Решение по делу № 2-3861/2019 от 04.10.2019

Дело № 2-3861/2019

44 RS0026-01-2019-001374-46

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 ноября 2019 года г. Кострома

Свердловский районный суд г. Костромы в составе судьи Царёвой Т.С., при секретаре судебного заседания Носковой А.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Цыганкову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в Димитровский районный суд г. Костромы с иском к Цыганкову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что <дата> между Цыганковым А.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 140 000 руб. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации. Составными частями договора являются: заявление-анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с <дата> по <дата>. Заключительный счет, подлежащий оплате в течении 30 дней с даты его формирования, был направлен ответчику <дата>, что является подтверждением факта соблюдения порядка досудебного урегулирования. <дата> банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от <дата> и актом приема-передачи прав (требований) от <дата> к договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав требований задолженность ответчика по договору перед банком составляет 222465.24 руб., что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от <дата>, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность в сумме 222 465,24 руб., образовавшуюся в период <дата> по <дата>, а также расходы по уплате государственной пошлины в связи с обращением в суд в сумме 5424,65 руб.

Определением Димитровского районного суда г. Костромы от <дата> гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности по месту жительства ответчика в Свердловский районный суд г. Костромы.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен в установленном процессуальном порядке.

Ответчик Цыганков А.В. в судебное заседание также не явился, судебная корреспонденция на его имя возвратилась невостребованной.

На основании ст. 233 ГПК РФ, с согласия истца, изложенного в иске, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее исполнение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридический лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 названного Кодекса).

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ заключаемые банком с гражданами потребительские кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу пункта 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Пунктом 3 статьи 434 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела и установлено судом, Цыганков А.В. представил в адрес «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) заявление-анкету на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум. Заявление являлось основанием для заключения договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты (далее - договора) на условиях, указанных в настоящим предложением. Банк обязался выпустить на имя ответчика кредитную карту и установить лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком.

Заявление–анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью кредитного договора, который была заключен между Цыганковым А.В. и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).

Цыганков А.В. был ознакомлен и согласен с условиями договора и взял обязательства их соблюдать, о чем свидетельствует его подпись в заявлении-анкете, являющегося составной частью договора.

Согласно п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее- Общие условия) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцептом является активация банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком.

Согласно разделу 3 Общих условий, банк предоставляет клиенту кредитную карту, предназначенную для совершения клиентом операций в соответствии с действующим законодательством РФ, которая передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Согласно разделу 5 Общих условий, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку с отражением операций, совершенных по кредитной карте с момента предоставления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по карте, лимит задолженности и сумму минимального платежа в соответствии с Тарифами. При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения обязательств по договору. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

Указанный договор заключен между сторонами в соответствии с Тарифным планом ТП 1.8, согласно которому базовая процентная ставка по кредиту составляет 9,9 % годовых, плата за обслуживание 990 руб., комиссия за выдачу денежных средств 2,9 % (плюс 290 руб.), минимальный платеж 5 % от задолженности (мин.500 руб.), штраф за неуплату минимального платежа первый раз 190 руб., второй раз подряд 1 % от задолженности (плюс 390 руб.), третий раз и более раз подряд 2% от задолженности (плюс 590 руб.), процентная ставка при своевременней оплате минимального платежа 0,10 % в день, при неоплате минимального платежа 0,15 % в день., услуги смс –банк 39 руб., плата за подключение к программе страховой защиты 0,89 % от задолженности, штраф за превышение лимита 390 руб.. комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9 % (плюс 290 р.)

Согласно Общих условий выпуска и обслуживания банковских карт, клиент принял на себя обязанность оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком дополнительных услуг.

Согласно п. 13.2 Общих условий клиент обязался в срок не позднее 30 календарных дней уведомить банк об изменениях данных, указанных в заявке на выпуск кредитной карты и заявке на выпуск дополнительной карты, а также предъявить банку новый документ, удостоверяющий личность, в случае изменения фамилии, имени, отчества, адреса регистрации по месту жительства.

