Решение по делу № 2-519/2017 от 07.11.2017

Дело №2-519/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Ардатов                     ДД.ММ.ГГГГ

Ардатовский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Зрилиной О.В., при секретаре Прасоловой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к

Салтыкову В.А. взыскании долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ,

                     У с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» обратилось в суд с иском к Салтыкову В.А. о взыскании долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумме 126 125 руб. 52 коп.

В обоснование иска указано следующее. Между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк/Банк») и Салтыковым В.А. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере - 100000 руб. 00 коп., а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Кредитным договором.

При подписании анкеты-заявления на кредит/заявления на активацию карты (Кредитный договор) должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения и тарифами банка.

Согласно выписке/справке со счета, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» (далее - ООО «АФК») заключили Договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор уступки прав), в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по Кредитным Договорам с просроченной задолженностью, заключенным Цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в Реестре должников, составленном по форме Приложения № к Договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью Договора уступки прав, в том числе право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ гола было передано ООО «АФК».

Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства.

Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и должник был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным кредитным договором без замечаний и оговорок.

Также должник не предъявлял ООО «ХКФ Банк» никаких претензий при заключении кредитного договора, добровольно подписал кредитный договор, не оспаривал его, имея право и возможность, в случае несогласия с какими-либо пунктами кредитного договора или его условиями, направить ООО «ХКФ Банк» заявление об изменении, а также о расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст. 13 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в лицензии па осуществление банковских операций указывается наименование банковских операций, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Перечень банковских операций, указанных в Законе о банковской деятельности является исчерпывающим. Ни уступка прав требования, ни истребование цессионарием денежных средств, ранее выданных банком в качестве кредита, не относится к числу банковских операций, указанных в законе о банковской деятельности.

Так, согласно условий договора Банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору любому третьему лицу (в том числе некредитной организации), а также передать свои права по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия клиента. На основании п. 2.5 договора уступки прав впоследствии должнику направлялось уведомление о состоявшейся уступке прав требования (копия почтового реестра прилагается).

Пункт 51 Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.12г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей» предусматривает, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной Организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Уступка права требования по кредитному договору не относится к числу банковских операций. Обязательное наличие лицензии предусмотрено требованиями ФЗ «О банках и банковской деятельности» только для осуществления деятельности по выдаче кредита. Прямого запрета банку уступать право требования организации, не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью, действующее законодательство не содержит.

Следовательно, ООО «ХКФ Банк» и Салтыков В.А. пришли к соглашению о возможности банка передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Общие принципы и правила правового регулирования гражданских отношений, связанных с переменой лица в обязательстве, содержатся в части первой Гражданского кодекса РФ и закреплены главой 24 ГК РФ.

Таким образом, Закон «О банках и банковской деятельности», а также Закон «О защите прав потребителей» не регулируют гражданские отношения, связанные с переменой лиц в обязательстве и применяются в части, не противоречащий Гражданскому кодексу РФ.

На основании вышеизложенного ООО «АФК» вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся, на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в полном объеме.

Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с момента переуступки права требования также не производилась и на ДД.ММ.ГГГГ составляет 126125 руб. 52 коп. (Приложение № к Договору уступки прав).

Представитель истца ООО «Агентство Финансового Контроля» в суд не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Салтыков В.А. в суд не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается распиской о получении судебной повестки. В письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В письменном заявлении иск признал в полном объеме.

Последствия признания иска, предусмотренные ст.173 ГПК РФ ответчице разъяснены и понятны.

Суд принимает признание иска ответчиком Салтыковым В.А., признание сделано добровольно, не нарушает права сторон, не противоречит закону

Рассмотрев материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст.810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кредитным договором предусмотрен порядок предоставления суммы кредита, порядок и сроки оплаты суммы основного долга, процентов за пользование денежными средствами, внесения соответствующих плат.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Салтыковым В.А. заключен кредитный договор № с лимитом овердрафта 100 000 рублей под 28% годовых.

При подписании анкеты-заявления на кредит/заявления на активацию карты (Кредитный договор) должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения и тарифами банка.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст.438 ГК РФ, по открытию банковского счета № и выдаче ответчику кредитной карты, что подтверждается справкой о перечислении средств по счету ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п.1.2.1 типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, в рамках договора Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета заемщика.

Согласно части 1 раздела 2 типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, проценты за пользование потребительским кредитом подлежат уплате Банку по ставке (в процентах годовых) ежемесячно путем списания суммы ежемесячного платежа со счета строго по окончании последнего дня каждого процентного периода.

Согласно части 1.2 раздела 2 типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму потребительского кредита, срок уплаты который не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления потребительского кредита и по день его полного погашения включительно, по формуле сложных процентов с периодом капитализации в один день и фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в поле 50 заявки. Начисление процентов на непогашенную сумму потребительского кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном погашении задолженности по потребительскому кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела 3 договора.

Однако ответчик Салтыков В.А. неоднократно допускал нарушение условия о сроках ежемесячного платежа, что подтверждается справкой о перечислении средств по счет ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с разделом 3 типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, банк вправе потребовать уплаты неустойки(штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка, действующими на момент предъявления требования об уплате неустойки. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Банк имеет право в соответствии с п.2 ст. 407 ГК РФ потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: обнаружения несоответствия информации, указанной заемщиком, его реальному положению; при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней; получения Банком информации, свидетельствующей о том, что предоставленный заемщику потребительский кредит не будет возвращен в срок; нецелевого использования потребительского кредита, в том числе в случаях неполучения товара или его возврата в торговую организацию; при обращении заемщика в банк с заявлением о расторжении договора полностью или в части. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок неуказан в требовании.

Согласно ст.811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчик до ДД.ММ.ГГГГ погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме. Данный факт подтверждается представленными истцом документами: кредитным договором, расчетом задолженности, договором – заявкой на открытие банковских счетов/анкета заемщика, графиками погашения по кредиту в форме овердрафта, типовыми условиями договора, справкой о перечислении средств по счет ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст.310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств по Договору.

Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункты 1, 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.6 типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, Банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору любому третьему лицу (в том числе некредитной организации), а также передать свои права по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия клиента.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» (далее - ООО «АФК») заключили Договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор уступки прав), в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по Кредитным Договорам с просроченной задолженностью, заключенным Цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в Реестре должников, составленном по форме Приложения № к Договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью Договора уступки прав, в том числе право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «АФК».

В судебном заседании установлено, что на дату уступки прав требований ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила в общей сумме 126125 руб. 52 коп., в том числе: 99783 руб. 48 коп. – просроченный основной долг, 17543 руб. 04 коп. проценты за пользование кредитом, 299 руб. 00 коп. – комиссия, 8500 руб. 00 коп. – штраф, что подтверждается расчетом задолженности по договору, представленным истцом.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено уведомление об уступке ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ООО «АФК» прав требований с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 126125 руб. 52 коп., с одновременным предложением перечислять денежные средства в погашение задолженности по договору на указанные истцом реквизиты, как в размере всей суммы задолженности или части. Однако данное требование было оставлено ответчиком без удовлетворения. С ДД.ММ.ГГГГ оплат в счет погашения задолженности не производилось.

Исковые требования истца ответчик Салтыков В.А. признал в полном объеме. Признание иска ответчиком принято судом.

В силу п.3 ст.173 ГПК РФ, при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Таким образом, исковые требования ООО «Агентство Финансового контроля» о взыскании с истца Салтыкова В.А. суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 126 125 руб. 52 коп. подлежат удовлетворению.

В силу ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была уплачена госпошлина в сумме 3722 руб. 51 коп. Исковые требования истца удовлетворены в полном объеме. Следовательно, с ответчика Салтыкова В.А. подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме 3722 рублей 51 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 450 ч.2, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 98, 173, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░ 126125 ░░░. 52 ░░░., ░░ ░░░░░░░: 99 783 ░░░. 48 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, 17543 ░░░. 04 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 299 ░░░. 00 ░░░. – ░░░░░░░░, 8500 ░░░. 00 ░░░. – ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 3722 ░░░░░░ 51 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 129 848 ░░░░░ 03 ░░░░░░░ (░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ 03 ░░░░░░░).

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░

..

..

..

..