Решение по делу № 2-5048/2024 от 21.03.2024

                         № 2-5048/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2024 года                          г. Красноярск

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего                      Кирсановой Т.Б.,

при секретаре                              Тошевой М.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А1 к ООО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Новиков А.Э. обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что 25 мая 2022 года между ним и АО «Альфа Банк» был заключен договор потребительского кредита № PILPAC942205250858, согласно которому ему предоставлен кредит в сумме 1 891 500 руб. сроком на 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования (полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы» № U541AC7S942205250858 (программа 1.5.6), с целью обеспечения исполнения своих обязательств по кредитному договору, поскольку только при условии оформления договора страхования, банком устанавливалась более низкая процентная ставка кредитования. Договором страхования предусмотрена страховая сумма в размере 1 891 500 руб., срок действия договора страхования также 60 месяцев. Страховая премия по договору страхования составила 653 475,42 руб. за весь срок кредитования и оплачивалась единовременно со счета в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» путем безналичного перевода. Согласно памятке к договору страхования, страховая премия, уплаченная страховщику, не подлежит возврату при расторжении договора, кроме случаев расторжения «в период охлаждения» а течение 14 календарных дней со дня заключения договора. В таком случае, возможно получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора до даты отказа от договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору. 01 февраля 2023 года он произвел полное погашение задолженности по кредиту и в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направил заявление о расторжении договора страхования, в удовлетворении его заявления было отказано. Считает отказ в возврате страховой премии незаконным и просит расторгнуть договор страхования, взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в размере 564 026,32 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф.

В судебном заседании представитель истца Позднякова С.А., действующая на основании доверенности от 05 апреля 2023 года, исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в ч. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что 25 мая 2022 года между Новиковым А.Э и АО «Альфа Банк» был заключен договор потребительского кредита № PILPAC942205250858, согласно которому ему предоставлен кредит в сумме 1 891 500 руб. сроком на 60 месяцев.

В соответствии с п. 4. Индивидуальных условий № PILPAC942205250858 от 25 мая 2022 года договора потребительского кредита, процентная ставка по кредиту предусмотрена двух видов: стандартная процентная ставка 25,49 % годовых, либо, процентная ставка на дату заключения договора кредита составит 12,49 % годовых, исходя из разницы между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требования п. 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 13 % годовых.

Согласно п. 4.1.2. Индивидуальных условий, в случае отсутствия добровольного страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного страхования договора страхования/ оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 индивидуальных условий срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка – 25,49 % годовых, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита на весь оставшийся срок действия договора кредита. Повторное предоставление заемщику дисконта не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Положениями п. 18 Индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям: по добровольному договору страхования на весь срок кредитного договора, должны быть застрахованы страховые риски: «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования»; допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика; при этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения; по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредитному договору за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения Кредитного договора; по страховым рискам «Смерть Заемщика». «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заявителя по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Кредитного договора); территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика». «Инвалидность Заемщика» - весь мир. 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.; срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – не менее 13 месяцев; дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заявителя при заключении договора Кредитного договора, должна приходиться на дату заключения Кредитного договора; в случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Кредитного договора, добровольного договора страхования после даты заключения Кредитного договора, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Кредитного договора датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Кредитного договора) отношения; на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заявителем в АО «АЛЬФА-БАНК» не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

В судебном заседании установлено, что 25 мая 2022 года, одновременно с заключением кредитного договора, между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования (полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы» № U541AC7S942205250858 (программа 1.5.6), в соответствии с которым срок действия договора предусмотрен 60 месяцев, страховыми случаями являются «смерть застрахованного», «установление инвалидности первой группы», «дожитие до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения с постоянного места работы по основаниям, предусмотренным п.1 и п. 2 ст. 81 ТК РФ», страховая сумма составляет 1 891 500 руб., страховая премия 653 475,42 руб., из которых 347 052,42 руб. по рискам «смерть» и «инвалидность», 306 423 руб. по риску «потеря работы».

Оплата страховой премии в размере 564 026,32 руб. истцом произведена в полном объеме, что не отрицалось стороной ответчика в ходе рассмотрения настоящего спора.

Как следует из справки № 1139-NRB/002 от 08 февраля 2022 года, истец 01 февраля 2023 года досрочно полностью погасил кредитную задолженность по вышеприведенному договору 28 февраля 2023 года направил в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально периоду действия договора.

Согласно ответу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 09 марта 2023 года, заявление Новикова А.Э. не подлежит удовлетворению, поскольку договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Разрешая настоящий спор, суд исходит из вышеприведенных условий кредитного договора, а так же из положений Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее « Закон о потребительском кредите»).

Так, согласно ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как указано выше, условиями кредитного договора, заключенного с истцом 25 мая 2022 года, процентная ставка поставлена в зависимость от заключения Новиковым А.Э. договора страхования, а именно, стандартная процентная ставка равна 25,49 % годовых, процентная ставка на дату заключения договора составляет 12,49 % годовых; процентная ставка по договору равна разнице стандартной процентной ставки и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 13 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий), что свидетельствует о том, что договор страхования между истцом и ответчиком заключен в целях обеспечения исполнения обязательств Новикова А.Э. по договору потребительского кредита, что само по себе указывает на взаимосвязь между заключённым договором страхования и сниженной процентной ставкой.

Согласно ч. 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Учитывая, что факт заключения истцом договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и факт погашения кредитной задолженности досрочно нашли свое подтверждение в судебном заседании, суд приходит к выводу о том, что требование Новикова А.Э. в части возврата страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, законно и обосновано, в связи с чем иск в данной части подлежит удовлетворению.

Таким образом, принимая во внимание, что кредит был погашен 01 февраля 2023 года, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страховой премии в заявленном размере, исходя из расчета:

полный период кредитования и страхования 60 месяцев, т.е. 1826 дней;

период действия страхования до досрочного погашения кредита: с 25 мая 2022 года по 01 февраля 2023 года, т.е. 253 дня;

количество неиспользованных дней страхования: 1826 дней - 253 дня = 1573 дня;

размер страховой премии в день: 653475,42 рубля\1826 дней = 357,87 рубля;

357,87 руб. х 1573 дня = 562 929,51 рубля.

По правилам п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как указано выше, 28 февраля 2023 года истцом в адрес ответчика была направлено заявление с требованием о возврате уплаченных денежных средств по договору, однако требования удовлетворены не были, в связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении требований о расторжении договора страхования от 25 мая 2022 года.

Доводы ответчика о том, что истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом возврата уплаченной страховой примени, поскольку согласно п. 8.3 Правил страхования в случае получения заявления о досрочном отказе от договора страхования в течение 14 дней со дня заключения договора страхования, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 дней, вместе с тем договор страхования был заключен 25 мая 2022 года, а с заявлением о возврате уплаченной страховой премии Новиков А.Э. обратился лишь 28 февраля 2023 года, суд находит несостоятельными, поскольку истец обратился за возвратом не всей суммы страховой премии, а лишь за неиспользованный период страхования на который не распространяется риск наступления страхового случая.

В силу ст. 151 ГК РФ и ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку в судебном заседании факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя услуг по страхованию, нашел свое подтверждение, требование о взыскании компенсации морального вреда являются законными и обоснованными.

Вместе с тем, учитывая все обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что сумма в размере 10 000 руб. является завышенной, а потому, исходя из принципа разумности и справедливости, полагает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как следует из разъяснений п. 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленным Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку требования истца в добровольном порядке ответчиком не были удовлетворены, с ответчика подлежит взысканию штраф.

Размер штрафа составляет 282 464,76 руб. ((562 929,51 руб. + 2 000 руб)\2).

В тоже время, учитывая все обстоятельства настоящего дела, принимая во внимание заявление ответчика о применении положений ст. 333 ГПК РФ, суд находит справедливым и достаточным взыскать штраф в размере 15 000 руб.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 8 829,30 руб..

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть договор страхования от 25 мая 2022 года, заключённый между А1 и АО «АльфаСтрахование».

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу А1 страховую премию в размере 562 929 рублей 51 копейку, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 15 000 рублей, всего взыскать 579 929 рублей 51 копейку.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 8 829 рублей 30 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца с момента его вынесения в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска.

Решение изготовлено и подписано председательствующим 27 мая 2024 года

Копия верна

Судья     Кирсанова Т.Б.