Решение от 01.03.2016 по делу № 33-3922/2016 от 24.02.2016

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33 - 3922 /2016

01 марта 2016 года                                г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи                     Осетровой З.Х.

судей:                                     Ткачевой А.А.

                                        Сафина Ф.Ф.

при секретаре                             Искужине С.Т.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Ткачевой А.А. дело по апелляционной жалобе Публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк Открытие» на заочное решение Миякинского районного суда Республики Башкортостан от 08 мая 2015 года,

У С Т А Н О В И Л А:

А.А.Г. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу (ОАО) Банк «ОТКРЫТИЕ» о защите прав потребителей, признании условий кредитного договора недействительными, указав в обоснование иска следующее. дата между истцом и ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» заключен кредитный договор №..., по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере ... руб. под ... процентов годовых. По условиям данного кредитного договора в полную стоимость кредита были включены, в том числе, ежемесячные платежи за страхование и по уплате компенсации страховой премии, оплаченной ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ». В соответствии с пунктом 4 указанного кредитного договора целевое назначение кредита - потребительские нужды в сумме ... руб. и на оплату страховой премии по договору индивидуального страхования НС в сумме ... руб. Страховая премия в размере ... руб. была списана ответчиком со счета истца до выдачи ему кредитных денежных средств. Отказаться от навязанной услуги страхования и при этом получить кредитные денежные средства на тех же условиях у истца не было возможности, другие варианты кредитования ему ответчиком не предоставлялись, в связи с чем истец был вынужден подписать все предложенные ему ответчиком для подписания документы. На удержанную ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» сумму страховой премии, не полученную А.А.Г., начислялись и были фактически уплачены истцом проценты. Поскольку направленная истцом в адрес ответчика претензия оставлена без удовлетворения, истец просит: признать условия кредитного договора №...-ДО-САР-13 от дата, заключенного между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и А.А.Г., в части включения в договор условий о предоставлении ему услуг страхования ничтожной сделкой; применить последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать с ответчика в свою пользу денежную сумму, уплаченную истцом за навязанные ему ответчиком услуги страхования, в размере ... руб., денежную сумму, уплаченную в качестве начисленных ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» процентов на навязанные услуги по страхованию в размере ... руб. ... коп., денежную сумму, которая является разницей между внесенными денежными средствами и денежными средствами, зачисленными в счет погашения основного долга и процентов, в размере ... руб. ... коп., неустойку в размере ... руб. ... коп., предусмотренный Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя в размере 50 процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере ... руб., судебные расходы в размере ... руб. ... коп.

Обжалуемым решением суда иск А.А.Г. к ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» о защите прав потребителя, признании условий кредитного договора недействительными в части взыскании денежных средств удовлетворены частично, условие кредитного договора №... от дата, заключенного между А.А.Г. и ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», в части включения услуги страхования признано недействительным; применены последствия недействительности ничтожной сделки; с ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» в пользу А.А.Г. взысканы убытки в виде оплаченного страхового взноса в размере ... руб., убытки в виде процентов на удержанную ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» сумму страховой премии, неполученную А.А.Г., в размере ... руб. ... коп., компенсация морального вреда в размере ... руб., неустойка в размере ... руб. ... коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке законных требований потребителя в размере ... руб. ... коп., судебные расходы в размере ... руб. ... коп., всего: ... руб. ... коп. В остальной части иска, заявленного А.А.Г. к ответчику, отказано. Данным решением суда с ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере ... руб. ... коп. (л.д. 70 - 76).

В апелляционной жалобе ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» ставит вопрос об отмене решения суда по мотивам его незаконности и необоснованности, указав в обоснование жалобы на то, что при постановке обжалуемого решения судом не учтено следующее: раздел 4 спорного кредитного договора не является условием, обязывающим истца заключить договор страхования; адресованное истцу предложение банка о страховании направлено на обеспечение возвратности кредита; п. 13 Условий предоставления потребительских кредитов предусмотрена возможность, а не обязанность клиента быть застрахованным (л.д. 94 – 99).

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, выслушав представителя ПАО «Ханты-Манскийского Банка Открытие» - А.Д.Р., действующую на основании доверенности, поддержавшую жалобу по доводам, в ней изложенным, представителя А.А.Г. – Г.А.М., действующего на основании доверенности, возражавшего против удовлетворения жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 3271 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Данным требованиям обжалуемое решение суда не отвечает.

Удовлетворяя заявленные А.А.Г. исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что ответчиком не представлено доказательств тому, что А.А.Г. ответчиком было разъяснено и предоставлено право на получение кредита без страхования, на иных условиях, а также право на получение страховой услуги в любой страховой организации по выбору истца.

Судебная коллегия с данным выводом суда согласиться не может, находит его ошибочным на основании следующего.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с частью 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что дата между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и А.А.Г. был заключен кредитный договор №... в форме заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета на общую сумму ... рублей сроком кредитования ... месяцев с процентной ставкой за пользование кредитом в размере ... процентов годовых.

Согласно пункту 4 заявления на предоставление потребительского кредита одной из целей кредита является оплата страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней и на заемщика возложена обязанность по уплате данной страховой премии в размере ... рублей в пользу ОАО "Открытие страхование" (л.д. 5).

Согласно пункту 5 заявления на предоставление потребительского кредита А.А.Г. подтвердил, что с тарифами по кредиту, с тарифами по текущему счету, а также с условиями кредитного договора ознакомлен, их понимает и согласен с ними, а информация о полной стоимости кредита доведена до его сведения до подписания данного заявления.

дата А.А.Г. был заключен с ОАО «Открытие Страхование» договор страхования от несчастных случаев и болезней, оформленный в виде страхового полиса НС №.... Размер страхового взноса при сумме страхового возмещения в размере ... рублей составил ... рублей.

В подписанном А.А.Г. заявлении на страхование от дата ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ "░░░░░░░░" ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░.░. 42).

░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ 2 ░░░░░░ 935 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░

░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 431 ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░.░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░.░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░.░.░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░.░.░. ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░-░░░░░░, ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░.░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ «░░░░░░░░».

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328 - 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 08 ░░░ 2015 ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░.░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                        ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░:                                    ░.░. ░░░░░░░

                                        ░.░. ░░░░░

░░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.