Дело (номер обезличен)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 марта 2015 года г. Орел.
Заводской районный суд г. Орла в составе:
председательствующего, судьи Щербакова А.В.,
при секретаре Григорьевой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Растегаевой Елены Николаевны к ООО «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,
установил:
Истец Растегаева Е.Н. обратилась в суд с иском к ООО «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указала, что (дата обезличена) между Растегаевой Е.Н. и ООО «КБ «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор на сумму 118660 рублей. При заключении договора банк включил в него условие по страхованию, не уведомив истца об этом, включив комиссию за присоединение к программе страхования в сумму кредита. При этом, банк начислял проценты с полной суммы кредита, без вычета комиссии за присоединение к программе страхования, незаконно увеличив сумму процентов за пользование кредитом. Комиссия за присоединение к программе страхования составила 33660 рублей, проценты на указанную комиссию начислены в размере 18145 рублей. Кроме того, банк произвел списание денежных средств с нарушением установленного законом порядка и списывал денежные средства в уплату задолженности по штрафам на просроченный основной долг по кредитному договору. Всего было списано денежных средств на сумму 5347 рублей. Вследствие нарушения банком прав потребителя, истице причинен моральный вред. Истец просила суд признать недействительным п.2.2 договора с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в части включения в общую сумму кредита комиссии за подключение к программе страхования, признать недействительным п.4 договора с ООО КБ «Ренессанс Капитал» о подключении к программе страхования, взыскать с ответчика в ее пользу комиссию за подключение к программе страхования в размере 33660 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5574 рублей, уплаченные проценты на сумму страховой премии в размере 18145 рублей, денежные средства, списанные в уплату штрафа в размере 5347 рублей, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей и расходы на оплату услуг представителя в сумме 8000 рублей.
В судебное заседание истец Растегаева Е.Н., ее представитель по доверенности Мирка Н.В. не явились, о дне и времени извещены надлежащим образом, об отложении судебного заседания не ходатайствовали, о причинах неявки – суду не сообщили. В связи с этим, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
В судебное заседание представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» не явился, о дне и времени извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.
В судебное заседание представитель третьего лица СК «Альянс» не явился, о дне и времени извещен надлежащим образом, уважительных причин неявки суду не представлено.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с ч.1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1 ст. 56 ГПК РФ).
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с положениями ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (ч. 2).
При рассмотрении дела установлено, что (дата обезличена) между Растегаевой Е.Н. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» (в настоящее время ООО «Ренессанс кредит») заключен Договор, по условиям которого заемщик получил кредит в размере 118660 рублей сроком на 36 месяцев, тарифный план без комиссий 24,9%, полная стоимость кредита (процентов годовых) - 27,95% (л.д.6-7, 40-41).
В соответствии с п. 1 договора настоящий договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), тарифами КБ "Ренессанс капитал" (ООО) по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс капитал" (ООО) по операциям с физическими лицами, тарифами по картам КБ "Ренессанс капитал" (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.
В соответствии с п. 2.2 договора общая сумма кредита, которая включает в себя комиссию за подключение к программе страхования, по договору составляет 118660 рублей.
Графиком платежей по Кредитному договору (номер обезличен) предусмотрен возврат кредита и уплата процентов путем внесения ежемесячных платежей в размере 4709,02 рублей, последний платеж – 4708,71 рублей (л.д. 7).
В соответствии с пунктом 4 договора банк оказывает заемщику услугу по подключению к программе страхования, в частности, заключает со страховой компанией ОАО СК «Альянс» договор страхования в отношении жизни и здоровья заемщика по кредитному договору. Страховыми рисками являются - смерть в результате несчастного случая или болезнь и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни. За подключение к программе страхования заемщик обязан уплатить банку комиссию в соответствии с Условиями и Тарифами. Для уплаты данной комиссии банк обязуется предоставить заемщику кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования. Банк вправе списать в безакцептном порядке сумму комиссии за подключение к Программе страхования со счета клиента - заемщика. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору (л.д.6, 40-41).
При заключении кредитного договора Растегаева Е.Н. оформила заявление на подключение дополнительных услуг, в котором выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ "Ренессанс Капитал" со страховой компанией ОАО СК «Альянс» в отношении ее жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, назначив КБ "Ренессанс Капитал" выгодоприобретателем по указанному договору при наступлении любого страхового случая (л.д. 43).
При таких обстоятельствах, суд находит, что Растегаева Е.Н., подписав Договор от (дата обезличена) и заявление на подключение дополнительных услуг от 09.02.2013, тем самым добровольно выразила свое согласие на подключение к программе страхования.
При этом в заявлении имеется указание, что в случае нежелания подключиться к программе страхования и воспользоваться преимуществами ее защиты, заявитель должен поставить отметку об этом в соответствующем поле на бланке заявления.
Вместе с тем в заявлении отсутствуют отметки об отказе от подключения к программе страхования.
При этом в договоре указано, что подключение к данной услуге производится на условиях, предусмотренных в Условиях, которые, как указано выше являются неотъемлемой частью договора и с которыми ознакомлена Растегаева Е.Н..
В соответствии с вышеприведенными условиями кредитного договора, а также на основании волеизъявления заемщика быть застрахованным, Растегаевой Е.Н. был предоставлен кредит на общую сумму 118660 рублей путем зачисления на счет указанной суммы, из которой комиссия за подключение к программе страхования составила 33660 рублей и была списана со счета истца в безакцептном порядке, что соответствует вышеназванным условиям договора (л. д. 9).
Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).
Как следует из разъяснений, содержащимся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Исходя из того, что доказательств, подтверждающих понуждение Растегаевой Е.Н. к заключению кредитного договора, включающего условие о заключении договора страхования, суду не представлено, судебной коллегией не установлено, учитывая, что общая сумма кредита, включая комиссию за страхование указана в кредитном договоре, с договором истцы ознакомлена, что подтверждается ее подписью, суд находит доводы истца о навязывании услуг по страхованию при заключении кредитного договора, о нарушении банком Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», необоснованными, в связи с чем, оснований для признания условий кредитного договора в части подключения к программе страхования и уплаты комиссии за подключение к программе страхования недействительным не имеется.
Поскольку оснований для удовлетворения требований истца о признании условия кредитного договора по подключению к программе страхования недействительным не имеется, не могут быть удовлетворены и требования о взыскании денежных средств, о взыскании суммы процентов за пользование чужими денежными средствами. Не имеется оснований и для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда, поскольку нарушений его прав как потребителя услуг судом не установлено.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований Растегаевой Елены Николаевны к ООО «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей - отказать.
Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Заводской районный суд г. Орла в течение месяца со дня изготовления судом мотивированного текста решения.
Судья: