Решение по делу № 2-1110/2019 от 23.01.2019

Дело №                                                       г. Дзержинск

         РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 февраля 2019 года Дзержинский городской суд Нижегородской области

в составе председательствующего федерального судьи Ратниковой Г.В.,

при секретаре Пяшиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Булановой Л.В. о взыскании задолженности,

                                        УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 28.07.2015 г. ООО «ХКФ Банк» (далее - истец, банк) и Буланова Л.В. (далее - ответчик, заемщик) заключили кредитный договор № на сумму 200878 руб. под 38,20 % годовых. Выдача кредита истцом ответчику произведена путем перечисления денежных средств в размере 200878 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в разм

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных условий договора потребительского кредита, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении кредита (в котором имеются подписи, и которое свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), общих условий договора, графика погашения.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет» и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. В соответствии с общими условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (далее - индивидуальные условия по кредиту) и индивидуальными условиями договора потребительского кредита по карте (далее - индивидуальные условия по кредиту по карте).

В соответствии со ст.421 ГК РФ договор является смешанным и определяет порядок:

- предоставления нецелевого потребительского кредита (далее - кредит) путем его зачисления на счет и совершения операций по счету;

- обслуживания текущего счета, в том числе предоставления кредитов (далее - кредит по карте) в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты (далее - карта).

Клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

По настоящему договору банк открывает заемщику банковский счет в рублях, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению указанным в индивидуальных условиях по кредиту способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 общих условий договора).

По договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами порядке и на условиях, установленных договором, а именно:

- нецелевой кредит (далее - кредит) в размере, указанном в индивидуальных условиях по кредиту, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования) (п. 1.2 Общих условий договора).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п. 1.1 раздела П общих условий договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней (п.3 общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора:

1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные детва со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Даты перечисления сумм первого и каждого последующего ежемесячного платежа указаны в индивидуальных условиях по кредиту.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным особом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту (далее - распоряжение клиента), в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II общих условий договора).

В соответствии с условиями указанного кредитного договора погашение задолженности по договору должно производиться ежемесячно, равными платежами в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью индивидуальных условий по кредиту. Дата перечисления первого ежемесячного платежа 17.08.2015.(п.6 индивидуальных условий)

При заключении договора ответчиком были получены как индивидуальные условия договора потребительского кредита, так и график погашения по кредиту (согласно заявлению о предоставлении кредита).

В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку: в течение срока действия договора все деньги, поступающие на его счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором (п.2 распоряжения).

Кроме того, проставлением своей подписи в поле SMS-пакет раздела «Дополнительные услуги” заявления о предоставлении потребительского кредита, ответчик тем самым выразил желание на оказание ему банком услуги “SMS-Пакет”.

Согласно графику погашения по кредитному договору, согласованному сторонами, стоимость услуги составляет 39 руб. ежемесячно.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности), в связи с чем 23.03.2016 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 раздела III общих условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации. Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811. статьи 813. пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу п. 3 Раздела III Общих условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

23.03.2016 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, однако до настоящего времени требование банка не исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 26.06.2021 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 23.03.2016 г. по 26.06.2021 г. в размере 200251,23 руб., что является убытками банка.

Убытки в сумме 200251,23 руб. - это проценты, входящие в соответствии с первоначальным графиком погашения по договору, в состав ежемесячных платежей по договору начиная с 12-ого по 72-ой (последний платеж по договору).

Заемщиком был получен первоначальных график, что подтверждается его подписью в деле договора “Подписи” Согласно расчету задолженности по состоянию на 11.12.2018 г. задолженность ответчика по кредитному договору № от 28.07.2015 г. составляет 428271,13 руб. из которых:

- основной долг - 203244,12 руб.

- проценты по договору - 23194,99 руб.

- штрафы - 1435,79 руб.

- убытки (проценты после требования) - 200251,23 руб.

- комиссии за услугу SMS-пакет - 145 руб.

Истец просит взыскать с Булановой Л.В. в пользу банка задолженность по кредитному договору № от 28.07.2015 г. - 428271,13 руб., расходы по оплате госпошлины.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен, представил в суд заявление, в котором указал, что на иске настаивает, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, что суд полагает возможным.

Ответчик Буланова Л.В. в настоящее судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, в материалах дела имеется расписка в уведомлении (л.д.44).

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательств по правилам ст. 67 ГКП РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

        Судом установлено, что 28.07.2015 г. ООО «ХКФ Банк» и Буланова Л.В. заключили кредитный договор № на сумму 200878 руб., процентная ставка по кредиту - 38,20 % годовых, полная стоимость кредита - 39,193% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 200878 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк»,

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным особом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту (далее - распоряжение клиента), в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II общих условий договора).

В соответствии с условиями указанного кредитного договора погашение задолженности по договору должно производиться ежемесячно, равными платежами в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью индивидуальных условий по кредиту. Дата перечисления первого ежемесячного платежа 17.08.2015 г.(п.6 индивидуальных условий)

При заключении договора ответчиком были получены как индивидуальные условия договора потребительского кредита, так и график погашения по кредиту (согласно заявлению о предоставлении кредита).

