Дело № 2-1014/2018
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Смоленск «1» августа 2018 года
Смоленский районный суд Смоленской области
в составе:
председательствующего судьи Праксина А.А.,
при секретаре Терехиной П.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Моисеенкову Н.А., Моисеенковой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Банк) уточнив требования, обратилось в суд с иском к Моисеенкову Н.А., Моисеенковой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что <данные изъяты> между ОАО «Смоленский Банк» и Моисеенковым Н.А. заключен кредитный договор № <номер> в форме заявления на предоставление кредита № <номер>, Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам, и Информационного графика платежей. Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых, размер ежемесячного платежа – <данные изъяты> коп., дата полного возврата кредита – <дата>, штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства перед ответчиком по предоставлению денежных средств. В соответствии с п. 3.7.1 Правил банк вправе потребовать от ответчика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей банку в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных Правилами, в том числе в случае однократного нарушения срока уплаты очередного платежа на срок более 5 календарных дней. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по вышеуказанному кредитному договору, <дата> Банком был заключен договор поручительства с Моисеенковой Н.В. По состоянию на <дата> общая задолженность составляет <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты>. – основной долг по кредиту, <данные изъяты>. – долг по неуплаченным процентам за пользование кредитом, <данные изъяты>. – штраф за просрочку внесения очередного платежа. Решением Арбитражного суда Смоленской области от <дата> по делу № <данные изъяты> ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Определением суда срок конкурсного производства продлен.
На основании изложенного, просит взыскать солидарно с Моисеенкова Н.А. и Моисеенковой Н.В. в пользу ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № <номер> от <дата> в размере <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты> коп. – основной долг по кредиту, <данные изъяты> коп. – долг по неуплаченным процентам за пользование кредитом, <данные изъяты>. – штраф за просрочку внесения очередного платежа.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, при подаче иска заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчики Моисеенков Н.А. и Моисеенкова Н.В. исковые требования признали, расчет задолженности не оспаривали, не оплачивали задолженность по кредиту по причине тяжелого финансового положения, просили применить срок исковой давности.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с частями 1 и 2 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие обязательство по договору займа.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, из анализа приведенных выше норм права следует, что заключение договора посредством направления оферты и ее акцепта другой стороной является письменной формой договора.
Судом установлено, и сторонами не оспаривается, что <дата> Моисеенковым Н.А. подано в ОАО «Смоленский Банк» заявление о предоставлении кредита № <номер> в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых, дата последнего погашения кредита – <дата> (л.д. 18-19). Штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа составляет <данные изъяты> % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
В день подписания заявления Моисеенков Н.А. ознакомлен с Информационным графиком платежей, Правилами предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам, а также с тарифами Банка по обслуживанию физических лиц, согласился с ними и обязался исполнять содержащиеся в них требования.
Стороны пришли к соглашению, что подписание данного заявления, Правил предоставления ОАО «Смоленский банк» потребительских кредитов физическим лицам (Приложение № <номер>) и Информационного графика платежей (Приложение № <номер>) со стороны Банка означает заключение между Моисеенковым Н.А. и банком кредитного договора № <номер> от <дата> на условиях, указанных в настоящем заявлении, в Правилах и в Графике платежей.
В соответствии с «Правилами предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам» (далее – Правила) банк предоставляет кредит путем перечисления денежных средств в сумме кредита на счет заемщика на срок, указанный в заявлении о предоставлении кредита и возвращается в соответствии с Информационным графиком платежей.
Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, установленные в Информационном графике платежей.
В соответствии с п. 3.2.1. Правил плата за пользование кредитом начисляется на остаток задолженности по кредиту по состоянию на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году (365 либо 366), сумма плата за пользование кредитом указывается в информационном графике платежей. Кроме того, в силу п. 3.6.2 Правил заемщик также обязан уплатить банку штрафы и иные предусмотренные платежи.
Материалами дела подтверждается, что Моисеенковым Н.А. открыт ссудный счет № <номер>. Свои обязательства по предоставлению денежных средств в размере <данные изъяты> руб. банк исполнил в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером № <номер> от <дата>.
