Решение по делу № 2-1147/2019 от 24.06.2019

Дело ...

11RS0002-01-2019-001811-56

Именем

Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

г. Воркута                          13 сентября 2019 г.

    Воркутинский городской суд Республики Коми в составе:

    председательствующего судьи Гюлумян А.Г.,

    при секретаре Роевой М.А.,

с участием представителя истца Киселевой С.С.,

ответчиков Шелкунова А.И., Шелкуновой Е.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Шелкунову Александру Ивановичу, Шелкуновой Елене Владимировне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Шелкунову А.И., Шелкуновой Е.В.о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора. Иск мотивирован тем, что <дата> между Банком и ответчиками был заключен кредитный договор ..., по условиям которого банк предоставил ответчикам кредит в сумме 242 174,25 руб. под 18,9% годовых сроком на 120 месяцев, целевое назначение кредита: на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору является залог (ипотека) в виде квартиры общей площадью 43 кв.м, расположенной по адресу: <адрес> кадастровый (или условный) ... принадлежащей Шелкунову А.И. на праве собственности. Банк исполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, в свою очередь ответчиками обязанность по погашению кредита не исполняется Ответчиками с июля 2018г допускаются просрочки платежей, их суммарная продолжительность на 6 июня 2019г. составила 167 дней. По состоянию на 6 июня 2019 года общая задолженность ответчиков перед Банком составляет 250 246,141 руб., в том числе: просроченная ссуда – 230 000,79 руб., просроченные проценты – 14 831,32 руб., проценты по просроченной ссуде – 238,09 руб., неустойка по ссудному договору - 5069,99 руб., неустойка на просроченную ссуду – 105,95руб. Банк направил ответчикам уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчики не выполнили, не погасили образовавшуюся задолженность, чем продолжают нарушать условия договора.

В связи с чем Банк просил расторгнуть кредитный договор ... от 26 сентября 2017г., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Шелкуновым А.И., Шелкуновой Е.В., взыскать солидарно с ответчиков в пользу Банка задолженность по указанному кредитному договору в общем размере 250 246,14 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11 702,46 руб. Кроме того, просил взыскать солидарно с ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму основного долга в размере за каждый календарный день просрочки с <дата>г по дату вступления решения в законную силу, обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью 43 кв.м, расположенную по адресу: <адрес> кадастровый (или условный) ..., принадлежащую на праве собственности Шелкунову А.И. путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 323 000 руб.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» на удовлетворении иска.

Шелкунов А.И., Шелкунова Е.В. исковые требования не признали, указав, что ввиду финансовых трудностей не имели возможности своевременно погашать кредит, в настоящее время материальное положение семьи улучшилось, намерены вносить платежи по кредиту. С начальной продажной стоимостью недвижимого имущества согласились

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) ( здесь и далее по тексту в редакции, действующей на день возникновения правоотношений) обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них недопустимы.

Согласно ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 811 ГКРФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение кредитного обязательства, как и иного другого в соответствии ч.1 ст.329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела, 26 сентября 2017 года между ПАО «Совкомбанк» и Шелкуновым А.И., Шелкуновой Е.В. заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым Банк предоставил ответчикам кредит в сумме 242174,25 руб. под 18,9% годовых сроком на 120 месяцев - 3653 дней, считая с даты предоставления кредита.

Согласно п. 3.3 договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" со дня государственной регистрации залога (ипотеки), а именно: квартира, общей площадью 43,3 кв. м, расположенная по адресу: <адрес> кадастровый (или условный) номер: ...

26 сентября 2018 года между ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) и Шелкуновой Е.В. (залогодатель) заключен договор залога (ипотеки) ...ДЗ и дополнительное соглашение к нему, согласно которым залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащее залогодателю на праве собственности недвижимое имущество квартиру, расположенную по адресу: <адрес> кадастровый (или условный) номер: №.11:16:1704010:194, в обеспечение исполнения обязательств «залогодателя и Шелкуновым А.И., являющихся заемщиком перед «залогодержателем», являющимся кредитором по кредитному Договору ..., заключенному между залогодержателем и залогодателем.

По соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет 323000 руб. (п. 3.1 договора залога).

В соответствии с п. 11 раздела "Основные условия кредитования" кредитного договора кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 договора.

Погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (п. п. 6 - 10 раздела "Общие условия кредитования" кредитного договора). Согласно графику платежей сумма ежемесячного платежа составляет 4504,32 руб.,

Пунктом 5.1 кредитного договора установлено, что заемщик уплачивает кредитору проценты за кредит из расчета процентной ставки, установленной договором. За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п. 5.2 договора).

Согласно п. 7.1.1 кредитного договора заемщик обязуется возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленном договором.

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки, а также штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором (п. 13 раздела "Основные условия кредитования" кредитного договора).

В соответствии с п. 7.4.1 кредитного договора Банк вправе потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в случае просрочки очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней, либо при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, договором залога (ипотеки), договором обязательного страхования, иными договорами страхования, договорами банковского счета, иными договорами, заключаемыми заемщиком при заключении договора или использования кредита.

Из пункта 7.4.3 кредитного договора следует, что в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предоставления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, банк вправе обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Пунктом 8.1 договора залога также предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, в свою очередь заемщики ненадлежащим образом исполняли обязательства по кредитному договору, в связи с чем банком в адрес ответчиков Шелкуновой Е.В., Шелкунова А.И. 25 апреля 2019 года было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование исполнено не было.

