Решение по делу № 2-703/2021 от 26.04.2021

Дело № 2-703/2021

76RS0008-01-2021-000464-25

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 июня 2021 г.                  г. Переславль-Залесский

Переславский районный суд Ярославской области в составе: председательствующего судьи Цуцуи А.М. при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Жиделевой Е.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к Изосимову Денису Владимировичу о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Ярославское отделение №0017 обратился в суд с иском к Изосимову Денису Владимировичу о взыскании задолженности по кредитной карте в сумме 66857 руб. 27 коп., в т.ч. основной долг 57859,09 руб., проценты 8143,90 руб., неустойка 854,28 руб., кроме того, расходы по уплате государственной пошлины 2205, 72 руб.

Требование мотивирует тем, что между ПАО Сбербанк и Изосимовым Д.В. заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты банка путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты. Во исполнение заключенного договора ответчику выдана кредитная карта MasterCard Standart по эмиссионному контракту <номер скрыт> от <дата скрыта>

Ответчику открыт счет <номер скрыт> для отражения операций, про-водимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Процентная ставка за пользование составляет 25,9% годовых. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. В связи с этим за период с <дата скрыта> по <дата скрыта> (включительно) образовалась задолженность, которая составляет 66857,27 рублей. Ответчику направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не исполнено.

В судебном заседании представитель истца не участвовал. Судом извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.4).

Ответчик Изосимов Д.В. в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражал. Пояснил, что считает кредитный договор недействительным, истец права заключать кредитные договоры не имеет, т.к. не имеет лицензии. Проценты Банк не имел права начислять. Зафиксирована сумма 50 000 рублей, в дальнейшем была увеличена до 58 000 рублей. Самого договора, как такового, нет. Заявление на выдачу кредита Сбербанк предоставил Банку России, данное заявление является залоговым документом, чтобы Банк России выдал кредит Сбербанку. Сбербанк привлек заемщика как поручителя. Нельзя одновременно находиться в поручительстве у Центрального банка и быть частью кредитного договора. Кредитного договора не существует. Изосимов Д.В. предоставил им ценную бумагу, они за это расплачиваются. Кредитную карту открывал, пользовался ей 5 лет, платил проценты. Копию заявления не выдавали. Документы, которые опубликованы на сайте банка не выдавались. Документы не имеют ни архива, ни точной даты.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как указывается в п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч.3 ст.421 ГК РФ). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч. 4 ст.422).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела установлено, что <дата скрыта> Изосимов Д.В. обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на получение кредитной карты с лимитом кредита в размере 50 000 рублей (л.д. 9). Сумма кредита предоставлена путем установления кредитного лимита, в пределах которого заемщик имел возможность осуществлять расходные операции по карте. Также представителем банка и заемщиком <дата скрыта> подписаны Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты (далее - Условия), и ему выданы экземпляры заявления, индивидуальных условий и тарифов банка – п. 22 Условий (л.д. 10-12). Как следует из п. 1.1 Условий для проведения операций по карте Банк устанавливает Клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 50 000 рублей. Согласно п. 4 Условий процентная ставка составляет 25,9% годовых (л.д. 11).

Операции, совершаемые с использованием карт (основной и дополнительной) относятся на счет карты и оплачиваются за счет Лимита кредита, предоставленного Клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита (п. 1.2 Условий). В случае если сумма операции по карте превышает сумму расходного лимита (в ситуациях технологических особенностей проведения операции по карте, курсовых разниц), Банк предоставляет Клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по Счету карты в полном объеме (на сумму сверхлимитной задолженности) (п. 1.3 Условий). Кредит, выдаваемый на сумму сверхлимитной задолженности (п. 2.4 Индивидуальных условий), предоставляется на условиях его возврата в течение 20 дней с даты формирования Отчета, в который войдет указанная операция (л.д. 10-11). Таким образом, возможность выдачи кредита сверх лимита, а также обязанность заемщика погасить образовавшуюся сверх лимита задолженность, прямо предусмотрена условиями кредитного договора.

Согласно п.п. 2.5, 2.6 Условий срок возврата Обязательного платежа определяется в ежемесячных Отчетах по карте, предоставляемых Клиенту, с указанием даты и суммы, на которую Клиент должен пополнить Счет карты. Срок возврата Общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном Клиенту при принятии решения о востребовании Банком возврата Клиентом Общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им Договора (л.д. 11). На сумму Основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в размере 25,9% годовых (п. 4 Условий).

