Решение по делу № 2-1852/2024 от 10.06.2024

Дело № 2-1852/2024

55RS0026-01-2024-001846-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Реморенко Я.А., при секретаре судебного заседания Абубакировой К.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 09.07.2024 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №, сроком на 84 месяца на сумму 5 964 000 рублей, размере ежемесячного платежа составил 89 000 рублей. В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору истцом были заключены два договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ: 1- договор страхования № /программа 1.03/ сроком на 13 месяцев, страховая сумма составила 5 964 000 рубля. Страховые риски – «Смерть застрахованного ВС» и «Инвалидность застрахованного ВС», территория страхования весь мир, за исключением зон боевых действий, 24 часа в сутки. Страховая премия – 22 019 рублей, 2- договор страхования № /программа 1.7.3/ сроком на 84 месяца, страховая сумма составила 5 964 000 рубля, страховые риски - «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного», «Госпитализация застрахованного ВС», территория страхования весь мир, за исключением зон боевых действий. Страховая премия по рискам «Смерть застрахованного и инвалидность застрахованного» составила 509 492 рубля 59 копеек, по рискам «Госпитализация застрахованного» - 632 231 рубль 71 копейка.

Страховая премия по договору страхования № была перечислена в полном объеме из суммы кредита в день его получения.

Вместе с тем, ФИО4 погашение кредита произведено досрочно ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» направлено заявление о признании договора страхования № прекратившим свое действие и возврате части страховой премии, пропорционально сроку действия договора в связи с досрочным погашением кредита. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в возврате страховой премии по договору № отказано в полном объеме.

На основании изложенного истец просит признать договор добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», прекратившим своё действие с ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии, уплаченную по договору страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 891 214 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей», в размере 50% взысканной судом суммы.

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще. Представитель истца –ФИО5 в судебном заседании требования поддержал, дополнил, что истец в исковом заявлении не ссылается на введение его в заблуждение при оформлении и заключении договора страхования. Страхование по риску «Госпитализация застрахованного в результате внешнего события» явилось обеспечительной мерой исполнения обязательств по кредиту. Он заключил два договора страхования в целях получения скидки по процентной ставке, поскольку при оформлении одного договора страхования таковую не предоставляли. Истец не отказывался от исполнения договора страхования в период охлаждения и такого намерения не имел. Требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа основаны на Законе РФ «О защите прав потребителей».

Представитель ответчика -ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще, о причинах неявки суду не сообщил. Представил в материалы дела письменные возражения относительно заявленных исковых требований, где указано на добровольный характер заключения договора страхования. Основания введения в заблуждение ФИО1 при заключении договора страхования отсутствуют. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, договор добровольного страхования жизни и здоровья № под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, не попадает. Страхователь не подавал заявлений о расторжении договора страхования в «период охлаждения». Утверждает, что в действиях истца имеются признаки злоупотребления правом. Обращает внимание на то, что истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки, при котором страховая организация обязана была бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. Считает неправомерными требования о компенсации морального вреда. Требуемый истцом штраф несоразмерен возможным убыткам, поэтому имеются основания для применения ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица - АО «Альфа- банк» в судебном заседании участия не принимал, извещен о дате и времени рассмотрения дела надлежаще.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и АО «Альфа-Банк» по заключен договор потребительского кредита о выдаче кредита наличными № на сумму 5 964 000 рублей, сроком на 84 месяцев, начиная с даты предоставления кредита, с уплатой за пользование кредитом процентов в размере 21,22% годовых (стандартная процентная ставка).

В пункте 4 договора указано, что стандартная процентная ставка составляет 21,22% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 6,5 % годовых. Процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными.

В случае отсутствия договора добровольного страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и (или) непредоставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

В случае изменения процентной ставки в соответствии с п. 4 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, банк предоставляет заемщику новый (уточненный) график платежей посредством услуги «Альфа-Мобайл»/ при обращении заемщика в отделение банка.

В заявлении на получение кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ проставлены отметки, указывающие на желание ФИО1, заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе- Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 22 019 рублей 90 копеек, срок действия договора страхования - 13 месяцев, а также договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе - Страхование жизни и здоровья-расширенная защита (Программа 1.7.3), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 1141724 рубля 30 копеек.

В соответствии с п. 18 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ для применения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, заёмщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям:

А) По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «г» настоящего пункта Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (риск «Смерть заемщика);

- страховой риск «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Заемщика).