По состоянию на 6 июня 2019г. общая задолженность ответчиков перед Банком по кредитному договору от <дата> № ... составляет 250 246,14 руб., в том числе: просроченная ссуда – 230 000,79 руб., просроченные проценты 14 831,32 руб., проценты по просроченной ссуде – 238,09 руб., неустойка по ссудному договору - 5069,99 руб., неустойка на просроченную ссуду – 105,95 руб.

Расчет истца проверен судом и признается арифметически правильным, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора. Доводы ответчика Шелкунова А.И. относительно несогласия с расчетом истца являются несостоятельными, не подтверждаются контррасчетом.

Исходя из того, что истец, как заимодавец, выполнил обязательства по договору в полном объеме, что не оспорено ответчиками, и которые в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представили допустимых доказательств, подтверждающих исполнение принятых на себя обязательств по возврату денежных средств и уплате предусмотренных договором процентов, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о солидарном взыскании ответчиков задолженности по кредиту по состоянию на 6 июня 2019г. составляющую 250 246,14 руб. Кроме того, ПАО « Совкомбанк » заявлены требования о взыскании с Шелкуновой Е.В.,Шелкунова А.И. процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 230 000,79 руб. с 7 июня 2019г. по дату вступления решения в законную силу.

В силу п.3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно разъяснениям, указанным в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

Из смысла вышеуказанных положений следует, что кредитор вправе в судебном порядке потребовать взыскание с заемщика причитающихся процентов по кредитному договору и неустойки до момента фактического исполнения обязательств. Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитором до дня фактического его возврата, предусмотрено действующим законодательством.

В этой связи с ответчиков солидарно подлежат взысканию в пользу банка проценты за период с 7 июня 2019г. по 13 сентября 2019г. в размере 11790,53руб. (230 000,79руб.*18,9%/365*99 дней), а также проценты, начисляемые в размере 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга 230 000,79 руб., начиная с 14 сентября 2019г. до вступления решения в законную силу.

Также с ответчиков подлежит взысканию неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора за период с 7 июня 2019г. по 13 сентября 2019г. в размере 5302,62 руб. (230000,79 руб*8,5%/365*99 дней) и неустойка, начисленная на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки по дату вступления решения в законную силу.

Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным вред признается в том случае, если нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Для банка этот ущерб определяется увеличением убытков, которые складываются из сумм неуплаченных в срок платежей.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из материалов дела следует, что ПАО «Совкомбанк» 25апреля 2019г направил в адрес заемщиков требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора.

Поскольку судом установлено, что Шелкунова Е.В., Шелкунов А.И. существенно нарушают условия, установленные кредитным договором, ненадлежащим образом исполняют свои обязательства по погашению кредита и процентов по нему, суд приходит к выводу, что кредитный договор ... от 26 сентября 2017г. подлежит расторжению

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом, возмещение судебных издержек, а также возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктами 1, 2 ст. 334 ГК РФ определено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Из положений п. п. 1, 3 ст. 348 ГК РФ следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 340 ГК РФ).

Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" также определено, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется в случае спора - судом.

Согласно п. 3.1. договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 323 000 руб.

Ответчики выразили согласие относительно размера начальной продажной стоимости предмета ипотеки.

Поскольку обеспеченные залогом обязательства ответчиков по кредитному договору не исполнены, суд полагает возможным обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу <адрес> кадастровый (или условный) номер: №...., установив его начальную продажную стоимость в размере определенной сторонами залоговой стоимости имущества- 323 000 руб.

Платежным поручением №27 от 7 июня 2019г истцом уплачена государственная пошлина в размере 11 702,46 руб., из которых 6000 руб. - по неимущественному требованию, а 5702,46 руб.- по требованиям имущественного характера, исходя из суммы, заявленных к взысканию, что соответствует размеру определенному абз. 5 пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ.

    Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ государственная пошлина в размере 11702,46 руб. подлежит солидарному взысканию с ответчиков.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк » удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ..., заключенный 26 сентября 2017г. между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Шелкуновым Александром Ивановичем, Шелкуновой Еленой Владимировной.

Взыскать солидарно с Шелкунова Александра Ивановича, Шелкуновой Елены Владимировны в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 26 сентября 2017 года ... по состоянию на 6 июня 2019года: просроченную ссуду – 230 000,79 руб., просроченные проценты 14 831,32 руб., проценты по просроченной ссуде – 238,09 руб., неустойку по ссудному договору - 5069,99 руб., неустойку на просроченную ссуду – 105,95 руб., проценты за период с 7 июня 2019г. по 13 сентября 2019г. в размере 11 790,53руб., неустойку за период с 7 июня 2019г. по 13 сентября 2019г. в размере 5 302,62 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 702,46 руб., а всего 279 041 (двести семьдесят девять тысяч сорок один ) руб. 75 коп.

Взыскать солидарно с Шелкунова Александра Ивановича, Шелкуновой Елены Владимировны в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 230 000,79 руб., начиная с 14 сентября 2019г. и по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с Шелкунова Александра Ивановича, Шелкуновой Елены Владимировны в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 230 000,79 руб. за каждый календарный день просрочки, начиная с 14 сентября 2019г. и по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 43,3 кв.м., расположенную по адресу: <адрес> кадастровый (или условный) номер: ..., путем продажи данной квартиры с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 323 000 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Воркутинский городской суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме (18 сентября 2019 года).

Председательствующий: