Решение от 24.05.2017 по делу № 33-1146/2017 от 26.04.2017

Судья Сморчков С.В. Дело № 33-1146

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

«24» мая 2017 года

Судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда в составе:

председательствующего Ильиной И.Н.,

судей Ивановой О.А., Болонкиной И.В.,

при секретаре Романовой Я.Э.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ООО СК «ВТБ Страхование» и дополнения к апелляционной жалобе на решение Красносельского районного суда Костромской области от 23 декабря 2016 года, которым исковые требования МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» в интересах Беляева Сергея Валерьевича удовлетворены частично. С ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Беляева Сергея Валерьевича взыскана сумма страховой выплаты в размере 76 787,75 руб., компенсация морального вреда в сумме 1000 руб., штраф в размере 19 446,94 руб. С ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» взыскан штраф в размере 50 % от 50 % удовлетворенной части исковых требований истца в соответствии со ст. 13 п. 6 Закона РФ «О защите прав потребителей» в сумме 19 446,94 руб. С ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу бюджета Красносельского муниципального района Костромской области взыскана государственная пошлина в сумме 3 533, 63 руб.

Заслушав доклад судьи Ивановой О.А., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» в интересах Беляева С.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа. Требования мотивированы тем, что 25 января 2013 года между истцом и ЗАО «ВТБ-24» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. В качестве способа обеспечения кредитного договора 25 января 2013 года между истцом и ответчиком было оформлено заявление о подключении к программе коллективного страхования «Профи ВТБС 0,4% мин 399 руб.». 03 января 2015 года у истца наступил страховой случай, а именно <данные изъяты>. 20 октября 2015 года истец получил от ответчика страховую выплату в размере <данные изъяты> руб., что явно недостаточно на исполнение обеспеченных страховкой обязательств по кредитному договору на момент наступления страхового случая. Поскольку ответчиком обязательства по договору не исполнены, истец просил взыскать с ответчика сумму невыплаченной страховой выплаты, а также в соответствии со ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» компенсацию морального вреда и в соответствии с п. 6 ст. 13 указанного выше закона - штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

К участию в деле в качестве третьего лица привлечено ЗАО «ВТБ-24».

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе ООО СК «ВТБ Страхование» просит решение суда отменить, принять новое решение об отказе истцу в удовлетворении исковых требований. Считает, что страховщик исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, перечислив истцу сумму страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб. Вывод суда о том, что представленный ответчиком расчет страховой суммы, основанный на п. 6.8.2 договора, противоречит как условиям самого договора (п. 4.1), так и законодательству, не соответствует обстоятельствам. Указывает, что страховая сумма действительно составляет <данные изъяты> руб. Между тем, размер страхового возмещения по риску временной утраты трудоспособности определяется не в размере 100% от страховой суммы, а в размере 1/30 аннуитентного платежа на дату наступления страхового случая за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31 дня нетрудоспособности, но не более 120 с даты наступления страхового случая. Выплата в 100 процентном размере от страховой суммы возможно только при наступлении страховых случаев по рискам смерти и постоянной утраты трудоспособности с установлением инвалидности. Данные обстоятельства были проигнорированы судом. В связи с отсутствием правовых оснований для выплаты страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб. производные от данного требования о взыскании штрафа и морального вреда также не подлежат удовлетворению.

В дополнениях к апелляционной жалобе ООО СК «ВТБ Страхование» указывает, что ответчик не оспаривает размер страховой суммы равный <данные изъяты> руб. Вместе с тем отмечает, что понятия страховая сумма и страховая выплата не являются идентичными. Обращает внимание, что истец обратился в страховую компанию через банк по факту наступления страхового случая по риску «временная нетрудоспособность». С учетом этого размер выплаченного истцу страхового возмещения (<данные изъяты> руб.) полностью соответствует условиям договора и требованиям законодательства. Правовых оснований для взыскания страхового возмещения в размере 100 % от страховой суммы не имеется.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, что в соответствии со ст. 167 ГПК РФ не препятствует рассмотрению дела, поскольку о дне слушания дела они извещены надлежащим образом.

Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 330 ГПКРФ основанием для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В соответствии с ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ); решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст.ст. 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (п.п. 2,3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 года № 23 «О судебном решении»).

Приведенным требованиям постановленное судом решение не соответствует.

Разрешая возникший спор и удовлетворяя исковые требования Беляева С.Н., суд исходил из того, что представленный ответчиком расчет страховой суммы, выплаченной истцу на основании его заявления, противоречит как условиям договора коллективного страхования, так и действующему законодательству.

Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда в виду следующего.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) и о размере страховой суммы.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░ 25 ░░░░░░ 2013 ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░ «░░░ 24» ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░ ░░ 25 ░░░░░░ 2018 ░░░░.

░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░1 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░ 24» 0,4 % ░░░ 399 ░░░.» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

27 ░░░ 2009 ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░░░) ░ ░░░░ ░░░ 24 ░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 1771 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░.

10 ░░░░ 2011 ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ № 4, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░» ░ «░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░/░░░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░; ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░»; ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░ «░░░░░░ ░░░░░░» - ░░░░░░░/░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░. 3.1 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░: ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░; ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ 1 ░░░ 2 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ (░. 3.2).

░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░/░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░/░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░.4.1).

░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1/30 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ 31 ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░ 120 ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ (░. 6.8.2).

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

03 ░░░░░░ 2015 ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░.░. 62-69).

20 ░░░░░░░ 2015 ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. (░.░. 71).

░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 6.8.2 ░░░░░░░░ - 88 ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. (░.░. 59).

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░. ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 23 ░░░░░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: