Решение от 18.01.2018 по делу № 2-730/2018 (2-6295/2017;) от 21.11.2017

(марка обезличена)

Дело № 2-730/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Нижний Новгород                                                                                                   (дата)

Советский районный суд города Нижнего Новгорода в составе:

председательствующего судьи Телковой Е.И.,

при секретаре Сливницыной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вяхиревой Аллы Ивановны к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о расторжении кредитного договора

УСТАНОВИЛ:

истец обратилась в суд с иском к ответчику открытому акционерному обществу «Промсвязьбанк» (в настоящее время ПАО «Промсвязьбанк»), указав в обоснование заявленных требований следующее.

(дата) Вяхирева Алла Ивановна заключила с ОАО «Промсвязьбанк» кредитный договор №... от (дата), по условиям указанного Договора Банк предоставил ей кредит в размере 267000 рублей 00 копеек на срок до (дата) под процентную ставку 18.40 % годовых.

На протяжении длительного срока действия кредитного договора банку выплачивались платежи, общая выплаченная сумма составляет 285350 рублей 00 копеек, полная сумма, подлежащая выплате на дату заключения по Договору составляла 352019 рублей 00 копеек. Размер ежемесячного платежа, в соответствии с условиями заключённого договора и графиком платежей, составляет 9914 рублей 75 копеек.

Обязательным условием к одобрению кредита было добровольное страхование «Защита заёмщика» сумма составила 27343 рубля 73 копейки. На руки истец получила от банка денежную сумму в размере 239656 рублей 27 копеек, а проценты начислялись на всю сумму кредита 267000 рублей.

С (дата) в связи с неблагоприятным стечением обстоятельств, истец утратила возможность производить ежемесячные платежи, причиной тому явились следующие обстоятельства: беременность и роды ((дата)).

С (дата) по (дата) была экстренно проведена операция, лапароскопическая холецистэктомия. (удаление желчного пузыря) было самой не до себя, а ещё грудной ребёнок, которого нужно кормить и подмывать, после операции это проблематично, даже встать в течение месяца без посторонней помощи истец не могла (помогал муж), занимала и одалживала, сумму на кредит, но это не могло продолжаться долго и начались задержки по платежам, просит принять во внимание сложный жизненный период.

Таким образом, истец была лишена возможности исполнять свои обязательства надлежащим образом по погашению кредитной задолженности посредством внесения ежемесячных платежей платила, по мере возможности.

До (дата) ежемесячные платежи по погашению указанной кредитной задолженности вносились истцом исправно и в соответствующий срок, для подтверждения этой информации предоставила копии чеков оплаты и график погашения по кредиту (с (дата) по (дата))

Итак сложное материальное положение усложнилось с появлением малолетнего ребёнка ((дата)) по стечению обстоятельств взяли на постоянное проживание ребёнка мужа, в дальнейшем было решение суда о месте постоянного проживания мальчика у них и лишение его матери родительских прав.

Истцом было отправлено письмо с требованием расторгнуть договор и рассмотреть возможность снижения процентной ставки по кредиту, не начислять проценты и штрафы, найти пути решения сложившейся ситуаций, в связи с трудным финансовым положением.

В ответ на письмо банк отказал в расторжений договора и в снижений штрафов и пени, предложений о решений трудной финансовой ситуаций не последовало.

В письме от (дата) сообщил, что задолженность составляет 154650 рублей 52 копейки, с чем истец не согласна. Банк мотивирует данную сумму начислением штрафов, неустоек. Из письма о просроченной задолженности основной долг 70776 рублей 39 копеек, проценты 8105 рублей 05 копеек, комиссия банку 75769 рублей 05 копеек, что превышает основной долг.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных указанным Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключён или был бы заключён на значительно отличающихся условиях.

В соответствии с п. 3 ст. 451 ГК РФ при расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесённых ими в связи с исполнением этого договора. На основании ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Истец полагает, что указанная выше ситуация является крайне существенным обстоятельством, является основанием для расторжения заключённого между Вяхиревой А.И и ответчиком ОАО «Промсвязьбанк» Кредитного Договора.

Согласно ст. 11 ГК РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет в соответствии с подведомственностью дел, установленной процессуальным законодательством, суд, арбитражный суд или третейский суд.

В силу ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путём прекращения или изменения правоотношения.

На основании ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 11, 12, 309-310, 450-453, 819 Гражданского Кодекса РФ, ст. ст. 3, 131-132 Гражданского процессуального Кодекса РФ, истец просит суд расторгнуть кредитный договор №... от (дата), заключённый между ОАО «Промсвязьбанк» и Вяхиревой Аллой Ивановной (С.А.И.), по соглашению сторон, рассмотреть возможность снижения процентной ставки по кредиту, не начислять проценты и штрафы, в связи с трудным финансовым положением, пересмотреть сумму задолженности по кредиту, которую требует банк 154650 рублей 52 копейки.

