Решение по делу № 33-251/2022 (33-5944/2021;) от 15.12.2021

Судья Улитина О.А. № 2-8566/2021

УИД 35RS0010-01-2021-012759-73

ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 19 января 2022 года № 33-251/2022

г. Вологда

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе

председательствующего Дечкиной Е.И.,

судей Бочкаревой И.Н., Репман Л.Ю.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Топорковой И.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Евстафьева А.В. на решение Вологодского городского суда Вологодской области от 14 октября 2021 года,

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Дечкиной Е.И., судебная коллегия

установила:

    Евстафьев А.В. обратился с иском в суд к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ Женераль Страхование Жизни» (далее – ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни») о возврате неиспользованной части страховой премии.

В обоснование требований указал, что <ДАТА> между ним и публичным акционерным обществом «РОСБАНК» (далее – ПАО «РОСБАНК») заключен кредитный договор на сумму 795 804 рубля 99 копеек сроком возврата до <ДАТА>. В этот же день им заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» сроком на 60 месяцев, страховая премия по договору составила 93 904 рубля 99 копеек. Задолженность по кредитному договору погашена заемщиком в полном объеме досрочно – <ДАТА>. В ответ на заявление об отказе от договора страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» был осуществлен возврат страховой премии в размере 17 998 рублей 46 копеек, в возврате страховой премии в большем объеме истцу было отказано. Решением финансового уполномоченного заявителю в удовлетворении требований о взыскании доплаты страховой премии в размере 60 255 рублей 73 копеек также было отказано.

Полагая отказ в выплате неиспользованной части страховой премии нарушающим его права, истец просил взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 60 255 рублей 73 копеек, неустойку – 253 074 рублей 07 копеек и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя – 156 644 рублей 90 копеек.

Решением Вологодского городского суда Вологодской области от 14 октября 2021 года в удовлетворении исковых требований Евстафьева А.В. к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о возврате страховой премии отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе Евстафьев А.В. просит решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новый судебный акт об удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указывает, что Правила страхования не содержат положения о возврате страховщиком 23% от оплаченной страховой премии за неистекший срок страхования в случае отказа страхователя от договора страхования после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, а также о возврате страховой премии за неистекшие полные месяцы действия договора страхования за вычетом расходов на ведение дела в размере 77% оплаченной страховой премии. Обращает внимание, что, основываясь на Указании № 3854-У от 20 ноября 2015 года Центрального Банка Российской Федерации, суд не учел Указание Центрального Банка Российской Федерации от 13 июля 2021 года № ИН-06-59/50, предусматривающего возврат страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» Сердцева М.А. просит оставить решение суда первой инстанции без изменения, жалобу – без удовлетворения.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, извещены надлежащим образом, Евстафьев А.В. представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда в силу части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно нее, полагает, что решение судом принято в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего гражданского законодательства.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

    Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон (пункт 5 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункты 1, 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 7 Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, что не противоречит положениям приведенной ранее статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Досрочный отказ от исполнения договора страхования может быть произведен в соответствии с положениями абзаца второго пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений), предусматривающего невозможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом первой инстанции, <ДАТА> между ПАО «РОСБАНК» (кредитор) и Евстафьевым А.В. (заемщик) заключен договор потребительского кредита №..., согласно которому заемщику предоставлен кредит на сумму 795 804 рубля 99 копеек сроком до <ДАТА>.

В этот же день между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (страховщик) и Евстафьевым А.В. (страхователь) заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №..., страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица по любой причине, за исключением событий, указанных в разделе исключения из страхового покрытия и освобождение от страховой выплаты, установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, за исключением событий, указанных в разделе исключения из страхового покрытия и освобождение от страховой выплаты. Страховая премия по договору составила 93 904 рубля 99 копеек, срок страхования – 60 месяцев.

Пунктом 7 договора страхования предусмотрено, что в случае спорных ситуаций положения договора имеют приоритетную силу по отношению к Правилам личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней), утвержденными приказом Генерального директора от <ДАТА>, (далее – Правила страхования) заемщика кредита. Во всем, что не предусмотрено положениями договора, стороны руководствуются указанными правилами страхования.

