Решение от 26.04.2023 по делу № 2-140/2023 (2-2861/2022;) от 06.06.2022

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

<адрес>                          28 апреля 2023 года

Октябрьский районный суд <адрес> в составе: председательствующего Балина М.В., при секретаре судебного заседания ФИО6, с участием представителя истца ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО7, представителя ответчика ФИО4 – адвоката ФИО8 (ордер № удостоверение №), ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к умершей ФИО2 и ФИО3 и ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Представитель ПАО «Сбербанк России» обратился в суд к умершей ФИО2 и ФИО3 и ФИО4 и её наследникам о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 181 759,53 рублей, расходов по оплате госпошлины в размере 4 835,19 рублей.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор № по условиям которого, заемщику предоставлен потребительский кредит в размере 163865,55 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 16,9% годовых, на срок 24 месяцев. Банку стало известно, что 05.07.2021г. Заемщик ФИО2 умерла. На дату смерти обязательство по выплате задолженности не исполнено. По состоянию за период с 16.06.2021г. по 06.05.2022г. общая сумма задолженности перед ПАО Сбербанк составляет 181 759,53 рублей.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО9 предоставила уточненные исковые требования, согласно которым просила взыскать солидарно с ФИО4 и ФИО3 сумму задолженности по процентам в размере 3 880,16 рублей, сумму основного долга 20 931 рублей 25 копеек и сумму государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям. Просила удовлетворить уточненные исковые требования.

Представитель ответчика ФИО4 – адвокат ФИО8, в судебном заседании просила отказать в удовлетворении уточненных исковых требований. Указала, что умерший заёмщик была застрахована по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», смерть заёмщика является страховым случаем, выгодоприобретателем является истец (кредитор), поэтому в иске кредитора к наследникам умершего заёмщика следует отказать.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании просил отказать в удовлетворении уточненных исковых требований.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - ООО СК «СберБанк страхование жизни», в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела надлежаще извещен, уважительных причин неявки суду не сообщил, направил суду ответ от ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда, в котором представил сведения о признании смерти ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем и о произведённой ДД.ММ.ГГГГ страховой выплате в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк».

Ответчик ФИО4 в суд не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом по последнему известному месту жительства, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие, в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, пришел к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор № по условиям которого, заемщику предоставлен потребительский кредит в размере 163 865,55 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 16,9% годовых, на срок 24 месяцев.

Банк свои обязательства исполнил, выдав заемщику сумму кредита.

Заёмщик умер до даты внесения платежа за первый месяц – ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти. Вместе с тем согласно представленному истцом приложению № к расчёту задолженности ДД.ММ.ГГГГ в погашение долга заёмщика со счёта заёмщика было списано 2276,16 руб. в погашение срочных процентов и 3870,9 руб. в погашение основного долга.

В представленном истцом расчёте задолженности её размер за период с 16.06.2021г. по 06.05.2022г. составляет 181759,53 рублей.

В соответствии с положениями п.3 ст.1175 ГК РФ, иск кредитора может быть предъявлен к наследственному имуществу умершего должника, поскольку у кредиторов отсутствует возможность получать информацию, касающуюся состава наследственного имущества и состава наследников умершего должника.

В силу разъяснений данных в п.13 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», при разрешении споров по делам, возникающим из наследственных правоотношений, судам надлежит выяснять, кем из наследников, в установленном статьями 1152-1154 ГК РФ порядке, принято наследство, и привлекать их к участию в деле в качестве соответчиков.

Судом истребована копия наследственного дела у нотариуса Краснодарского нотариального округа ФИО10, из материалов которого стало известно о наличии ещё одного наследника умершего заёмщика – ФИО4, который привлечён судом в качестве ответчика к участию в деле.

Наследниками ФИО3 и ФИО4 наследство принято.

Согласно п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Вместе с тем в материалах дела имеются сведения о том, что умерший заёмщик в целях обеспечения исполнения заёмщиком ФИО2 обязательств по кредитному договору был застрахован по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что подтверждается заявлением ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика представленным в дополнительный офис ПАО Сбербанк № с электронной подписью ФИО2, выпиской из страхового полиса по Программе добровольного страхования жизни, здоровья заёмщика №ДСЖ-5/2106 от ДД.ММ.ГГГГ с приложением выписки из реестра застрахованных лиц и справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни», исх. № от ДД.ММ.ГГГГ, которой подтверждается, что ФИО2 подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика и была застрахованным лицом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Смерть ФИО2 наступила в указанный период (ДД.ММ.ГГГГ).

Из заявления Заёмщика ФИО2 на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика следует, что она была застрахована на условиях «Расширенного страхового покрытия», которое включает такой страховой риск, как «Смерть» (п.1.1. Заявления; п.2.1. Выписки из страхового полиса). Под условия «Расширенного страхового покрытия» согласно и заявления ФИО2, и Выписки из страхового полиса подпадают все застрахованные по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика лица, кроме: лиц младше 18-ти и старше 65/70-ти лет (п.2.1.1. Заявления; п.3.1.1. Выписки из страхового полиса),лиц, у которых до даты подписания Заявления (включая указанную дату) имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени (п.2.1.2. Заявления; п. 3.1.2. Выписки из страхового полиса),инвалиды 1, 2, 3 группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу и не относящиеся к вышеназванным категориям (п.2.2.1. Заявления; п.3.2.1. Выписки из страхового полиса). ФИО2 на дату подписания Заявления (ДД.ММ.ГГГГ) было 49 лет, она не имела установленных медицинских диагнозов названных болезней и не имела установленной инвалидности или направления на экспертизу, по результатам которой устанавливается инвалидность. Доказательством отсутствия на дату подписания заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика у ФИО2 заболеваний, не позволяющих по правилам Программы добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика быть застрахованным лицом на условиях «Расширенного страхового покрытия», служит Выписка из её медицинской карты амбулаторного больного №.

