерть застрахованного в результате несчастного случая (п. 4.1.4.); смерть застрахованного в результате ДТП (п. 4.1.5); инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности в результате несчастного случая с освобождением от уплаты страховых взносов (п. 4.1.7.).

Согласно п. 6.1. Раздела 6 «Страховые суммы, страховая премия, страховой тариф» страховая сумма устанавливается по каждому страховому риску в договоре страхования. При определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, страховщик применяет разработанные им страховые тарифы (п. 6.3). Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии, взимаемую с единицы страховой суммы, и зависит от состояния здоровья, пола, возраста застрахованного, особенностей его трудовой деятельности, иных факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая, срока страхования, периодичности оплаты страховых взносов (п. 6.4.). Страховая премия оплачивается единовременно или в рассрочку в виде страховых взносов в соответствии с условиями, определенными в договоре. Страховая премия уплачивается в размере и сроки, установленные договором страхования (п. 6.5.). В случае, если страховая премия (первый страховой взнос) не была оплачена (первый страховой взнос) не была оплачена (была оплачена не полностью) в размере и сроки, установленные договором страхования, то договор страхования считается не вступившим в силе, и страховщик обязуется произвести возврат поступивших денежных средств на банковский счет страхователя в соответствии с реквизитами, предоставленными страхователем в письменном виде (п. 6.8.).

Пунктом 7.1 Раздела 7 предусмотрено, что срок действия определяется в договоре страхования. Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут даты, указанной в договоре страхования, и при условии уплаты страховой премии (первого страхового взноса) в размере и сроки, установленные договором страхования (п. 7.2.). Срок страхования по определенным страховым рискам совпадает со сроком действия договора страхования, если иное не указано в договоре. При этом досрочное прекращение действия договора страхования влечет за собой прекращение срока страхования. Страхование оканчивается в 23 часа 59 минут 59 секунд последнего дня его действия (п. 7.3.).

В пункте 8.1. Раздела 8 «Порядок заключения, изменения и исполнения договора» определено, что договор страхования заключается на основании устного или письменно заявления страхователя путем составления и двустороннего подписания страховщиком и страхователем договора страхования или путем вручения страхователю договора страхования с приложением к договору по установленной страховщиком форме.

Из п. 9.1. Раздела 9 «Права и обязанности сторон» следует, что страхователь имеет право досрочно прекратить Договор (отказаться от Договора) в соответствии с законодательством РФ и положениями Договора (пп. 9.1.3.). В случае отказа страхователя (физического лица) от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страхователь имеет право на возврат уплаченной по договору страхования страховой премии в полном объеме (п. 9.1.4.).

Разделом 12 Правил определено прекращение действия договора страхования. Действие договора страхования может быть досрочно прекращено в случае, в том числе, отказа страхователя от Договора по окончании срока, предусмотренного в п. 9.1.4 Правил (пп. 12.1.4.); отказа страховщика от Договора в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки (пп. 12.1.6.). Согласно п. 12.2. в случае досрочного прекращения договора страхования в соответствии с причинами, указанными в п.п. 12.1.2, 12.1.4-12.1.6 Правил страхователю подлежит выплата выкупной суммы в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится. Выкупная сумма на дату досрочного прекращения Договора устанавливается в размере, указанном в договоре страхования для периода действия Договора, соответствующего дате досрочного прекращения Договора.

Ранее Ю.Е.Теплов обращался в Димитровский районный суд г.Костромы в аналогичными требованиями, определением по гражданскому делу № 2-149/2021 от 15.06.2021 исковые требования были оставлены без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора, а именно в связи с тем, что истец не обратился в Службу финансового уполномоченного.

В рамках рассмотрения гражданского дела № 2-149/2021 по иску Ю.Е.Теплова к ООО СК «Росгосстрах жизнь» о признании сделки недействительной и применении последствий недействительной сделки была проведена почерковедческая экспертиза.

Согласно заключению эксперта ФИО5 № от 02.03.2021 подписи в договоре страхования № от 23 сентября 2019 г. на страницах 5 (пять) и 6 (шесть) от имени Теплова Ю.Е. выполнены не самим Тепловым Ю.Е., а иным лицом с подражанием на глаз подписи Теплова Ю.Е.

