Решение по делу № 33-14106/2019 от 26.07.2019

Судья Сафина Л.Б. Дело № 33-14106/2019

Учёт № 169г

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

19 августа 2019 г. город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего Валишина Л.А., судей – Леденцовой Е.Н., Камаловой Ю.Ф. при секретаре судебного заседания Миннебаеве Д.Ф.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Валишина Л.А. гражданское дело по апелляционной жалобе Алексеевой Т.В. на решение Авиастроительного районного суда города Казани от 11 июня 2019 г., которым постановлено: в удовлетворении исковых требований Алексеевой Татьяны Викторовны к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей отказать.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, выслушав объяснения Алексеевой Т.В., поддержавшей жалобу, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Алексеева Т.В. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей, в обоснование своих требований указав, что 28 января 2014 г. между сторонами заключен договор по выпуску и обслуживанию банковской карты № 111942471.

В связи с тяжёлым материальным положением, истица в январе 2019 года обратилась к ответчику для реструктуризации образовавшейся задолженности. Банк заявление Алексеевой Т.В. оставил без удовлетворения, выставил заключительную счёт-выписку.

Истица не согласилась с сумой долга, указала, что банком были нарушены её права. При заключении указанного соглашения ответчик не предоставил полной информации по вышеуказанному договору; начислял сложные проценты, что недопустимо в силу действующего законодательства; удерживал дополнительные платежи с нарушением закона – комиссии за выпуск и обслуживание карты и за снятие наличных денежных средств; а также навязал дополнительную услугу по присоединению к программе страхования клиентов в рамках Договора о карте, за которую также списывалась комиссия.

На основании вышеизложенного истица с учётом уточнения своих требований просила признать недействительным пункт договора в части кредитования начисленных процентов (сложных процентов); взыскать с банка незаконно начисленные проценты в размере 102 918,89 руб.; признать недействительными условия договора в части начисления комиссий за выпуск и обслуживание карты и снятие наличных средств, а также в части начисления комиссии за участие в программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиента в рамках договора о карте; признать незаконным начисление неустоек в размере 7 000 руб.; признать сумму задолженности в размере 60 189,76 руб.; взыскать с банка сумму начисленных комиссий: за выпуск и обслуживание карты – 21 511,89 руб. (с простыми процентами), 28 605,27 руб. (со сложными процентами), за снятие наличных – 12 069,67 руб. (с простыми процентами), 18 161,25 руб. (со сложными процентами), за участие в программе страхования клиентов – 14 281,16 руб. (с простыми процентами), 22 080,89 руб. (со сложными процентами). В случае непризнания недействительными пунктов договора, истец просила взыскать суммы со сложными процентами.

Ответчик с заявленными исковыми требованиями был не согласен, просил в иске отказать в связи с пропуском истицей срока исковой давности.

Суд в удовлетворении иска отказал, указав, что между сторонами были согласованы условия договора о предоставлении и обслуживании карты. Банком вся информация об услугах, тарифах и условиях по картам размещена во всех отделениях банка, на сайте в сети Интернет, а также предоставлена возможность для обращения в справочно-информационный центр по бесплатному номеру, работающему круглосуточно. Также вся необходимая и достоверная информация об услуге кредитования банковского счёта карты изложена в Заявлении, Условиях по карте и Тарифах. С данными сведениями истица была ознакомлена и согласна с ними.

Также с учётом представленных документов, а также условий договора следует, что ответчик не осуществлял начисление сложных процентов. Поскольку Алексеева Т.В. надлежащим образом не исполняла своих обязательств, не размещала на своём счёте денежных средств, банк в соответствии с условиями договора производил кредитование счёта, начисленных процентов, комиссий и иных платежей, предусмотренных Тарифным планом. Комиссии списывались в соответствии с условиями заключенного соглашения и Закона.

Более того, истицей пропущен срок исковой давности, поскольку вышеуказанный договор заключен между сторонами 28 января 2014 г. (более трех лет с момента обращения Алексеевой Т.В. с данным иском о признании условий недействительными).

Также не нашёл своего подтверждения довод о том, что заёмщику была навязана услуга по присоединению к программе страхования.

В апелляционной жалобе Алексеева Т.В. просит решение суда первой инстанции отменить, в обоснование указав аналогичные доводы, что и в исковом заявлении.

Согласно п.1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из пункта 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Из материалов дела следует, 28 января 2014 г. Алексеева Т.В. обратилась в банк с заявлением, в котором просила на Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и на условиях Тарифов по картам «Русский Стандарт» заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты.

На основании указанного заявления банк открыл Алексеевой Т.В. банковский счёт, совершив действия (акцепт) по принятию оферты ответчицы и заключив с ней в порядке, определенном статьями 160, 434, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор о карте (договор от 28.01.2014) с установлением лимита кредитования.

Во исполнение принятых на себя договорных обязательств банк выпустил и предоставил Алексеевой Т.В. банковскую карту, которая была в последующем активирована.

В заявлении Алексеева Т.В. указала и своей подписью подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать:

- Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условия по картам),

- Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам).

Условия и Тарифы по картам являются составной и неотъемлемой частью договора о карте.

В период с 28.01.2014 по 27.09.2017 Алексеевой Т.В. были совершены многочисленные операции по снятию наличных денежных средств и совершению покупок с использованием карты.

04.12.2018 Вахитовским районным судом города Казани вынесено решение, которым частично удовлетворен иск АО «Банк Русский Стандарт» к Алексеевой Т.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № 111942471. В резолютивной части решения указано: взыскать с Алексеевой Татьяны Викторовны в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о карте №111942471 от 28.01.2014 в размере 170 574,74 руб., из которых: основной долг – 142 423,61 руб., проценты по договору – 23 851,13 руб., комиссия за участие в программе банка по организации страхования – 800 руб., плата за выпуск и обслуживание карты – 3 000 руб., неустойка за пропуск минимального платежа – 500 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 743,71 руб.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан решение Вахитовского районного суда города Казани от 04.12.2018 оставлено без изменения, апелляционная жалоба Алексеевой Т.В. – без удовлетворения.

Разрешая данный спор суд первой инстанции правомерно пришел к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Банк в наглядной и доступной форме предоставил всю информацию об услуге путем размещения Тарифов и Условий по картам во всех отделениях Байка, в помещениях торговых организаций, сотрудничающих с Банком, а также на официальном сайте в сети Интернет: http://www.bank.rs.ru, при обращении в Справочно-информационный центр Банка (работает круглосуточно, звонок бесплатный).

Описанные способы доведения информации до сведения потенциальных потребителей приняты в банковской сфере, поскольку позволяют клиентам Банка в доступной и наглядной форме заблаговременно ознакомиться со всеми существенными условиями договора, сравнить кредитные продукты различных банков между собой.

Вся необходимая и достоверная информация об услуге кредитования банковского счета Карты (статья 850 Гражданского кодекса Российской Федерации) была изложена в тексте Заявления, Условий по картам и Тарифов по картам «Русский Стандарт». Факт своего ознакомления и согласия е указанными документами Клиент подтвердил собственноручной подписью в Заявлении.

Договор о карте соответствует части 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считает заключенным, если между сторонами сделки согласованы все существенные условия договора.

Учитывая, что предметом возникшего между сторонами спора является смешанный договор, то при разрешении данного дела необходимо руководствоваться нормами глав 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, Условия и Тарифы по картам, являющиеся неотъемлемой частью заключенного между сторонами Договора о карте, содержат в себе все подлежащие согласованию условия договора: режим банковского счёта, порядок формирования задолженности и условия её погашения, права и обязанности сторон договора, срок возврата кредита, сроки выполнения банковских услуг, обработки платежных документов, порядок расторжения договора, ответственность сторон за неисполнение условий договора, размер процентов, начисляемых на сумму предоставленного кредита и т.д.

Факт ознакомления истца с данными документами, их понимание и согласие с содержанием письменно подтверждено. Банком до истца была доведена вся необходимая и достоверная информация о своих услугах, которая обеспечила возможность их правильного выбора, стороны согласовали все существенные условия Договора о карте.

В соответствии со статьёй 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» Клиент вправе потребовать предоставления информации об оказываемой услуге. Истец с требованием о предоставлении информации, жалобой на отказ в предоставлении информации в Банк не обращалась, что также свидетельствует о ее информированности относительно условий заключенного Договора о карте, который исполнялся сторонами в течение длительного периода времени.

Действия Алексеевой Т.В., которая на протяжении длительного времени совершала операции по счету, также подтверждают осведомленность Клиента об условиях договора и согласии с ними.

Также судом первой инстанции обоснованно дана правовая оценка доводу истцы о начислении «сложных процентов».

Оферта Алексеевой Т.В. от 28.01.2014 содержала Заявление о предоставлении кредита для оплаты начисленных процентов по кредиту, плат, комиссий и иных платежей в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на Счете в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (лист 2 Заявления на выпуск и обслуживание Карты, последний абзац).

Согласно Условиям предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Банк вправе взимать с Клиента в порядке, предусмотренном Договором, проценты за пользование Кредитом, платы, комиссии, неустойку, а также иные платежи, предусмотренные Условиями, включая Дополнительные условия, и/или Тарифами.

Заключенный между сторонами договор о карте является смешанным и включает в качестве составных частей элементы договора банковского счета и кредитного договора (условие об открытии счета и возможности его кредитования в порядке статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации), что подтверждается пунктом 15 Постановления Пленума ВАС РФ №5 от 19.04.1999 г. «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета».

При заключении договора № 111942471 от 28.01.2014, стороны согласовали возможность кредитования счёта, открытого в рамках сделки, в порядке статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (овердрафт), пункта 6.2 Условий по картам.

Таким образом, кредитование в рамках заключенного между сторонами договора о карте осуществлялось в соответствии со статьёй 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществлял платежи на необходимую сумму со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств.

При этом закон не предписывает сторонам договора банковского счёта с условием о кредитовании (овердрафте) определять целевое назначение кредита, предоставляемого в порядке статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, платежи со счёта при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента могут быть осуществлены Банком в различных целях, например, как в пользу третьего лица в оплату приобретаемого товара (услуги), так и в пользу Банка в оплату финансовых обязательств Клиента.

Учитывая специфику заключенного между сторонами Договора о карте, суммой кредита признается сумма совершенных платежей со счёта при отсутствии собственных денежных средств Клиента на нем. При этом платежами, по смыслу Закона, признаются не только расходные операции по оплате в безналичном порядке товаров (услуг), по и равнозначно платежи по оплате любых финансовых обязательств Клиента перед контрагентами, в том числе, перед Банком.

Именно на сумму платежей (сумму кредита) со счета при отсутствии на нем (счете) собственных денежных средств Клиента подлежат начислению проценты за пользование кредитом (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае у Клиента отсутствует обязанность по оплате задолженности периодическими (аннуитетными или дифференцированными) платежами в фиксированном размере вплоть до истребования Банком суммы займа в полном объеме. Клиент самостоятельно определяет порядок погашения задолженности в период исполнения договора при условии соблюдения обязательства по уплате ежемесячно минимального платежа в целях подтверждения своего права пользования картой.

Указанный порядок исполнения сделки, согласованный сторонами, направлен на установление баланса интересов сторон с учетом правовой природы сделки (длящиеся правоотношения, в рамках которых не зафиксирована сумма кредита, календарные даты выдачи кредита и его возврата). Следовательно, осуществляя платежи со счета по оплате финансовых обязательств Клиента, Банк предоставляет кредит в сумме платежей (статья 850 Гражданского кодекса Российской Федерации), на который правомерно начисляет проценты (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В связи с тем, что Клиент не размещал на Счете денежные средства, Банк в соответствии с распоряжением от 28.01.2014 года и согласованными Условиями договора, производил кредитование счета, начисленных процентов, комиссий, и иных платежей, предусмотренных Тарифным планом.

Также суд правомерно не принял во внимание доводы Алексеевой Т.В. о незаконности начисления Платы за выпуск и обслуживание Карты ввиду следующего.В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» прямо указано, что услуга по обслуживанию банковских карт является самостоятельной финансовой услугой. За оказание данной финансовой услуги Банк вправе взимать вознаграждение.

Данный довод подтвержден и в принятом в декабре 2013 года ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается, в числе прочего, плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа (т.е. банковской карты) при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа).

Настоящий Федеральный закон вступил в силу с 1 июля 2014 года. Вместе с тем, его положения полностью согласуются и с ранее действующими нормами права, и в частности, пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (возмездное оказание услуг), согласно которой исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определённую деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Таким образом, Клиенту была оказана услуга, которая в силу статей 779, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации является возмездной.

В частности, в части 3 статьи 423 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В статье 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» указано, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Изготовление банковских карт и их обслуживание — сложный технологический процесс, который сопряжен с определенными расходами Банка: на изготовление и индивидуализацию карты, па обеспечение безопасности операций, совершаемых с помощью карты, на создание и поддержание инфраструктуры приёма карт (арендные платежи, инвестиции в программное и аппаратное обеспечение), па процессинг (деятельность, включающая в себя обработку и хранение информации, необходимой при осуществлении платежей е помощью банковских карт).

Банковская карта позволяет её держателю осуществлять дистанционное управление банковским счетом (совершать банковские операции): оплачивать товары и услуги в торгово-сервисных предприятиях в большинстве стран мира, пополнять свой банковский счет (находясь в другом городе или стране), обналичивать денежные средства, осуществлять платежи через Интернет.

Кроме того, держателю карты предоставляются определенные преференции: льготный период кредитования, гибкий график погашения кредита (в полном объеме или минимальными платежами), участие в различных программах лояльности (специальные предложения и скидки при оплате товаров и услуг у партнеров Банка).

Таким образом, обслуживание банковской карты как платёжного инструмента создаёт для Клиента определённое благо, выражающееся в удобстве управления банковским счётом и тех привилегиях, которые он получает от партнёров Банка в рамках совместных программ.

В этой связи, выпуск и обслуживание карты по отношению к выдаче кредита является самостоятельной услугой.

Также судом первой инстанции дана обоснованная оценка доводу о том, что комиссии списывались незаконно.

Согласно статье 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, Клиент оплачивает услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно статье 5 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, а также иные услуги.

Таким образом, при исполнении распоряжения Клиента о выдаче наличных через банкомат, Банком совершается банковская операция, за которую по смыслу статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк вправе получать комиссионное вознаграждение.

В части 5 статьи 29 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрена возможность взимания комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате и закреплена соответствующая обязанность кредитных организаций информировать держателей карт о стоимости данной услуги.

В тарифах по картам указано, в каких именно случаях и за совершение каких именно операций по счету Банком взимается плата за выдачу наличных. Клиент имел возможность пользоваться картой, совершая банковские операции таким образом, чтобы плата за совершение данных операций не начислялась. Право выбора воспользоваться/не воспользоваться услугой по выдаче наличных в банкоматах с использованием банковской карты принадлежи т Клиенту.

Предоставление наличных денежных средств является услугой Банка, сопряженной с определенными расходами (приобретение, установка и обслуживание банкоматов, инкассация, обеспечение технологических процессов и т.д.). Непосредственно выдача наличных денежных средств через банкоматы предшествует целый комплекс мероприятий по организации Банком взаимодействия многочисленных субъектов отношений, связанных е использованием банковских карт:

клиент - держатель банковской карты;

банк-эмитент, с которым держатель карты заключает договор, в данном случае ЗАО «Банк Русский Стандарт»;

процессинговый центр, который осуществляет обеспечение технологического и информационного взаимодействия участников операций е банковскими картами;

эквайер - кредитная организация, которая осуществляет расчеты с организациями "торговли услуг по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, или выдает наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций.

Организация указанных процессов составляет содержание услуги по выдаче наличных денежных средств в банкоматах, которые могут быть возмездной в соответствии со статьёй 851 ГК РФ, статьёй 29 Закона «О банках и банковской деятельности».

Таким образом, взимание комиссий и плат за выпуск и обслуживание карты, за выдачу наличных денежных средств производилась Банком в полном соответствии с условиями заключенного Договора и положениями действующего законодательства.

Более того, суд первой инстанции правомерно не принял во внимание доводы истицы о применении положений Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)», поскольку данный законодательный акт вступил в силу с 01.07.2014, в связи с чем его положения не распространяются на соглашения, заключенные ранее.

Также суд правомерно пришел к выводу о том, что истицей пропущен срок исковой давности по требованию о признании условий договора недействительными по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.

Согласно положениям вышеуказанной статьи, течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно пункту 2 Определения Конституционного суда РФ от 21.04.2011 г. № 588-0-0 и пункту 2 Определения Конституционного суда РФ от 21.04.2011 г. № 589-0-0, «положение пункта 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации является исключением из общего правила о начале течения срока исковой давности применительно к требованиям, связанным е недействительностью ничтожных сделок.

В соответствии с этой специальной нормой течение указанного срока по данным требованиям определяется не субъективным фактором осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения – независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК Российской Федерации), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, гак и для третьих лиц (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 08.04.2010 № 456-0-0 и от 19.10.2010 № 1272-0-0)».

В соответствии с Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 по общему правилу исковые требования заемщика, поданные по истечении срока исковой давности при отсутствии уважительных причин его пропуска, о чем заявлено кредитором (ответчиком), удовлетворению не подлежат.

В силу пункта 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Договор о предоставлении и обслуживании карты № 111942471 заключен 28.01.2014 года посредством акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента путем открытия счета. Исполнение условий заключенного Договора началось сторонами более 3-х лет назад. Со стороны Банка в момент открытия Счета карты, со стороны Клиента в момент внесения денежных средств в счет погашения задолженности 23.04.2014 и внесению платежей по комиссиям в 2014 году.

Таким образом, с требованиями о признании договора недействительным Алексеева Г.В. обратилась за пределами сроков исковой давности.

Также суд первой инстанции правомерно отказал в удовлетворении иска о взыскании комиссии за включение в Программу по организации страхования Клиентов суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Банк информирует клиентов о возможности получения дополнительных услуг в рамках заключаемых договоров, не являющихся обязательным условием для заключения Договора о карте.

Такой услугой является включение Клиента в Программу страхования клиентов ЗАО «Банк Русский Стандарт», которое осуществляется исключительно при наличии на то желания (волеизъявления) Клиента. Свое согласие/не согласие на подключение данной услуги Клиент выражает самостоятельно и добровольно после получения исчерпывающей информации о содержании услуги и её стоимости.

Согласно пункту 3.4 Условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов (далее Программа), для участия в ней Клиент должен обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы одним из следующих способов:

- обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения Договора, при этом Клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность;

- обратиться в Банк по телефону Справочно-Информационного Центра (СИЦ) Банка, при этом Клиент должен правильно сообщить Коды доступа;

- обратиться в Банк с письменным заявлением одновременно е предложением (офертой) Банку о заключении Договора.

28.01.2014г. Алексеева Т.В. при направлении в Банк Заявления о заключении договора о Карте и открытии Счета в рамках договора о Карте, указала и своей подписью подтвердила, что в случае если в разделе «Участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках договора о Карте» Анкеты имеется отметка в Графе «Да, я хочу участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках Договора о Карте, я прошу Банк после заключения со мной Договора о Карте включить меня в число участников Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках такого договора о Карте.

Также Алексеева Т.В. своей подписью в Заявлении подтвердила, что: ознакомлена, понимает и согласна с Условиями Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, являющимися неотъемлемой частью Условий, и присоединяется к ним в полном объеме; ознакомлена, понимает и согласна с тем, что в отношении ее жизни и здоровья будут заключаться договоры страхования; за участие в Программе страхования Банк вправе взимать с нее в рамках договора о Карте комиссию в соответствии с Тарифами; у нее отсутствуют ограничения для участия в Программе, и она может являться застрахованным лицом в рамках договоров страхования, заключаемых в отношении ее жизни и здоровья, а в случае возникновения таких ограничений обязуется незамедлительно уведомить об этом Банк.

При этом в Анкете на получение Карты в Разделе «Участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках договора о Карте» Алексеева Т.В. проставила отметку (галочку) «Да, я хочу участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках договора о Карте.

При отсутствии волеизъявления Клиента па подключение страховой защиты, в указанном пункте отсутствовал бы какой-либо знак (галочка).

Услуга Банка по организации страхования Клиента заключалась в следующем: Банк по просьбе Клиента, содержащейся в заявлении, от своего имени ежемесячно направлял в страховую компанию (страховщику) ЗАО «Русский Стандарт Страхование» заявления о заключении между Банком и страховой компанией договоров страхования, застрахованным лицом в рамках которого являлся Клиент; Страховщик в свою очередь во исполнение заключенного между ним и Банком Соглашения на основании указанного заявления Банка ежемесячно заключал договоры страхования, застрахованным лицом в рамках которого являлся Клиент, в подтверждение чего ежемесячно выдавал Банку страховые полисы. Банк, являясь стороной договора страхования, ежемесячно оплачивал страховщику страховую премию от своего имени и за свой счет.

Начиная с 28.03.2014 года, т.е. в дату начала Расчетного периода, следующего за месяцем после совершения первой расходной операции по карте, Банк в качестве страхователя ежемесячно производил уплату Страховщику страховых премий - платы за оказание последним страховых услуг (п. 4.2.4 Условий Программы).

Вместе с тем Клиент был вправе в любой момент отказаться от участия в Программе, предварительно уведомив об этом Банк, обратившись лично с письменным заявлением по установленной Банком форме, либо обратившись в Банк по телефону Справочно-информационного Центра Банка (н. 5.2 Условий Программы).

06.11.2014 года Алексеева Т.В. обратилась в Банк с заявлением об отказе от участия в Программе по организации страхования Клиентов, и со следующего расчетного периода услуга перестала оказываться Клиенту, что подтверждается представленными расчетами.

По истечении времени, а именно 10.06.2017 года Алексеева Т.В. путем сообщения кодов доступа для ее идентификации подключила программу «Защита от несчастных случаев».

Таким образом, услуги по организации страхования Клиента оказывались Банком на основании добровольного волеизъявления клиента, что отвечает требованиям закона.

Учитывая вышеизложенное, суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении требования Алексеевой Т.В. о признании задолженности перед Банком в размере 60 189,76 руб. и взыскании комиссии за выпуск и обслуживание карт, комиссии за снятие наличности и за участие в программе страхования.

Таким образом, суд обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований Алексеевой Т.В. в полном объеме.

Доводы жалобы Алексеевой Т.В. не принимаются во внимание судом апелляционной инстанции, поскольку они повторяют основания, заявленные Алексеевой Т.В. в своём иске, и которым дана надлежащая правовая оценка судом первой инстанции, о чём изложено выше.

Таким образом, с учётом вышеизложенного решение суда является законным и обоснованным, в связи с чем отмене не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Алексеевой Т.В. на решение Авиастроительного районного суда города Казани от 11 июня 2019 г. по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу Алексеевой Т.В. – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке.

Председательствующий

РЎСѓРґСЊРё