Решение от 29.11.2022 по делу № 2-6204/2022 от 17.10.2022

Копия                                  УИД: №

Категория: 2.170                        Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года                                                            город Казань

    Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:

     председательствующего судьи                                        Алтынбековой А.Е.,

    с участием истца                                                              Гариповой Д.Ф.,

    представителя истца                                                         Валиева К.Г.,

    при секретаре судебного заседания                                Матвеевой А.В.,

    рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску Гариповой Д. Ф. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «УралСиб Страхование» о взыскании части страховой премии за неиспользованный период, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Гарипова Д. Ф. (далее по тексту – Гарипова Д.Ф., истец) обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «УралСиб Страхование» (далее по тексту – ООО СК «УралСиб», страховая компания, ответчик), о взыскании части страховой премии за неиспользованный период, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование исковых требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Гариповой Д.Ф. и ООО СК «УралСиб страхование» был заключен договор страхования, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составила 127651,74 рублей. Истец досрочно погасила кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, осталась неиспользованной часть страховой премии в размере 59660,34 рублей. Ответчик отказал истцу в удовлетворении досудебных претензий. Решением финансового уполномоченного потребителю также было отказано в удовлетворении заявленных требований.

Исходя из вышеизложенного, истец просит суд взыскать ответчика страховую премию в размере 59660,34 рублей, неустойку в размере 127651,74 рублей, расходы на представителя в размере 10000 рублей, моральный вред в размере 3000 рублей, штраф.

В судебном заседании истец, представитель истца требования поддержали, просили удовлетворить в полном объёме.

Представитель ответчика ОООО СК «УралСиб страхование», извещенный о дне и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, предоставив суду отзыв на исковое заявление, просит отказать в удовлетворении требований в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Представитель третьего лица ПАО «Банк УралСиб» извещен о дне и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, уважительных причин неявки не сообщил.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть исковое заявление в отсутствие лиц, надлежащим образом, извещенных о дате судебного заседания.

Заслушав истца, представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действующий на момент возникновения правоотношений).

Как установлено статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк УралСиб» и Гариповой Д.Ф. заключен кредитный договор №-№, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 1416800 рублей, сроком на 60 месяцев, под 11,9 процентов годовых (л.д. №).

Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 11,9% при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «УралСиб Страхование заключен» договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» № со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год.

Договор страхования заключен в соответствии с условиями договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита Заемщика» (далее - Условия страхования).

Договором страхования предусмотрены следующие риски: «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» (далее - «Смерть НС или Б»); «Признание Застрахованного лица инвалидом 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни» (далее - «Инвалидность НС или Б»); «Обращение Застрахованного лица в течение установленного пунктом 7 Договора страхования срока страхования вследствие расстройства здоровья Застрахованного лица или состояния Застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи, в медицинской или иной организации, предусмотренной Программой добровольного медицинского страхования (Приложение №) дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами» (далее - «ДМС»).

Договором страхования по всем рискам, кроме риска «ДМС», установлена страховая сумма в размере: 1 416 800 рублей 00 копеек, по риску «ДМС» - 50 000 рублей 00 копеек.

Единовременный размер страховой премии по Договору страхования составил 127 651 рубль 74 копейки.

Приложением к полису являются Условия договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика 75» утвержденные приказом ООО СК "Уралсиб Страхование" от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно пункту 4 Условий добровольного страхования, договор заключен в пользу застрахованного лица. В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются наследники страхователя (застрахованного лица).

Пунктом 23.3 Условий добровольного страхования предусмотрено, что действие договора прекращается в случае, если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного страхового года.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ПАО «БАНК УРАЛСИБ», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнено обязательство по Кредитному договору в полном объеме (л.д. №).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил письмо в ООО СК "Уралсиб Страхование" с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору в размере 59 660 рублей 34 копейки (л.д. №)

ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК "Уралсиб Страхование" от истца поступила претензия с требованием осуществить возврат части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования в размере 59 660 рублей 34 копейки (л.д. 36).

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "Уралсиб Страхование" уведомило истца об отсутствии правовых оснований в удовлетворении заявленного в претензии требования (л.д.№)

Из Условий добровольного страхования следует, что по требованию страхователя за исключением случая, предусмотренного п. 23.5 настоящих Условий, настоящий договор прекращается с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления Страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится (п. 23.4).

Пунктом 23.5. предусмотрено расторжение договора по требованию страхователя - физического лица, предъявленному в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Настоящий Договор считается прекратившим свое действие с даты его заключения и уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. При этом, если Страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату Страхователю в полном объеме.

Истец получил полную информацию об условиях договора страхования, включающих в себя сведения о том, что денежные средства не подлежат выплате при досрочном прекращении кредитных отношений, с чем он согласился, подписав договор, собственноручно и оплатив страховую премию.

Истец с Условиями был ознакомлен и согласен, что подтверждается письменными материалами дела и соответствует статье 943 ГК Российской Федерации.

Согласно пункту 10 Условий страхования, страховая сумма по рискам на дату заключения Договора страхования указывается в разделе 5 Полиса.

В соответствии с пунктом 5 Договора страхования, страховая сумма по рискам, указанным в пп.4.1, 4.2 Полиса на дату заключения Договора страхования по полису составляет твердую сумму и в течение срока действия Договора страхования определяется в соответствии с п.10 Условий, Страховая сумма по риску, указанному в п.4.3 Полиса составляет 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей.

Страховая сумма по риску, указанному в п.4.1 4.2. Полиса определяется в соответствии с п.13 Условий в соответствии с Таблицей изменения значений страховой суммы (Приложение №1 к Полису).

В результате анализа положений пунктов Договора страхования, судом установлено, что Договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении истцом кредитных обязательств будет равна нулю, и размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности.

истец обратился в ООО СК «УралСиб Страхование» с заявлением о возврате страховой премии только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечение срока, установленного Правилами страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном погашении кредита, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в страховую компанию для отказа от Договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскания части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

Требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и возмещении судебных расходов, так же подлежат оставлению без удовлетворения, поскольку являются производными от требования о взыскании части неиспользованный страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано.

Руководствуясь статьями 12, 56, 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░. ░░░░░ ░░░░░        ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░ ░░                                    ░.░.░░░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░