Решение по делу № 2-401/2020 от 12.03.2020

Дело в„– 2-401/2020                                 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 мая 2020 года, с. Аргаяш Челябинской области

Аргаяшский районный суд Челябинской области

в составе председательствующего Кулматовой Э.Ф.,

при секретаре Мелехине И. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Абдрахманова Г.И. к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей

У С Т А Н О В И Л:

Абдрахманов Г.И. обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее АО «Россельхозбанк») о взыскании страховой премии в размере 53 326,80 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 169,66 руб., компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 27 748,23 руб., расходов на оплату юридических услуг в размере 3 000 рублей.

    Р’ обоснование исковых требований указал, что между РЅРёРј Рё ответчиком ДД.РњРњ.ГГГГ заключено Соглашение в„– Рѕ предоставлении кредита РІ СЃСѓРјРјРµ 400 000 рублей РЅР° СЃСЂРѕРє ДД.РњРњ.ГГГГ. РћРЅ вынужден был подписать документы, РІ том числе Рё РЅР° услугу страхования, поскольку знал, что РІ течение 14 дней может отказаться РѕС‚ данной услуги путем подачи заявления. Размер страховой платы РЅР° весь СЃСЂРѕРє страхования составил 53 326,80 рублей.ДД.РњРњ.ГГГГ РѕРЅ направил заказным РїРёСЃСЊРјРѕРј заявление РѕР± отказе РѕС‚ услуги страхования, истребовании денежных средств РІ полном объеме. Данное заявление ответчик получил ДД.РњРњ.ГГГГ. РђРћ «Россельхозбанк» ответил отказом, указав, что услуга страхования является добровольной, РѕРЅ имел право отказаться РѕС‚ услуги страхования. РђРћ «Страховая компания Р РЎРҐР‘-Страхование» утверждает, что страхователем РїРѕ РґРѕРіРѕРІРѕСЂСѓ является банк. Полагает, что ответчиком нарушено законодательство Р Р¤, права человека Рё гражданина. Им соблюдены СЃСЂРѕРєРё Рё условия для отказа РѕС‚ навязанной услуги страхования. Отказ РѕС‚ возврата денежных средств Р·Р° услугу страхования является незаконным Рё необоснованным.

В судебном заседании истец Абдрахманов Г.И., его представитель Шакирова Р.М. на исковых требованиях настаивали.

    РџСЂРµРґСЃС‚авитель ответчика Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» РІ судебное заседание РЅРµ явился, Рѕ рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

Из возражений представителя ответчика Поповой О.А. следует, что при обращении Абдрахманова Г.И. к АО « Россельхозбанк » с заявлением о предоставлении кредита и до принятия решения о заключении Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ клиенту было предложено несколько кредитных продуктов. Из предложенных вариантов истцом был выбран кредитный продукт,который предусматривает обязательное наличие обеспечения возврата кредита путем страхования жизни и здоровья клиента. Базовая процентная ставка в рамках данной программы составляет 10,9 % годовых. В случае отказа заемщика, осуществить страхование жизни и здоровья либо несоблюдения им добровольно принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение всего срока действия кредитного договора процентная ставка по условиям кредитного соглашения повышается на 4,5 % годовых. Таким образом, у Абдрахманова Г.И. была альтернатива и возможность выбора между кредитом с процентной ставкой 10,9 % годовых при наличии страхования жизни и кредитом с процентной ставкой 15,4 % годовых без страхования. Подписывая заявление на присоединение к Программе страхования заемщиков/созаемщиков, Абдрахманов Г.И. подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, что за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на него договора страхования, он обязан уплатить вознаграждение Банку, а также компенсировать расходы на оплату страховой премии Страховщику, совокупность указанных сумм составляет 53 326,80 рублей, за весь срок страхования, в случае неуплаты которых страхование не осуществляется, выгодоприобретателем по вышеуказанному договору в размере выплаты, определенном Программой страхования № является Банк, действие Договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом ему также известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой выплаты или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. Абдрахманов Г.И. уведомлен, что будет нести статус застрахованного лица на условиях Программы № с момента внесения им страховой платы за подключение. Подписав заявление на присоединение к Программе страхования, кредитное соглашение, а также заявление на разовое перечисление денежных средств в общей сумме 53 326,80 рублей с назначением платежа «комиссионное вознаграждение за подключение клиента к Программе коллективного страхования и компенсация расходов Банка на оплату страховых премий страховщику по кредитному договору» Абдрахманов Г.И. согласился со всеми условиями заключаемой сделки, согласовал стоимость обозначенных услуг, а также принял на себя ответственность за ее последствия. Подключение клиента к Программе коллективного страхования, сбор, обработка и техническая передача информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий Программы страхования фактически были произведены, следовательно, основания для возврата денежных средств в размере 53 326,80 за оказание данной услуги, отсутствуют в связи с оказанием этой услуги по факту. Обязанность возвращения страховой премии именно организацией – страховщиком, а не организацией – посредником, на территории РФ закреплена императивно. На Банк не возложена обязанность по обоснованию и детализации фактических затрат по подключению к Программе страхования, поскольку нарушают права Банка как субъекта гражданско-правовых отношений. Банк возражает в части взыскания сумм процентов за пользование чужими денежными средствами, так как по закону «О защите прав потребителей» предусмотрены санкции в виде штрафа. Оснований для удовлетворения иска в части компенсации морального вреда в размере 1000 рублей, не имеется в связи с отсутствием доказательств моральных страданий истца вследствие действий Банка. Размер судебных расходов за оказанные юридические услуги завышен, не отражает средней стоимости услуг по аналогичной категории дел. Просит в удовлетворении заявленных требований отказать, в случае удовлетворения требования снизить штраф в соответствии со ст.333 ГК РФ.