Цыганков А.В. кредитную карту получил и активировал, производил расходные операции с использованием предоставленного банком кредита, что подтверждается выпиской по номеру договора № и расчетом задолженности по договору кредитной линии 0004262440 за период с <дата> по <дата>. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Таким образом, банк исполнил обязательства по договору, осуществляя кредитование расходных операций ответчика с использованием банковской карты. Однако, ответчик обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом. Согласно расчету задолженности по договору кредитной линии 0004262440 у Цыганкова А.В. по состоянию на <дата> возникла задолженность в сумме 222 465,24 руб., в том числе основной долг – 155 374,02 руб., проценты – 51 111,57 руб., штрафы – 15 979,65 руб.

Банком сформирован и направлен заемщику заключительный счет с указанием окончательной суммы к оплате – 222 465,24 руб., указано на необходимость оплаты данной суммы в течение 5 дней с момента получения счета.

В соответствии с п.п. 1,2,3 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу (пункт 3 той же статьи).

По общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Согласно п. 1 ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» содержатся разъяснения о том, что при разрешении дел по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

В пункте 13.7 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора, предусмотрено, что банк вправе уступать, передавать у и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу, без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте.

Из буквального толкования вышеуказанного пункта усматривается, что стороны согласовали условие о возможности уступки банком права требования к заемщику иным лицам, как имеющим, так и не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

<дата> между ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» и ООО «Феникс» было заключено генеральное соглашение № в отношении уступки прав (требований).

Пунктом 3.1 генерального соглашения установлено, что ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» уступает ООО «Феникс» в отношении каждого кредитного договора, указанного в Реестре, права (требования) на получение всей задолженности, при этом к ООО «Феникс» не переходят какие-либо обязанности, связанные с кредитными договорами, в том числе: предоставлять заемщикам денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета.

<дата> между ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» и ООО «Феникс» было заключено дополнительное соглашение к генеральному соглашению № в отношении уступки прав (требований) от <дата>.

Согласно п. 1 дополнительного соглашения ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы», руководствуясь условиями Генерального соглашения № (во исполнение положений п. 2.1 Генерального соглашения №), уступает и продает, а ООО «Феникс» принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров в количестве, перечисленных в Акте приема-передачи прав требования, который подписывается сторонами.

Права (требования) переходят от ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» к ООО «Феникс» <дата>. Общий объем передаваемых Банком и принимаемых ООО «Феникс» прав (требований) к физическим лицам указывается в Акте приема-передачи прав требования на дату перехода прав, который подписывается обеими сторонами (п. 5 дополнительного соглашения).

Согласно акту приема-передачи прав требования от <дата> к договору уступки прав (цессии), дополнительного соглашения № от <дата> к генеральному соглашению № от <дата> права требования по кредитному договору №, заключенному с Цыганковым А.В. переданы по указанному договору ООО «Феникс».

Уведомлением, направленным в адрес ответчика Цыганкова А.В., подтверждается, что последний был извещен о новом кредиторе в соответствии с договором цессии ДС № от <дата> к ГС № от <дата>.

На основании приведенных соглашений суд полагает установленным факт перехода прав требования кредитора по кредитному договору №, заключенному между ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк и Цыганковым А.В., к истцу ООО «Феникс».

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, соответствует условиям кредитного договора, ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ не оспорен, в связи с чем суд полагает возможным положить его в основу решения.

При указанных обстоятельствах, поскольку ответчик в нарушение своих обязательств до настоящего времени не погасил образовавшуюся задолженность, доказательств обратного материалы дела не содержат, суд приходит к выводу, что требования ООО «Феникс» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении в суд истец понес расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 424,65 руб., что подтверждается платежными поручениями № от <дата> и № от <дата>. Данные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Феникс» к Цыганкову А.В. удовлетворить.

Взыскать с Цыганкова А.В. в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору в размере 222 465 рублей 24 копейки, судебные расходы по уплате госпошлины в размере 5 424 рубля 65 копеек.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Судья Т.С. Царёва