Решение от 17.11.2015 по делу № 33-20162/2015 от 09.11.2015

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело №33- 20162/2015

17 ноября 2015 г.                                        г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего            Гизатуллина А.А.,

судей                            Демяненко О.В. и Идрисовой А.В.,

при секретаре                    М.Д.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Т.А.В. к Национальному банку «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) (далее – НБ «ТРАСТ» (ОАО)) о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе НБ «ТРАСТ» (ОАО) на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 04 июня 2015 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Гизатуллина А.А., объяснения представителя НБ «ТРАСТ» (ОАО) З.Н.С., поддержавшего апелляционную жалобу, представителя Т.А.В. – С.О.А., полагавшей решение суда законным и обоснованным, проверив материалы гражданского дела, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Т.А.В. обратился в суд с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительным (ничтожными) кредитного договора от дата в части страхования заемщика, взыскании убытков в размере ... руб., о признании указанного недействительным (ничтожным) кредитного договора в части взимания комиссии за услугу СМС-информирования, взыскании убытков в сумме ... руб., взыскании неустойки в сумме ... руб., компенсации морального вреда в размере ... руб., штрафа, расходов по оплате услуг представителя в размере ... руб.

Требования мотивированы тем, что дата между Т.А.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор №... на сумму ... руб. Условиями договора была предусмотрена оплата страхового взноса за подключение к программе страхования в размере ... руб., а также оплата услуги «СМС - информирование» в размере ... руб. Указанные суммы были списаны единовременно в безакцептном порядке со счета заемщика. Данные услуги навязаны банком. Направленная истцом в адрес ответчика претензия о возврате уплаченных денежных средств оставлена без удовлетворения.

Решением Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 04 июня 2015 г. постановлено: «Исковые требования Т.А.В. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, удовлетворить частично. Признать недействительным условия кредитного договора №... от дата г., заключенного между Т.А.В. и ОАО НБ «Траст», в части взимания комиссии за услугу «CMC - информирование», а также в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, применить последствия недействительности ничтожных условий сделки. Взыскать с Открытого акционерного общества НБ «Траст» в пользу Т.А.В. убытки в сумме ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходы по оплате юридических услуг в размере ... руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере ... руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... руб., всего в общей сумме: ... (сто восемнадцать тысяч триста двадцать) рублей. Взыскать с Открытого акционерного общества НБ «Траст» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере ... руб. ... коп.».

В апелляционной жалобе НБ «ТРАСТ» (ОАО) просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. В жалобе указывается, что кредитный договор заключен между сторонами в офертно-акцептном порядке, путем направления истцом ответчику заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. Данным заявлением заемщик предложил заключить с ним смешанный договор, содержащий в себе, в том числе, элементы договора страхования. В заявлении, подписанным собственноручно истцом, указано, что пакет услуг по организации страхования клиента производится только при наличии выраженного в данном заявлении согласия заемщика, т.е. является добровольным. В своем заявлении заемщик добровольно просит застраховать его в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями страхования, указанными в памятке застрахованного лица по пакету страховых услуг и договоре коллективного добровольного страхования заемщиков банка. Кроме того, в заявлении указано, что заемщик проинформирован и соглашается с Условиями, Тарифами, Памяткой по страхованию; проинформирован, что все условия договора размещены на официальном сайте Банка; Памятку застрахованного лица получил; проинформирован, что подключение Пакетов услуг является добровольным и Банк не препятствует заключению договоров страхования заемщиков в любой страховой компании по его усмотрения; поучает банку включить его в реестр застрахованных лиц и дает акцепт на списание с его счета страховой премии. Более того, подписав указанное заявление, истец подтвердил, что подключение пакетов услуг по организации страхования не является обязательным условием для получения кредита, в выборе страховой компании он действует добровольно. В декларации, подписанной истцом, также выражено его согласие быть застрахованным по договору страхования. Также указывается, что условие о подключении услуги «СМС – информирование» включается в договор только по волеизъявлению клиента и является добровольным. Подключив данную услугу, заемщик получил непосредственную экономическую выгоду, заключающуюся в своевременном информировании о дате следующего платежа, информацию о движении по счету, избавив себя от необходимости обращаться в офис банка для получения данной информации. По мнению апеллянта, поскольку права истца как потребителя НБ «ТРАСТ» (ОАО) нарушены не были, требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов удовлетворению не подлежат.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом (л.д. 66-71, 74). Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст.ст.167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия указанных лиц.

В силу части 1 статьи 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Оспариваемое решение указанным требованиям отвечает не в полном объеме.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

В силу ч.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из смысла норм Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами. Об этом отмечается и в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Установлено, что дата между Т.А.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор путем акцепта оферты истца о предоставлении кредита на неотложные нужды, по условиям которого Банк предоставляет истцу кредит на сумму ... руб.

Из п.п. 1.2.17.1 раздела 1.2 «Индивидуальные условия потребительского кредита» заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что истцу была подключена услуга «CMC- информирование по счету», оплата которой осуществляется за весь срок пользование услугой, равный сроку кредита по договору из расчета ... руб. за каждый месяц пользования услугой.

Из п.п. 1.2.17.2 раздела 1.2 «Индивидуальные условия потребительского кредита» заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что истцу был подключен пакет услуг №2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», предоставляемого страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование».

Плата за подключение данной услуги осуществляется за весь срок страхования из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора согласно «Условий страхования по Пакетам страховых услуг» и «Тарифам страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг», включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора и комиссию за подключение Пакета услуг по Договору в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,2915% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения Договора.

Согласно выписке по счету Т.А.В. дата из представленной суммы кредита были удержаны: комиссия за CMC-извещение в размере ... руб. и плата за подключение к программе страхования в размере ... руб. (л.д. 19).

дата НБ «ТРАСТ» (ОАО) от истца получена претензия, которая оставлена без удовлетворения (л.д. 21).

Разрешая спор и частично удовлетворяя заявленные требования, руководствуясь положениями статей 421, 422, 819, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что получение кредита обусловлено оплатой пакета страховых услуг, что нарушает права потребителя и не соответствует положениям действующего законодательства.

Судебная коллегия не может согласиться с утверждением ответчика о том, что истцу предоставлялась возможность отказа от подключения к программе страхования, без ущерба для решения вопроса о кредитовании, а также добровольное подписание заявителем полиса страхования и декларации.

Как следует из содержания заявления, подписанного Т.А.В., заемщик обращается к банку с просьбой заключить с ним договор, при этом в тексте заявления, изготовленного в виде формуляра (бланка) с заранее прописанными условиями, отсутствуют сведения о стоимости (в рублях) банковских услуг в рамках пакета №2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» и конкретно каждой услуги пакета. До заемщика доведено только процентная составляющая стоимости услуг за каждый месяц страхования от страховой суммы.

Таким образом, в нарушение положений статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» банк не предоставил заемщику информацию в наглядном виде – в денежном выражении о стоимости предлагаемых услуг по страхованию.

В декларации к договору коллективного добровольного страхования и графике платежей, подписанных потребителем, на которые ответчик ссылается в апелляционной жалобе, указанная информация также отсутствует, что свидетельствует о несостоятельности доводов ответчика.

Доказательства, подтверждающие доведение до Т.А.В. информации о стоимости услуги по страхованию, прежде чем он подписал вышеуказанную декларацию и заключил договор о кредитовании, в материалы дела не представлены.

По своей правовой природе кредитный договор относится к договорам присоединения (пункт 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации), условия которого определяются банком в стандартных формах. В результате граждане-заемщики, как сторона договора, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для банков.

С учетом изложенного, ссылка Банка на свободу договора (ст.421 ГК РФ) и на то, что уплата комиссии за присоединение к программе страхования устанавливается кредитной организацией по соглашению сторон, отклоняется судом апелляционной инстанции.

При таких данных судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о наличии оснований в соответствии со статьей 167 ГК РФ для взыскания с ответчика суммы удержанной страховой премии.

Обоснование незаконности решения суда в части взыскания компенсации морального вреда, расходов на юридические услуги, расходов по составлению нотариальной доверенности в апелляционной жалобе не содержится. Существенных процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену проверяемого судебного акта вне зависимости от доводов жалобы, судебная коллегия также не усматривает.

Между тем, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда в части признания недействительным условия кредитного договора №... от дата, заключенного между Т.А.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) по взиманию комиссии за СМС-информирование.

Как следует из заявления на получение потребительского кредита, Т.А.В. выразил свое согласие на подключение услуги «СМС-информирование», на списание со счета комиссии за предоставление услуги за весь срок ее использования, равный сроку кредита по договору, из расчета ... руб. за каждый месяц пользования услугой.

Доказательств, свидетельствующих о том, ч░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░-░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░, ░.░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ «░░░», ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «SMS-░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░», ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ (░.░.77). ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░ ░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ «SMS-░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №... ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░.░. ░ ░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░-░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 28, 31 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░ ... ░░░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░. 333 ░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.6 ░░.13 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ... ░░░. ((... ░░░. + ... ░░░.) ░ 50%).

░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 103 ░░░ ░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ... ░░░. (... ░░░. ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ + ... ░░░. ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░), ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░.░.░. ░░ ... ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328-330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 04 ░░░░ 2015 ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №... ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░.░. ░ ░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░-░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.░. ░ ░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №... ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░.░. ░ ░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░-░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░.░.░. ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░., ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░., ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░., ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:    

░░░░░:                

░░░░░░░: ░░░░░ ░.░.░.