По ходатайству истца, его представителя в судебном заседании изменен статус ответчика АО СК «РСХБ- Страхование » на третье лицо.

Представитель АО СК «РСХБ- Страхование » в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика Бадретдинов Р.М. просит рассмотреть дело в отсутствие представителя. В возражениях на исковое заявление указал, что в отношении застрахованного лица Абдрахманова Г.И. страховая премия составила 19 920 рубля 55 копеек. АО СК «РСХБ- Страхование » за оказанные услуги по подключению к Программе коллективного страхования получена страховая премия в размере 19 920 рубля 55 копеек, и взыскание свыше указанной суммы приведет к неосновательному обогащению истца. Оставшаяся сумма является комиссией АО «Россельхозбанк» за сбор, обработку и распространение информации о застрахованном заемщике и данные денежные средства остаются в распоряжении АО «Россельхозбанк». Присоединение к Программе коллективного страхования было правом истца, не обязанностью, Абдрахмановым Г.И. не доказано, что присоединение к Программе является нарушением его прав как потребителя, поскольку услуги были оказаны надлежащим образом и не были истцу навязаны. Истцом не доказан факт ненадлежащего оказания услуги страхования. Просит в удовлетворении исковых требований отказать(л.д.37-39).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, третьего лица.

Выслушав объяснения истца, его представителя, исследовав письменные доказательства дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

Согласно п.2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу ст.934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию ), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК Российской Федерации).

Согласно п.2 ст.958 Гражданского кодекса РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно ст. 9 Закона РФ №4015-1 от 27.11.1992 года « Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Закрытым акционерным обществом « Страховая компания «РСХБ- Страхование » и Открытым акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» заключен договор коллективного страхования №, по которому страхователем является Банк, а страховщик (ЗАО СК "РСХБ- Страхование ") обязуется за обусловленную плату (страховую премию ) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Объектом страхования являются, в том числе не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные в том числе: с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (для Программы страхования №)(л.д.41-63).

В соответствии с указанным договором конкретные условия страхования содержатся в договоре, а также программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием, и т.д. (п.№ договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ).

Пунктом № договора коллективного страхования предусмотрено, что срок страхования устанавливается по соглашению сторон. По программе страхования № срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в бордеро и начинается с даты включения указанного лица в бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора.

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» и Абдрахмановым Г.И. заключено соглашение №, по условиям которого банком предоставлен кредит в размере 400 000 рублей, дата окончательного срока возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ, способ платежей: ежемесячно аннуитетными платежами по ДД.ММ.ГГГГ числам(л.д. 11-16). Выдача кредита произведена в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в Банке.

