Решение по делу № 33-9843/2019 от 30.04.2019

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

                 дело №33 – 9843/2019

16 мая 2019 г.                        г. Уфа

    Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

    председательствующего                Демяненко О.В.

    судей                                Валиуллина И.И.

                                    Мартыновой Н.Н.

    при секретаре                        Хасанове Р.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации «Форт – Юст» Республики Башкортостан на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 24 января 2019 г., которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Региональной организации защиты прав потребителей «Форт – Юст» Республики Башкортостан в интересах Авдеевой ФИО9 к ПАО «Сбербанк» о прекращении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа отказать.

Заслушав доклад судьи Валиуллина И.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация «Форт – Юст» Республики Башкортостан, действуя в интересах Авдеевой Е.М., обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, прекращении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа.

В обоснование своих требований указала, что 12 марта 2018 г. между Авдеевой Е.М. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №.... Одновременно Авдеева Е.М. направила в адрес ПАО «Сбербанк» заявление (оферту) об участии в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, акцептованное банком посредством списания платы за страховой продукт с лицевого счета заемщика. Согласно заявлению на страхование, страховая премия за весь срок страхования составляет 76 076 руб., была списана со счета заемщика. Страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 29 сентября 2018 года Авдеева Е.М. обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства, которое было получено ответчиком 06 ноября 2018 года, однако, оставлено без удовлетворения. Истец считает действия ответчика незаконными, что послужило основанием для обращения с настоящим иском.

Просила суд признать прекращенным договор страхования по заявлению от 12 марта 2018 года на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу Авдеевой Е.М. часть страховой премии за неиспользованный период времени в размере 67 702, 34 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., неустойку на день вынесения решения суда в размере 67 702,34 руб., штраф в сумме 25 процентов от присужденной суммы.

Решением суда в иске отказано.

    Не согласившись с вынесенным решением, Региональная общественная организация «Форт – Юст» Республики Башкортостан обратилась с апелляционной жалобой, просит решение отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, выслушав представителя Региональной общественной организации «Форт - Юст» Республики Башкортостан Бакаеву А.А., представителя ПАО «Сбербанк России» Юлдашбаева Р.С., изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 12 марта 2018 г. между Авдеевой Е.М. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым Авдеевой Е.М. предоставлен кредит в сумме 728 000 руб., под 16,6 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц срок страхования ФИО1 – с 13 марта 2018 года по 12 марта 2023 года, страховая сумма 728 000 руб.

Также Авдеевой Е.М. подписано заявление на страхование от 12 марта 2018 г., в соответствии с которым она выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Подписывая заявление, Авдеева Е.М. выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» (от 04 февраля 2018 г.).

Согласно справке ПАО «Сбербанк России» о задолженности заемщика, по состоянию на 25.12.2018г., задолженность Авдеевой Е.М. по кредитному договору полностью погашена.

Как следует из искового заявления, 26 октября 2018 г. истец обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением об отказе от услуг страхования, расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, однако в удовлетворении указанных требований истцу отказано.Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции правильно исходил из отсутствия оснований для возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, досрочное погашение задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием для досрочного прекращения договора страхования. Возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не отпала по причине досрочного погашения кредита, в связи с чем сумма, уплаченная истцом в качестве платы за подключение к программе страхования, возврату не подлежит. При таких обстоятельствах, суд первой инстанции не усмотрел оснований для удовлетворения заявленных требований о защите прав потребителя и возврате платы за подключение к программе страхования. Поскольку в удовлетворении основных исковых требований истцу было отказано, суд отказал истцу в удовлетворении производных исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, судебных расходов. Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они аргументированы ссылками на нормы права и подтверждаются материалами дела. На основании пункта 2.1 Условий участия клиента в Программе страхования участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. В силу пункта 2.2 Условий участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк. Пунктом 3.2 Условий предусмотрены риски и страховые случаи: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая или заболевания, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация. Страховая сумма согласно Условиям устанавливается в рублях в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования (пункт 3.6. Условий). Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования. Договор страхования при его заключении в отношении застрахованного лица действует в отношении застрахованного лица с даты начала срока страхования и по дату окончания срока страхования включительно, установленного договором страхования согласно информации о дате начала и дате окончания срока страхования, предоставленной банком страховщику. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (пункт 3.5 Условий участия). Как следует из условий страхования, договор страхования может быть досрочно прекращен страхователем в случае подачи клиентом письменного заявления об отказе от участия в Программе страхования. При досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 Условий участия в Программе страхования. Согласно пункту 4.1 Условий участия клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. В случаях, предусмотренных пунктом 4.1 Условий участия в программе страхования, осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования. Кроме того, согласно пп. 7.1, 7.2, заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, подписанного Авдеевой Е.М., по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страховых рисков «временная нетрудоспособность» и «дистанционная медицинская консультация» выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк России» по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По страховым рискам «временная нетрудоспособность» и «дистанционная медицинская консультация» выгодоприобретателем является застрахованное лицо (л.д. 9-10). Как усматривается из материалов дела, Авдеева Е.М. обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлениями о возврате денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования 26 октября 2018 г., доказательств того, что обращение истца имело место в указанный "льготный" период в материалы дела не представлено. Таким образом, из приведенных положений Условий участия в программе добровольного страхования от 04 февраля 2018 г., заявления на участие в программе страхования в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, является правильным.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования, в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Из изложенного следует, что оснований для возврата суммы платы за подключение к Программе страхования у ПАО «Сбербанк России» отсутствовали, в связи с чем, вывод суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований общественной организации по защите прав потребителей в интересах Авдеевой Е.М. является правомерным, основанным на правильном применении норм материального права и условий договора страхования.

В целом доводы апелляционной жалобы истца направлены на переоценку выводов суда первой инстанции, оснований для которой не имеется, поскольку обжалуемое решение постановлено с соблюдением положений ст. 2, 5, 8, 10, 12, 56, 59, 60, 67, 195, 196 ГПК Российской Федерации и разъяснений, приведенных в п. 1 - 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении".

Нарушений судом первой инстанции норм процессуального права, которые могли бы повлиять на законность и обоснованность обжалуемого решения, судебная коллегия не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 24 января 2019 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Региональной общественной организации «Форт – Юст» Республики Башкортостан - без удовлетворения.

Председательствующий                        О.В. Демяненко

Судьи                                    И.И. Валиуллин

                                        Н.Н. Мартынова

Справка: судья Рахимова Р.В.