В рамках настоящего дела указанные обстоятельства стороной ответчика не оспаривались, в силу ч.2 ст.68 ГПК РФ считаются доказанными стороной истца.

Из материалов дела усматривается, что 25.09.2020 Ю.Е.Теплов направил генеральному директору ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заявление, в котором указал, что им 23.09.2019 был оформлен вклад в ПАО Банк «ФК Открытие», при этом специалист банка предложила часть средств поместить в НСЖ «Премиум», мотивировав тем, что для него будет повышена ставка по вкладу, при этом в целом ничего больше не меняется. Он не был информирован о полных условиях договора, и не подписывал страницу с условиями расторжения (страница №5) и памятку (страница №6). По итогам консультации со специалистом у него было понимание, что все средства он сможет забрать через год полном объеме, а срок договора 10 лет может быть сокращен без финансовых потерь. Просил в связи с вышеизложенным аннулировать договор и вернуть денежные средства в полном объеме, указав номер договора № от 23.09.2019.

ООО СК «Росгосстрах Жизнь» направило Ю.Е.Теплову ответ от 05.11.2020, в котором указано, что 23.09.2019 между Ю.Е.Тепловым (далее Страхователь) и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» был заключен договор страхования жизни № по программе «Премиум» в соответствии с Правилами страхования жизни физических лиц № 1 в редакции от 07 мая 2019 года. С Правилами страхования, размещенными на официальном сайте страховщика, страхователь ознакомлен и согласен в полном объеме, возражений не имел, что подтверждается п. 14 IV раздела Договора страхования и подписью страхователя под данным пунктом.     В соответствии с п. 3 V раздела договора страхования неотъемлемой частью настоящего договора страхования являются: Памятка к договору страхования, Правила, Заявления, составленные и заполненные по просьбе страховщика страхователем и лицом, заявляемым на страхование. Памятка к договору страхования по программе «Премиум» № от 23.09.2019 в соответствии с Указанием Банка России от 11.01.2019 № 5055-У разъясняет страхователю существенные условия договора, порядок досрочного расторжения договора страхования и возврата страховой премии, порядок расчета выкупных сумм, а также обращает внимание на то, что договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по данному договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с ФЗ от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», и позволяет принять окончательное решение относительно заключения/не заключения договора. С указанной информацией страхователь ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручной подписью на данных документах. Т.о., страхователь осознанно и добровольно заключил договор страхования, принял на себя обязательства, вытекающие из существа договора, в том числе обязательства по оплате страховой премии. Страхователь не был ограничен в своем волеизъявлении при заключении договора страхования и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Разделом 12 Правил страхования предусмотрен перечень оснований прекращения договора страхования до истечения срока, на который он был заключен. Одним из оснований является прекращение договора страхования по инициативе страхователя. В случае, если страхователь видит неприемлемые для себя условия договора страхования, он может отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, вернув 100 % внесенных денежных средств. Также страхователь имеет право отказаться от договора страхования по истечении 14 календарных дней. В соответствии с п. 12.2. Правил страхования, в случае досрочного прекращения договора страхования в соответствии с причинами, указанными в п.п. 12.1.2, 12.1.4-12.1.6 Правил, страхователю подлежит выплата выкупной суммы в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится. Выкупная сумма на дату досрочного прекращения Договора устанавливается в размере, указанном в Договоре страхования для периода действия Договора, соответствующего дате досрочного прекращения Договора. Обращение к страховщику о возврате страховой премии поступило лишь 25.09.2020, т.е. по истечении более чем 14 календарных дней с момента заключения договора страхования. Согласно VI разделу Договора страхования, на дату подачи заявления выкупная сумма равна нулю. В копии Договора страхования, имеющегося в распоряжении страховщика, подпись страхователя имеется на всех страницах. На основании изложенного, у страховщика не возникает законных оснований для возврата страховой премии по договору № от 23.09.2019. Условия страхового покрытия продолжают действовать до момента окончания действия договора страхования на согласованных условиях, в том числе по порядку определения страховой суммы.