В силу п. 8 Условий погашение задолженности по карте производится путем пополнения Счета карты одним из следующих способов с учетом порядка, установленного в Памятке Держателя: путем проведения операции «перевод с карты на карту»: через Устройства самообслуживания Банка; с использованием услуги «Мобильный банк»; с использованием Системы «Сбербанк ОнЛ@йн»; через операционно-кассового работника в любом подразделении Банка; наличными денежными средствами с использованием карты/реквизитов карты: через Устройства самообслуживания Банка с модулем приема наличных денежных средств; через операционно-кассового работника в любом подразделении Банка; банковским переводом на Счет карты (л.д. 11, оборотная сторона).Из расчета, представленного истцом, следует, что условия договора заемщиком исполнялись ненадлежащим образом. По состоянию на <дата скрыта> просроченная задолженность по кредитной карте составляет: 57859,09 рублей (просроченный основной долг), 8143,90 рублей (просроченные проценты). Период просрочки составляет 233 дня (л.д.7-8). Обстоятельства совершения расходных операций по карте ответчиком в судебном заседании не оспаривались.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 12 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36,0% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (л.д. 11, об. сторона).

Истец просит взыскать неустойку за просроченный основной долг в размере 854,28 рублей. Расчет неустойки истцом представлен (л.д. 7-8), судом проверен. Расчет неустойки выполнен истцом исходя из 36% годовых.

Оснований для уменьшения неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд не находит. Неустойка начислена за период с <дата скрыта> по <дата скрыта> соответствует последствиям невыполнения обязательств по возврату основного долга (просроченный основной долг – 57859,09 рублей).

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство или исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Доказательства отсутствия вины в неисполнении обязательства, ответчиком не представлены.

Доводы ответчика о том, что кредитный договор заключен с нарушением ФЗ «О банках и банковской деятельности» судом отвергаются как основанные на ошибочном толковании норм материального права.

В соответствии с ч. 1 ст. 13 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе "О национальной платежной системе".

Из представленной лицензии на осуществление банковских операций <номер скрыт> от <дата скрыта> следует, что ПАО «Сбербанк России» (после смены наименования ПАО «Сбербанк») выдана генеральная лицензия на осуществление банковских операций.

В силу п. 3 ст. 6 Федерального закона от 01.05.2017 N 92-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" лицензия на осуществление банковских операций, предоставляющая кредитной организации право осуществлять банковские операции с денежными средствами в рублях и иностранной валюте, привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц в рублях и иностранной валюте (далее - генеральная лицензия) и выданная до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, сохраняет силу до момента получения банком новой лицензии на осуществление банковских операций.

Статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 определен перечень банковских операций, в т.ч. операций подлежащих лицензированию. Заключение банком кредитных договоров не выделяется как отдельный вид деятельности, подлежащий лицензированию.

Как следует из ст. 819 ГК РФ, кредитные договоры вправе заключать банки и иные кредитные организации.

Таким образом, ПАО «Сбербанк» имеет генеральную лицензию на осуществление банковских операций, и вправе заключать кредитные договоры, в том числе и с физическими лицами.

Доводы ответчика о выдаче кредитных средств Банком России ПАО «Сбербанк» суд оценивает как неотносимые к рассматриваемому делу, т.к. предметом рассмотрения настоящего гражданского дела являются гражданские правоотношения между ПАО «Сбербанк» и Изосимовым Денисом Владимировичем. В силу п. 3 ст. 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

Также суд не усматривает оснований для применения к рассматриваемым правоотношениям норм гражданского законодательства о ценных бумагах.

В соответствии с п. 1,2 ст. 142 ГК РФ Ценными бумагами являются документы, соответствующие установленным законом требованиям и удостоверяющие обязательственные и иные права, осуществление или передача которых возможны только при предъявлении таких документов (документарные ценные бумаги). Ценными бумагами признаются также обязательственные и иные права, которые закреплены в решении о выпуске или ином акте лица, выпустившего ценные бумаги в соответствии с требованиями закона, и осуществление и передача которых возможны только с соблюдением правил учета этих прав в соответствии со статьей 149 настоящего Кодекса (бездокументарные ценные бумаги). Ценными бумагами являются акция, вексель, закладная, инвестиционный пай паевого инвестиционного фонда, коносамент, облигация, чек и иные ценные бумаги, названные в таком качестве в законе или признанные таковыми в установленном законом порядке.

Таким образом, в силу положений ст. 142 ГК РФ заявление на выдачу кредита, равно как и кредитный договор, не являются ценными бумагами.

Доводы ответчика о том, что ему не выдавались документы, размещенные на сайте банка, также не исключают необходимости удовлетворения заявленных банком требований, т.к. обязанность по возврату основного долга, процентов, уплате неустойки, предусмотрена индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, которые подписаны и Изосимовым Д.В., и представителем банка.

Кроме того, ответчиком не оспаривалось, что со времени заключения кредитного договора выпущенной банковской картой он пользовался и исполнял обязанности по договору в течение 5 лет.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

При удовлетворении исковых требований, в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.36 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2205 рублей 86 копеек (л.д. 5, 31).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Изосимова Дениса Владимировича в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте за период с <дата скрыта> по <дата скрыта> (включительно) в сумме 66857 руб. 27 коп., в т.ч. основной долг 57859,09 руб., проценты 8143,90 руб., неустойка 854,28 руб., кроме того, расходы по уплате государственной пошлины 2205, 72 руб.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Переславский районный суд в течение одного месяца с дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 09.06.2021 г

Судья                                А.М. Цуцуи