Согласно п.п.№ кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 10,9 % годовых. В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 4,5 % годовых.

В силу п.9.2 кредитного соглашения, заемщик обязуется заключить со сторонними организациями договор.

Подписание настоящего соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных соглашением и правилами.

Заключению кредитного договора предшествовала подача Абдрахмановым Г.И. заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования №), согласно которому истец выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному между АО " Россельхозбанк " и АО СК «РСХБ- Страхование » ДД.ММ.ГГГГ В связи с чем, в кредитный договор включено условие о согласии заемщика на личное страхование по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО " Россельхозбанк " и АО СК "РСХБ- Страхование " на условиях Программы коллективного страхования заемщиков(л.д. 17-23).

В указанном заявлении истец Абдрахманов Г.И. выразил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между банком и АО СК "РСХБ- Страхование ", страховым риском по которому является смерть в результате несчастного случая и болезни, возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач» вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг (п. № заявления).

Из пункта № заявления видно, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с распространением на нее условий договора страхования Абдрахманов Г.И. обязан уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить банку в размере 53 326,80 рублей за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

Срок страхования в отношении застрахованного лица Абдрахманова Г.И. составил период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Бордеро по программе коллективного страхования №(л.д.50).

Согласно п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей. В данном случае, кредитной организацией наряду с предоставлением услуг кредитования была предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования.

В заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, истец Абдрахманов Г.И. указал что ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему так же известно, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат ему страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится (п. № заявления); при этом он уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, и является для него добровольным; Абдрахманов Г.И. подтверждает, что страховщик выбран добровольно и он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования (п. № заявления). Также Абдрахманов Г.И. подтвердил, что вся информация, приведенная в заявлении на присоединение к программе коллективного страхования, является полной и достоверной (п. 8 заявления).

Из Программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №) видно, что страховщиком является АО СК "РСХБ- Страхование ", страхователем АО " Россельхозбанк ".

Согласно п. № кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Материалами дела подтверждено и не опровергается сторонами, что плата банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий Программы страхования составила 53 326,80 рублей, страховая премия страховщику составила 19 920,55 рублей, что подтверждается бордеро по программе коллективного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО " Россельхозбанк ", АО «Страховая компания «РСХБ- Страхование » с заявлением о возврате страховой премии, и о расторжении присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №). Согласно отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором, вышеуказанное заявление принято в отделении почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, днем обращения истца с вышеуказанным заявлением следует считать ДД.ММ.ГГГГ.

Требования Абдрахманова Г.И. ответчиком оставлены без удовлетворения.

В судебном заседании установлено, что пунктом № заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, предусмотрено, что действие договора страхования не может быть досрочно прекращено по желанию заемщика. При этом, в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

В силу абз.3 п.3 ст.3 Закона РФ №4015-1 от 27.11.1992 года « Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России принято Указание от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования " (далее - Указание), вступившее в силу со 2 марта 2016 г.

В соответствии с п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования ", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования ), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом п. 6 вышеуказанного Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений, предусмотренного ст. 1 ГК Российской Федерации.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п.7 Указания Центрального банка Российской Федерации).

Согласно п. 10 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а страхователем - заемщик.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ " Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий ( страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Это правомочие банка следует из положения ч. 4 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", согласно которой, кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ.

Согласно ст. 971 Гражданского кодекса РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

В силу п. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» №353 от 21 декабря 2013 года, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Оплата заемщиком комиссии за подключение к Программе коллективного страхования по существу является оплатой вознаграждения банку за совершение им юридических действий - заключение договора личного страхования от имени заемщика.

Следовательно, учитывая, что по условиям Программы страхования был застрахован имущественный интерес заемщика и последний оплатил страховую сумму страховщику, правоотношения, сложившиеся между застрахованным (Абдрахмановым Г.И.), страхователем ( АО « Россельхозбанк ») и страховщиком ( АО СК «РСХБ- Страхование ») являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица (Абдрахманова Г.И.) от имени поверенного (банка).

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяет свое действие вышеуказанное Указание Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России N 3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Указание Центрального банка Российской Федерации является обязательным и действовало в момент заключения соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ и подписания истцом заявления на присоединения к Программе коллективного страхования, и последующего отказа истца от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению, как страховщиком, так и страхователем.

При таких обстоятельствах, анализируя действующее законодательство, вопреки доводам ответчика, суд приходит к выводу, что истец при установленных обстоятельствах, право на возврат комиссии за подключение к программе коллективного страхования приобрел.

Следовательно, требования истца о взыскании страховой премии с ответчика АО «Россельхозбанк» обоснованы и подлежат удовлетворению, в связи с тем, что истец выразил желание расторгнуть договор страхования и возвратить страховую премию, в четырнадцатидневный срок, установленный для возврата страховой премии.

Как следует из материалов дела, при заключении договора страхования заемщиком Абдрахмановым Г.И. было оплачено 53 326,80 рублей в счет оплаты комиссии банка за подключение клиента к программе страхования, в том числе страховая премия страховщику составила 19 920,55 рублей (бордеро по программе коллективного страхования ). Истец выразил свое согласие быть застрахованным и подключиться к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ. При этом, с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии истец обратился ДД.ММ.ГГГГ (с даты поступления заявления на почту), то есть на восьмой день, после заключения договора. Полный срок действия договора страхования составлял 1827 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Срок действия договора страхования Абдрахманова Г.И. составил восемь дней.

Сумма страховой платы за весь срок действия договора страхования с Абдрахмановым Г.И. составила 233,52 рублей из расчета: 53 326,80 /1827 дней * 8 дней.

Следовательно, с ответчика подлежит взысканию сумма страховой платы пропорционально сроку действия договора в размере 53 093, 28 рублей

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Разрешая требования истца о взыскании морального вреда, суд приходит к выводу о том, что факт нарушения прав потребителя нашел свое подтверждение в судебном заседании, таким образом, в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в пользу истца следует взыскать компенсацию морального вреда.

С учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, характера и объема, причиненных истцу нравственных страданий, принимая во внимание конкретные обстоятельства причинения вреда, характер перенесенных страданий, степень вины ответчика, а также с учетом требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет возмещения морального вреда 1 000 рублей.

В силу п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Следовательно, суд приходит к выводу о том, что с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере, исходя из следующего расчета в размере 27 046,64 (53 093, 28 + 1 000 рублей моральный вред х 50%).

Представителем ответчика заявлено ходатайство о снижении штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

Пункт 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.01.2015 года N 2 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" допускает возможность снижения суммы штрафа на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ на основании заявления ответчика и ввиду его явной несоразмерности последствиям нарушенного обязательства.

Принимая во внимание характер возникшего спора, принцип соразмерности размера штрафной санкции последствиям нарушенного обязательства, а также то, что снижение размера штрафа при конкретных обстоятельствах не приведет к необоснованному освобождению должника от ответственности за неисполнение законных требований истца, суд приходит к выводу о наличии оснований для снижения размера исчисленного штрафа на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ до 10 000 рублей.

Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 169,66 руб. удовлетворению не подлежат, так как не предусмотрены законом. Законом «О защите прав потребителей» предусмотрены санкции в виде штрафа.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей.

Расходы истца за составление искового заявления в размере 3000 рублей подтверждаются квитанцией –договор от ДД.ММ.ГГГГ(л.д. 29).

В связи с удовлетворением иска суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы за составление искового заявления в размере 3000 рублей.

Согласно ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истец, как потребитель финансовых услуг был освобожден от уплаты государственной пошлины за подачу иска в суд, а ответчик не является лицом, освобожденным от уплаты несения судебных расходов,суд полагает необходимым взыскать с ответчика в местный бюджет Аргаяшского муниципального района Челябинской области государственную пошлину в размере 2 092,80 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Абдрахманова Г.И. к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу Абдрахманова Г.И. плату за подключение к программе коллективного страхования заемщиков в размере 53 093, 28 рублей, моральный вред в размере 1 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 10 000 руб., судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 3 000 руб., всего 67 093,28 рублей

В удовлетворении требований Абдрахманова Г.И. к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о взыскании страховой платы,штрафа в остальной части, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 169,66 руб. отказать.

Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» государственную пошлину в доход местного бюджета Аргаяшского муниципального района Челябинской области в сумме 2 092,80 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Аргаяшский районный суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий:

<данные изъяты>