Решение по делу № 33-15874/2024 от 23.04.2024

судья Усова А.В. дело №33-15874/2024              УИД 50RS0030-01-2023-005277-67

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Красногорск Московской области                                       6 мая 2024 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего судьи Гарновой Л.П.,

судей судья Протасова Д.В.,

при ведении протокола помощником судьи Хан

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-5666/2023 по иску Семеновой Ю. В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе Семеновой Ю. В. на решение Ногинского городского суда Московской области от 14 ноября 2023 г.,

заслушав доклад судьи Протасова Д.В.,

установила:

Семенова Ю.В. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее – ООО «СК «Ренессанс Жизнь») и с учётом уточнений просила взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Семеновой Ю.В.: сумму возврата страховой премии в размере 69 760 руб.; неустойку в размере 69 760 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 69 760 руб.; моральный вред в размере 30 000 руб.; оплату юридических услуг представителя 20 000 руб.

В обоснование заявленных требований истец указала на то, что 6 сентября 2021 г. между Семеновой Ю.В. и ПАО «МТС Банк» заключен кредитный договор № ПННМСК763648/810/21.

6 сентября 2021 г. между Семеновой Ю.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования и выдан полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 1023900704 по «Программе 4». Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от 05 апреля 2019 г. № 190405-04-ОД.

В соответствии с условиями договора страхования страховыми рисками являются:

«Смерть Застрахованного по любой причине» (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 условий страхования);

«Инвалидность Застрахованного I и II группы» (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 условий страхования).

Страховая премия по Договору страхования составила 104 640 руб., страховая сумма - 545 000 руб.

Согласно условиям договора страхования, страховая сумма по страховым рискам «Смерть Застрахованного по любой причине» и «Инвалидность Застрахованного I и II группы» устанавливается в соответствии с пунктом 7.2 условий страхования и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество месяцев срока действия договора страхования.

26 апреля 2023 г. Семенова Ю.В. обратилась в адрес финансовой организации с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Финансовая организация письмом от 10 мая 2023 г. № ПУ-11557373 уведомила Семенову Ю.В. о расторжении договора страхования с 26 апреля 2023 г. и об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

Согласно справке о полном погашении задолженности № 23-8496869 от 05 мая 2023 г., выданной ПАО «МТС-Банк», задолженность по Кредитному договору была погашена Семеновой Ю.В. в полном объеме.

16 мая 2023 г. Семенова Ю.В. обратилась в адрес финансовой организации с досудебной претензией о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Финансовая организация письмом от 16 мая 2023 г. № 5941/2023 уведомила Семенову Ю.В. об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

21 июля 2023 г. Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климов В.В. отказал в удовлетворении требования Семеновой Ю.В. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, в связи с чем истец была вынуждена обратиться с настоящим иском в суд.

Истец Семенова Ю.В. в судебном заседании поддержала заявленные требования по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом. Направил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении требований Семеновой Ю.В. отказать, а также рассмотреть дело в его отсутствие.

Представители третьих лиц ПАО «МТС Банк», Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Климов В.В. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Решением суда постановлено в удовлетворении исковых требований Семеновой Ю.В. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя отказать.

Не согласившись с решением суда, истцом подана апелляционная жалоба, в которой просит отменить решение суда и удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещались о времени и месте судебного заседания, сведения о причинах неявки не сообщили, с заявлением об отложении судебного заседания не обращались, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Следует отметить, что информация о дате и времени рассмотрения дела размещается в автоматическом режиме на официальной сайте Московского областного суда в сети «Интернет», в связи с чем участвующие в деле лица имели возможность отслеживать данную информацию дистанционно.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы с учетом положений ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 6 сентября 2021 г. между Семеновой Ю.В. и ПАО «МТС Банк» заключен кредитный договор № ПННМСК763648/810/21.

6 сентября 2021 г. между Семеновой Ю.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования и выдан полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 1023900704 по «программе 4». Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от 05 апреля 2019 г. № 190405-04-ОД.

Страховая премия по Договору страхования составила 104 640 руб., страховая сумма - 545 000 руб.