Выгодоприобретателем по страховому риску «смерть» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту; в остальной части выгодоприобретателем являются наследники застрахованного лица (п.7.1. Заявления; п.9.1. Выписки из страхового полиса).Страховая сумма по всем рискам совокупно для лица составляет 163 865,55 руб. (п.5.1. Заявления).

В соответствии с п.9.3.4. Правил комбинированного страхования №.СЖ/СЛ.01/06.00 от ДД.ММ.ГГГГ, на которые имеется ссылка как на применимое право в Заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика (https://sberbank-insurance.ru/up/pravila_dsghpk_022020.pdf) (далее – Правила страхования), страхователь (истец) обязан при наступлении страхового случая известить об этом страховщика (третье лицо) в установленные настоящими правилами сроки. В соответствии с п.8.5 указанных Правил страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового случая страхователь (выгодоприобретатель) должен известить об этом страховщика в течение 30-ти календарных дней с момента, как ему стало известно о наступлении этого события.

Ответчик ФИО3, следуя пункту 3.9. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с «26» января 2020 г), в течение 30 дней со дня смерти заёмщика, то есть не позднее ДД.ММ.ГГГГ, сообщил истцу, явившись в отделение ПАО Сбербанк, о смерти заёмщика ФИО2 Согласно п.3.12 указанных Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика сведения о наступлении страхового случая с комплектом документов следует предоставлять в любое отделение ПАО Сбербанк, осуществляющее прием документов для передачи страховщику, что и было сделано ответчиком ФИО3, о чём им представлены в материалы дела письменные объяснения.

Доказательств обратного суду не представлено.

Истец является страхователем и выгодоприобретателем. Следовательно, истец, получив от наследника умершего заёмщика информацию о смерти заёмщика, должен был известить страховщика, которым является третье лицо, о наступлении страхового случая – смерти заёмщика в течение 30 дней, и получить погашение кредита от страховщика.

В силу пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Довод представителя истца о том, что смерть заёмщика не признана страховым случаем согласно ответа третьего лица (страховщика), исх.№Т-02/1064861 от ДД.ММ.ГГГГ, судом отклоняется, поскольку указанный ответ страховщика касался иного договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ (по другому кредитному договору №), который продолжал действовать на дату смерти заёмщика. Кроме того, ответчик ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ получил на свой номер телефона с номера телефона третьего лица - страховщика (sberinsur) сообщение: «По заявленному Вами страховому событию денежные средства в размере задолженности по кредиту, рассчитанной на дату события, поступят в банк в течение пяти рабочих дней», подпись: ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В Ответе от ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда третье лицо (страховщик) разъяснило, что ФИО2 была застрахована в ООО СК «СБЕРБАНК страхование жизни» по двум договорам страхования: от ДД.ММ.ГГГГ (срок страхования до ДД.ММ.ГГГГ) и от ДД.ММ.ГГГГ (срок страхования до ДД.ММ.ГГГГ). Дата её смерти – ДД.ММ.ГГГГ – попадает в период действия обоих договоров страхования. Отказ страховой организации в страховой выплате, исх. №Т-02/1064861 от ДД.ММ.ГГГГ, на который ссылался истец и который имеется в материалах дела, является отказом по первому договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому в обеспечение кредитного договора №.

Третье лицо сообщило суду, что смерть ФИО2 признана страховым случаем по второму договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому в обеспечение кредитного договора №, а также сообщило, что ДД.ММ.ГГГГ в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» осуществлена страхования выплата в размере 163 865,55 руб. В судебном заседании представитель истца подтвердил получение истцом страховой выплаты в указанном размере ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, истец, получив страховую выплату как выгодоприобретатель, скрыл данный факт от суда и требовал взыскания суммы задолженности с наследников умершего заёмщика, что при удовлетворении иска привело бы к неосновательному обогащению истца.

Приведённые выше нормы права (ст.961 ГК РФ), регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учётом общих положений ГК РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьёй 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Согласно пункта 2 статьи 10 ГК РФ, если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учётом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Как указано в Определении от 19.04.2022г. Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ по делу №-КГ22-2-К5, уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заёмщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заёмщика и обращение с иском к наследникам заёмщика о взыскании задолженности без учёта страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся получателем страхового возмещения по договору личного страхования заёмщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заёмщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заёмщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

При таких обстоятельствах, с учётом правовой позиции Верховного Суда РФ, уклонение истца, как кредитной организации, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заёмщика и обращение с иском к наследникам заёмщика о взыскании задолженности без учёта страхового возмещения расценивается судом, как недобросовестное поведение.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░2, ░░░3 ░ ░░░4 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░.

░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░.░░.░░░░.