Решение от 28.03.2022 по делу № 2-464/2022 от 20.01.2022

УИД 37RS0005-01-2022-000117-12

Дело № 2-464/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 марта 2022 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Чеботаревой Е. В.,

при секретаре Новиковой Я. Н.,

с участием ответчика Щавлева В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору о карте,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Матвеевой Е.Н. Определением суда от 24.02.2022, занесенным в протокол судебного заседания, произведена замена ненадлежащего ответчика Матвеевой Е. Н. на надлежащего ответчика Щавлева В. А. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты № 110938404 от 04.12.2013 в размере 117707 рублей 13 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3554 рублей 14 копеек.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

Щавлев М.А. ДД.ММ.ГГГГ обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в указанном заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт». На основании данного заявления-оферты и акцепта банка между сторонами заключен соответствующий договор о карте №. В рамках договора на имя Щавлева М. А. выпущена банковская карта, для осуществления операций открыт банковский счет 40№. После активации карты с ее использованием были совершены расходные операции за счет кредитных денежных средств. Согласно условиям договора ФИО5 обязался своевременно осуществлять возврат кредитных денежных средств банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами. За период кредитования принятые на себя обязательства Щавлев М. А. надлежащим образом не исполнял, в связи с чем АО «Банк Русский Стандарт» выставило заключительный счет-выписку с требованием о погашении образовавшейся задолженности до 22.11.2014. Данное требование, содержащееся в заключительном счете-выписке, исполнено не было. Заемщик Щавлев М.А. скончался 12.11.2018. За принятием наследства к его имуществу обратился Щавлев М. А., который как наследник отвечает по обязательствам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему имущества в порядке наследования по закону.

Истец АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенное о месте и времени рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направило, в исковом заявлении заявило о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик Щавлев В.А. в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, просил о применении срока исковой давности.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы п.п. 1-3 ст. 421 ГК РФ, в силу которых граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В п. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано (ст. 436 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ). При этом ст. 439 ГК РФ допускает отзыв акцепта.

С учетом индивидуально-определенного характера кредитных правоотношений, наличие кредитных обязательств потребителя соответствующих банковских услуг подписанием стандартных форм (анкет, заявлений) может быть подтверждено при условии однозначно выраженной воли оферента на вступление в кредитные правоотношения при заявленных банком условиях (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

Статья 30 Федерального закона Российской Федерации 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» закрепляет, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом; в договоре, заключаемом банком с клиентом, должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Возможность заключения договора о карте предусмотрена Положением Центрального банка РФ от 24.12.2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях с использованием платежных карт».

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пункт 1 ст. 330 ГК РФ предусматривает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что Щавлев М.А. обратился ДД.ММ.ГГГГ в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением-анкетой (л.д. 22-24) на получение кредитной карты, согласно которому просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт»; открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит кредитования и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. Щавлевым М.А. выбран тарифный план «227/3», указан желаемый лимит – в размере 75000 рублей. В своем заявлении он также указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения о заключении договора о карте будут являться действия банка по открытию счета карты.

Своей подписью Щавлев М.А. подтвердил, что ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее по тексту – Условия), Тарифов по картам «Русский Стандарт», которые являются неотъемлемой частью договора о карте.

Для согласованного сторонами тарифного плана установлены следующие тарифы: размер процентов, начисляемых по кредиту, - 36% годовых; минимальный платеж – 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода; плата за пропуск минимального платежа впервые – 500 рублей, 2-й раз подряд – 1000 рублей, 3-й раз подряд – 2000 рублей, 4-й раз подряд – 2000 рублей; неустойка (взимается за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке) – 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки; также установлены платы за выдачу наличных в банках и пунктах других кредитных организаций, плата за направление счета-выписки на бумажном носителе, платы за переводы денежных средств (л.д. 25-30).

Согласно условиям договора о карте Щавлев М.А. обязался своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.

Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем ежемесячного размещения минимальных платежей на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке.