Согласно условиям договора страхования, страховая сумма по страховым рискам «Смерть Застрахованного по любой причине» и «Инвалидность Застрахованного I и II группы» устанавливается в соответствии с пунктом 7.2 условий страхования и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество месяцев срока действия договора страхования.

Согласно п. 4 кредитного договора, процентная ставка составляет 11.7% годовых.

В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья по программе 5, то с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором банку стало известно о прекращении страхования жизни и здоровья заемщика, процентная ставка увеличивается на 5 % годовых и составляет 16.7 % годовых.

По условиям договора страхования № 1023900704 (программа 4), страховая сумма по рискам "Смерть ЛП", "Инвалидность" равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество месяцев срока действия договора страхования.

Выгодоприобретателями по договору являются: по страховому риску "Смерть застрахованного по любой причине" - наследники застрахованного, по страховому риску "Инвалидность" - застрахованное лицо.

Из приведенного содержания кредитного договора от 6 сентября 2021 г. № ПННМСК763648/810/21 и договора страхования от 6 сентября 2021 г. № 1023900704 не усматривается их созависимость.

26 апреля 2023 г. Семенова Ю.В. обратилась в адрес финансовой организации с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Финансовая организация письмом от 10 мая 2023 г. № ПУ-11557373 уведомила Семенову Ю.В. о расторжении договора страхования с 26 апреля 2023 г. и об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

Согласно справке о полном погашении задолженности № 23-8496869 от 05 мая 2023 г., выданной ПАО «МТС-Банк», задолженность по Кредитному договору была погашена Семеновой Ю.В. в полном объеме.

16 мая 2023 г. Семенова Ю.В. обратилась в адрес финансовой организации с досудебной претензией о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Финансовая организация письмом от 16 мая 2023 г. № 5941/2023 уведомила Семенову Ю.В. об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

21 июля 2023 г. Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климов В.В. отказал в удовлетворении требования Семеновой Ю.В. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, в связи с чем истец была вынуждена обратиться с настоящим иском в суд.

Разрешая спор, суд первой инстанции верно руководствуясь положениями ст.ст. 309, 421, 958 ГК РФ, Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", установив, что договор страхования от 06 сентября 2021 г. № 1023900704 не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), при этом досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования, а, соответственно, последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, поскольку досрочное погашение кредита по условиям договора страхования не прекращает существования страхового риска и возможности наступления страхового случая, пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

Как разъяснено в п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

По делу установлено и прямо следует из договоров потребительского кредита и страхования, что условия заключенного кредитного договора не зависят от договора страхования жизни.

Из правовой позиции "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 г.) следует, что если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Ссылки апеллянта на какую-либо зависимость условий кредитования от наличия (отсутствия) договора страхования жизни заемщика, кредитный договор не содержит.

При указанных обстоятельствах, вопреки доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о том, что положения ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" к спорным правоотношениям неприменимы, поскольку отсутствуют основания полагать, что договор страхования жизни заключен в целях обеспечения исполнения обязательств истца, как заемщика, по кредитному договору; условия кредитного договора не содержат ссылку на обеспечение обязательств заемщика заключением договора личного страхования.

Доводы жалобы сводятся к неправильному толкованию законодательства, аналогичны обстоятельствам, на которые истец ссылался в суде первой инстанции в обоснование своих требований, они были предметом обсуждения суда первой инстанции и им дана правильная правовая оценка на основании исследования в судебном заседании всех представленных доказательств в их совокупности в соответствии со статьей 67 ГПК РФ. Оснований к переоценке указанных доказательств не имеется.

Само по себе несогласие автора жалобы с данной судом оценкой обстоятельств дела не дает оснований считать решение суда незаконным.

Доводы заявителя жалобы не подтверждают нарушений норм материального и (или) процессуального права, повлиявших на исход дела, и фактически основаны на несогласии с оценкой обстоятельств дела, поэтому они не могут служить основанием для отмены состоявшегося по делу решения.

Руководствуясь ст. ст. 199, 328 ГПК РФ,

определила:

Решение Ногинского городского суда Московской области от 14 ноября 2023 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Семеновой Ю. В. – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи