Решение от 04.08.2022 по делу № 2-1475/2022 от 08.06.2022

Дело № 2-1475/2022 74RS0029-01-2022-001800-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 августа 2022 г. г. Магнитогорск

Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи: Шапошниковой О.В.

при секретаре: Минцизбаевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Фозиловой СЯ о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Фозиловой С.Я. о взыскании задолженности по кредитному договору № 2041884175 от 14.02.2019 по состоянию на 24.05.2022 в размере 314002,16 руб., из них просроченная ссуда 303034,52 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 488,63 рублей, неустойка на остаток основного долга 10331,55 рублей, неустойка на просроченную ссуду 147,46 рублей, обращении взыскания на автомобиль марки – CHEVROLET Orlando, 2012 года выпуска, VIN №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 269495,68 рублей, взыскать расходы по оплате госпошлины.

В обоснование иска указано, что 14.02.2019 между Банком и Фозиловой С.Я. был заключен кредитный договор № 2041884175, на основании которого Банк предоставил Фозиловой С.Я. денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности в сумме 606855,6 рублей. Денежные средства были предоставлены исключительно на покупку транспортного средства. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства, а именно: автомобиль марки – CHEVROLET Orlando, 2012 года выпуска, VIN №. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика. По информации, полученной банком предмет залога утрачен – угнан, в связи с чем ответчику было направлено Уведомление о замене предмета залога. Данное требование Ответчик оставил без исполнения, в связи с чем банк просит взыскать досрочно денежные средства по кредитному договору.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о месте и времени рассмотрения дела, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Фозилова С.Я. в судебном заседании исковые требования признала частично, суду пояснила, что заключила с банком кредитный договор на приобретение автомобиля, задолженность по кредиту погашала, автомобилем пользовался сын, затем машину угнали, о чём она сообщила в Банк, написав заявление, в полицию обращаться не намерена.

Исследовав материалы дела, выслушав мнение ответчика, суд полагает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возмещение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ст. ст. 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускается.

Как установлено в судебном заседании, 14 февраля 2019 г. между ПАО «Совкомбанк» и Фозиловой С.Я. заключен кредитный договор № 2041884175 в соответствии с которым, ответчику предоставлен кредит в сумме 606855,60 рублей, с условием оплаты 19,2% годовых, сроком на 60 месяцев (п. 1,2,4 Индивидуальных условий).

Обслуживание и использование кредитного договора осуществляется в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства.

Банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом (п. 3.1, 3.5, 4.1.1,4.1.2 Общих условий).

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику (п. 3.2 Общих условий).

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д. 91).

Погашение задолженности по кредиту производится заемщиком путем внесения ежемесячных платежей в размере 15947,11 рублей согласно приложению к Заявлению-оферте, последний платеж составляет 15946,92 рублей (л.д.37).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства - автомобиль марки CHEVROLET Orlando, 2012 года выпуска, VIN № (п. 10 Индивидуальных условий).

Как следует из карточки учета транспортного средства, собственником автомобиля марки CHEVROLET Orlando, 2012 года выпуска, VIN №, регистрационный знак № является Фозилова С.Я. (л.д. 67).

Из пункта 8.10.8 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства следует, что в течение 20 календарных дней с момента утраты, повреждения Предмета Залога или прекращения права собственности на него по основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации, или по иным основаниям, в случае, если Залогодержателем не было получено страховое возмещение в отношении Предмета залога, восстановить предмет залога или с согласия Залогодержателя заменить его другим равноценным имуществом, Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обязательства, обеспеченного предметом залога.

В настоящее время транспортное средство, находящееся в залоге угнано, о чем Фозиловой С.Я. было собственноручно написано заявление в ПАО «Совкомбанк» (л.д.102), данный факт также подтверждается показаниями свидетеля, допрошенного в ходе судебного заседания. При этом ответчик Фозилова С.Я. категорически отказывается обращаться в полицию с заявлением об угоне автомобиля.

После получения информации об угоне заложенного транспортного средства ПАО «Совкомбанк» направило ответчику Уведомление о замене предмета залога, из которого следует, что в случае неисполнения предоставления в залог иного транспортного средства (автомобиля) в срок до 29.04.2022 ответчик обязан вернуть всю сумму задолженности в срок до 29.04.2022 (л.д.41). ответчиком Данное требование оставлено без исполнения, в связи с чем Банк обратился в суд с досрочным взысканием задолженности по кредитному договору.

Из предоставленной выписки по счету по состоянию на 1 августа 2022 г. следует, что ответчик неоднократно допускала незначительные пропуски срока погашения процентов и суммы основного долга, однако продолжала погашать задолженность по кредиту и продолжает погашать задолженность по настоящее время (л.д.91-99).

В ходе рассмотрения дела в суде ответчиком также были внесены платежи в счет погашения задолженности по кредиту, в связи с чем истцом предоставлен расчет задолженности по состоянию на 1 августа 2022 г. (л.д.99 Об. – 101), из которого следует, что общая задолженность ответчика перед Банком составляет 280002,16 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность 269034,52 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 488,63 рублей, неустойка на остаток основного долга 10331,55 рублей, неустойка на просроченную ссуду 147,46 рублей.

