Решение по делу № 2-977/2021 от 23.11.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 апреля 2021 года г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд <адрес> – Югры в составе:

председательствующего судьи Егоровой В.И.

при секретаре Бабюк Н.И.,                     Бабюк Н.И.,

с участием истца Наливкина Ю.П. и его представителя по доверенности Низамовой Л.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Наливкина Ю. П. к публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что между ним и публичным акционерным обществом «Восточный Экспресс Банк» (далее - ПАО «Восточный Экспресс Банк») был заключен договор № от <дата>, согласно которого истцу был выдан потребительский кредит в размере 200 000 рублей. При заключении кредитного договора истец подписал заявление на открытие текущего банковского счета без выдачи материального носителя по тарифному плату «Суперзащита» Пакет 8 стоимостью 41 000 рублей, в который включены участие в программе комплексного страхования держателей карт, выпуск дополнительной банковской карты «Карта № Детская», присоединение к бонусной программе банка «Суперзащита». При заключении кредитного договору, были так же навязаны услуги по приобретению сертификата «на оказание дистанционной юридической помощи», оформление еще одного банковского счета с тарифным планом «Карта № ПОС». При обращении истца в отделение банка ПАО «Восточный Экспресс Банк» с заявление о выдачи копии кредитного договора, истцом за оказание данной услуги была оплачена комиссия в размере 3 600 рублей, что, по мнению истца, является неправомерным. В целях досрочного погашения обязательств по кредитному договору № от <дата>, истцом был оформлен договор кредитования № от <дата> на общую сумму 244 596 рублей, в тот же день денежные средства были направлены на погашение обязательств по кредитному договору от <дата>. Учитывая, что сумма кредита от <дата> покрывала расходы истца на оплату банковских услуг, считает неправомерным увеличение размера кредита на 50 371,96 рублей. <дата> истцом в ПАО «Восточный Экспресс Банк» была подана претензия, с требованием о возврате в общей сложности денежных средств в размере 53 971,96 рублей, которая оставлена без удовлетворения. Просит взыскать в свою пользу денежные средства в размере 53 971,96 рублей, в том числе 3 600 за предоставление копии кредитного договора, 41 800 рублей за выдачу карты, 600 рублей уплаченную комиссию по тарифу «Персональная линия, 1000 рублей за уплаченную комиссию, 6 971,96 уплаченную страховую премию, обязать ответчика изменить размер кредита с 244 596 рублей на 194 224,04 рубля по договору кредитования № от <дата>, произвести перерасчет по графику платежей и выдать новый с учетом измененного размера кредита, взыскать с ответчика неустойку за невыполнение требования потребителя в размере 16 191,60 рублей, до фактического исполнения решения суда, расходы на оплату услуг представителя в размере 13 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденных сумм.

Истец неоднократно уточнял свои исковые требования, в окончательном варианте просит взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» 46 150 рублей, в том числе уплаченные за предоставление копии договора 3 600 рублей, за выпуск карты в размере 41 000 рублей, за уплаченную комиссию тарифа «Персональная линия» в размере 600 рублей, за выпуск карты к договору 800 рублей, за выпуск карты № ПОС в размере 150 рублей, обязать ответчика изменить размер кредита с 244 596 рублей на 198 446 рублей по договору кредитования № от <дата>, произвести перерасчет по графику платежей и выдать новый с учетом измененного размера кредита, взыскать неустойку за невыполнение требования потребителя в размере 203 521,50 рублей, до фактического исполнения решения суда, расходы на оплату услуг представителя в размере 13 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденных сумм.

Истец и его представитель Низамова Л.Р. в судебном заседании доводы, изложенные в иске поддержали и на удовлетворении уточненных требований настаивали.

