Решение по делу № 2-1269/2022 от 17.06.2022

УИД 61RS0020-01-2022-001740-53

Дело № 2-1269/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 сентября 2022 года                              г. Новошахтинск

Новошахтинский районный суд Ростовской области

в составе:

председательствующего судьи Меликяна С.В.,

при секретаре Платоновой Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Волкову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчику, в котором просит взыскать с Волкова В.А. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору №...... от 27.06.2019 в размере 614520,07 руб., из которых: сумма основного долга - 414330,92 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 22827,32 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 174972,08 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 1993,75 руб.; сумма комиссии за направление извещений - 396 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9345,20 руб.

В обоснование требований истец указал, что ООО «ХКФ Банк и Волков В.А. заключили кредитный договор №...... от 27.06.2019 на сумму 457845 руб., в том числе: 393000 руб. - сумма к выдаче, 64845 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 19.80% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 457845 руб. на счет заемщика №......, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 393000 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно, 64845 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора:

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общи> условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 12181.54 руб.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 го до 150 дня).

Допущенные заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ банк также имеет право требовать изменения или расторжения договора через суд.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведем 27.06.2024 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 25.07.2020 по 27.06.2024 в размере 174972.08 руб., что является убытками банка.

Согласно положениям ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе, посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 N 147, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту Согласно условиям договора заемщик просит банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению смс с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана банком надлежащим образом, при этом ответчик услугу оплатил не в полном объеме.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 06.06.2022 задолженность заемщика по договору составляет 614520,07 руб., из которых: сумма основного долга – 414330,92 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 22827,32 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 174972,08 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1993,75 руб.; сумма комиссии за направление извещений - 396 руб.

Согласно платежному поручению банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 9345,20 руб. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в порядке ст.167 ГПК РФ.

Ответчик Волков В.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом по месту регистрации, однако судебные извещения о явке в суд 11.07.2022, 02.08.2022 и 13.09.2022 возвращены в адрес суда с отметкой об истечении срока хранения. С учетом положений ст. 165.1 ГК РФ суд полагает ответчика извещенным надлежащим образом. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и тому подобное, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанностей. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, и, по общему правилу, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 27.06.2019 между ООО «ХКФ Банк» и Волковым В.А. заключен кредитный договор №....... Согласно условиям договора истцом был предоставлен ответчику кредит в размере 457845 руб. под 19,80 % годовых, сроком на 60 месяцев.

В силу п. 1 вышеуказанного кредитного договора сумма кредита составляет 457845 руб., из которых: 393000 руб. – сумма к выдаче и 64845 руб. – сумма страхового взноса на личное страхование.

По условиям договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей в размере 12181,54 руб. в соответствии с Графиком погашения по кредиту путем перечисления денежных средств на открытый на его имя счет №.......

Заключенный между сторонами кредитный договор соответствует принципам добровольности, информированности и альтернативности, содержит согласованные существенные условия, в том числе сумму кредита, размер процентов за пользование кредитом, порядок и сроки уплаты кредита, ответственность заемщика за нарушение сроков возврата кредита. Своей подписью Волков В.А. подтвердил, что ознакомился и согласился с условиями, тарифами и обязался их выполнять.

Условия договора со стороны истца выполнены в полном объеме, выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 457845 руб. на счет заемщика №......, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 393000 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком в кассе банка (согласно заявлению клиента по кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 64845 руб. (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет страховщика на основании заявления заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, ответчиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Волков В.А. ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В соответствии с разделом II Общих условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Согласно п. 1 раздела III Общих условий договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1- го до 150 дня).

В соответствии с условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе, в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб.

Из выписки по счету №...... следует, что Волков В.А. воспользовался кредитными средствами истца, вносил платежи в погашение кредита, последний платеж внес 07.09.2020, иных платежей не вносил, таким образом, обязательства по договору не исполнил надлежащим образом в соответствии с условиями договора, в результате чего образовалась задолженность.

В обоснование размера исковых требований истцом представлен расчет задолженности по состоянию на 06.06.2022, которая составляет 614520,07 руб., в том числе, сумма основного долга – 414330,92 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 22827,32 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 174972,08 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1993,75 руб.; сумма комиссии за направление извещений - 396 руб.

Суд, проверив правильность произведенного истцом расчета задолженности, находит его верным. Ответчик иной расчет задолженности не представил, а представленный истцом не оспорил.

Исходя из указанных условий кредитного договора, оценив представленные истцом доказательства, установив факт неисполнения ответчиком принятого на себя обязательства по возврату кредита, право займодавца требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в указанной истцом сумме.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. Материалами дела подтверждается несение истцом расходов по оплате государственной пошлины в размере 9345,20 руб. (платежное поручение №...... от 09.06.2022), которые подлежат в соответствии со ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Волкову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить полностью.

Взыскать с Волкова В.А. (паспорт серии ...... №......, выдан ГУ МВД России по ...... области ......, код подразделения ......) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 7735057951, ОГРН 1027700280937) задолженность по кредитному договору №...... от 27.06.2019 в размере 614520,07 руб., из которых: сумма основного долга - 414330,92 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 22827,32 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 174972,08 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 1993,75 руб.; сумма комиссии за направление извещений - 396 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9345,20 руб. а всего 623865,27 руб.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новошахтинский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.В. Меликян