Расчет банка судом проверен, является верным в части размера основного долга и процентов, в расчете истцом учтена сумма денежных средств, которую произвел ответчик после обращения истца в суд с настоящим иском.

В силу ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта статьи 811 настоящего Кодекса.

Таким образом, учитывая, что предмет залога утрачен, что не оспаривалось ответчиком в судебном заседании, в силу ст. ст. 813, 810 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере просроченной ссуды 269034,52 рублей, просроченных процентов по просроченной ссуде 488,63 рублей.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки, начисленной на остаток основного долга в размере 10331,55 рублей, а также неустойки, начисленной на просроченную ссуду в размере 147,46 рублей.

В силу пункта 21 статьи 5 федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Пунктом 12 Индивидуальных условий, п. 6.1 Общих условий предусмотрена неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

Между тем, как следует из представленного в материалы дела расчета истцом произведено начисление неустойки не только на остаток просроченной задолженности, но и на всю ссудную задолженность до выставления ответчику требования о досрочном погашении задолженности по кредиту.

Так, из материалов дела следует, что досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору направлена в адрес ответчика 15.04.2022 г. (л.д. 41,42). При этом указанное требование должно было быть исполнено заемщиком в срок до 29.04.2022. С учетом изложенного, неустойка на всю сумму просроченной задолженности может быть начислена только за период с 30 апреля 2022 г. Тогда как из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что неустойка по ссудному договору рассчитана Банком за период с 18.04.2022 по 12.05.2022.

Начисление неустойки на сумму всей ссудной задолженности (то есть задолженности, не являющейся просроченной) не соответствует закону, условиям кредитного договора, при этом с учетом Постановления Правительства Российской от 28 марта 2022 г. №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» временно прекращается начисление неустойки, штрафов, пеней и иных санкций, возникших после 28 февраля 2022 г. Заемщик освобождается от них до 30 сентября 2022 г.

Таким образом, суд не находит оснований для взыскания соответчика неустойки, начисленной на остаток по основному долгу, а также неустойки, начисленной на просроченную ссуду.

Банком заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки CHEVROLET Orlando, VIN №, 2012 года выпуска, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 269495,68 рублей.

В случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств - залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога (п. 8.12 Общих условий).

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (статья 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество (пункт 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Вследствие ненадлежащего исполнения должниками обязательства по возврату кредита по частям у истца возникло право требования взыскания всей задолженности, то суд расценивает нарушение обязательства, обеспеченного залогом, как значительное, так как размер просроченной задолженности и срок и периодичность допущенных просрочек платежа существенны.

Таким образом, подлежит удовлетворению требование ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания в счет исполнения Фозиловой С.Я. по кредитному договору № 2041884175 от 14.02.2019, заключенному с ПАО «Совкомбанк» на заложенное имущество – автомобиль марки CHEVROLET Orlando, 2012 года выпуска, VIN №, принадлежащий на праве собственности Фозиловой С.Я., путем продажи с публичных торгов. Требование истца об обращении взыскания на заложенный автомобиль подлежит удовлетворению, поскольку автомобиль до настоящего времени зарегистрирован на имя ответчика, при установлении места нахождения автомобиля на заложенное имущество может быть обращено взыскание в порядке исполнительного производства.

Согласно положениям ст. 2 Федерального закона № 367-ФЗ от 21 декабря 2013 «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации», Закон РФ от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге» признан утратившим силу.

В соответствии со ст. 3 указанного закона, положения Гражданского кодекса РФ применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу настоящего Федерального Закона.

По смыслу вышеуказанных норм порядок обращения взыскания на заложенное имущество подлежит определению в соответствии с действующим на момент рассмотрения дела в суде законодательством.

Поскольку на момент решения вопроса об обращении взыскания на предмет залога, Закон РФ «О залоге» утратил силу, его применение судом к возникшим правоотношениям нельзя признать законным и обоснованным.

Так, в настоящее время отсутствует норма закона, обязывающая при принятии решения об обращении взыскания на предмет залога, определять начальную продажную цену движимого имущества, а отсутствие указания в судебном постановлении на начальную продажную цену заложенного имущества не препятствует реализации этой процедуры в рамках исполнительного производства в соответствии с положениями статьи 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве». Учитывая изложенное, определение начальной продажной цены заложенного имущества подлежит разрешению в ходе исполнения решения суда.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально размеру удовлетворенных требований, в пропорции 89%, то есть в размере 5642,61 рублей (без учета сумм, внесенных ответчиком после обращения истца в суд с настоящим иском).

Руководствуясь положениями ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░, № ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░», № ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 2041884175 ░░ 14 ░░░░░░░ 2019 ░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 1 ░░░░░░░ 2022 ░. ░ ░░░░░░░ 269523,15 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ 269034,52 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 488,63 ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 5642,61 ░░░░░░.

░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 2041884175 ░░ 14 ░░░░░░░ 2019 ░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░ ░░░░░ CHEVROLET Orlando, 2012 ░░░░ ░░░░░░░, VIN №, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 10 ░░░░░░░ 2022 ░.