Представитель ответчика ПАО «Восточный Экспресс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с возражениями ПАО «Восточный Экспресс Банк» между сторонами <дата> был заключен договор кредитования №, сумма кредита 200 000 рублей. Между банков и Наливкиным Ю.П. было достигнуто соглашение по всем существенным условиям, о чем свидетельствует подпись истца. Наливкиным Ю.П. выражено согласие на оформление платной дополнительной услуги по тарифному плану «Суперзащита «Пакет № 8» стоимостью 41 000 рублей. В рамках данной услуги, заемщику предоставляется следующий пакет услуг: участие в программе коллективного страхования держателей банковским карт в ПАО «Восточный Экспресс Банк», выпуск дополнительной карты «Карта № 1 Детская», начисление процентов на остаток денежных средств на счете, присоединение к бонусной программе банка «Cash-back». Заключение договора банковского счета по тарифному плану «Суперзащита «Пакет № 8» являлось личной инициативой истца, Наливкин Ю.П. самостоятельно определил для себя целесообразность оформления дополнительных услуг, доказательств обратного не представлено. Условия предоставления дополнительных услуг истцом не оспаривалось, недействительным не признавалось, согласие с условиями подтверждается собственноручной подписью Наливкина Ю.П.

Представитель третьего лица ООО "СК Ренессанс Жизнь" в судебное заседание не явились, о времени и месте извещены надлежащим образом.

Выслушав истца и его представителя изучив материалы дела, суд считает исковое заявление не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с положениями статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условиях о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Пункт 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3 указанной статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, т.е. совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 15 части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В судебном заседании установлено, что Наливкиным Ю.П. <дата> подано в ПАО «Восточный Экспресс Банк» заявление на открытие текущего банковского счета по Тарифному плану «Карта №1 ПОС», в котором указано, что в случае выпуска к счету банковской карты Visa Instant Issue, выпуск и обслуживание банковской карты производится в соответствии с тарифным планом и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный». Также в данном заявлении он подтверждает, что ознакомлен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами, которые являются общедоступными и размещаются на сайте банка, кроме этого ему предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемой услуги и обо всех подлежащих уплате банку платах, установленных применяемого Тарифного плана, полностью разъяснены все возникшие у него вопросы, не имеет какиз-либо заблуждений относительно содержания и юридических последствий, возникающих для него в результате заключения договора. Данное заявление подписано лично Наливкиным Ю.П. и в заявлении указано, что клиенту открыт счет – №, номер договора – № с датой открытия счета – <дата>.

Так же Наливкиным Ю.П. <дата> подано в ПАО «Восточный Экспресс Банк» заявление на открытие текущего банковского счета по Тарифному плану «Суперзащита» Пакет №8, в котором указано, что просит выпустить ему к счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя, выпуск и обслуживание банковской карты производится в соответствии с тарифным планом и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный». Также в данном заявлении отражено, что плата за выпуск карты составляет 41 000 рублей и внесение платы осуществляется в рассрочку ежемесячно в течение периода оплаты равного 4 месяца с ежемесячным платежом 12 670 рублей и в последний месяц – 2 990 рублей. Кроме этого он дает согласие на списание с текущего банковского счета (ТБС) платы за выпуск карты. Данное заявление подписано лично Набиевым А.Г. и в заявлении указано, что клиенту открыт счет – №.

Кроме этого Наливкиным Ю.П. <дата> подано в ПАО «Восточный Экспресс Банк» заявление на подключение услуги «Персональная линия» - услуга банка, предоставляющая клиенту возможность получить консультацию по телефону горячей линии, не ожидая в очереди. В настоящем заявление выражено согласие Набиева Ю.П. на подключение указанной услуги к его текущему банковскому счету, предоставляемой на условиях, изложенных в заявлении и Тарифах банка, просит банк списывать ежемесячную плату за подключение услуги за счет средств кредита/кредитного лимита.

