Решение от 24.08.2023 по делу № 8Г-25398/2023 [88-30323/2023] от 31.07.2023

ЧЕТВЕРТЫЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД

ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

    дело № 88-30323/2023

    № дела в суде 1-й инстанции 2-919/2022

    23RS0022-01-2022-001865-37

КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Краснодар                            24 августа 2023 года

Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в составе:

председательствующего                      Супруна А.В.

судей                                                     Дагуф С.Е., Романовой М.А.

    рассмотрел в открытом судебном заседании кассационную жалобу ПАО «Сбербанк России» на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 4 мая 2023 года по гражданскому делу по иску ПАО «Сбербанк России» к наследственному имуществу должника ФИО14, ФИО15, ФИО16 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

          Заслушав доклад судьи Супруна А.В., выслушав представителя ПАО «Сбербанк России» - ФИО17 судебная коллегия

установила:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершей Плохой Т.И. о взыскании с Плохого Е.А. и Плохого С.А. задолженности по кредитному договору и судебных расходов, в котором просило взыскать с наследников умершего заемщика Плохой Т.И. задолженность по кредитному договору 221 758 от 19 июня 2019 года в размере 165 116,99 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 110 284,29 руб. и задолженности по просроченным процентам 54 832,7 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 4 502,34 руб. в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Решением Кропоткинского городского суда Краснодарского края от 1 июля 2022 года исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворены.

Солидарно с Плохого Е.А. и Плохого С.А. в пользу ПАО Сбербанк за счет наследственного имущества судом взыскана задолженность по кредитному договору № 221758 от 19 июня 2019 года в размере 165 116,99 рублей, которая состоит из: просроченной задолженности по основному долгу - 110 284,29 рублей и задолженности по просроченным процентам - 54 832,7 рублей.

Кроме того, солидарно с Плохого Е.А., Плохого С.А. в пользу ПАО Сбербанк за счет наследственного имущества взысканы расходы по оплате госпошлины в сумме 4 502,34 рублей в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, и привлек к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 4 мая 2023 года    решение суда первой инстанции отменено, по делу принято новое решение, которым в удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» отказано.

В кассационной жалобе представитель ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО18 просит апелляционное определение, отменить, направив дело на новое рассмотрение. В обоснование жалобы указывают, что вывод суда о том, что Банк является выгодоприобретателем по программе страхования противоречит обстоятельствам дела. Наследниками не выполнены обязанности по направлению в Банк необходимых документов о страховом событии, по извещению Банка о страховом событии и принятии ими наследства, замене заемщика в обязательствах по кредиту. В результате смерти застрахованного лица наследник-выгодоприобретатель получает самостоятельное право требовать от страховщика исполнения обязательства. В действиях Банка отсутствуют признаки недобросовестного поведения, Банк не уклонялся от выполнения своих обязанностей.

Определением от 2 августа 2023 года кассационная жалоба с делом приняты к производству Четвертого кассационного суда общей юрисдикции, назначена к рассмотрению.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения жалобы извещены своевременно и в надлежащей форме.

Исследовав письменные материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, выслушав пояснения, судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 379.6 ГПК РФ кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судом апелляционной инстанции при рассмотрении дела не допущено.

Материалами дела установлено, что 19 июня 2019 года между ПАО Сбербанк (кредитор) и Плохой Т.И. (заемщик) заключен кредитный договор № 221758 в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, являющимися неотъемлемой частью договора, путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщику предоставлен кредит в размере 113 700 рублей сроком на 60 месяцем (п. 2) под 19,45 % годовых (п. 4). Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2 977,67 рублей 19 числа месяца. Количество аннуитетных платежей: 60 (п. 6). Кредит предоставлен заемщику на цели личного потребления (п. 11).

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик ознакомлен и согласен с содержанием Общих условий, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 16 оборот).

Истец исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств в полном объеме, выдача кредита произведена заемщику 19 июня 2019 года единовременно путем безналичного перечисления денежных средств на банковский счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 13).

Выпиской по лицевому счету подтверждается, что 20 июня 2019 года, 21 июня 2019 года заемщику была произведена частичная выдача кредитных денежных средств.

5 октября 2019 года заемщик Плохая Т.И. умерла.

Заемщик до даты смерти добросовестно исполняла обязательства по кредиту.

Наследником имущества умершей Плохой Т.В. является сын - Плохой С.А., который оформил свои наследственные права в установленном законом порядке, и которому 15 июня 2022 года выдано свидетельство о праве на наследство по закону на ? долю в праве на денежные средства, хранящиеся в ПАО Сбербанк Юго-Западный Банк Подразделение № 8619/0242, со всеми причитающимися процентами и компенсациями (л.д. 120), а также свидетельство о праве на наследство по завещанию на ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок общей площадью 542 кв.м., и жилой дом, обшей площадью 65,8 кв.м., находящиеся по адресу: <адрес> (л.д. 121).

На дату смерти заемщика обязательства по кредитному договору заемщиком исполнены не были.

Последний платеж в счет погашения кредита был произведен 19 сентября 2019 года в размере 2 977,67 рублей, после чего уплата платежей была прекращена.

19 октября 2019 года Банком со счета заемщика произведено списание денежных средств в размере 90,23 рублей в счет погашения срочных процентов.

4 марта 2022 года истцом в адрес нотариуса Кавказского нотариального округа ФИО20 направлена претензия от 11 марта 2022 года об имеющейся у умершего заемщика Плохой Т.И. задолженности по кредитному договору № 221758 от 19 июня 2019 года.

Согласно ответа нотариуса Кавказского нотариального округа ФИО19 от 23 марта 2022 года на претензию кредитора, нотариус сообщил ПАО «Сбербанк» о том, что в производстве нотариуса находится наследственное дело № 65 за 2020 год после смерти Плохой Т.И., умершей 5 октября 2019 года (л.д. 51 оборот).

23 марта 2022 года нотариус Кавказского нотариального округа ФИО21 направила в адрес Плохого С.А. и Плохого Е.А. сообщение о том, что поступила претензия от ПАО «Сбербанк» о неисполненном обязательстве умершей по кредитному договору.

По состоянию на 12 апреля 2022 года задолженность заемщика по кредитному договору № 221758 от 19 июня 2019 года составила 165 116,99 рублей, из которой просроченная задолженность по основному долгу — 110 284,29 рублей, задолженность по просроченным процентам - 54 832,70 рублей (л.д. 22).

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора, между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» был заключен договор страхования заемщика ПАО Сбербанк - Плохой Т.И..

Срок действия страхования с 19 июня 2019 года по 19 июня 2024 года. В целях обеспечения исполнения Плохой Т.И. обязательств по кредитному договору она на основании заявления (л.д. 132- 134) присоединилась к программе добровольного страхования жизни и здоровья, внесла плату Банку за участие в программе страхования, где Банк определен в качестве страхователя и выгодоприобретателя по договору страхования.

Согласно заявления на участие в программе добровольного страхования (л.д. 132-134), Плохая Т.И. дала согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по договору страхования.

По договору страхования покрываются следующие риски: смерть; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; инвалидность 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность; дистанционная медицинская консультация.

Рассматривая дело по существу, оценив представленные доказательств в их совокупности в соответствии со статьей 67 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции установил, что выгодоприобретателем по договору страхования являлось ПАО Сбербанк, следовательно, банк обязан был обратиться в страховую компанию с момента получения уведомления о смерти заемщика. Факт осведомленности истца о наступлении смерти заемщика Плохой Т.И. подтверждается текстом искового заявления, в котором указано, что банк узнал о смерти заемщика. При этом сведений о том, что банк предпринял какие-либо действия для обращения в страховую компанию, в материалы дела не представлено

При указанных обстоятельствах, по мнению суда апелляционной инстанции, взыскание задолженности по кредитному договору с наследника заемщика приведет к нарушению прав ответчика Плохого С.А., так как необходимых для получения страхового возмещения действий банком не произведено, вопрос о признании страхового события страховым случаем страховщиком не разрешен. Поскольку смерть заемщика является страховым событием, то у банка возникло право на получение суммы страховой выплаты, однако, истцом не было предпринято надлежащих мер по получению страхового возмещения по указанному кредитному договору. Истец, обратившись в суд с иском о взыскании задолженности с наследников, не представил достаточных доказательств, подтверждающих исполнение всех требовании, направленных на получение суммы страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица, после исполнения которых страховой компанией должна была быть произведена страховая выплата. Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истцом утрачена возможность получить страховое возмещение от страховой компании, судебной коллегией не установлено. При наличии действующего договора страхования заемщика (с учетом достаточности страхового возмещения на дату смерти заемщика) его наследники несут ответственность по долгам наследодателя лишь в случае законного отказа страховщика в выплате страхового возмещения.

Поскольку в данном случае отказа страховщика в выплате страхового возмещения не имеется; неполучение банком страховой выплаты явилось результатом бездействия самого истца, суд апелляционной инстанции пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания суммы задолженности по кредитному договору с наследника, который был вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован.

Судебная коллегия кассационного суда общей юрисдикции находит принятое судом апелляционной инстанции решение законным и обоснованным.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 1 статьи 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

В силу пункта 3 статьи 961 ГК РФ, правила, предусмотренные, в том числе указанным выше пунктом 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

В соответствии с пунктом 4 статьи 430 ГК РФ, в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Сроки и порядок погашения основного долга, процентов и срок возврата кредита установлены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потреби░░░░░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 810 ░░ ░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 1112 ░░ ░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 1153 ░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ 1175 ░░ ░░, ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░ 323). ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 58, 59, 60 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░ 29 ░░░ 2012 ░░░░ N 9 "░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░", ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░ 418 ░░ ░░), ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░ ░░░░ ░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░; ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░ 810, 819 ░░ ░░).

░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

         ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 379.7, 390, 390.1 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 4 ░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                                     ░.░. ░░░░░░

░░░░░                                                                                                   ░.░. ░░░░░

░.░. ░░░░░░░░