Решение от 29.01.2020 по делу № 8Г-3828/2019 [88-1026/2020 - (88-2661/2019)] от 29.11.2019

ВОСЬМОЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

№ 88-1026/2020 (88-2661/2019)

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Кемерово                                                                                  29 января 2020 г.

Восьмой кассационный суд общей юрисдикции в составе судьи Вульферт С.В., рассмотрев гражданское дело 2-2938/2018 по иску Лавилина С.А. к «Азиатско-тихоокеанский банк» (Публичное акционерное общество) (ИНН 2801023444, ОГРН 1022800000079) о защите прав потребителей

по кассационной жалобе Лавилина С.А. на решение мирового судьи судебного участка № 151 в г. Лесосибирске Красноярского края от 24 декабря 2018 г. и апелляционное определение Лесосибирского городского суда Красноярского края от 29 мая 2019 г.

установил

Лавилин С.А. обратилась с иском к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителя.

Исковые требования мотивированы тем, что 21 февраля 2018 г. между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования №, сроком <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> % годовых. Одновременно заключен договор № № страхования жизни и здоровья в страховой организации ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», договор № № с ООО «Квантум» - Сертификат на оказание услуг по управлению личными финансами «Финансовый советник», договор № № о предоставлении услуги «Вернуть просто» в ООО «ЮниСейф».

За подключение к Программе страхования с истца была удержана единовременная страховая премия в размере <данные изъяты>., за оказание финансовых услуг – <данные изъяты> руб., стоимость услуги «Вернуть просто» - <данные изъяты> руб.

Кроме того, банк с истца удержал <данные изъяты>. комиссию за обработку запроса на выдачу кредитного отчета НБКИ физическому лицу. С истца удержали НДС в размере <данные изъяты>., а также <данные изъяты>. комиссии за оказание консультационных и информационных услуг об исполнении кредитных обязательств. С истца было удержано <данные изъяты>. НДС за оказание консультационных и информационных услуг об исполнении кредитных обязательств.

После выплаты денежных средств за все услуги, сумма полученного кредита составила <данные изъяты>.

Также банком была предоставлена кредитная карта и выдан конверт с пин-кодом. Данной кредитной картой истец не пользовался, конверт не вскрывался, телефонных звонков в адрес банка по карте истец не делал.

Лавилин С.А. считает указанные выше действия ответчика нарушающими его права как потребителя, просит признать недействительными условия кредитного договора № в части оплаты комиссии: за консультационные услуги, обработку запроса, удержаний НДС, страховых сумм, комиссий, услуг, применить последствия недействительности сделки.

Кроме того, просит сделать перерасчет процентной ставки на 29 916 руб. 71 коп. – сумму выданного кредита; взыскать с ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» 11 286 руб. 11 коп. разницу в переплате процентов по кредиту; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 47 руб. 17 коп.; незаконно удержанную сумму в размере 2050 руб. за оказание банком консультационных услуг и комиссий; неустойку 3% за просрочку удовлетворения требований в размере 2050 руб.; в счет компенсации морального вреда 15 000 руб.; неустойку 3% за просрочку удовлетворения требований по кредитной карте в размере 760 руб.; незаконно взысканную сумму по кредитной карте в размере 760 руб. 01 коп.; штраф в размере 50% от суммы иска за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя; почтовые расходы в размере 256 руб.

Решением мирового судьи судебного участка № 151 в г. Лесосибирске Красноярского края от 24 декабря 2018 г., оставленным без изменения апелляционным определением Лесосибирского городского суда Красноярского края от 29 мая 2019 г. в удовлетворении исковых требований Лавилина С.А. отказано.

Не согласившись с принятым судебным актом, Лавилин С.А., обратился с кассационной жалобой, в которой ставит вопрос об отмене обжалуемых судебных актов, ссылаясь на существенные нарушения норм материального права.

Из материалов дела следует и судами установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования №, сроком <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> % годовых, сумма кредита <данные изъяты>.

Одновременно заключен договор № № страхования жизни и здоровья в страховой организации ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», договор № № с ООО «Квантум» - Сертификат на оказание услуг по управлению личными финансами «Финансовый советник», договор № № о предоставлении услуги «Вернуть просто» в ООО «ЮниСейф».

Во исполнение указанных выше договоров страхования денежные средства были перечислены Банком по поручениям истца страховым компаниям.

На основании заявления истца банком оказаны консультационные и информационные услуги по запросу и предоставлению кредитного отчета по кредитной истории истца, за которые истец перечислил банку плату в размере <данные изъяты>.

Суд первой инстанции, исследовав материалы дела, пришел к выводу, что кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья, об оплате комиссий за консультационные услуги, за обработку запроса, уплате НДС, страховой суммы, соответственно, требование истца о признании недействительными условия кредитного договора № в данной части не подлежит удовлетворению, как и требования истца в части взыскания денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, неустойки, являющиеся производными от основного требования, все услуги оказывались исключительно с согласия и по поручению истца.

Суд апелляционной инстанции с указанными выводами согласился.

Кассационная жалоба рассмотрена в порядке, предусмотренном частью 10 статьи 379.5 ГПК РФ, без проведения судебного заседания.

По результатам изучения материалов дела и проверки доводов кассационной жалобы, суд не усматривает оснований для ее удовлетворения.

Судами по существу принято правильное решение.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что включение в кредитный договор условия о возможности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье является одним из способов обеспечения возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 ГК РФ и Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-1), устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств и не противоречат части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ), которой установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Статья 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ), предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Обязанность заемщика по личному страхованию не вытекает из условий кредитного договора и не предусмотрена условиями кредитования (подпункт 1 пункта 2 статьи 432, статьи 431, статьи 819 ГК РФ).

Пунктом 15 Индивидуальных условий Договора «Потребительского кредита» кредитный договор не содержит положений о взимани░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 4.5. ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 421 ░░ ░░.

░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 6 ░░ «░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░)», ░░░░░░░ 16 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░: ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ 12 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ (░░░) ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ (░░░) ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ № ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. – ░░░░░░░░ ░░ ░░░-░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ 2017 ░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░».

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░ 1 ░░░░░░ 309, ░░░░░ 1 ░░░░░░ 810, ░░ ░░).

░ ░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░-░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░. ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 379.7 ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 390.1, 390.2 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░

░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 151 ░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 24 ░░░░░░░ 2018 ░. ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 29 ░░░ 2019 ░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░                                                                              ░.░. ░░░░░░░░