Решение от 07.11.2017 по делу № 2-5652/2017 от 10.05.2017

дело <номер обезличен>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 ноября 2017 года

Ленинский районный суд <адрес обезличен>

в составе:

председательствующего судьи Гаппоевой М.М.,

при секретаре Даниелян Г.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда <адрес обезличен> гражданское дело по иску АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к Удодовой Л. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» обратилось в суд с иском к Удодовой Л.А. о взыскании задолженности по договору займа <номер обезличен>СИ от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена> в размере 1 552 100,95 рублей, из которых: 1490611,10 рублей - основной долг, 31515,06 рублей - проценты за пользование займом, 2362,10 рублей – неустойка за неисполнение обязательств по погашению основного долга, 1949,17 рублей - неустойка за неисполнение обязательств по погашению процентов. Также истец просит суд обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, состоящую из трех комнат, общей площадью 59,0 кв.м, кадастровый <номер обезличен>, находящейся по адресу: <адрес обезличен>, принадлежащую на праве собственности Удодовой Л.А., определив способ реализации путем продажи, с публичных торгов установив начальную продажную стоимость в размере 80% от рыночной стоимости, установленной в отчете независимого оценщика, а также взыскать ыпо оплате государственной пошлины в размере 21960, 50 рублей.

В обоснование исковых требований истец указал, что <дата обезличена> между ОАО «Ипотечное инвестиционное агентство СК» и Удодовой Л.А. был заключен договор займа <номер обезличен>СИ, в соответствии с которым истец обязался предоставить заемщику заем в размере 1995 000 рублей на срок по <дата обезличена>, считая от даты фактического предоставления займа для целевого использования – приобретения недвижимого имущества-квартиры состоящей из 3-х комнат, общей площадью 59,0 кв.м, кадастровый <номер обезличен>, находящейся по адресу: <адрес обезличен>, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом, а также осуществить иные платежи в порядке, предусмотренном договором. Согласно п.1.1.3.1 договора за пользование займом Заемщик обязался уплачивать проценты в размере 10,60% годовых.

Согласно п.3.2.5.1. договора размер ежемесячного платежа рассчитывается с точностью до рубля, при этом округление производится по математическим правилам.

В силу п.3.1.4 договора заемщик возвращает и уплачивает проценты путем осуществления за первый процентный период, ежемесячных платежей, разового планового платежа, а также платежа за последний процентный период. Пунктом 1.1.4 договора определено, что размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет 17881 рублей.

Согласно п.5.2. договора при нарушении сроков возврата займа и уплаты начисленных за пользование займом процентов заемщик уплачивает по требованию займодавца неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет займодавца.

Во исполнение условий договора истец предоставил ответчику заем в сумме 1995 000 рублей, путем перечисления денежных средств на счет Удодовой Л.А., что подтверждается платежным поручением <номер обезличен> от <дата обезличена>.

Согласно выписке из ЕГРН Удодова Л.А. является собственником квартиры, номер государственной регистрации <номер обезличен> от <дата обезличена>.

Права первоначального залогодержателя по договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной от <дата обезличена>, составленной ответчиком как должниками и залогодателем и выданной федеральной службой государственной регистрации, кадастра и картографии первоначальному залогодержателю <дата обезличена>.

В соответствии с п.2 ст. 13 Закона об ипотеке, закладная является именной ценной бумагой удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

С июня 2016 года обязательства по оплате ежемесячных платежей по возврату суммы займа и процентов за пользование им, в нарушение условий Закладной и кредитного договора, а также требование ст. 309 ГК РФ ответчиком производится с нарушением сроков и в недостаточном размере.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном погашении задолженности. Однако данное требование оставлено без ответа.

Таким образом, размер суммы задолженности по состоянию на <дата обезличена> по договору займа <номер обезличен> составляет 1552 100,95 рублей, из которых: 1490611,10 рублей - основной долг, 31515,06 рублей -проценты за пользование займом, 2362,10 рублей – неустойка за неисполнение обязательств по погашению основного долга, 1949,17 рублей - неустойка за неисполнение обязательств по погашению процентов.

Согласно отчету независимой оценочной организации <номер обезличен>П5/09/14 рыночная стоимость квартиры по состоянию на <дата обезличена> составила 2200 400 рублей. Данная стоимость была указана в закладной при заключении договора займа.

На основании изложенного истец просит взыскать задолженность по договору займа <номер обезличен> СИ от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена> в размере 1552 100,95 рублей, из которых: 1490611,10 рублей - основной долг, 31515,06 рублей - проценты за пользование займом, 2362,10 рублей –неустойка за неисполнение обязательств по погашению основного долга, 1949,17 рублей - неустойка за неисполнение обязательств по погашению процентов.

Также истец просит суд обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, состоящую из трех комнат, общей площадью 59,0 кв.м, кадастровый <номер обезличен>, находящейся по адресу: <адрес обезличен>, принадлежащую на праве собственности Удодовой Л.А., определив способ реализации путем продажи с публичных торгов установив начальную продажную стоимость в размере 80% от рыночной стоимости, установленной в отчете независимого оценщика, назначенного судом, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 960, 50 рублей.

В судебное заседание истец - АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен заранее и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик Удодова Л.А. в судебном заседании исковые требования в части задолженности по основному долгу и плановым процентам признала,

Вместе с тем просила суд не обращать взыскание на квартиру, поскольку данное жилое помещение является единственным жильем для нее и членов ее семьи.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит исковое заявление АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» подлежащим частичному удовлетворению.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом первым главы 42 Гражданского кодекса РФ (заем).

