Решение от 02.03.2022 по делу № 2-73/2022 (2-882/2021;) от 01.12.2021

дело № 2-73/2022

                                                               УИД 56RS0015-01-2021-001475-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык                                                   02 марта 2022 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Новиковой И.М.,

при секретаре Кошелевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский банк ПАО Сбербанк к Токареву Владимиру Николаевичу о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27.06.2014 с наследника заемщика,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество "Сбербанк России" в лице филиала – Поволжский банк ПАО Сбербанк (далее по тексту - ПАО Сбербанк, банк, истец) обратилось в суд с вышеназванным иском к Токареву В.Н., указав в его обоснование, что Истец на основании кредитного договора № (далее по тексту - Кредитный договор) от 27.06.2014 выдало кредит Т.Н. (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме 141 937,90 руб. на срок 60 мес. под 18.75% годовых. 04.06.2016г. Заемщик умер, что подтверждает свидетельство о смерти от 16.06.2016г. При заключении кредитного договора заемщик выразил свое согласие быть присоединенным к программе страхования жизни и здоровья. Страховой компанией являлась ООО «Сбербанк страхование». По случаю наступления страхового события-смерти заемщика, Банком были направлены заявление, опросный лист и необходимые документы в страховую компанию для признания события страховым случаем. Отмечает, что ПАО Сбербанк не обладает возможностями по запросу и получении необходимых документов для направления в страховую компанию для признания совершенного события- смерть заемщика страховым случаем. По данным ПАО Сбербанк предполагаемыми наследниками умершего заемщика является муж – Токарев В.Н. Последнее погашение по кредитному договору произведено 16.10.2016г. Ответчикам были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. По состоянию на 24.08.2021 задолженность по кредитному договору составляет 196 163 рубля 22 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 100 305 руб. 35 коп., просроченные проценты - 95 857 руб. 87 коп.

ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор № от 27 июня 2014 года, взыскать с Токарева В.Н. в пользу банка задолженность по указанному кредитному договору в размере 196 163 рубля 22 копеек, расходы по уплате государственной пошлины – 5123 рублей 26 копеек.

Определением судьи Кувандыкского районного суда Оренбургской области от 27 января 2022 года к участию в деле в качестве третьего лица на стороне истца привлечено ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк, представитель ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Токарев В.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении, представленном в суд, указал, что с исковыми требованиями истца не согласен, так как брак с Т.Н. он расторг еще 14 ноября 2011 года, в настоящее время состоит в браке с С.Д., просил дело рассмотреть в его отсутствии, в удовлетворении иска к нему отказать.

На основании ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статей 809, 810, части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. Статьей 1112 в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в пункте 61 Постановления от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (далее Постановление) поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, поскольку обязательство заемщика, возникающее из договора займа (кредитного договора), носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия, поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

Из разъяснений, данных в пункте 34 указанного Постановления, следует, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Согласно разъяснений, изложенных в пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Также смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на него в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от 27.06.2014 г. выдало кредит Т.Н. в сумме 141 937,90 руб. на срок 60 мес. под 18.75% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик Т.Н. умерла, что подтверждает свидетельство о смерти от 16.06.2016г.

По состоянию на 24 августа 2021 года задолженность перед кредитором по кредитному договору составляет 196 163 рубля 22 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 100 305 руб. 35 коп., просроченные проценты - 95 857 руб. 87 коп.

По сведениям нотариуса Кувандыкского городского округа В.Н. от 06.12.2021 г., после смерти Т.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ г., наследственного дела не заводилось.

По сведениям нотариуса Кувандыкского городского округа Е.М. от 10.12.2021 г., имеется наследственно дело № к имуществу Т.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ г., дело заведено 28.02.2017 на основании претензии кредитора ПАО Сбербанк, в наследство Т.Н. в настоящее время никто не вступал.

Согласно записи акта о заключении брака № от ДД.ММ.ГГГГ года, Токарев В.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения и Т.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ДД.ММ.ГГГГ года заключили брак, после заключения брака жене присвоена фамилия Т..

Согласно записи акта о расторжении брака № от ДД.ММ.ГГГГ года, брак между Токаревым В.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения и Т.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, прекращен ДД.ММ.ГГГГ года.

Согласно свидетельству о заключении брака № от ДД.ММ.ГГГГ, Токарев В.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения и С.Д., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ДД.ММ.ГГГГ года заключили брак, после заключения брака жене присвоена фамилия Т.

Согласно сведениям АКБ «Форштадт», по состоянию на дату смерти Т.Н. ДД.ММ.ГГГГ г., на имя Т.Н. – счета не открывались, договоры банковского вклада не заключались.

Согласно сведениям АО «Российский Сельскохозяйственный банк», Т.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, лицевых и иных счетов в Банке не имеет, в том числе закрытых.

Согласно сведениям ПАО «Газпромбанк», Т.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, клиентом Банка ГПБ (АО) не является.

Согласно сведениям АО «Банк Оренбург», Т.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, по состоянию на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ г., не являлась клиентом АО «Банк Оренбург» и ОИКБ «Русь» (ООО).

Согласно сведениям ПАО «Совкомбанк», на имя гр. Т.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в базе данных Банка имеется с остатком денежных средств по состоянию на 04.06.2016: № от 12.12.2012 – основной счет для приема платежей по кредитам, остаток в сумме 0 рублей.

Согласно сведениям Банка ВТБ (ПАО), по состоянию на 13.12.2021 г. на имя Т.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения – счета не открывались, банковские карты не выпускались, договоры депозита (вклада) не заключались.

Согласно сведениям из Единого государственного реестра недвижимости от 07.12.2021 г., в отношении Т.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, по состоянию на 04.06.2016 года, отсутствуют сведения о зарегистрированных правах на объекты недвижимости.

Согласно данным Федеральной информационной системы «ФИС ГИБДД-М» Государственной инспекции безопасности дорожного движения РФ, по состоянию на 04.06.2016 г. за Т.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, транспортные средства и прицепы не зарегистрированы.

Согласно сведений Центра по выплате пенсий и обработке информации Пенсионного фонда Российской Федерации по Оренбургской области от 08 февраля 2022 г. Т.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершая ДД.ММ.ГГГГ., являлась получателем страховой пенсии в размере 8888 руб. 13 коп. Пенсия за июнь 2016 года в размере 8888 руб. 13 коп. была перечислена 10.06.2016 года на счет № в ПАО Сбербанк.

Согласно копии лицевого счета № в ПАО Сбербанк, за период с 27.06.2014 г. по 13.09.2021 г., по состоянию на 27.05.2016 г. остаток денежных средств составляет 2136 руб. 54 коп., сумма в размере 8888 руб. 13 коп. поступила на вышеуказанный счет 10.06.2016 г., после смерти Т.Н. (04.06.2016г.), списание денежных средств с ее счета производились автоматически: 14.06.2016 г. в размере 1598,85 руб., 24.06.2016 г. в размере 1508 руб. 66 коп., 27.06.2016 г. в размере 3662 руб. 45 коп., 14.07.2016 г. 1598 руб. 85 коп., 16.07.2016 г. в размере 12 коп, 24.07.2016 г. в размере 1508 руб. 66 коп., 27.07.2016 г. в размере 1137 руб. 32 коп.

Кроме того, из материалов дела следует, что до смерти у заемщика просроченной задолженности не возникало.

Также из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора заемщик Т.Н. выразила свое согласие быть присоединенной к программе страхования жизни и здоровья. Страховой компанией являлась ООО СК «Сбербанк страхование жизни». По случаю наступления страхового события-смерти заемщика, Банком были направлены заявление, опросный лист и необходимые документы в страховую компанию для признания события страховым случаем.