С условиями страхования истец был ознакомлен, о чем свидетельствует его собственноручно поставленная подпись.

Согласно пункту 7.4.6 Правил страхования договор страхования прекращается в случае досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору. При этом, договором страхования могут быть предусмотрены иные последствия досрочного погашения задолженности, а также иные условия прекращения договора в этом случае.

В случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в пункте 7.4.6 Правил страхования, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено договором страхования и/или правилами страхования (пункт 7.5.2 Правил страхования).

В соответствии с пунктом 9.6.4 договора страхования в случае отказа страхователя от договора после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору возврату страховщиком подлежит 23 % от оплаченной страховой премии за неистекший срок страхования (неиспользованные полные месяцы).

    Задолженность по кредитному договору была погашена Евстафьевым А.В. досрочно, в связи с чем <ДАТА> он обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования.

ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» <ДАТА> частично осуществило Евстафьеву А.В. возврат уплаченной страховой премии в размере 17 998 рублей 46 копеек, что подтверждается платежным поручением №....

Истец обратился в страховую компанию с претензией от <ДАТА>, в которой просил осуществить доплату страховой премии в размере 60 255 рублей 73 копеек. Письмом от <ДАТА> ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» уведомило о ранее совершенной выплате страховой премии и расторжении договора страхования.

Решением финансового уполномоченного №... от <ДАТА> в удовлетворении требований Евстафьева А.В. к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании недоплаченной суммы страховой премии отказано.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 309, 421, 422, 432, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Указаниями от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку истец имел возможность отказаться от договора страхования с возвратом страховой премии в срок не позднее <ДАТА>, тогда как с соответствующим заявлением он обратился лишь <ДАТА>.

Отказывая в удовлетворении иска, суд также принял во внимание, что на основании пункта 7.5.2 Правил страхования и пункта 9.6.4 договора страхования страховой организацией часть страховой премии в размере 23 % Евстафьеву А.В. возвращена.

Расчет суммы страховой премии, подлежащей возврату, произведен страховщиком следующим образом 93 904,99 / 60 месяцев = 1565,08 x 50 месяцев (не наступивший срок страхования) x 23% = 17 998 рублей 46 копеек. Указанный расчет судом проверен и признан арифметически правильным.

С такими выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, не усматривая оснований для отмены состоявшегося судебного акта по доводам апелляционной жалобы.

Указания подателя жалобы на отсутствие в Правилах страхования положений, предусматривающих возврат страховщиком 23 % от оплаченной страховой премии за неистекший срок страхования в случае отказа страхователя от договора страхования после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, а также возврат страховой премии за неистекшие полные месяцы действия договора страхования за вычетом расходов на ведение дела в размере 77% оплаченной страховой премии, судебной коллегией не принимаются, поскольку условие о размере страховой премии за неистекший срок страхования предусмотрено договором страхования, а, как указывалось ранее, положения договора имеют приоритетную силу по отношению к Правилам страхования.

Ссылка апеллянта на Информационное письмо Центрального Банка Российской Федерации от 13 июля 2021 года № ИН-06-59/50, предусматривающего на основании пункта 12 статьи 11 Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» возврат страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, является несостоятельной.

Действительно, согласно пункту 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Однако, данная норма введена Федеральным законом от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ, согласно статьи 3 которого настоящий Федеральный закон вступает в силу с 01 сентября 2020 года.

Приведенные положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции настоящего Федерального закона применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, то есть после 01 сентября 2020 года.

Учитывая, что договор страхования между сторонами заключен <ДАТА>, то есть до 01 сентября 2020 года, указанная норма закона не подлежит применению к спорным правоотношениям.

Иных правовых доводов, которые могли бы повлиять на правильность принятого судом решения, апелляционная жалоба не содержит. В целом доводы жалобы основаны на ошибочном толковании норм права и направлены на иную оценку имеющихся в деле доказательств.

Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного акта, судом первой инстанции не допущено, в связи с чем оснований для отмены или изменения состоявшегося судебного акта не имеется.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Вологодского городского суда Вологодской области от 14 октября 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Евстафьева А.В. – без удовлетворения.

Председательствующий    

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 20 января 2022 года.