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б) По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными;

- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по договору выдачи кредита наличным на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий договора выдачи кредита наличными);

В) территория страхования – по страховым рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» - на весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территории боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г) срок действия добровольного страхования (срок страхования) – в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет до 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора выдачи кредита наличными, должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными;

Д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страховании) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Из пункта 11 индивидуальных условий следует, что денежные средства в кредит предоставляются в том числе на добровольную оплату заемщиком по договору(-ам) дополнительной услуги (услуг) по программе(-ам) "Страхование жизни и здоровья", "Страхование жизни и здоровья - расширенная защита".

ДД.ММ.ГГГГ между страхователем ФИО1 и страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены следующие договоры страхования:

1 - договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ /программа 1.03/ по программе «Страхование жизни и здоровья» в соответствии с условиями полиса-оферты и Условий добровольного страхования жизни и здоровья №. Объект страхования – страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, с наступлением иных событии в жизни застрахованного. Страховые риски -«Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования». Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. По условиям данного договора страхования страховая сумма на дату заключения договора страхования – 5 964 000 рублей. Страховая сумма и сумма страховой выплаты по настоящему Полису-оферте определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному застрахованному банком в рамках потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита, Полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита. Страховая премия установлена в размере 22 019 рублей 09 копеек. Территория страхования – весь мир, за исключением зон боевых (военных) действий, 24 часа в сутки. Выгодоприобретатели установлены в соответствии с законодательством РФ. Страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления Полиса-Оферты. Страхователь получил полис-оферту и условия страхования, распечатав их на бумажном носителе, ознакомлен с ними.

2- договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ / программа 1.7.3/ по программе «Страхование жизни и здоровья + расширенная защита». В соответствии с условиями полиса-оферты и Правил добровольного страхования жизни и здоровья, страховые риски – «Смерть Застрахованного в течение срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования», «Госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования». Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. Не признаются страховыми случаями страховые риски «Инвалидность Застрахованного» события, наступившие в результате любых несчастных случаев / внешних событий/. Страховая сумма составила 5 964000 рублей, страховая премия по риску «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного» - 509 492 рубля 59 копеек, по риску «госпитализация застрахованного» - 623 231 рубль 71 копейка. Договор вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме и действует в течение 84 месяцев. Территория страхования – по рискам «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного» весь мир, за исключением ряда стран, 24 часа в сутки. Выгодоприобретатели установлены в соответствии с законодательством РФ.

В соответствии с пунктом 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21 августа 2020 года № 131 (далее - Правила), если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя (физического лица) от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя (физического лица) от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев, страховых выплат по договору страхования.

На основании пункта 8.4 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктами 8.3 Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Страхователь ФИО1 оплатил по договору страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ /программа 1.03/ страховую премию в сумме 22 019 рублей 09 копеек, а также по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ / программа 1.7.3/ - в размере 503 482 рубля 59 копеек, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно исполнены обязательства по возврату кредита от ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк», что подтверждено справкой банка от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным погашением кредита ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ в ответ на заявление истца ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» отказало в расторжении договора страхования / №/.

Не согласившись с отказом ответчика в возврате частично страховой премии, истец обратился с настоящим иском.

Разрешая заявленные требования истца, суд исходит из следующего.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, обязательств по договору потребительского кредита страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить страховую премию в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика. При этом из страховой премии вычитается та часть, исчисляемая пропорционально времени, в течение которой действовало страхование. Такое положение применяется только при отсутствии наступления страхового случая.

В соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со статьей 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу требований п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В своих возражениях ответчик указывал, что спорный договор страхования не страховал часть рисков, на которые указано в кредитном договоре как обязательные условия для дисконта по кредитному договору, а были застрахованы в рамках другого договора страхования, по которому истец не требовал вернуть часть страховой премии.

Из представленных договоров следует, что часть страховых рисков, предусмотренных кредитным договором, была застрахована ответчиком в рамках договора "Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)": смерть застрахованного лица (заемщика) в результате внешнего события в течение срока страхования; установление инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события. Вместе с тем, на второй странице договора имеется непронумерованное условие о том, что исключениями из страхового покрытия являются события, происшедшие вследствие несчастных случаев /внешних событий/, произошедших с застрахованными, которые страдают эпилепсией, а также события, происшедшие вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Включение указанного условия, исключающего необходимые по кредитному договору страховые риски, а также то обстоятельство, что в договор страхования были включены иные страховые риски, является явным злоупотреблением правом, нарушающим права потребителя, имеющим цель обойти законодательно установленный запрет для страховщиков отказывать в возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Под обходом закона следует понимать использование формально не запрещенной в конкретных обстоятельствах правовой конструкции ради достижения цели, отрицательное отношение законодателя к которой следует из установления запрета на использование иной правовой конструкции, достигающей ту же цель.

Анализ заключенных с истцом договоров страхования и кредитного договора указывает на согласованность действий банка и страховой компании, направленных против потребителя с целью исключить возможность возврата части страховой премии в случае досрочного погашения долга по кредитному договору.

Так, договоры страхования, являющиеся сложным финансовым продуктом, заключены в форме присоединения (все условия определены в стандартной форме и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом) при очевидной ассиметрии переговорных возможностей между потребителем и финансовыми организациями, а из спорного договора страхования целенаправленно исключены те риски, которые предусмотрены кредитным договором, в договорах включены дублирующие страховые риски, договоры поименованы практически идентично, вводя тем самым потребителя в заблуждение.

Вместе с тем, нормативные положения части 12 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ, вступившие в силу в 2020 году, были направлены на создание у потребителей правовых гарантий в целях реализации их прав на возвращение части страховой премии, путем введения понятия договора добровольного страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Также Банк России в рамках возложенных на него полномочий указывал, что нормы Федерального закона N 353-ФЗ не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель (Информационное письмо Банка России от 13.07.2021 N ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита"). В данном письме Банк России обратил внимание страховых организаций на недопустимость частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании части 12 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ по причине наличия в указанном договоре различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик, иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей.

То обстоятельство, что процентная ставка была снижена исключительно в связи с заключением договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому страховая премия в 51 раз меньше, чем в спорном договоре страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, а также приведенные выше обстоятельства, указывающие на недобросовестное поведение ответчика, позволяют суду прийти к выводу о том, что в действиях ответчика усматривается обход закона.

С учетом изложенного законодательного регулирования, и сложившихся правоотношений сторон, суд полагает возможным признать договор страхования "Страхование жизни и здоровья - расширенная защита (Программа 1.7.3)" заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) и распространить на него положения Федерального закона N 353-ФЗ.

При таких обстоятельствах, применению подлежит часть 12 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ, в соответствии с которой в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

На основании изложенного суд приходит к выводу о признании договора страхования прекратившим свое действие и взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии пропорционально сроку, в период которого действовал договор страхования, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Суд полагает исковые требования о взыскании страховой премии подлежащими удовлетворению в размере 891 214 рублей, исходя из следующего расчета: 1 141 724,3 рублей (полная страховая премия) - (1 141 724,3 /2557 дней (полный период страхования) * 561дней (период фактического действия договора страхования – с 23.09.2022 по 05.04.2024).

Согласно п. 1 ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание характер допущенных нарушений, обращение истца с требованиями в разумный срок, размер подлежащих взысканию сумм, а также требования разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда с ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» в размере 20 000 рублей.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ № при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Предусмотренный статьей 13 Закона РФ № 2300-1 штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки.

В силу статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из изложенного, применение статьи 333 ГК РФ возможно при определении размера как неустойки, так и штрафа, предусмотренных Законом РФ № 2300-1.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 34 постановления Пленума от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) размер неустойки и штрафа может быть снижен судом на основании статьи 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки и штрафа.

Суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения размера штрафа, поскольку указанное не должно вести к необоснованному освобождению ответчика от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В процессе судебного разбирательства нашло подтверждение то обстоятельство, что ответчик был извещен истцом о намерении вернуть часть страховой выплаты, имел достаточно времени для добровольного удовлетворения требований во внесудебном порядке с целью избежания дополнительных мер ответственности (штраф, моральный вред), поэтому отсутствуют основания для освобождения ответной стороны от уплаты штрафа и его снижения.

С учетом изложенного, с ответчика подлежит взысканию исходя из положений п. 6 ст. 13 Закона РФ № 2300-1 сумма штрафа в размере 455 607 рублей (891 214 +20 000 =911 214 /2).

В соответствии с ч. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец освобожден от уплаты государственной пошлины.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ, статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина за подачу искового заявления, от уплаты которой истец освобождена в силу закона, в размере 12 412 рублей 14 копеек, из расчета: 12 112 рублей - за требование имущественного характера и 300 рублей- за требование неимущественного характера).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Признать прекратившим действие с ДД.ММ.ГГГГ договор добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование -Жизнь».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН №) в пользу ФИО1 (паспорт № №) в счет возврата страховой премии по договору страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ - 891214 рублей, компенсацию морального вреда - 20 000 рублей, штраф в порядке ФЗ «О Защите прав потребителя» - 455 607 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН №) в пользу местного бюджета государственную пошлину в размере 12 412 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Омский районный суд Омской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Я.А. Реморенко

Мотивированное решение суда изготовлено 16.07.2024 года.