Согласно Информационному графику платежей, величина ежемесячного платежа по кредиту, составила <данные изъяты>., за исключением последнего, размер которого – <данные изъяты>., дата последнего платежа – <дата> (л.д. 20-21). Заемщик обязан не позднее даты очередного платежа обеспечить наличие на счете средства в сумме, достаточной для погашения очередного платежа (п.3.3.1, 3.3.2 Правил).
В соответствии с п. 3.5.1 Правил, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заемщик обязан уплатить банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита (1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки), а также плату, начисленную на сумму просроченного основного долга, за количество дней просрочки.
<дата> с Моисеенковой Н.В. заключен договор поручительства по кредитному договору № <номер> от <дата>, согласно которому поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий Кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, повышенных процентов и штрафов, возмещение судебных издержек по взысканию долга кредитора и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением своих обязательств. Поручитель ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора № <номер> от <дата> (л.д. 26-27).
Приказом Центрального Банка РФ от <дата> № № <номер> у ОАО «Смоленский банк» <дата> отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда <адрес> от <дата> дело № А62-7344/2013 ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация – «Агентство по страхованию вкладов».
В соответствии с п. 4 ч. 3 ст. 189.78 Федерального закона от <дата> № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном параграфом 4.1 главы IX Закона.
В силу требований ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организации (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.
Кроме того, в соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, заимодавец вправе потребовать досрочно возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу п. 3.7.1 Правил Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей банку в следующих случаях: нарушение заемщиком своих обязательств, установленных Правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 5 календарных дней и др.
Согласно представленному расчету, задолженность Моисеенкова Н.А. по кредитному договору № <номер> от <дата> по состоянию на <дата> составляет <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> коп. – основной долг по кредиту, <данные изъяты> коп. – долг по неуплаченным процентам за пользование кредитом, <данные изъяты> коп. – штраф за просрочку внесения очередного платежа, расчет ответчиками не оспаривается.
В соответствии с п.1 ст.196 ГПК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.
Согласно п. 1, п. 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Как разъяснено в п. 10 Постановления Пленума ВС РФ от <дата> N 15 и Пленума ВАС РФ от <дата> N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Такие же разъяснения содержатся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности", в п. 24 которого указано на то, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно ч. 1 ст. 204 ГПК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Банк обратился к мировому судье судебного участка № <номер> в муниципальном образовании «Смоленский район» Смоленской области с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника <дата>.
<дата> мировым судьей судебного участка № 45 в муниципальном образовании «Смоленский район» Смоленской области вынесен судебный приказ № <номер>, который отменен <дата>.
Заявление о вынесении судебного приказа подано в мировой суд <дата>, соответственно трехлетний срок исковой давности ОАО «Смоленский Банк» пропущен за период с <дата> по <дата>. За период начисления с <дата> по <дата> срок исковой давности предъявления иска к Моисеенкову Н.А. не пропущен.
Таким образом, ответчик Моисеенков Н.А. обязан уплатить истцу сумму просроченного основного долга, который согласно графика платежей на <дата> составляет <данные изъяты>.
На случай, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, пунктом 1 ст. 811 ГК РФ предусмотрена мера гражданско-правовой ответственности в виде обязанности заемщика по уплате процентов на сумму займа в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 данного Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 указанного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа.
Таким образом, приведенной выше правовой нормой за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату суммы долга в обусловленный срок предусмотрена законная неустойка, под которой в силу п. 1 ст. 330 ГК РФ, понимается определенная законом денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
При этом в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату долга заимодавцу данная законная неустойка подлежит взысканию вне зависимости о того, является ли договор займа процентным или беспроцентным.
Исходя из изложенного, с учетом установления судом факта невозврата ответчиком суммы займа по состоянию на <дата> в предусмотренный заключенным с истцом договором займа срок, у ответчика возникла обязанность по уплате истцу процентов на сумму займа в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 данного Кодекса.
Моисеенков Н.А. за период с <дата> по <дата> пользовался суммой основного долга и поэтому должен выплатить ОАО «Смоленский Банк» задолженность по процентам, предусмотренным кредитным договором (20 %) за пользование кредитом.
