Решение по делу № 2-8137/2022 от 10.08.2022

Дело №2-1-8137/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Калужский районный суд Калужской области

в составе председательствующего судьи Гудзь И.В.,

при секретаре Савкиной А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Калуге 03 октября 2022 года гражданское дело по иску Соловьева А.А. к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

05 апреля 2022 года истец обратился в мировой суд судебного участка №3 Калужского судебного района Калужской области с исковым заявлением к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о защите прав потребителей, с учетом уточненных исковых требований просил признать пункты 7.5.2 Правил страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» недействительными, взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 40569 руб. 60 коп., компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., штраф. Иск мотивирован противоречием п. 7.5.2 Правил страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» п.10, п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также тем, что в связи с досрочным погашением кредита ответчик отказал в возврате части страховой премии.

    Определением мирового судьи от 13 июля 2022 года гражданское дело по иску Соловьева Алексея Александровича к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о защите прав потребителей передано по подсудности в Калужский районный суд Калужской области.

Определением судьи от 16.08.2022 произведена замена третьего лица с ООО «Русфинанс Банк» на ПАО «Росбанк» в связи с реорганизацией.

    Истец Соловьев А.А. и его представитель по доверенности Вергунова-Богданович А.С. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержали.

Ответчик в судебное заседание представителя не направил, извещен.

Третье лицо ПАО «Росбанк», служба финансового уполномоченного в судебное заседание представителей не направили, извещены.

    Выслушав явившихся лиц, свидетеля Соловьева А.Ф., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Судом установлено, материалами дела подтверждается, ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Русфинанс Банк" (в настоящее время в связи с реорганизацией путем присоединения - ПАО "Росбанк") (кредитором) и Соловьевым А.А. был заключен договор потребительского кредита N №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 501813 руб. 60 коп. под 12,5% годовых на срок 36 месяцев (до 30октября 2023 года включительно), а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им. Задолженность подлежала погашению путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения.

Целями использования заемщиком потребительского кредита являлись: приобретение автотранспортного средства.

ДД.ММ.ГГГГ между Соловьевым А.А. (страхователем (застрахованным)) и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита (№) по страховым рискам "Смерть и Инвалидность I/II группы". Срок действия договора - 24 месяца, но не менее срока действия кредитного договора. Страховая премия по договору составила 44159руб. 60 коп.

30 декабря 2020 года истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, 19 февраля 2021 года Соловьев А.А. направил ответчику заявление об отказе от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, просил возвратить часть страховой премии.

В удовлетворении требований ответчиком было отказано.

Решением Финансового уполномоченного от 24 марта 2022 года № в удовлетворении требования о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

В силу пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п.7.5.2.правил страхования ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", утвержденных приказом генерального директора от 07 мая 2019 года, в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в п.п.7.4.2. (по инициативе страхователя), 7.4.4. (по инициативе страховщика в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в сроки и размерах, оговоренных в договоре страхования, если его условиями не предусмотрено иное, или если страховщиком и страхователем в письменной форме не было согласовано изменение условий договора страхования в части порядка и сроков уплаты страховых взносов и (или) страховой     суммы) и 7.4.6 (досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору. При этом, договором страхования могут быть предусмотрены иные последствия досрочного погашения задолженности, а также иные условия прекращения договора в этом случае) настоящих Правил страхования, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено Договором страхования и /или Правилами Страхования.

По мнению представителя истца указанный пункт правил противоречит п.10, п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ухудшает положение истца по сравнению с положениями действующего законодательства.

При этом п.10 ст. 11 названного Федерального закона предусматривает, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Учитывая приведенные нормы права в их взаимосвязи, оснований для признания п.7.5.2. Правил страхования ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", утвержденных приказом генерального директора от 07 мая 2019 года, недействительными, противоречащими требованиям действующего законодательства не имеется.

Принимая во внимание условия договора страхования, из которых следует, что он является самостоятельным договором, не был заключен в целях обеспечения обязательств по кредиту и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с финансовой организации в пользу потребителя финансовой услуги страховой премии.

Кроме того, при досрочном прекращении кредитного договора договор страхования продолжает действовать, и размер страховой суммы по договору страхования не связан с фактическим размером задолженности по кредитному договору, поскольку определяется на основании первоначального графика погашения задолженности на момент наступления страхового случая и не зависит от фактического размера задолженности.

Таким образом, договором страхования и Правилами страхования не предусмотрен возврат страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в случае досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору.

Не имеется также оснований полагать, что досрочное исполнение истцом кредитного договора привело в данном случае к прекращению страховых рисков или отпадению возможности наступления страхового случая.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении уточненных исковых требований Соловьеву А.А.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Соловьева А.А. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калужский областной суд через Калужский районный суд Калужской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                  И.В.Гудзь

Мотивированное решение составлено 31 октября 2022 года