Решение от 28.09.2023 по делу № 2-979/2023 от 01.06.2023

Дело (УИД) №: 42МS0018-01-2023-000604-81

Производство № 2-979/2023

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

    г.Новокузнецк                                                     28 сентября 2023 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи            Янышевой З.В.

при секретаре                                                                    Горяиновой Е.Н..,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Пасечко (Чекмаревой) Елены Геннадьевны к ООО Микрокредитная компания «Финансовый супермаркет» о защите прав потребителя, признании договора незаключенным,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Чекмарева Е.Г. обратилась в суд с иском к ООО Микрокредитная компания «Финансовый супермаркет» о защите прав потребителя, признании договора незаключенным.

Свои уточненные требования истец мотивирует тем, что в феврале ....... она обратилась в ПАО Сбербанк, где в рефинансировании было отказано в связи с наличием договора займа ........ в ООО МК «Финансовый супермаркет». В соответствии с выписками из бюро кредитных условий следует, что договор займа оформлен .. .. ....г.. на сумму 7000 рублей. До .. .. ....г.. о договоре займа не знала. Обратилась в ОП «Куйбышевский» заявлением о факте мошенничества. .. .. ....г.. ей было направлено ответчику заявление о нарушении ее прав с требованием приостановить начисление процентов и штрафов и направлении в бюро кредитных условий информации об отсутствии задолженности. Договор с ответчиком она никогда не заключала.

Истец просит признать незаключенным договор займа от .. .. ....г.. №..., взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф, судебные расходы в размере 3000 рублей, 1030 рублей за получение информации. Обязать ответчика удалить запись кредитной истории в АО «Национальное бюро кредитных историй» о договоре займа от .. .. ....г.., оформленном на имя Чекмаревой Е.Г.

Определением от .. .. ....г.. дело в части требований обязать ответчика удалить запись кредитной истории в АО «Национальное бюро кредитных историй» о договоре займа прекращено.

В судебном заседании истец Пасечко (ранее Чекмарева) Е.Г. настаивала на удовлетворении требований, пояснила, что договор не заключала. Записи о займе в Сбербанке на .. .. ....г.. нет. Информация о займе сказалась на ее здоровье, она переживала, волновалась.

Ответчик ООО МК «Финансовый супермаркет» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, предоставил письменные возражения (л.д.47-49 т.1).

Третьи лица ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро», АО «Национальное бюро кредитных историй», АО «ОКБ» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено, что истец Пасечко (ранее Чекмарева) Е.Г. в обоснование своих требований указывает на наличие договора займа №... от .. .. ....г..

Ответчиком ООО МК «Финансовый супермаркет» предоставлен договор займа от .. .. ....г.. (л.д.51-53 т.1), по условиям которого заемщиком является Чекмарева Е.Г. сумма займа составляет 7000 рублей, процентная ставка 365 % годовых, срок займа до .. .. ....г.. Также имеется заявка на получение микрозайма, согласие на обработку персональных данных, в которых указано, что данные документы подписаны заемщиком Чекмаревой (л.д.67, 65 т.1).

Подписание договора займа, заявки, согласия происходило посредством электронной подписи на сайте online.otlnal.ru .. .. ....г..

Согласно письменным пояснениям ответчика, Правилам предоставления потребительских займов, индивидуальных условий договора займа договор займа подписывается заемщиком с использованием одноразового пароля, который представляет собой ключ электронной подписи, формируемый с помощью программно-технических средств общества и предоставляемый заемщику посредством направления СМС-сообщений на подтвержденный номер телефона, который является абонентским номером мобильного телефона заемщика в сети российского оператора сотовой связи, указанный и подтвержденный им в процессе регистрации либо в ходе последующего изменения данных.

Таким образом, представленные пункты правил и индивидуальных условий предполагают возможность заключения договора займа в отсутствие личного участия заемщика, путем предоставления последним паспортных данных, номера банковской карты, а также номера мобильного телефона, который используется в рамках подписания заемщиком согласия на получение займа.

В заявке на получение микрозайма указана банковская карта ....... как платежный реквизит для получения займа. В согласии на раскрытие информации, содержащейся в основной части кредитной истории, указан абонентский номер ....... (л.д.63-64 т.1). Аналогичный номер телефона указан в самом договоре займа (л.д.53об. т.1). Из письменных пояснений ответчика также усматривается, что при регистрации личного кабинета был указан номер ....... (л.д.77 т.1).

В нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не доказано, что истец является абонентом вышеуказанного телефонного номера и владельцем карты с вышеуказанным номером.

Так, согласно ответу ПАО «МТС» от .. .. ....г.. с .. .. ....г.. по настоящее время абонентский номер ....... принадлежит ФИО5 (л.д.138 т.1).

Согласно ответу ПАО «Сбербанк» на имя Пасечко Е.Г. имеется банковская карта ......., банковская карта ....... (л.д.147, 158. 1), сведений о перечислении на данные карты .. .. ....г.. денежных средств в размере 7000 рублей не имеется.

При этом ПАО «Сбербанк» сообщает, что платеж в информационной банковской системе по счетам ООО МКК «Финансовый супермаркет» за период с .. .. ....г.. по .. .. ....г.. не найден (л.д.173 т.1).

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (пункт 3).

Пунктом 1 статьи 10 ГК РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите" в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно пункту 14 статьи 7 названного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.

Часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации устанавливает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В данном случае, бремя доказывания заключенности кредитного договора и его условий возлагается на ответчика.

Между тем, ответчик не указал, каким образом согласовывались с Чекмаревой Е.Г. индивидуальные условия договора займа.

Поступление в адрес кредитора паспортных данных предполагаемого заемщика само по себе не подтверждает и не опровергает возникновение спорных правоотношений между сторонами в отсутствие подтверждения перечисления денежных средств и получение их истцом.

Таким образом, из установленных судом обстоятельств следует, что договор займа был заключен не в результате действий Чекмаревой (Пасечко) Е.Г., а лицом, действовавшем от ее имени, посредством удаленного доступа к данным услугам. Данные, введенные в личном кабинете на сайте микрофинансовой организации, Пасечко Е.Г. не принадлежат.

При этом ответчик ООО МК «Финансовый супермаркет» является микрокредитной организацией, основной вид деятельности которой согласно выписке из ЕГРЮЛ является деятельность микрофинансовая, т.е. ответчик является профессиональным участником этих правоотношений, и должен был действовать добросовестно, разумно и осмотрительно при заключении договора и исполнении обязательств.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224).

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

По смыслу вышеприведенных норм права следует, что обязанность представить доказательства, подтверждающие передачу денежных средств по договору займа в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возложена на истца.

Таким образом, именно заимодавец обязан представить доказательства передачи заемщику денежных средств (обзор судебной практики ВС РФ N 3(2015), утв. Президиумом ВС РФ 25.11.2015).

Вместе с тем, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих факт передачи Чекмаревой Е.Г. суммы займа, как и доказательств того, что истец выражала свою волю, согласие на заключение договора займа.

Таким образом, факт заключения договора займа между ООО «МКК Финансовый супермаркет» и Пасечко (ранее Чекмаревой) Е.Г. и его последующее исполнение в виде перечисления денежных средств не нашел своего подтверждения, в связи с чем суд полагает подлежащими удовлетворению исковых требований о признании договора незаключенным.

При разрешении требований о взыскании компенсации морального вреда суд учитывает, что дело в части требования истца обязать ответчика удалить запись кредитной истории в АО «Национальное бюро кредитных историй» о договоре займа прекращено, требования истца в данной части удовлетворены добровольно ответчиком в процессе рассмотрения дела.

Однако соответствии со статьями 4, 5 Федерального закона "О кредитных историях" на кредитную организацию возложена обязанность предоставлять в Бюро кредитных историй всю информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона в отношении заемщиков, давших согласие на ее предоставление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей.

Таким образом, необходимым условием для передачи источником формирования кредитной истории информации, определенной статьей 4 Закона, в Бюро кредитных историй (и последующего формирования на ее основе кредитной истории) является факт заключения лицом (впоследствии субъектом кредитной истории) договора займа (кредита) и возникновение у него обязательств по данному договору, а также наличие согласия такого лица на передачу соответствующей информации в Бюро кредитных историй.

В данном случае истец волю на заключение договора займа не выражала, не соглашалась на предоставление ООО МКК «Финансовый супермаркет» данные для обработки и формирования кредитной истории в ООО «ОКБ», АО «Национальное бюро кредитных историй», ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг бюро» (л.д.63-64 т.1), т.е.    информации, предусмотренной статьей 4 Федерального закона "О кредитных историях".

Между тем, ООО МКК «Финансовый супермаркет», как источник формирования кредитной истории, предоставил в бюро кредитных историй    сведения о наличии у истца задолженности по договору займа, которая фактически у последнего отсутствовала, что было установлено судом.

В ответ на заявление Чекмаревой Е.Г. от .. .. ....г.. о направлении в бюро кредитных историй информации об отсутствии задолженности ООО «МКК Финансовый супермаркет» указал, что не имеет достаточных оснований для удовлетворения заявления (л.д.11, 12 т.1).

Исковое заявление было подано истцом .. .. ....г.., а отсутствие сведений относительно спорного договора займа в ООО «ОКБ» подтверждается кредитным отчетом по состоянию на .. .. ....г.. (л.д.102-136 т.1), согласно сведениям ответчика информация об удалении кредитной истории была направлена .. .. ....г.., .. .. ....г.., при этом сведения о просрочке были направлены повторно .. .. ....г.., что следует из ответа ООО МКК «Финансовый супермаркет» от .. .. ....г.. (л.д.44 т.2).

Поскольку спорные правоотношения возникли на основании договора займа, признанного судом с истцом незаключенным, однако фактически существующем, а также действиями ответчика по сообщению сведений о заключении кредитного договора с соответствующие органы, в связи с чем согласно статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" суд определяет ко взысканию денежную компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей. При этом суд учитывает положения ст. ст. 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, принцип разумности и справедливости, индивидуальные особенности истца, степень нравственных и физических страданий Пасечко Е.Г.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф в размере 1500 рублей.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать с учетом принципа разумности и справедливости, сложности дела, объема проделанной представителем работы, судебные расходы в размере 3000 рублей, 1030 рублей за получение информации. Расходы признаются судом связанными с рассмотрением настоящего дела, и подтверждены документально (л.д.26 т.1, л.д.43 т.2, л.д. 41, 42 т.2).

В соответствии со ст. ст. 98, 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 700 руб.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ....... ░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░) ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░».

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░», ░░░ 5404017915, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░) ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ......., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1500 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3000 ░░░░░░, 1030 ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░», ░░░ 5404017915, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 700 ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 03.10.2023░.

░░░░░                                             ░.░. ░░░░░░░