Решение по делу № 2-1111/2019 от 19.10.2018

Дело №2-1111/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 февраля 2019 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Стех Н.Э.,

при секретаре Голдобиной С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец Публичное акционерное общество «Татфондбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее - истец, Банк, кредитор, ПАО «Татфондбанк») обратился в суд с иском к Ильину И.А., Бочкареву Д.В. (далее - ответчик, заемщик, должник) о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы следующим.

<дата> между сторонами заключен кредитный договор <номер>, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 935000 руб. на потребительские цели на срок 60 месяцев сроком возврата не позднее <дата> с уплатой процентов в размере 18,49% годовых. Ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, предусмотренные условиями кредитного договора и графиком платежей.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставил ответчику денежные средства, что подтверждается выпиской по счету <номер>, платежным поручением <номер> от <дата>.

В нарушение условий кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование кредитом заемщиком своевременно не производятся, обязательства надлежащим образом не исполняются.

По состоянию на <дата> общая сумма задолженности Ильина И.А., Бочкарева Д.В. по кредитному договору составляет 1 224 770,71 руб., в том числе по основному долгу – 882282,00 руб., по процентам за пользование кредитом – 80424,15 руб., по процентам на просроченную задолженность – 2732,82 руб., по неустойке по кредиту – 2827,35 руб., по неустойке по процентам – 3559,38 руб., по неустойке за неисполнение требования о досрочном возврате кредита – 252945,01 руб., которую истец просит взыскать с ответчика.

При подаче иска банк уплатил государственную пошлину в размере 14323,85 руб.

Представитель истца о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, с ходатайством об отложении судебного заседания не обратился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Бочкарев Д.В. о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причину не явки не сообщил, просил отложить судебное заседание, однако доказательств уважительности причин не явки не представил. Ранее в судебном заседании Бочкарев Д.В. исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении исковых требований. Указал, что Ильин И.А. был его другом, в связи с чем по просьбе друга помог оформить кредитный договор.

При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика Бочкарева Д.В., в порядке ст.167 ГПК РФ.

В судебном заседании Ильин И.А. исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении исковых требований, мотивируя тем, что из представленных в суд документов видно, что на счет, указанный в кредитном договоре, открытый на имя Ильина И.А. <номер>, поступило 935000 руб. Впоследствии банк, по своему усмотрению перечислил денежные средства в размере 85000 руб. на счет *********6129. В Индивидуальных условиях кредита данная сумма не указывается. Далее банк перечисляет сумму в размере 850000 руб. на счет <номер>, однако распоряжений о перечислении вышеуказанной суммы Ильин И.А. на указанный счет не давал, и счет не открывал. В кассе банка Ильиным И.А. была получена денежная сумма в размере 751500 руб., оставшуюся денежную сумму в размере 98500 руб. он не мог получить по вине банка, так как отделения банка были закрыты. Ильин И.А. частично погасил задолженность по кредитному обязательству перед ПАО «Татфондбанк» до отзыва лицензии у банка. Считает, что банк не исполнил свои обязательства по передаче денежных средств, тем самым нарушил пункт 2.1 Общих условий предоставления потребительских кредитов ПАО «Татфондбанк». Кроме того, просил снизить размер неустойки. После представления истцом документов по запросу суда Ильин И.А. ранее данные возражения снял, пояснил, что разобрался. Просил снизить размер неустойки.

Выслушав мнение Ильина И.А., изучив и проанализировав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

<дата> между истцом и Ильиным И.А., Бочкаревым Д.В. заключен кредитный договор <номер>, на основании которого заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме 935000 руб. на срок 60 месяцев под 18,49% годовых (п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий кредитного договора).

Исходя из Общих условий кредитования, под кредитным договором понимаются в совокупности Общие условия кредитования предоставления потребительских кредитов ПАО «Татфондбанк», индивидуальные условия кредитного договора и график платежей (Приложение <номер> к Индивидуальным условиям), заключенные между кредитором и заемщиком. Общие условия Договора могут быть приняты заемщиком не иначе как путем присоединения к договору в целом. При указании по тексту настоящих Общих условий ссылок на конкретные пункты договора указаны ссылки на пункты и разделы настоящего договора, если прямо не установлено иное.

Заемщики Ильин И.А. и Бочкарев Д.В. подтвердили ознакомление и свое согласие с Общими условиями предоставления потребительских кредитов, о чем имеется собственноручная подпись ответчиков.

