Решение по делу № 2-718/2019 от 15.05.2019

Дело № 2-718/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(заочное)

17 июня 2019 года с. Улаган

Улаганский районный суд Республики Алтай в составе председательствующего     Аймановой Е.В., при секретаре Беляшевой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Топчиной Валентине Максимовне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Топчиной В.М. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество.

Истец мотивирует требования тем, что 27 февраля 2018 года между банком и ответчиком заключен кредитный договор № 1594986618, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 327868 руб. 85 коп. под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев. Кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: жилой дом площадью 70.6 кв.м., кадастровый номер № и земельный участок площадью 1600 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, кадастровый номер №, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащие ответчику на праве собственности. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 447000 руб.: жилой дом – 362000 руб., земельный участок – 85000 руб. По состоянию на 14 апреля 2019 года задолженность составляет 305413 руб. 71 коп., в том числе: просроченная ссуда – 295842,38 руб., просроченные проценты - 2037,58 руб., проценты по просроченной ссуде - 1076,69 руб., неустойка по ссудному договору - 5884,18 руб., неустойка на просроченную ссуду - 423,88 руб., комиссия за смс-информирование 149 руб. На основании изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор № 1594986618 между Топчиной В.М. и ПАО «Совкомбанк»; взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с Топчиной В.М. задолженность в размере 305413,71 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 12254,14 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых начисленных на сумму остатка основного долга в размере 295842,38 руб. с 15.04.2019 г. по дату вступления решения в законную силу и неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 295842,38 руб. за каждый календарный день просрочки с 15.04.2019 г. по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога: 1) жилой дом площадью 70.6 кв.м., кадастровый № и земельный участок площадью 1600 кв.м., кадастровый номер №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенные по адресу: <адрес>,, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 447000 руб.: жилой дом – 362000 руб., земельный участок – 85000 руб.

14.06.2019 г. истец, уточнив исковые требования, просил расторгнуть кредитный договор №1594986618; взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с Топчиной В.М. задолженность в размере 300230,22 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 12254,14 руб. и проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых начисленных на сумму остатка основного долга в размере 279879,96 руб. с 15.06.2019 г. по дату вступления решения в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 279879,96 руб. за каждый календарный день просрочки по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на переданное в залог ПАО «Совкомбанк» недвижимое имущество.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» Третьякова А.П., действующая на основании доверенности, в суд не явилась, просила о рассмотрении дела без участия истца, выразила согласие на вынесение заочного решения.

Ответчик Топчина В.М. в суд не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна. В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон с вынесением заочного решения.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 27.02.2018 г. между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор № 1594986618, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) в сумме 327868 рублей 85 копеек под 20,40% годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно приложения № 1 к кредитному договору предусмотрена ежемесячная комиссия за смс-информирование 149 рублей, подлежащей уплате совместно с ежемесячным платежом по основному долгу и начисленными процентам по кредиту.

В обеспечение обязательств по кредитному договору заключен договор о залоге (ипотеки) недвижимого имущества от 27.02.2018 г. № 1594986618 ДЗ, предметом залога является следующее недвижимое имущество: 1) жилой дом площадью 70.6 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый номер №; 2) земельный участок площадью 1600 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: Россия, Респ. Алтай, <адрес>, кадастровый номер №.

В соответствии с п. 4.1 кредитного договора ПАО «Совкомбанк» предоставляет заемщику кредит на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) путем совершения операций в наличной форме на условиях предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

В силу п. п. 5.1 - 5.3, 5.5 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365 и 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользованием кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с договором. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с подп.1 п.13 Основных условий кредитования кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислив денежные средства в размере 327868 руб. 85 коп. со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования, из них 32459 руб. 02 коп. плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, что подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик Топчина В.М. ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов.

Согласно расчета истца задолженность по кредитному договору по состоянию на 14.06.2019 г. составляет 300230,22 руб., в том числе: просроченная ссуда – 279879,96 руб., просроченные проценты - 0 руб., проценты по просроченной ссуде – 10258,24 руб., неустойка по ссудному договору - 5884,18 руб., неустойка на просроченную ссуду – 4058,84 руб., комиссия за смс-информирование 149 руб.

Ответчиком расчет истца не оспорен, принимается судом, как правильный. Доказательства надлежащего исполнения обязательств в суд не представлены, в связи с чем исковые требования о взыскании задолженности по кредиту в сумме 300230 руб. 22 коп. подлежат удовлетворению.

Согласно пп.7.4.3 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитом требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор имеет право обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

01.03.2019 года ответчику Топчиной В.М. направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору перед направлением иска в суд, в связи с нарушением условий договора. Ответчик не погасил оставшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В соответствии со ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ст.348 ГК РФ в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Из п. 8.1 договора залога (ипотеки) следует, что залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

В соответствии со статьями 51, 54 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору ипотеки, по решению суда с установлением начальной продажной цены заложенного имущества.

Продажа заложенного имущества, на которое по решению суда может быть обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ст.56 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В судебном заседании установлено, что Топчиной В.М. на праве собственности принадлежат: жилой дом площадью 70.6 кв.м., кадастровый номер № и земельный участок площадью 1600 кв.м., кадастровый номер №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенные по адресу: Россия, <адрес>. Указанные объекты находятся в залоге у истца.

Согласно п. 3.1 договора залога (ипотеки) № 1594986618 ДЗ оценочная стоимость имущества составляет по соглашению сторон 447000 руб.: жилой дом – 362000 руб., земельный участок – 85000 руб.

На основании указанных норм права, оценочной стоимости, согласованной сторонами, суд определяет начальную продажную цену предмета залога в размере 447000 руб.: жилой дом – 362000 руб., земельный участок – 85000 руб., путем продажи с публичных торгов.

Кроме того, подлежат удовлетворению заявленные требования о расторжении кредитного договора № 1594986618 от 27.02.2018 г., заключенного между истцом и ответчиком, поскольку ответчиком допущены существенные нарушения кредитного договора, выраженные в ненадлежащем исполнении обязательств по возврату кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной (подп. 1), в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (подп. 2).

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 317.1, ст. 809 ГК РФ в случае если договором предусмотрено, что сумма денежного обязательства за весь период пользовании денежными средствами подлежат начислению проценты, размер которых установлен договором. Проценты выплачиваются до дня вступления решения в законную силу о расторжении кредитного договора.

Согласно разъяснениям, указанным в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Из смысла вышеуказанных положений следует, что кредитор вправе потребовать взыскание с заемщика причитающихся процентов по кредитному договору и неустойки до момента фактического исполнения обязательств. Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитором до дня фактического его возврата, предусмотрено действующим законодательством.

С учетом изложенного, подлежат удовлетворению заявленные исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 279879 руб. 96 коп., начиная с 15.06.2019 г. по день вступления решения суда в законную силу.

Также подлежат удовлетворению заявленные исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора (7,50% годовых согласно Информации Банка России от 09.02.2018 г.), начисленную на сумму остатка основного долга в размере 279879 руб. 96 коп. за каждый календарный день просрочки с 15.06.2019 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Каждая сторона согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено в законе. Ответчик в судебное заседание не явился, доказательств опровергающих доводы представителя истца не представил.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, другой стороной возмещаются все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом понесены расходы по оплате госпошлины в размере 12254 руб. 14 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 233-236 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Топчиной Валентине Максимовне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с Топчиной Валентины Максимовны в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № 1594986618 от 27.02.2018 г. по состоянию на 14.06.2019 г. в сумме 300230,22 руб., в том числе: просроченная ссуда – 279879 руб.96 коп., просроченные проценты - 0 руб., проценты по просроченной ссуде – 10258 руб.24 коп., неустойка по ссудному договору - 5884,18 руб., неустойка на просроченную ссуду - 4058,84 руб., комиссия за смс-информирование 149 руб.

Расторгнуть кредитный договор № 1594986618 от 27.02.2018 г., заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Топчиной Валентиной Максимовной.

Взыскать с Топчиной Валентины Максимовны в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», предусмотренные кредитным договором № 1594986618 от 27.02.2018 г., проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга в размере 279879 руб. 96 коп., с 15.06.2019 г. по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Топчиной Валентины Максимовны в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № 1594986618 от 27.02.2018 г., начисленную на сумму остатка основного долга в размере 279879 руб. 96 коп. за каждый календарный день просрочки с 15.06.2019 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество: 1) жилой дом площадью 70.6 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) номер №; 2) земельный участок площадью 1600 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) номер №, в размере 447000 руб.: жилой дом – 362000 руб., земельный участок – 85000 руб., установив начальную продажную стоимость заложенного имущества при его реализации в размере 447000 руб., определив способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов.

Взыскать с Топчиной Валентины Максимовны в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в возмещение судебных расходов сумму государственной пошлины в размере 12254 руб. 14 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления

Мотивированное заочное решение изготовлено 21 июня 2019 года.

Председательствующий Е.В. Айманова