Согласно п. 5.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности по кредитному договору, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности банком; с целью погашения задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку; погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки); днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

АО «Банк Русский Стандарт», рассмотрев заявление, открыл Щавлеву М.А счет карты 40№, ДД.ММ.ГГГГ выдал банковскую карту № (л.д. 21). Таким образом, между банком и ответчиком в офертно-акцептной форме заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ.

Факт получения и пользования кредитными денежными средствами подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 44-45). Как следует из данной выписки ДД.ММ.ГГГГ заемщиком произведено первое снятие наличных с кредитной карты; последняя покупка с использованием кредитной карты осуществлена 31.12.2013; далее имелось начисление ссудной задолженности лишь за счет погашения процентов, комиссий и иных плат за счет заемных средств с одновременным формированием ссудной задолженности на соответствующие суммы.

Таким образом, АО «Банк Русский Стандарт» исполнило взятые на себя по кредитному договору обязательства.

В свою очередь Щавлев М.А. обязательств по своевременному возврату займа и процентов надлежащим образом не исполнял, что подтверждено указанной выше выпиской по номеру договора, а также следует из расчета задолженности (л.д. 44-45, 46-47).

В связи с ненадлежащим исполнением Щавлевым М. А. обязательств по договору о карте АО «Банк Русский Стандарт» 23.10.2014 выставило ему заключительный счет (счет-выписку), в котором просило в срок до 22.11.2014 погасить образовавшуюся задолженность в размере 117707 рублей 13 копеек (л.д. 43). Данное требование Щавлевым М. А исполнено также не было.

Судом установлено, что заемщик Щавлев М. А. скончался ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено сведениями, поступившим от Комитета Ивановской области ЗАГС (л.д. 86).

Согласно сведениям, представленным по запросу суда нотариусом нотариального округа г. Кохма и Ивановского района Ивановской области Бугорской С. Е. после смерти Щавлева М. А. заведено наследственное дело №; наследником, принявшим наследство, является брат – Щавлев В. А.; в состав наследственного имущества входит 16/100 доли в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>; на указанное наследственное имущество Щавлеву В. А. ДД.ММ.ГГГГ выдано свидетельство о праве на наследство по закону (л.д. 84).

Иного наследственного имущества помимо указанного нотариусом, судом не установлено.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

На основании ст. 1112ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу положений п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58-61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 Гражданского кодекса РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Суд полагает, что стоимость наследственного имущества значительно превышает размер задолженности по кредитному договору, заявленный ко взысканию. Ответчиком данное обстоятельство не оспорено, доказательств обратного не представлено.

На основании изложенного, в соответствии с положениями ст.ст. 1100, 1175 ГК РФ, принимая во внимание, что стоимость доли в праве собственности долю в квартире выше размера задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что Щавлев В. А., вступивший в права наследования, является должником по заявленной АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем стороной ответчика заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности. Проверяя данные доводы, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 указанного кодекса.

Согласно п. 2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст.195 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 196(ч.1) и 200(ч. 1) ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком поиску о защите этого права.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (ч. 1 ст.207 ГК РФ).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе виске (ч. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно сведения, отраженным в выписке по счету, а также в расчете задолженности (л.д. 46-47) заявленная ко взысканию сумма задолженности образовалась за период с 14.12.2013 по 22.11.2014.

Кроме того, как установлено судом, 23.10.2014 банком в адрес Щавлева М.А. выставлен заключительный счет. Срок погашения задолженности по данному требованию установлен до 22.11.2014.

Соответственно, срок исковой давности по данному платежу начал исчисляться с 23.11.2014 и истек 23.11.2017. Истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением 17.01.2022 (дата направления искового заявления почтой), т.е. по истечении срока исковой давности.

Согласно ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Обстоятельств, свидетельствующих о перерыве или приостановлении течения срока исковой давности, в данном случае судом не установлено.

В силу абзаца второго п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Таким образом, принимая во внимание, что срок исковой давности на момент подачи АО «Банк Русский Стандарт» иска к Щавлеву В.А. истек, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по данному основанию.

Поскольку решение суда вынесено не в пользу истца, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов в силу ст. 98 ГПК РФ не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░2» ░ ░░░3 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░░

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 04.04.2022.

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>