Ответчики приняли на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном кредитным договором. Исполнение обязательств по кредитному договору производится заемщиком в соответствии с графиком платежей ежемесячно в дату уплаты платежа, указанную в графике платежей, в объеме льготного платежа, аннуитетного платежа и последнего платежа. Размер льготного и последнего платежа может не совпадать с размером аннуитетного платежа. Под льготным платежом понимается платеж заемщика, включающий в себя только сумму процентов, начисленных за первый процентный период и/или процентный период в соответствии с графиком платежей. Общее количество Льготных платежей составляет – 1(Один). Порядок расчета аннуитентного платежа установлен в Общих условиях. (п. 6 индивидуальных условий договора).

Под аннуитетным платежом понимается каждый платеж в течение срока кредитования, включающий в себя сумму, которую должен направить заемщик на погашение части основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом, размер которого установлен в графике платежей (п. 3.1 Общих условий кредитования).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа на день заключения кредитного договора составил 24241,32 руб., размер льготного платежа – 16071,68 руб., размер последнего платежа – 20657,26 руб., дата последнего платежа – <дата> (график платежей).

Заемщик обязан обеспечить на дату внесения планового платежа, указанную в графике платежей, наличие денежных средств на счете в размере, указанном в графике платежей (п. 3.5 Общих условий кредитования).

В силу п. 3.6 Общих условий предоставления потребительских кредитов сумма произведенного заемщиком платежа в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с индивидуальными условиями;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите или кредитным договором.

Неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиком обязанности по обеспечению наличия денежных средств на счете в размере, указанном в графике платежей, на указанную в графике платежей дату внесения планового платежа считается нарушением сроков плановых платежей в соответствии с графиком платежей.

В случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с графиком платежей кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности.

В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5% годовых от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности.

Неустойка взыскивается кредитором до дня фактического исполнения обязанностей по кредиту (включительно). Уплата неустойки не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредиту.

В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов Кредиторов вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5% процента годовых, от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности (п. 12 индивидуальных условий кредитного договора).

При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 4.9 Общих условий кредитования).

В соответствии с п. 17 индивидуальных условий договора сумма кредита зачисляется на счет заемщика <номер> (далее-счет). Датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет.

Факт предоставления банком <дата> кредита заемщику в размере 935000 руб. подтверждается заявлением Ильинина И.А о перечислении денежных средств и выписками по счетам ответчика и сторонами по делу не оспаривается.

Заемщиками были нарушены условия кредитного договора.

Обязательства по кредитному договору ответчиком до настоящего момента не исполнены.

Исковые требования ПАО «Татфондбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ответчиков Ильину И.А., Бочкареву Д.В. задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Исходя из ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Кредитный договор от <дата> <номер>, заключенный Банком с Ильиным И.А., Бочкаревым Д.В. в письменной форме, содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты. На момент рассмотрения спора указанный кредитный договор не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для ответчика и истца.

Возражений по поводу обстоятельств заключения с ними вышеуказанного кредитного договора ответчики суду не представили, на незаключенность этого договора не ссылались. Требований о признании договора (отдельных его положений) недействительными Ильин И.А. и Бочкарев Д.В.не заявляли.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Исходя из п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 819, ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размере и порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору (п. 4.9 Общих условий кредитования).

Ответчики Ильин И.А., Бочкарев Д.В. надлежащим образом не исполняли свои обязательства по кредитному договору, несвоевременно и не в полном объеме возвращала сумму кредитных средств, имеет задолженность по уплате процентов за пользование кредитом.

В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, банк обоснованно в соответствии с условиями кредитного договора и закона обратился с иском к заемщику о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств в подтверждение того, что Ильин И.А., Бочкарев Д.В. надлежащим образом исполнили свои обязательства перед Банком, ответчиками суду не представлено.

При изложенных обстоятельствах исковые требования Банка о взыскании с Ильина И.А., Бочкарева Д.В. задолженности по кредитному договору, состоящей из основного долга и процентов за пользование кредитными средствами подлежат удовлетворению частично.

В иске заявлена задолженность по состоянию на <дата>.

В силу части 3 статьи 196 ГПК РФ связан пределами исковых требований, в том числе периодом взыскания.