На основании статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 ГК РФ).

Согласно статье 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Часть третья статьи 811 Гражданского кодекса РФ предусматривает право займодавца требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

Судом установлено, что <дата обезличена> между ОАО «Ипотечное инвестиционное агентство <адрес обезличен>» и Удодовой Л.А. был заключен договор займа <номер обезличен>СИ, в соответствии с которым общество обязалось предоставить заемщику заем в размере 1995000 рублей на срок по <дата обезличена>, считая от даты фактического предоставления займа для целевого использования – приобретения недвижимого имущества – квартиры, состоящей из 3-х комнат, общей площадью 59,0 кв.м, кадастровый <номер обезличен>, находящейся по адресу: <адрес обезличен>, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом, а также осуществить иные платежи в порядке, предусмотренном договором.

Согласно п.1.1.3.1 договора за пользование займом Заемщик обязался уплачивать проценты в размере 10,60% годовых.

Согласно п.3.2.5.1. договора размер ежемесячного платежа рассчитывается с точностью до рубля, при этом округление производится по математическим правилам.

В силу п.3.1.4 договора заемщик возвращает и уплачивает проценты путем осуществления за первый процентный период, ежемесячных платежей, разового планового платежа, а также платежа за последний процентный период. Пунктом 1.1.4 договора определено, что размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет 17881 рублей.

Согласно п.5.2. договора при нарушении сроков возврата займа и уплаты, начисленных за пользование займом процентов, заемщик уплачивает по требованию займодавца неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет займодавца.

Во исполнение условий договора общество предоставило ответчику заем в сумме 1995000 рублей, путем перечисления денежных средств на счет Удодовой Л.А., что подтверждается платежным поручением <номер обезличен> от <дата обезличена>.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, истец, руководствуясь п.4.4.1. договора направил ответчику требования о полном досрочном исполнении обязательств по договору. Однако данное требование оставлено без ответа.

Таким образом, задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата обезличена> по договору займа <номер обезличен> составляет 1552 100,95 рублей, из которых: 1490611,10 рублей - основной долг, 31515,06 рублей - проценты за пользование займом, 2362,10 рублей – неустойка за неисполнение обязательств по погашению основного долга, 1949,17 рублей - неустойка за неисполнение обязательств по погашению процентов.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (статья 310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Доказательств, опровергающих доводы истца, в ходе судебного разбирательства ответчиком не представлено.

Представленный истцом расчет задолженности по состоянию на <дата обезличена> суд находит правильным. До настоящего времени обязательства перед банком заемщиком не исполнены.

В связи с изложенным, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору залога по основному долгу в размере 1 490 611, 10 рублей и процентов за пользование займом в размере 31 515,06 рублей.

Вместе с тем исходя из положений статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (пеня) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Данная норма содержит обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного ущерба.

Таким образом, суд считает возможным снизить размер неустойки начисленной за неисполнение обязательств по погашению основного долга до 500 рублей, а также неустойку за неисполнение обязательств по погашению процентов до 500 рублей, полагая, что заявленный истцом размер неустойки явно завышен.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником обязательства по кредитному договору, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Судом установлено, что права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком и как должником и залогодателем. Законным владельцем закладной и соответственно кредитором и залогодержателем в настоящее время является АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования».

В соответствии с п.2 ст. 13 «Закона об ипотеке», закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно ст. 50 «Закона об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с положениями части 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он не отвечает.

Согласно статье 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В силу пункта 3 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Суд считает, что требование истца в части обращения взыскания на предмет залога - квартиру по адресу: <адрес обезличен>, общей площадью 59 кв.м, принадлежащей на праве собственности Удодовой Л.А. также подлежит удовлетворению.

В ходе судебного разбирательства по ходатайству истца для определения рыночной стоимости квартиры судом назначена оценочная экспертиза, проведение которой поручено Некоммерческому партнерству Центр независимой экспертизы «Спектр».

Согласно заключению эксперта <номер обезличен>-Э/17 от <дата обезличена> рыночная стоимость квартиры на октябрь 2017 года составляет 2740 521 рубль.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с последующими изменениями и дополнениями), принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд определяет и устанавливает, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Исходя из требований пункта 4 статьи 54 Федерального закона от <дата обезличена> № 102-ФЗ "Об ипотеке" суд устанавливает начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2521 279,32 рублей, равном 80% от указанной выше рыночной стоимости квартиры.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика также подлежит взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям истца в размере 15815 руб. 63 коп.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░., <░░░░ ░░░░░░░░░░> ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░ ░░░░░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ <░░░░░ ░░░░░░░░░> ░░ ░░ <░░░░ ░░░░░░░░░░> ░ ░░░░░ 1523 126,16 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: 1490611,10 ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░░, 31515,06 ░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, 500 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 500 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ <░░░░░ ░░░░░░░░░>, ░░░░░ ░░░░░░░░ 59,0 ░░.░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 26:12:011105:747 ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2521 279,32 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░., <░░░░ ░░░░░░░░░░> ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░ ░░░░░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15815 ░░░. 63 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ <░░░░░ ░░░░░░░░░> ░░ ░░ <░░░░ ░░░░░░░░░░> ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 862,10 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1449,17 ░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ <░░░░░ ░░░░░░░░░>░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░ ░░░░░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ <░░░░ ░░░░░░░░░░>.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░