08.04.2021 ООО СК «Росгосстрах Жизнь» направило Ю.Е.Теплову уведомление о досрочном прекращении с 23.10.2020 договора страхования № от 23.09.2019 в соответствии с Правилами страхования на том основании, что условиями Договора предусмотрена ежегодно уплата страховых взносов, очередной страховой взнос в размере 200 000 рублей должен быть уплачен не позднее 23.09.2020, льготный период по Договору истек 22.10.2020, страховой взнос в размере 200 000 рублей страховщику не поступил.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12).

Учитывая, что в индивидуальных условиях договора страхования, подписанных истцом, отсутствует информация о размерах выкупных сумм при досрочном прекращении договора, а страница 5, где размеры указаны, истцом не подписывалась, суд приходит к выводу, что в нарушение абзаца 3 пункта 2 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" предоставленная ответчиком информация об условиях приобретения страхового продукта не была должным образом и в полном объеме доведена до потребителя, что не обеспечило правильность выбора истца при вложении денежных средств.

На этой странице Полиса, не подписанной истцом, также указано, что неотъемлемой частью договора страхования являются Памятка и Правила, поэтому суд полагает обоснованными доводы истца, что ему при заключении договора не доводились также обязательное в силу Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У, условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в 14-дневный «период охлаждения».

Как видно из представленной стороной ответчика Памятки (страница 1 договора страхования), подписи страхователя она не содержит, а именно на ней разъясняется право страхователя отказаться от договора страхования в течение 14 дней со дня заключения с полным возвратом страховой премии.

Не подписана Ю.Е.Тепловым и страница 6 договора, где также разъясняется вышеуказанное право, а также содержится другая значимая информация, способная повлиять на волеизъявление потребителя при заключении договора страхования.

Исходя из изложенного, суд полагает подлежащим удовлетворению исковые требования о возврате уплаченной страховой премии в сумме 200000 руб., так как такие последствия предусмотрены ч.1 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Поскольку Ю.Е.Теплов узнал о том, что ответчик отказывает ему в возврате денежных средств со ссылкой не неподписанные страницы Полиса, и сразу обратился с заявлением об отказе от исполнения договора страхования, суд считает, что обращение потребителя последовало в разумный срок, как предусмотрено вышеуказанной нормой Закона.

Суд не считает возможным отказать истцу в иске по той причине, что основанием возврата денежных средств в исковом заявлении указано применение последствий недействительности договора.

В исковом заявлении истец ссылается на нарушение его прав, предусмотренных ст.10 Закона «О защите прав потребителей». Кроме того, суд не связан правовым обоснованием исковых требований и самостоятельно определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам (часть 1 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пункт 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.06.2008 № 11 "О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству").

Требование о признании договора страхования недействительным, как сделки, совершенной под влиянием заблуждения и обмана суд считает не подлежащим удовлетворению.

Таких доказательств стороной истца не представлено. Ю.Е.Тепловым подписаны те страницы договора, где изложены существенные условия: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора, и даже о размере ежегодного страхового взноса (страница 2).

Вместе с тем, как указывалось выше, права потребителя на получение необходимой при заключении договора информации были грубо нарушены.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом установлено нарушение прав истца, как потребителя, с ответчика в его пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 10000 руб., что и заявлено в исковых требованиях, данная сумма соразмерна причиненным истцу страданиям и является разумной по отношению к форме вины страховщика.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Сумма штрафа, исходя из взысканных судом сумм, составит 105000 руб.

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от которой потребитель освобожден в силу закона при подаче иска. В данном случае, исходя из имущественных и неимущественных требований, её размер составит 5500 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в пользу Теплова Ю.Е. денежные средства в сумме 200000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., штраф в сумме 105000 руб., всего – 315000 (триста пятнадцать тысяч) рублей.

В удовлетворении исковых требований о признании договора недействительным отказать.

Взыскать с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в доход бюджета городского округа г. Костромы госпошлину в размере 5500 (пять тысяч пятьсот) руб.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Димитровский районный суд города Костромы в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья С.А.Карелин