Решение по делу № 2-1170/2022 от 16.08.2022

№

№

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 октября 2022 года <адрес>

Прохладненский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в составе:

председательствующего судьи Шкахова Р.А.,

при секретаре М.И.Р.,

с участием:

ответчика К.Н..С.,

представителя ответчика – К.Н..С.- К.Д.А., действующего на основании доверенности <адрес>4 от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к К.Н..С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Прохладненский районный суд КБР с вышеуказанным иском, в котором просит: «взыскать с К.Н..С. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору в размере 577478,87 руб., а также государственную пошлину в размере 8974,79 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») и К.Н..С. был заключен кредитный договор № на сумму 550219,00 руб., в том числе: 467000 руб.- сумма к выдаче, 83219,00 руб.- для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 19,80 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 550219,00 руб. на счет Заемщика №, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Заемщик полностью ознакомился с содержанием общих и индивидуальных условий, о чем имеется соответствующая подпись заемщика.

В соответствии с условиями договора, списание ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

Сумма ежемесячного платежа по кредитному договору составила 14613,79 руб., с ДД.ММ.ГГГГ -14838,71 руб.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, но до настоящего времени требование Банка Заемщиком не исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 126131,73 руб., что является убытками банка.

Согласно расчету, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 577478,87 рублей, из которых: сумма основного долга – 421538,34 руб., проценты за пользование кредитом –27026,00 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 126131,73 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2386,20 руб.; сумма комиссии за направление извещений- 396,00 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает и просит удовлетворить их в полном объеме.

В соответствии с ч. 5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть данное дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик К.Н..С. в судебном заседании возражала против исковых требований и просила отказать в их удовлетворении.

Представитель ответчика К.Н..С.- К.Д.А. в судебном заседании, представив возражение на иск, пояснил, что, к иску не приложен кредитный договор и не подтверждено то обстоятельство, что К.Н..С. ознакамливалась со всеми условиями договора и подписывала его. Также кредитный договор не расторгнут по настоящее время, требование о досрочном взыскании задолженности К.Н..С. не направлялось и к материалам дела не приложено.

В части взыскания с ответчика убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 126131,73 руб. и взыскания основного долга 83219,00 руб.- для оплаты страхового взноса на личное страхование считает требования необоснованными, в связи с чем просит полностью отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд, выслушав мнение участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу ст.420,421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ)договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст.432ГК РФ, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») и К.Н..С. был заключен кредитный договор № на сумму 550219,00 руб., в том числе: 467000 руб.- сумма к выдаче, 83219,00 руб.- для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 19,80 % годовых.

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий Договора по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: кредит в размере, указанном в Индивидуальных условиях по Кредиту.

В силу п. 3 Раздела III Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

Банком выполнены обязательства, выдан кредит заемщику путем перечисления денежных средств в размере 550219,00 руб. на счет Заемщика №, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик К.Н..С. свои обязательства по кредитному договору исполняла не надлежащим образом, неоднократно нарушала график погашения кредита, не вносила в полной мере предусмотренные кредитным договором платежи. Последний платеж был совершен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, после указанной даты каких-либо операций по внесению платежей не производилось, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с систематическим неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору за ней образовалась задолженность.

Доводы представителя ответчика К.Н..С. - К.Д.А. о том, что кредитный договор, не был расторгнут, в связи с чем, исковые требования не могут быть предъявлены в период исполнения договора, об отсутствии подтверждения истцом того, что К.Н..С. ознакамливалась со всеми условиями договора и подписывала его, в части необоснованности требований о взыскании займа в размере 83219,00 руб. для оплаты страхового взноса, суд считает необоснованными, так как они опровергаются представленными документами в материалах дела, кредитным договором, в котором имеются подписи ответчика об ознакомлении со всеми условиями договора.

С доводами представителя ответчика К.Д.А. в части необоснованного взыскания с ответчика убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 126131,73 руб. суд соглашается и приходит к следующему.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 577478,87 руб., из которых сумма основного долга – 421538,34 руб., проценты за пользование кредитом –27026,00 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 126131,73 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2386,20 руб.; сумма комиссии за направление извещений- 396,00 руб.

Суд, проверив представленный расчёт, признаёт его верным в части взыскания с истца суммы основного долга в размере 421538,34 руб., процентов за пользование кредитом –27026,00 руб., штрафа за возникновение просроченной задолженности – 2386,20 руб. и суммы комиссии за направление извещений- 396,00 руб.

Что же касается требований о взыскании с ответчика в пользу Банка убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 126131,73 руб., суд считает не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Под убытками истец понимает проценты за пользование кредитом (неоплаченные после выставления требования), исчисленные исходя из процентной ставки по кредитному договору, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть истцом ко взысканию заявлены в том числе проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил.

Согласно разъяснениямпункта 16Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения положенийГражданского кодексаРоссийской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основаниипункта 2 статьи 811,статьи 813,пункта 2 статьи 814Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, данные разъяснения не свидетельствуют об обязательном взыскании всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодексаРоссийской Федерации о взыскании причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811,статья 813,пункт 2 статьи 814Гражданского кодекса Российской Федерации) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии спунктом 2 статьи 810настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

На основаниипункта 2 статьи 810Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Таким образом, действующее законодательство предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В связи с тем, что суду стороной истца в материалах дела не представлено уведомлений либо требований истца о досрочном взыскании с ответчика суммы займа, также доказательств того, что нарушение ответчиком своих обязательств по исполнению кредитного договора повлекло негативное последствие для деятельности банка, суд считает требования Банка о взыскании убытков (неоплаченных процентов после выставления требования на будущее) в размере 126131,73 не подлежащими удовлетворению.

Таким образом, нарушенное право Банка на получение процентов по кредитному договору подлежит восстановлению в полном объеме за прошедший период. Взыскание процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено.

Взыскание с ответчика в пользу истца штрафа в размере 2386,20 руб. (по сути представляющего собой неустойку), произведено судом в соответствии пунктом 1 Раздела III Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что заемщик допускал нарушение сроков внесения и размера ежемесячного платежа. Расчет штрафа произведен в соответствии с Тарифами Банка.

Исходя из изложенного, суд полагает исковые требования по делу в части взыскания с ответчика в пользу истца суммы основного долга– 421538,34 руб., процентов за пользование кредитом –27026,00 руб., штрафа за возникновение просроченной задолженности – 2386,20 руб.; суммы комиссии за направление извещений- 396,00 руб., всего на общую сумму 451346,54 руб. подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В части взыскания с ответчика убытков Банка (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 126131,73 руб. не подлежащими удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с учетом вышеуказанных положений закона, суд считает необходимым взыскать с ответчика К.Н..С. в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 713,47 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к К.Н..С. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с К.Н..С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 23.11.2018 года в размере 451346,54 руб., из которых: 421538,34 руб. – сумма основного долга; 27026,60 руб.- сумма процентов за пользование кредитом; 2386,20 руб.- штраф за возникновение просроченной задолженности – 2386,20 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 396, 00 руб.

Взыскать с К.Н..С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 7713,47 руб.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Кабардино-Балкарской республики через Прохладненский районный суд Кабардино-Балкарской республики в течение 1 (одного) месяца со дня его принятия путем подачи апелляционной жалобы.

Судья Прохладненского районного суда КБР Р.А. Шкахов