Из представленного суду согласия Наливкина Ю.П. на дополнительные услуги от <дата> усматривается, что последний в случае заключения с ним договора кредитования дает согласие на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплаты комиссии – 800 рублей, при этом подтверждает предоставление банком выбора кредита без оформления кредитной карты; на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт с присоединением к программе страхования – 0,99% в месяц от суммы использованного лимита; на оформление услуги юридические консультации от ООО «Юридические решения» и оплату в размере 5 000 рублей единовременно; на оформление услуги по выдаче и обслуживании банковской карты «Карта №1 ПОС» с оплатой услуги -150 рублей; на оформление услуги по выпуску дебетовой карты по Тарифному плану «Суперзащита» Пакет №8 с оплатой услуги – 41 000 рублей, включающей в себя участие в программе коллективного страхования держателей банковским карт в ПАО «Восточный Экспресс Банк», выпуск дополнительной карты «Карта № 1 Детская», начисление процентов на остаток денежных средств на счете, присоединение к бонусной программе банка «Cash-back». При это под каждой услугой Наливкин Ю.П. собственноручной подписью подтверждает, что оформление этих услуг осуществляется по его желанию, при этом отказ от этих услуг не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.

<дата> между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и Наливкиным Ю.П. заключен договор кредитования №, в соответствии с которым последнему предоставлены денежные средства по Тарифному плану Равный платеж 3.0:Плюс СВ с лимитом кредитования 200 000 рублей и использованный лимит кредитования восстановлению не подлежит, срок возврата кредита – до востребования, с процентной ставкой за проведение безналичных операций - 23,80 % годовых, за проведение наличных операций – 50 % годовых. Размер минимального обязательного платежа установлен 12 770 рублей, при этом установлен льготный период 4 месяца с оплатой минимального обязательного платежа в размере 100 рублей и в последний месяц льготного периода – 9 780 рублей. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере минимального обязательного платежа и дате платежа.

Таким образом, суд считает, что между сторонами заключен в надлежащей форме договор о кредитовании, договоры о выпуске и обслуживании кредитной карты, поскольку письменное предложение Наливкина Ю.П. заключить договор и выпустить кредитные карты согласно выбранного им Тарифного плана принято ПАО «Восточный Экспресс Банк» путем совершения действий по выполнению указанных в нем условий договора. Также в данных договорах указаны все существенные условия, в том числе, полная стоимость кредитования, с общими условиями предоставления кредитов, дополнительными услугами истец был ознакомлен и согласен, все необходимой информацией о заключенных кредитных договорах обладал.

Судом установлено, что истец на стадии заключения договора кредитования и подачи заявления на открытие текущих счетов и выпуск кредитных карт обладал полной информацией о предоставленной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств, в соответствии со своим волеизъявлением. В силу действующего законодательства потребитель предлагаемых банковских услуг имеет полное право на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей.

Из представленной суду выписки по счету видно, что истцом было оплачено за выпуск карты и услуги:

<дата> - 800 рублей - плата за оформление карты Visa Instant, предусмотренная п. 15 кредитного договора от <дата>;

<дата> – 12 669,69 рублей, <дата> - 31.31 рублей, <дата> – 12 638,38 рублей, <дата> – 4899,56 рублей, <дата> – 7 770,13 рублей, <дата> – 2990,93 рублей – плата за открытие и обслуживание текущего банковского счета по Тарифному плану «Суперзащита» Пакет №8 (всего 41 000 рублей);

<дата> – 150 рублей, <дата> – 150 рублей, <дата> – 150 рублей – плана за услугу «Персональная линия» (всего 600 рублей);

<дата> – 150 рублей выпуск и обслуживание банковской карты «Карта № 1 ПОС».

Факт получения истцом денежных средств по договору кредитования от <дата>, так же осуществления выпуска банковских карт «Карта №1 ПОС», дополнительной банковской карты «Карта №1 Детская», дебетовой карты по Тарифному плану «Суперзащита» Пакет №8, оказания истцу услуги «Персональная линия» оспорен не был.

С целью досрочного погашения обязательств по кредитному договору от 30 апреля, <дата> между истцом и ПАО «Восточный Экспресс Банк» и Наливкиным Ю.П. заключен договор кредитования № на сумму 244 596 рублей, по тарифному плану «Временный РС», сроком на 84 месяца, под 22.70 % годовых.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 1 Федерального закона от <дата> № «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Суду представлены доказательства того, что перед заключением договоров сторонами обсуждались условия их заключения и истец добровольно подписал договор кредитования и все заявления на открытие текущих банковских счетов.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Указанная норма дополняет положения ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая не запрещает включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных платных услуг клиентам Банка.

Таким образом, помимо процентов за пользование денежными средствами по договору, заемщики могут уплачивать и иные, сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Плата за обслуживание взимается Банком за оказание комплексной услуги по выпуску и обслуживанию электронного средства платежа - кредитной карты, также полной технической и информационной поддержке клиента - держателя кредитной карты.

В соответствии с п. 4 ч. 4. ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа включается в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

В связи с чем возможность включения в договор условия о взимании платы за обслуживание кредитной карты (как одного из видов электронного средства платежа) прямо предусмотрена Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Взимание комиссии за обслуживание кредитной карты производится Банком за оказание услуг, имеющих самостоятельную потребительскую ценность.

При этом при необходимой степени заботливости и осмотрительности Наливкин Ю.П. не был лишен возможности ознакомиться с содержанием договора кредитования и текстом согласия на услуги до их подписания.

Доводы истца о навязывании ПАО «Восточный Экспресс Банк» дополнительных услуг в качестве условия получения кредита, суд признает необоснованными, поскольку согласно представленных суду доказательств предоставление кредита Наливкину Ю.П. не поставлено в зависимость от приобретения иных услуг. Истец уведомлен о том, что отказ от дополнительных услуг не может повлечь отказ банка от заключения кредитного договора.

Таким образом, подписывая заявления на оформление кредитных карт, истец осуществил выбор финансовых услуг на тех условиях, которые он подписал.

В случае неприемлемости условий договора, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был отказаться от всех дополнительных услуг, отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для заемщика условиях, тем самым стороны, будучи свободными в заключении договора пришли к соглашению по всем его существенным условиям. С учетом выраженного согласия истца о предоставлении ему различных услуг и их оплатой, истцу данные услуги были оказаны и с его счета обоснованно удержаны суммы оплаты этих услуг.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении заемщика на согласие с услугами и подачу заявлений на открытие ему текущих банковских счетов, выпуском банковских кредитных карт и оказания услуг, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать иные условия без дополнительных услуг суду не представлены.

Рассматривая требования Наливкина Ю.П. о взыскании с ответчика денежных средств в размере 3 600 рублей, суд приходит к следующему.

<дата> Наливкин Ю.П. обратился в ПАО «Восточный Экспресс Банк» с заявлением о выдаче копии договора кредитования № от <дата>, как пояснил истец суду, в связи с утратой.

<дата> начальником службы заботы о клиентах Управления контроля качества обслуживания клиентов ПАО КБ «Восточный» обращение истца было рассмотрено, дан письменный ответ, в котором истцу предложено, оплатить комиссию за предоставление расчетно-справочной информации, в размере 3 600 рублей, согласно п. 6 Тарифов банка.

Согласно приходному кассовому ордеру № от <дата> истец внес в кассу ПАО КБ «Восточный» денежные средства в размере 3 600 рублей, указав в назначении платежа: «комиссия за услугу восстановления документа утраченного по вине клиента».

Как ранее уже указано судом, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Согласно действующему законодательству в сфере банковского обслуживания, банк не имеет права на получение отдельного вознаграждения и комиссии за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, между тем, изготовление копий документов по кредитному договору не является действием, без которого не мог быть исполнен кредитный договор, а также, вопреки доводам истца, не является обязанностью банка.

Действующим законодательством не установлен запрет на взимание платы за изготовление копий документов, доказательств обратного истцом в материалы дела не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что в ходе рассмотрения гражданского дела нарушений прав истца со стороны ответчика не установлено, основания для удовлетворений исковых требований Наливкина Ю.П. к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя, а так же производных требований о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, отсутствуют.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Наливкина Ю. П. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в течение одного месяца после вынесения решения в окончательной форме через Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры.

Судья В.И. Егорова