В судебном заседании истец исковые требования поддержала.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, ссылаясь на то, что оснований для изменения условий заключенного договора, расторжения его, о которых говорит истец не имеется.

Суд с учетом мнения истца и представителя ответчика полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело по существу по имеющимся в деле доказательствам.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд в процессе разбирательства гражданского дела приходит к следующему.

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Нормами ст. 421 п. 1, 4 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 Гражданского кодекса РФ).

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода 1 (ч. 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ).

Ст. 807 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и того же качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен момент востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Ст. 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что (дата) между Смирновой (в настоящее время) Вяхиревой Аллой Ивановной, истцом по делу, заемщиком, и ОАО «Промсвязьбанк» (в настоящее время ПАО «Промсвязьбанк»), ответчиком по делу, кредитором, заключен кредитный договор №... (далее договор).

По условиям договора банк предоставил истцу кредит в размере 267000 рублей на срок до (дата) под процентную ставку 18.40 % годовых.

Как указано в исковом заявлении, в связи с ухудшением материального положения, в том числе и в связи с проведением оперативного вмешательства, рождением ребенка, увеличением состава семьи, истец не имеет возможности выполнять кредитные обязательства.

В связи с чем обращалась в порядке, установленном ст. 450 ГК РФ с заявлением о расторжении кредитного договора, в чем ей банком отказано, и в связи с этим отказом истец обращается с данным иском в суд.

Кроме того истец не согласна с определенным ответчиком размером задолженности по договору, обращаясь в суд с исковыми требованиями об изменении условий договора пересмотре суммы задолженности.

При этом факт исполнения банком своих обязанностей по договору истцом в судебном заседании не оспаривался.

Как следует материалов дела, по состоянию на (дата) задолженность истца по договору перед ответчиком составляет 154650 рублей 52 копейки.

Расчет задолженности является арифметически верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора, иного расчета суду не представлено.

Суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований о расторжении кредитного договора, изменении его условий в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу пункта 1 статьи 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При этом, согласно пункта 2 статьи 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Исходя из содержания данной нормы права следует, что лицо, требующее расторжения договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, при этом наступившие обстоятельства должны быть на момент заключения сделки заведомо непредвиденными.

В силу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Вступая в договорные отношения с банком, которые обусловлены для заемщика несением бремени погашения задолженности (материальными расходами) в течение длительного времени, учитывая личные обстоятельства и финансовые перспективы, истец должна была оценить, сможет ли она надлежащим образом исполнять свои обязательства перед банком в течение срока действия договора, в том числе вследствие изменения своего материального положения.

Изменение материального положения относится к риску, который истец как заемщик несет при заключении кредитного договора и не свидетельствует о существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Данные обстоятельства в соответствии с действующим законодательством не освобождают сторону от надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по возврату кредита, и в силу п. 1 ст. 451 ГК РФ не могут рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств, влекущих расторжение договора, поэтому указание заявителя жалобы на то, что ее материальное положение не позволяет должным образом исполнять условия кредитного договора в части погашения долга, подлежат отклонению.

Расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, без согласия на то другой стороны, противоречит нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями кредитного договора не предусмотрена возможность расторжения договора по требованию заемщика по основаниям, указанным истцом.

Указанные истцом обстоятельства, учитывая правовые основания заявленных требований, то, что, условия заключенного договора истцом не оспариваются, также не являются основаниями к изменению условий договора, направленных на снижение процентной ставки, освобождения от уплаты неустоек и штрафов, и в, итоге, на пересмотр суммы задолженности истца перед банком.

Учитывая, что кредитный договор заключен по волеизъявлению обеих сторон, при этом банк принял на себя обязательства по предоставлению кредитных денежных средств, а истец - по их возврату, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Исполнение обязанностей по кредитному договору не поставлено в зависимость от состояния здоровья истца, ее доходов, количеств членов ее семьи, действий третьих лиц, следовательно, и при изменении финансового положения после заключения договора она обязана выполнять принятые на себя по кредитному договору обязательства.

Ссылки истца на то обстоятельство, что ее материальное положение резко ухудшилось в связи с рождением ребенка и перенесенной операцией не могут служить основанием для расторжения договора и (или) изменении его условий, поскольку данные события являются личными обстоятельствами и, как указано выше, вступая в договорные отношения с банком, которые обусловлены для нее несением бремени погашения задолженности (материальными расходами) в течение длительного времени, истец должна была оценить, сможет ли она надлежащим образом исполнять свои обязательства перед банком в течение срока действия договора, в том числе вследствие изменения своего материального положения.

В иске истцу надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ... ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                         ░.░. ░░░░░░░

(░░░░░ ░░░░░░░░░░)

(░░░░░ ░░░░░░░░░░)░