Согласно сведениям, предоставленным ООО СК «Сбербанк страхование жизни», между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк 17.09.2012 и 12.05.2015 года заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1 и 2 (далее Соглашение). В рамках данных Соглашений ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанными Соглашениями.

Дополнительно сообщают, что Т.Н., ДД.ММ.ГГГГ г.р. являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ - 1/1406, срок действия страхования с 27.06.2014 г. по 27.06.2019 г.; ДСЖ - 2/1508, срок действия страхования с 14.08.2015 г. по 13.02.2020 г.; ДСЖ - 2/1512, срок действия страхования с 24.11.2015 г. по 23.11.2018 г. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов.

Судом установлено, что после смерти заемщика обязательства по кредиту продолжали исполняться до июля 2016 г., когда был осуществлен последний платеж в сумме 1137 руб. 32 коп. После июля 2016 года обязательства по кредиту не исполнялись.

Согласно расчету истца общая сумма задолженности по кредиту, предъявленной банком к взысканию в рамках настоящего дела, составляет 196 163 рубля 22 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 100 305 руб. 35 коп., просроченные проценты - 95 857 руб. 87 коп.

В процессе рассмотрения гражданского дела в суде установлено, что после смерти Т.Н., в наследство никто не вступал, сведений о наследниках и наследственном имуществе не имеется, что следует из ответа нотариусов Е.М., В.Н..

Из ответа на запрос суда с Федеральной информационной системы «ФИС ГИБДД-М» Государственной инспекции безопасности дорожного движения РФ следует, что по состоянию на 04.06.2016 г. за Т.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, транспортные средства и прицепы не зарегистрированы.

Кроме того, на запрос суда поступил ответ из Единого государственного реестра недвижимости, из которого следует, что на день смерти за Т.Н. отсутствует информация о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимого,

Также на запросы суда поступили ответы из кредитных учреждений об отсутствии у Т.Н. лицевых и иных счетов, обязательств.

Судом также установлено, что на момент заключения кредитного договора, а также на момент смерти заемщика, ответчик Токарев В.Н. не состоял с Т.Н. в зарегистрированном браке, не является наследником Т.Н.

Кроме того, как следует из содержания пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с положениями статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела также следует, что на основании заявления Т.Н., в целях обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору, банк застраховал жизнь и здоровье Т.Н. на условиях, предусмотренных договором добровольного страхования жизни и здоровья, заключенным между ОАО «Сбербанк» (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 12 мая 2015 года, включив её в перечень застрахованных по данному договору страхования лиц.

Согласно условиям вышеуказанного договора страхования, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» приняло на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю, которым по данному договору является банк, страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая. При этом, к числу страховых случаев, предусмотренных договором, относится смерть застрахованного лица.

02 февраля 2021 года ПАО Сбербанк уведомил ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о наступлении страхового случая (смерти заемщика Т.Н.). По результатам рассмотрения документов ООО СК «Страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. Однако, как следует из ответа на запрос суда, в случае поступления недостающих документов ООО СК «Страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Исходя их выше изложенного, суд приходит к выводу о том, что поскольку с учетом присоединения заемщика к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, наследник заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован. В силу статьи 929 ГК РФ банк вправе требовать выплаты страхового возмещения в свою пользу со страховщика.

С учетом того, что необходимых действий для получения страхового возмещения, банком не произведено, при этом, доказательств, свидетельствующих об отказе страховой компании в выплате страхового возмещения, не представлено, взыскание задолженности по кредитному договору с наследника заемщика приведет к нарушению прав последнего.

На основании изложенного, при указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о необоснованности исковых требований ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27.06.2014 г. с Токарева В.Н.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с необоснованностью исковых требований истца, оснований для взыскания с ответчика уплаченной при подаче в суд настоящего иска государственной пошлины также не имеется.

    Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 27.06.2014 ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:                                  ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 11.03.2022 ░░░░.

░░░░░:                                                                        ░.░. ░░░░░░░░