Решение по делу № 2-1595/2024 от 22.07.2024

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Шадринский районный суд Курганской области в составе

судьи Журавлевой Н.Ю.,

при секретаре Быковой Т.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Шадринске Курганской области

23 августа 2024 года

гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Кармановой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Кармановой В.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты. В обоснование заявленных требований указали, что 12.07.2005 между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № путем принятия банком предложения клиента, содержащегося в заявлении. Карманова В.А. просила открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, выпустить на её имя карту, установить лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету. Подписывая заявление, ответчик согласилась с тем, что акцептом её оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты. Банк открыл клиенту банковский счет №, тем самым совершив действия по принятию предложения клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на имя клиента банковскую карту и осуществлял кредитование открытого счета. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении клиента, в Условиях предоставления и обслуживании карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать. В период пользования картой ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров, оплате услуг с использованием карты. По условиям договора клиент обязалась ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. В нарушение договорных обязательств, Карманова В.А. не осуществила внесение денежных средств на свой счет и не осуществила возврат предоставленного кредита. В соответствии с Условиями, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. 15.05.2015 банк выставил клиенту заключительный счет-выписку, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 198418 руб. 54 коп. не позднее 14.06.2015, однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего времени задолженность по кредиту ответчиком не возвращена. Ранее банк обращался к мировому судье в порядке приказного производства за взысканием задолженности. Вынесенный судебный приказ впоследствии был отменен в связи с возражениями ответчика относительно его исполнения. Просит взыскать с Кармановой В.А. сумму задолженности за период с 12.07.2005 по 15.07.2024 по договору № в размере 198262 руб. 10 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5165 руб. 24 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о времени и месте проведения судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Карманова В.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте проведения судебного заседания была извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, в удовлетворении иска просила отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что12.07.2005 Карманова В.А. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на заключение с ней договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на её имя карту, установить лимит, открыть банковский счет и осуществлять кредитование счета карты, заполнила анкету (л.д. ...).

При подписании данного заявления ответчик указала о том, что понимает и согласна с тем, что акцептом банком его оферты являются действия по открытию счета карты, а также обязалась соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт» (л.д. ...).

На основании поданного заявления банк открыл на имя ответчика счет №, выпустил банковскую карту, тем самым был заключен договор №.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с пп.1 и 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из выписки по лицевому счету ответчика (л.д. ...) усматривается, что, начиная с 01.08.2008 года ответчик снимала с карты денежные средства.

Согласно п.4.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как предусмотрено Условиями, для погашения задолженности по кредиту клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком денежных средств в погашение такой задолженности.

Под расчетным периодом понимается период, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

В соответствии с Тарифным планом (ТП), по которому был заключен договор №, минимальный платеж составляет 4% от суммы задолженности. Плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита – 4,9 % (минимум 100 руб.). Также предусмотрены штрафы за пропуски минимального платежа – впервые 300 руб., 2 раз подряд 500 руб., 3 раз подряд – 1000 руб., 4 раз подряд – 2000 руб. (л.д. ...).

Из расчета задолженности и выписки по лицевому счету (л.д. ...) усматривается, что Карманова В.А., воспользовавшись денежными средствами истца, допускала нарушения возврата кредита.

В связи с наличием задолженности банк, в соответствии с п.4.17, 4.18 Условий направил Кармановой В.А. заключительный Счет-выписку, в соответствии с которым задолженность заемщика по состоянию на 15.05.2015 года составила 198418 руб. 54 коп. Указанная задолженность должна быть оплачена, в соответствии с требованием, направленным в адрес ответчика, в срок до 14.06.2015 года (л.д. ...).

АО «Банк Русский Стандарт» обращалось к мировому судье судебного участка № Шадринского судебного района с заявлением о выдаче судебного приказа. Судебный приказ о взыскании с Кармановой В.А. в пользу истца суммы задолженности по кредитному договору был вынесен 20.02.2024 года, однако определением от 18.06.2024 года был отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

19.07.2024 года АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Шадринский районный суд с настоящим иском (л.д. ...), просит взыскать с Кармановой В.А. задолженность по договору о карте № от 12.07.2005 года в сумме 198262 руб. 10 коп, где 144768 руб. 36 коп. – задолженность по основному долгу, 46993 руб. 74 коп. – проценты за пользование кредитом, 200 руб. 00 коп. – комиссия за СМС сервис, 6300 руб. – штрафы за пропуск минимальных платежей.

Ответчиком Кармановой В.А. заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с рассматриваемым иском.

В силу п.1 ст.196 ГКК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2).

В соответствии с п. 2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

В силу п. 1 ст. 204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, данным в п.п. 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». По смыслу ст. 204 ГК Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с условиями заключенного между АО «Банк Русский Стандарт» и Кармановой В.А. договора, срок возврата задолженности определен моментом ее востребования.

В соответствии с заключительным счетом-выпиской, заемщик Карманова В.А. должна была погасить задолженность перед банком до 14.06.2015 года. То есть, начало течения срока исковой давности – 15.06.2015 года. Таким образом, уже к моменту обращения АО «Банк Русский Стандарт» к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа 06.02.2024, срок исковой давности истек.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, имеются основания к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом изложенного, не подлежат удовлетворению и требования по возврату уплаченной при обращении в суд государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Кармановой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца с подачей апелляционной жалобы через Шадринский районный суд Курганской области.

СудьяЖуравлева Н.Ю.