Учитывая, что по состоянию на <дата> сумма просроченного основного долга, подлежащего взысканию составляла <данные изъяты> коп., поэтому суд с данной суммы взыскивает просроченные проценты, т.к. с суммы платежа по которому истек срок исковой давности проценты не взыскиваются.
Рассчитывает суд проценты по формуле: сумма задолженности (<данные изъяты>.) умножить на <данные изъяты> % разделить на 365 (количество дней в году/366 дней в <данные изъяты> году) умножить на количество дней в соответствующем месяце. Таким образом задолженность по процентам за пользование кредитом составляет <данные изъяты>.
Из вышеизложенного следует, что задолженность по процентам за пользование кредитом подлежащая взысканию с Моисеенкова Н.А. равна <данные изъяты>.
Как указано ранее подлежит взысканию и штраф (неустойка), требуемый ОАО «Смоленский Банк» в соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ, при этом суд исключает из представленного расчета сумму штрафа за период по <дата> в связи с пропуском сроков исковой давности, с ответчика подлежит взысканию штраф с <дата> по <дата> и с учетом расчета штрафа подлежащий взысканию за указанный период составляет <данные изъяты> коп. (из расчета: размер задолженности*на количество дней/ количество дней в году*8,25%).
Вместе с тем, исковые требования о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору с Моисеенкова Н.А. и Моисеенковой Н.В. удовлетворению не подлежат в силу следующего.
Судом установлено, что <дата> с Моисеенковой Н.В. заключен договор поручительства по кредитному договору № <номер> от <дата>.
В соответствии с п.2.1 указанного договора поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, повышенных процентов и штрафов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением своих обязательств.
Согласно п.3.2 договора он прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору.
Однако, в соответствии со статьей 361 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу пункта 4 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Данная норма о прекращении поручительства в случае отсутствия в договоре условия о сроке поручительства и пропуске кредитором годичного срока для предъявления требований к поручителю является императивной.
При этом условие о действии договора поручительства до фактического исполнения основного обязательства не является условием о сроке поручительства, предусмотренном пунктом 4 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку в соответствии со статьей 190 данного кодекса установленный законом, иными правовыми актами или сделкой срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
Фактическое исполнение должником обязательства к таким событиям не относится.
Указания на срок самого поручительства, в частности на дату, период времени, исчисляемый годами, месяцами, неделями, днями или часами, либо на событие, которое должно неизбежно наступить, договор поручительства от <дата> не содержит.
Поскольку поручительство является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика перед кредитором, то ответственность поручителя перед кредитором возникает в момент неисполнения заемщиком своих обязательств, а если обязательство по уплате долга исполняется по частям - в момент неуплаты соответствующей части.
В силу пункта 6 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации <дата>, разъяснено, что срок для предъявления требования к поручителю, когда срок действия поручительства не установлен и кредитор по обеспеченному поручительством обязательству предъявил должнику требование о досрочном исполнении обязательства на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется со дня, когда кредитор предъявил к должнику требование о досрочном исполнении обязательства, если только иной срок или порядок его определения не установлен договором поручительства.
Из предоставленного истцом расчета задолженности Моисеенкова Н.А. по основному обязательству следует, что задолженность по ежемесячным платежам возникла, начиная с <данные изъяты> года.
С требованием к поручителю Моисеенковой Н.В. о взыскании непогашенной суммы задолженности истец обратился к мировому судьей <дата>, то есть по истечении установленного законом срока.
С учетом изложенного, в удовлетворении заявленного иска к Моисеенковой Н.В. надлежит отказать.
На основании ст. 98 ГПК РФ, учитывая, что требования истца удовлетворены частично, Моисеенков Н.А. обязан возместить понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Моисеенкову Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Моисеенкова Н.А. в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № <номер> от <дата> в размере <данные изъяты>. – основной долг по кредиту, <данные изъяты>. – долг по неуплаченным процентам, <данные изъяты>. – штраф за просрочку внесения очередных платежей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> <данные изъяты>.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
В удовлетворении требований Открытого акционерного общества «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Моисеенковой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.
Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Смоленского районного суда
Смоленской области А.А. Праксин
<данные изъяты>