В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку, в течение срока действия договора все деньги, поступающие на его счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором (п.2 распоряжения).

Кроме того, проставлением своей подписи в поле SMS-пакет раздела «Дополнительные услуги” заявления о предоставлении потребительского кредита, ответчик тем самым выразил желание на оказание ему банком услуги “SMS-Пакет”. Согласно графику погашения по кредитному договору, согласованному сторонами, стоимость услуги составляет 39 руб. ежемесячно.

         В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

     В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету (л.д.26).

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Истец просит взыскать с ответчика досрочно всю сумму непогашенного основного долга в размере 203244,12 руб.

Поскольку факт нарушения ответчиком условий возврата кредита подтвержден материалами дела, в силу положений п. 2 ст.811 ГК РФ данное требование истца подлежит удовлетворению

Также подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате процентов за пользование займом, исчисленную истцом за период с 1-го по 11-ый платеж (с 27.082015 г. по 22.06.2016 г.) - 23194,99 руб.

Также в силу договорных обязательств у ответчика имеется задолженность перед истцом по уплате штрафа в размере 1435,79 руб. и комиссии за услугу SMS-пакет - 145 руб.

Данные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Помимо досрочного взыскания всей суммы основного долга и процентов по договору (по состоянию на 22.06.2016 г.), истцом ко взысканию заявлено требование о взыскании убытков в размере 200251,23 руб. При этом к убытками истец относит проценты, которые он мог получить от ответчика за период с 12-го по 72-ой платеж (с 22.07.2016 г. по 26.06.2021 г.) при условии соблюдении последним графика платежей.

В обоснование данного требования истец указал, что 23.03.2016 г. он потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по договору. Между тем, доказательств вручения должнику, либо направления посредством почтовой, какой-либо иной связи требования о досрочном погашении задолженности по договору истцом суду не представлено, равно как и не представлено доказательств выставления окончательного счета и досрочного расторжения договора.

Истец в качестве убытков указывает сумму процентов по графику с 12-го по 72-ой платеж, то есть с 22.06.2016 г. по 26.06.2021 г. Между тем, данная сумма исчислена истцом безотносительно даты возврата суммы основного долга.

Согласно п. 2 ст. 15 ГК РФ, под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Расценивая сумму процентов за пользование займом, исчисленную по графику по платежам с 12-го по 72-ой включительно, то есть по существу включающие в себя как проценты за период с 23.06.2016 г. по дату обращения истца с данным иском в суд, так и возможные платежи на будущее, истец избрал неверный способ защиты нарушенного права, поскольку данные платежи упущенной выгодой не являются.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункте 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, данные разъяснения не свидетельствуют об обязательном взыскании всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных, интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ). Право заимодавца потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, не носит безусловного характера, а подлежит применению с учетом особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, фактических обстоятельств допущенных нарушений и их последствий для банка.

По смыслу пункта 1 статьи 11 ГК РФ судебной защите подлежит только нарушенное или оспоренное право.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу пункта 3 статьи 810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его заимодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет заимодавца.

Как указывалось выше, в силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ истец имеет право на получение с ответчика процентов за пользование займом, начисленных на сумму основного долга на момент его возврата.

В соответствии с частью 6 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

Поскольку истцом заявлено и судом удовлетворено требование о взыскании досрочно суммы основного долга, то в случае выплаты должником банку суммы основного долга до 26.06.2021 г. на стороне истца возникает неосновательное обогащение в виде получения процентов за пользование суммой займа, которая должнику уже возвращена, что недопустимо.

Также следует отметить, что при отсутствии сведений о будущих суммах и датах платежей в счет погашения суммы основного долга, определение размера убытков кредитора не представляется возможным.

Истец обратился с данным иском в суд 23.01.2019 г. При этом расчет суммы процентов по состоянию на дату обращения истца с иском в суд им не представлен, требование о взыскании с ответчика процентов за пользование займом по состоянию на дату обращения с данным иском в суд истцом не заявлено, что не лишает истца возможности и права обратиться с данным требованием в суд в рамках установленных законом сроков.

Также следует учесть, что суд не вправе выходить за пределы исковых требований.

Исходя из изложенного, суд отказывает истцу в удовлетворении требования о взыскании убытков в размере 200251,23 руб

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования являются обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга - 203244,12 руб., задолженность по уплате процентов за пользование займом, исчисленная истцом за период с 1-го по 11-ый платеж (с 27.082015 г. по 22.06.2016 г.) - 23194,99 руб., штрафа - 1435,79 руб., комиссия за услугу SMS-пакет - 145 руб., а всего - 228019,90 руб.

Истцом по делу понесены судебные расходы по уплате госпошлины - 7482,71 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ данные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенного требования, что составляет - 3983,94 руб.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 67, 98, 198 ГПК РФ, суд

          РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить. частично.

Взыскать с Булановой Л.В. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 28.07.2015 г. в размере 228019,90 руб., судебные расходы - 3983,94 руб.

В остальной части исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Дзержинский городской суд.

Председательствующий:              п/п               Г.В. Ратникова

Копия верна.

Федеральный судья:                                                  

Секретарь: