Решение по делу № 2-502/2024 (2-6815/2023;) от 06.12.2023

Дело № 2-502/24

34RS0008-01-2023-009441-05

                                                                                                         РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2023 года                                                                                                                                                       г. Волгоград

Центральный районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Коротенко Д.И.,

при секретаре Киселевой О.В.,

с участием представителя истца,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Волгограде гражданское дело по иску Парфенова Д. В. к ООО « АльфаСтрахование- Жизнь»     о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

                                                                                                      УСТАНОВИЛ:

Парфенов Д.В. обратился    в суд с иском ООО « АльфаСтрахование- Жизнь»     о взыскании суммы страховой премии,    в котором в обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ Парфеновым Д. В. был заключен с АО «Альфа-Банк» договор потребительского кредита ТОРРК№... от ДД.ММ.ГГГГ.

         В соответствии с пунктом 4.1. индивидуальных условий потребительского кредита ТОРРК№... от ДД.ММ.ГГГГ стандартная процентная ставка 18.49% годовых.

          В силу подпункта 4.1.1. индивидуальных условий выдачи Кредита наличными № ТОРРК№... от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными составляет 11.49% годовых. Процентная ставка по Договору выдачи Кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1. стоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора Страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 индивидуальных условий выдачи кредита наличными и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными (далее - добровольный договор страхования), в размере 7.00% годовых.

Согласно пункту 18 индивидуальных условий выдачи Кредита наличными № ТОРРК№... от ДД.ММ.ГГГГ для применения дисконта, предусмотренного п.4 индивидуальных условий, Заемщик оформляет добровольный договор страхования.

        В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по вышеуказанному договору потребительского кредита TОP№... от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ (то есть, в тот же день, когда между Парфеновым Д.В. и АО «Альфа Банк» был заключен договор потребительского кредита ТОРРК№... от ДД.ММ.ГГГГ) Парфеновым Д. В. был заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (полис-оферта по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №L54№... (Программа ДД.ММ.ГГГГ) с размером страховой премии в сумме 302 263,77 рублей, а также договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (полис-оферта по программе «страхование жизни и здоровья» № TО№...) с размером страховой премии в сумме 8 161,17 рублей.

            Указанные суммы страховых премий Парфеновым Д. В. были оплачены в полном объеме. Так, необходимо отметить, что Индивидуальные условия № TOPРK№... от ДД.ММ.ГГГГ содержат заявление заемщика, о переводе АО «Альфа-Банк» страховой премии, подлежащей уплате в страховую компанию согласно условиям страхования, а также поручение составить от имени Парфенова Д.В. платежное поручение и осуществить перевод денежных средств со счета, на который переведена сумма Кредита, по следующим реквизитам: Получатель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ИНН 7715228310, счет Получателя 40№..., Банк Получателя АО «АЛЬФА-БАНК», БИК 044525593, к/с 30№... в сумме платежа в размере 8 161,17 рублей. Назначение платежа: По договору ТОРРК00431220908 И 07 в пользу ООО "АльфаСтрахование- Жизнь" по программе "Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)". НДС не облагается; в сумме платежа в размере 302    263,77 рублей. Назначение платежа:    По договору L54№... в пользу ООО "АльфаСтрахование- Жизнь" по программе, "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы Программа 1.6.2". НДС не облагается.

ДД.ММ.ГГГГ Парфенов Д. В. досрочно и полностью исполнил перед АО «АЛЬФА-БАНК» свои обязательства по погашению кредита по вышеуказанному договору потребительского кредита ТОРРК№... от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждает справка №... от ДД.ММ.ГГГГ.

          На основании вышеизложенного, ввиду досрочного погашения договора потребительского кредита ТОРРК№... от ДД.ММ.ГГГГ, в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по которому Парфеновым Д. В. были заключены договоры страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (полис-оферта по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №Ь541К№... (Программа 1.6.2),    полис-оферта    по    программе «страхование    жизни    и здоровья» № ТОРРК№...), ДД.ММ.ГГГГ Парфенов Д. В. направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление от ДД.ММ.ГГГГ, в котором просил ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ввиду досрочного погашения договора потребительского кредита ТОРРК№... от ДД.ММ.ГГГГ, в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по которому Парфеновым Д. В. были заключены договоры страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (полис-оферта по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №Ь541К№... (Программа 1.6.2),    полис-оферта    по    программе «страхование    жизни    и здоровья» №

ТОРРК№...) о нижеследующем: Расторгнуть договор страхования, заключенный между Парфеновым Д.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ (полис-оферта по программе «страхование жизни и здоровья + зашита от потери работы» №L54№... (Программа 1.6.2)).

         Расторгнуть договор страхования, заключенный между Парфеновым Д.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ (полис-оферта по программе «страхование жизни и здоровья» № TQP№...).

       Вернуть Парфенову Д.В. часть уплаченной страховой премии за неистекший период действия    договора    страхования, заключенного между Парфеновым Д.В.    и    ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ (полис-оферта по программе «страхование жизни и здоровья + зашита от потери работы» №L54№... (Программа 1.6.2)).

       Вернуть Парфенову Д.В. часть уплаченной страховой премии за неистекший период действия    договора    страхования,    заключенного между Парфеновым Д.В.    и    ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ (полис-оферта по программе «страхование жизни и здоровья» № ТОРРК№...).

        Факт направления указанного письма ДД.ММ.ГГГГ, а также получения его ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ подтверждается почтовой квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ, описью вложений в ценное письмо от ДД.ММ.ГГГГ со штампом почтового отделения и подписью почтового работника, а также информацией с официального сайта почты России об отслеживании письма с почтовым идентификатором №....

        Вместе с тем, в ответ на указанное письмо ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило в адрес Парфенова Д.В.: письмо от ДД.ММ.ГГГГ №... в котором отказало в удовлетворении требования Парфенова Д.В. о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ (полис-оферта по программе «страхование жизни и здоровья + зашита от потери работы» №L54№... (Программа 1.6.2)) и возврате части страховой премии, сославшись на то, что, по мнению ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», указанный договор страхования не относится к договору страхования, заключенному, в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

       Ввиду указанных обстоятельств, ДД.ММ.ГГГГ Парфеновым Д.В., была направлена в страховую компанию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензия от ДД.ММ.ГГГГ с повторным требованием.

          ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» было направлено в адрес Парфенова Д.В. письмо 8372-8373/23184 от ДД.ММ.ГГГГ в котором ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило о том, что полис-Оферта по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L54№... от ДД.ММ.ГГГГ, является расторгнутым, однако, расторжение Договора страхования, по мнению страховой компании, не влечет возврата премии согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ.

         Ввиду незаконности и необоснованности действий ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Парфенов Д.В. обратился в службу финансового уполномоченного с обращением, в котором, аргументировав свои доводы.

           Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-№... в удовлетворении требований Парфенова Д.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья по договору страхования № ТОРРК№... было отказано, ввиду того, что, как было указано Финансовым уполномоченным из предоставленных документов следует, что Финансовая организация осуществила возврат части страховой премии Заявителю по договору № ТОРРК№... в размере 1838 рублей 85 копеек (об указанной выплате по договору-оферте № ТОРРК№... Парфенов Д.В. узнал непосредственно из решения финансового омбудсмена, так как указанный платеж никак не был идентифицирован и об осуществлении выплаты ООО «Алъфастрахование-Жизнь» никак не проинформировало о нем Парфенова Д.В. на момент обращения Парфенова в адрес АНО «СОДФУ»).

            Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У№... в удовлетворении требований Парфенова Д.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья по договору страхования №L54№... было отказано, ввиду того, что, по мнению Финансового уполномоченного, требование Парфенова Д.В. о взыскании страховой премии при досрочном прекращении договора страхования №L54№... удовлетворению не подлежит. Так, по мнению Финансового уполномоченного, поскольку договор страхования №L54№... в отличии от Договора страхования ТОРРК№... не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и Парфеновым Д.В. был пропущен 14 дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала, Финансовый уполномоченный пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования Заявителя о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия договора.

         Между тем, выводы финансового омбудсмена о том, что один договор страхования жизни и здоровья заключен в обеспечение исполнения кредитных обязательств, а другой также страхования жизни и здоровья - нет, являются противоречивыми, сделанными без оценки поведения страховщика на предмет его злоупотребления правом (ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

         В информационном письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)" отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, иное поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии представляет собой недобросовестную практику, которую надлежит исключать из деятельности финансовых организаций.

         Договоры страхования заключены между стороной истца и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в один день, совместно с заключением Парфеновым Д.В. договора потребительского кредита. Договоры страхования, их содержание, подготовлены ответчиком.

          По договору N №... страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в результате внешнего события и установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события.

По договору N L54№... страховыми рисками в том числе также являются смерть застрахованного и установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования, за исключением событий, наступивших в результате несчастных случаев (внешних событий).

          При этом, страховая сумма по данным договорам страхования является одинаковой - 2 210 500 рублей.

         Таким образом, страховщик фактически произвел деление страховых рисков путем заключения нескольких договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита. Иными словами, оба договора страхования жизни и здоровья заключены в обеспечение исполнения Парфеновым Д.В. обязательств по договору потребительского кредита.

            Из анализа представленных договоров усматривается согласованность действий, направленных против потребителя с целью исключить возможность возврата части страховой премии в случае досрочного погашения долга по кредитному договору.

        Вместе с тем, нормативные положения части 12 статьи 11 Федерального закона N 353- ФЗ, вступившие в силу в 2020 году, были направлены на создание у потребителей правовых гарантий в целях реализации их прав на возвращение части страховой премии, путем введения понятия договора добровольного страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

          Поскольку Парфенов Д.В. является потребителем, то есть экономически слабой стороной    в возникших правоотношениях договор личного страхования

L54№... между истцом и ответчиком был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств истца перед банком по договору потребительского кредита, истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, то с в силу положений ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» страховщик обязан возвратить истцу страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

              При этом указания ответчика в письме от ДД.ММ.ГГГГ №... и Финансового омбудсмена в решении от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в удовлетворении требований Парфенова Д.В. на то что договор L54№... не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита являются незаконными и необоснованными в том числе и потому, что Парфенов Д.В. не был проинформирован ответчиком (в том числе ему не разъяснялось письменно), что договор личного страхования L54№... не связан с целью обращения в банк за получением кредита, не приведет к получению дисконта по процентной ставке за пользование кредитом, не позволит возвратить уплаченную за счёт потребителя страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, и будет действовать независимо от кредитных правоотношений.

          Договоры страхования № ТОРРК№... от ДД.ММ.ГГГГ и № L54№... от ДД.ММ.ГГГГ заключены между стороной истца и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в один день, совместно с заключением Парфеновым Д.В. договора потребительского кредита. Договоры страхования, их содержание, подготовлены ответчиком. Тем самым, страховщик фактически произвел деление страховых рисков путем заключения нескольких договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита, в связи с чем оба договора страхования жизни и здоровья заключены в обеспеение исполнения Парфеновым Д.В. обязательств по договору потребительского кредита ТОРРК№... от ДД.ММ.ГГГГ

       Не удовлетворив в досудебном порядке законное требование Парфенова Д.В., ответчик нарушил права потребителя.

       С учетом сказанного, с ответчика в пользу истца судом подлежит взысканию:

часть страховой премии по полис-оферте №L54№... (страховая премия, уплаченная по полис-оферте №L54№... за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование по полис- оферте №L54№...) в размере 250 115,83 рублей исчисленная по нижеследующей Формуле:

1826 дней (общее количество дней, на которое был заключен договор страхования по договору страхования по полис-оферте №L54№... ) - 315 дней (количество дней, в течение которого действовало страхование по полис-оферте №L54№...) — 1511 дней.

302 263,77 рублей (сумма страховой премии по договору страхования по полис-оферте №L541К№...) / 1826 дней = 165,53 рублей165,53 * 1 511 = 250 115,83 рублей.

Судебный штраф в размере 125 057,91 рублей.

Сумма компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей.

          Просит суд взыскать    с    ООО    «АльфаСтрахование-Жизнь»    в    пользу    Парфенова Д. В. часть страховой премии по полис-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L54№... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 250 115 рублей 83 копеек.

Взыскать    с    ООО    «АльфаСтрахование-Жизнь»    в    пользу Парфенова Д. В. судебный штраф в размере 125 057,91 рублей.

Взыскать    с    ООО    «АльфаСтрахование-Жизнь»    в    пользу    Парфенова Д. В. сумму компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Представитель истца, действующий на основании доверенности, иск поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, предоставил письменные возражения по делу.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, представитель третьего лица АО « Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, извещены.

Суд, в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-03 ред. от 03 апреля 2020 г. "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

С учетом изложенных положений закона, простое упоминание договора потребительского кредита (займа) в договоре страхования само по себе не позволяет расценить договор страхования как заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита, либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Парфеновым Д. В. был заключен с АО «Альфа-Банк» договор потребительского кредита ТОРРК№... от ДД.ММ.ГГГГ.

В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по вышеуказанному договору потребительского кредита TОP№... от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ (то есть, в тот же день, когда между Парфеновым Д.В. и АО «Альфа Банк» был заключен договор потребительского кредита ТОРРК№... от ДД.ММ.ГГГГ) Парфеновым Д. В. был заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (полис-оферта по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №L54№... (Программа ДД.ММ.ГГГГ) с размером страховой премии в сумме 302 263,77 рублей, а также договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (полис-оферта по программе «страхование жизни и здоровья» № TО№...) с размером страховой премии в сумме 8 161,17 рублей.

Указанные суммы страховых премий Парфеновым Д. В. были оплачены в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ Парфенов Д. В. досрочно и полностью исполнил перед АО «АЛЬФА-БАНК» свои обязательства по погашению кредита по вышеуказанному договору потребительского кредита ТОРРК№... от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждает справка №... от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании вышеизложенного, ввиду досрочного погашения договора потребительского кредита ТОРРК№... от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Парфенов Д. В. направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление от ДД.ММ.ГГГГ, в котором просил ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ввиду досрочного погашения договора потребительского кредита ТОРРК№... от ДД.ММ.ГГГГ, расторгнуть договор страхования, заключенный между Парфеновым Д.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ (полис-оферта по программе «страхование жизни и здоровья» № TQP№...), вернуть Парфенову Д.В. часть уплаченной страховой премии за не истекший период действия    договора    страхования, вернуть Парфенову Д.В. часть уплаченной страховой премии за не истекший период действия    договора    страхования,    заключенного между Парфеновым Д.В.    и    ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ (полис-оферта по программе «страхование жизни и здоровья» № ТОРРК№...).

Вместе с тем, в ответ на указанное письмо ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило в адрес Парфенова Д.В.: письмо от ДД.ММ.ГГГГ №... в котором отказало в удовлетворении требования Парфенова Д.В. о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ (полис-оферта по программе «страхование жизни и здоровья + зашита от потери работы» №L54№... (Программа 1.6.2)) и возврате части страховой премии, сославшись на то, что, по мнению ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», указанный договор страхования не относится к договору страхования, заключенному, в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Ввиду указанных обстоятельств, ДД.ММ.ГГГГ Парфеновым Д.В., была направлена в страховую компанию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензия от ДД.ММ.ГГГГ с повторным требованием.

ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» было направлено в адрес Парфенова Д.В. письмо 8372-8373/23184 от ДД.ММ.ГГГГ в котором ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило о том, что полис-Оферта по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L54№... от ДД.ММ.ГГГГ, является расторгнутым, однако, расторжение Договора страхования, по мнению страховой компании, не влечет возврата премии согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Парфенов Д.В. обратился в службу финансового уполномоченного с обращением, в котором, аргументировав свои доводы.

    Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № №... в удовлетворении требований Парфенова Д.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья по договору страхования № ТОРРК№... было отказано, ввиду того, что, как было указано Финансовым уполномоченным из предоставленных документов следует, что Финансовая организация осуществила возврат части страховой премии Заявителю по договору № ТОРРК№... в размере 1838 рублей 85 копеек (об указанной выплате по договору-оферте № ТОРРК№... Парфенов Д.В. узнал непосредственно из решения финансового омбудсмена, так как указанный платеж никак не был идентифицирован и об осуществлении выплаты ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» никак не проинформировало о нем Парфенова Д.В. на момент обращения Парфенова в адрес АНО «СОДФУ»).

     Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-105075/5010-004 в удовлетворении требований Парфенова Д.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья по договору страхования №L54№... было отказано, ввиду того, что, по мнению Финансового уполномоченного, требование Парфенова Д.В. о взыскании страховой премии при досрочном прекращении договора страхования №L54№... удовлетворению не подлежит. Так, по мнению Финансового уполномоченного, поскольку договор страхования №L54№... в отличии от Договора страхования ТОРРК№... не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и Парфеновым Д.В. был пропущен 14 дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала, Финансовый уполномоченный пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования Заявителя о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия договора.

В силу п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте I данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

В частности, если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то в таком случае досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

В силу ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

          Исходя из ч.1 ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

        Суд считает, что страховщик фактически произвел деление страховых рисков путем заключения нескольких договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита. Иными словами, оба договора страхования жизни и здоровья заключены в обеспечение исполнения Парфеновым Д.В. обязательств по договору потребительского кредита.

         В договоры страхования были включены иные страховые риски, имеет лишь под собой цель обойти законодательно установленный запрет для страховщиков отказывать в возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

        При этом под обходом закона следует понимать использование формально не запрещенной в конкретных обстоятельствах правовой конструкции ради достижения цели, отрицательное отношение законодателя к которой следует из установления запрета на использование иной правовой конструкции, достигающей ту же цель.

           Из анализа представленных договоров усматривается согласованность действий, направленных против потребителя с целью исключить возможность возврата части страховой премии в случае досрочного погашения долга по кредитному договору.

         Вместе с тем, нормативные положения части 12 статьи 11 Федерального закона N 353- ФЗ, вступившие в силу в 2020 году, были направлены на создание у потребителей правовых гарантий в целях реализации их прав на возвращение части страховой премии, путем введения понятия договора добровольного страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

       Также Банк России, в рамках возложенных на него полномочий, указывал, что нормы Федерального закона N 353-ФЗ не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель (Информационное письмо Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита").

         В данном письме Банк России обратил внимание страховых организаций на недопустимость частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании части 12 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ по причине наличия в указанном договоре различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик, иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей.

С учетом сказанного, с ответчика в пользу истца судом подлежит взысканию:

    часть страховой премии по полис-оферте №L54№... (страховая премия, уплаченная по полис-оферте №№... за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование по полис- оферте №№...) в размере 250 115,83 рублей исчисленная по нижеследующей Формуле:

1826 дней (общее количество дней, на которое был заключен договор страхования по договору страхования по полис-оферте №№... ) - 315 дней (количество дней, в течение которого действовало страхование по полис-оферте №L54№...) — 1511 дней.

302 263,77 рублей (сумма страховой премии по договору страхования по полис-оферте №L541К№...) / 1826 дней = 165,53 рублей

165,53 * 1 511 = 250 115,83 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в РФ» страховая сумма - это денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Из материалов дела следует, что договор страхования жизни заемщиков кредита заключен как обеспечительная мера исполнения им обязательств по возврату заемных средств по договору кредита. Периоды действия этих договоров совпадают, как и суммы кредита и страхования.

При таких обстоятельствах, нельзя рассматривать договор страхования жизни и здоровья истца как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных ценностей. Напротив, договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.

Такое понимание спорных договоров соответствует правилам ст. 329 ГК РФ, согласно которым исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1). При этом прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (ч. 4).

Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования, расторжении договора. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

              В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

              Как указано выше, в случае прекращения договора страхования по обстоятельствам, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, а к таким случаям относится и прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени в течение которого действовало страхование, что прямо предусмотрено абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

               Проанализировав положения вышеуказанных норм права, а также положения Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований о взыскании с ответчика в пользу истца остаток страховой премии.

Согласно расчету, представленному истцом, часть уплаченной страховой премии подлежащей возврату составляет 250 115, 83 рубля 00 копеек, указанный расчет судом проверен и признается арифметически правильным.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, принимая во внимание, что судом установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 5000 рублей. Данная сумма компенсации соответствует характеру причиненных потребителю нравственных и физических страданий, принципам разумности и справедливости.

В силу требований пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку законное требование истца о возврате уплаченной им страховой премии по договору личного страхования банком добровольно не исполнено, на основании данной правовой нормы с ответчика подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя в размере    125 100 рубля 41 коп.

Кроме того, поскольку при подаче иска истец в силу Закона от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» был освобожден от уплаты государственной пошлины, по правилам ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 5 702 рубля 00 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

                                                                                        РЕШИЛ:

                   Исковые требования Парфенова Д. В. к ООО « АльфаСтрахование- Жизнь»     о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, – удовлетворить частично.

Взыскать    с    ООО    «АльфаСтрахование-Жизнь»     в    пользу Парфенова Д. В. часть страховой премии по полис-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L54№... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 250 115 рублей 83 копеек, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей и штраф в размере 125 100 рубля 41 коп.

В удовлетворении остальных исковых требований Парфенова Д. В. к ООО « АльфаСтрахование- Жизнь»     – отказать.

          Взыскать с ООО « АльфаСтрахование- Жизнь»         в доход государства государственную пошлину в размере 5 702 рубля 00 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

                                          Решение изготовлено в окончательной форме 04.03.2024 года.

Судья:                                                                                                                                      Д.И.Коротенко