Фактически расчет произведен на разные даты. Начислены проценты по состоянию на <дата>, неустойка по просроченным процентам и по просроченному кредиту на <дата>, неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита по состоянию на <дата>, в связи с чем суд делает перерасчет задолженности по состоянию на <дата>.

По состоянию на <дата> проценты по основной задолженности согласно расчету 26994,62 руб.

С <дата> по <дата> – 22 дня.

861334,18 руб. х 18,49%/365 х 22 дня = 9599,27 руб., а всего по состоянию на <дата> 26994,62 руб. + 9599,27 руб. = 36593,89 руб.

По состоянию на <дата> проценты на просроченную задолженность согласно расчету 294,56 руб.

С <дата> по <дата> года

20947,82 руб. х 18,49%/365 х 22 дня = 233,46 руб., а всего по состоянию на <дата> 294,56 руб. + 233,46 руб. = 528,02 руб.

Таким образом, по состоянию на <дата> размер задолженности ответчиков перед банком и подлежащий взысканию с Ильина И.А., Бочкарева Д.В. в пользу истца составит по основному долгу – 882282 руб., по просроченным процентам – 36543,89 руб., по процентам на просроченную задолженность – 528,02 руб.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчиков неустойки по кредиту, неустойки по процентам, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст.330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Поскольку при составлении кредитного договора стороны в письменной форме оговорили условие о неустойке, то требование Банка о взыскании с ответчика сумм неустоек в целом так же обоснованно.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Как видно из материалов дела, кредитный договор <номер> заключен между истцом и ответчиком <дата>, то есть спорные правоотношения подлежали регулированию с учетом положений Федерального закона от <дата> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту - Закон «О потребительском кредите (займе)»), вступившего в силу с <дата>.

Пунктом 21 статьи 5 вышеуказанного закона, предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиком обязанности по обеспечению наличия денежных средств на счете в размере, указанном в графике платежей, на указанную в графике платежей дату внесения планового платежа считается нарушением сроков плановых платежей в соответствии с графиком платежей. В случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с графиком платежей кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки по просроченному кредиту и неустойки по просроченным процентам, предусмотренной п.12 кредитного договора, в размере 20% годовых.

В иске заявлена задолженность по состоянию на <дата>, истцом начислена неустойка по просроченным процентам в размере 3559,38 руб. и неустойка по просроченному кредиту - 2827,35 руб. на <дата>, неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита в размере 252 945,01 руб. - по состоянию на <дата>, в связи с чем суд делает перерасчет по состоянию на <дата>.

По состоянию на <дата> неустойка по просроченному кредиту согласно расчету 189,95 руб.

С <дата> по <дата> года

20947,82 руб. х 20%/365 х 22 дня = 252,52 руб., а всего по состоянию на <дата> 189,95 руб. + 252,52 руб. = 442,47 руб.

По состоянию на <дата> неустойка по просроченному кредиту согласно расчету 227,72 руб.

С <дата> по <дата> года

27289,18 руб. х 20%/365 х 22 дня = 328,97 руб., а всего по состоянию на <дата> 227,72 руб. + 328,97 руб. = 556,69 руб.

Таким образом, взысканию с ответчиков в пользу истца подлежит задолженность по неустойке по просроченному кредиту в размере 442,47 руб., по неустойке по просроченному кредиту в размере 556,69 руб.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что в случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5% годовых от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности.

Поскольку неустойка в размере 20% от задолженности уже взыскана, а взыскание неустойки в большем размере противоречит Закону о потребительском кредите, исковое требование о взыскании неустойки в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита не подлежит удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ в связи с частичным удовлетворением иска с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 10763,65 руб./2 = 5381,83 руб. с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Татфондбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу публичного акционерного общества «Татфондбанк» задолженность по кредитному договору от <дата> <номер> по состоянию на <дата>, в том числе по основному долгу в размере 882282 руб., по просроченным процентам в размере 36593,89 руб., по процентам на просроченную задолженность 528,02 руб., неустойку по кредиту 442,47 руб., неустойку по процентам в размере 556,69 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Татфондбанк» в возмещение расходов по госпошлине 5382,12 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Татфондбанк» в возмещение расходов по госпошлине 5382,12 руб.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Татфондбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании неустойки в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики через Октябрьский районный суд г. Ижевска в течение месяца со дня вынесения решения.

Мотивированное решение изготовлено судьей на компьютере в совещательной комнате 26.02.2019 года.

Председательствующий судья: Н.Э. Стех