Решение от 26.04.2022 по делу № 2-100/2022 от 10.03.2022

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

<адрес> 26 апреля 2022 г.

Намский районный суд РС (Я) в составе председательствующего судьи Кривошапкиной И.И., при секретаре *...*, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к *...* о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к *...* о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с *...* по кредитному договору, по итогам рассмотрения которого банком получено определение об отмене судебного приказа. Таким образом, требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат рассмотрению в порядке искового производства. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и *...* был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета (заявления на активациюкартыи ввод в действие тарифов банка по карте), Условий договора и Тарифов банка по карте. Для совершения операций покартезаемщику в рамках договора был установлен лимит кредитования 90.000 руб. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта«Карта«Стандарт 29.9/0» для базовых клиентов» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых. Согласно условиям договора, банк принял на себя обязательства по проведению платежных операций клиента из денежных средств, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции банк предоставляет клиенту кредит по карте(в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент принял на себя обстоятельства возвратить предоставленные банком кредиты по картеи уплатить на проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифыбанкапокарте. Согласно п. 1.1, 2 разд. 6 Условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе: потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и в порядке, установленными тарифами банка; потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки по кредиту, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк выставил заемщику требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование не выполнено. По состоянию на 02.03.2022г. задолженность по договору № от 07.06.2014г. составляет 110.526 руб. 34 коп. из которых: сумма основанного долга – 89.939 руб. 22 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 4.076 руб. 86 коп., сумма штрафов – 5.300 руб. 00 коп., сумма процентов– 11.210 руб. 26 коп. Просит взыскать с *...* в пользу ООО «ХоумКредитэндФинансБанк» задолженность по кредитному договору № от 07.06.2014г. в размере 110.526 руб. 34 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в суд в размере 3.410 руб. 53 коп.

Представитель истца по доверенности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» *...* на судебное заседание не явилась, надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания извещена, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела без её участия, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Суд на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ рассматривает дело без участия представителя истца.

Ответчик *...* в судебном заседании исковые требования истца не признал полностью, поддержал письменный отзыв на исковое заявление о применении срока исковой давности, просит применить срок исковой давности, поскольку последние платежи он совершил по карте в 2015 году, в связи с чем, считает, чтосрокисковой давности пропущенбанком.

Выслушав ответчика, изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьёй820 ГК РФкредитныйдоговор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитной карте банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье810 ГК РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьёй 811 ГК РФв случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщикомсрока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления *...* на активацию Карты и ввод в действие Тарифов Банка по карте, между ним и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому *...* просил активировать карту и все последующие к текущему счету №, на основании тарифов банка, полученных им при оформлении заявления. Указанные тарифы банка с момента активации карты становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого был открыт счет. *...* согласился с установлением даты начала расчетного периода 5 число каждого месяца. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период- с 5 числа месяца. Платежный период составляет 20 календарных дней и следует сразу за расчетным периодом.

В соответствии с п.п. 1, 3 раздела II Условий Договора об использованиикартыс льготным периодом (далее Условий Договора) банк обязуется обеспечивать совершение заемщиком операций по текущему счету, а заемщик обязуется погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Банк принимает на себя обязательства по проведению Платежных операций заемщика из денежных средств, находящихся на Текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения Платежной операцииБанкпредоставляет заемщикуКредитв форме овердрафта (в пределах Лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет.

Согласно п. 4 разд. II Условий Договора, кредиты в форме овердрафта предоставляются на срок действия договора.

В соответствии п. 1 раздела IV Условий ДоговораБанкпроизводит начисление процентов на суммуКредитав форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления Требования о полном погашении Задолженности по Договору (п. 2 раздела VI Договора). Начисление процентов производитсяБанкомпо формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифном плане.

Начисление процентов за пользованиекредитамив форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, содержащихся в Тарифном плане. В случае несоблюдения заемщиком условий применения указанного в тарифном плане льготного периода, проценты накредитыв форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода (п. 2 раздела IV Условий Договора).

Согласно п. 5 разд. IV Условий Договора при наличии Задолженности по Договору заемщик обязан каждый Платежный период уплачивать Минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно Тарифам.

Если размер Задолженности по Договору меньше Минимального платежа, то заемщик обязан в текущем Платежном периоде полностью погасить Задолженность по Договору (п. 6 разд. IV Условий Договора).

Обязанность по уплате Минимальных платежей возникает у заемщика с первого дня Платежного периода, следующего за Расчетным периодом возникновения Задолженности по Договору. Погашение Задолженности по Договору производитсяБанкомв день поступления денежных средств на Текущий Счет (п. 7 разд. IV Условий Договора).

Согласно п. 1 разд. V Условий Договора карта действуетс момента ее активации и до момента аннулированиякарты. Максимальный срок действия картыуказан на ее лицевой стороне.

07.06.2014г.банк выполнил свои обязательства перед Заемщиком по договору, что подтверждается банковской выпиской по договору № на имя *...*

Как следует из материалов дела, при обращении в кредитную организацию с заявлением на Активацию Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Карте,*...* был ознакомлен с условиями договора об использовании карты, порядком и сроками оплаты задолженности по договору, в том числе с условиями об уплате процентов за пользование кредитом и штрафов.

Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями.

Согласно ст.309Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей310Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно представленному истцом расчету задолженности *...* по кредитному договору № от 07.06.2014г., задолженность на 02.03.2022г. составляет 110.526 руб. 34 коп., из которых: сумма основного долга – 89.939 руб. 22 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 4.076 руб. 86 коп., сумма штрафов – 5.300 руб. 00 коп., сумма процентов– 11.210 руб. 26 коп. С ДД.ММ.ГГГГ оплат в счет погашения задолженности не производилось, что подтверждается выпиской по счету №, расчетом задолженности *...*

Данный расчет суммы задолженности по основному долгу и процентам суд находит верным и обоснованным. Поскольку за весь период с момента наступления обязанности, заемщиком не исполнялась обязанность по гашению кредитаи процентов за пользование денежными средствами в соответствии с условиями договора, образовалась задолженность по основному долгу, процентам за пользование кредитом.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцомсрокаисковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст.199Гражданского кодекса РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с п. 1 ст.196Гражданского кодекса РФ, общийсрокисковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

По договору о карте срок погашения задолженности по кредиту определяется моментом востребования задолженности Банком, что согласуется с положениями ст.810 ГК РФ. Формирование графика платежей по Договору о карте условиями договора не предусмотрено.

Согласно п. 1 раздела V Условий Договора, являющихся составной частью кредитного договора, наряду с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», срок действия карты начинается с момента ее активации до момента аннулированиякарты.

Таким образом, срок исполнения обязательств по кредитному договору № от 07.06.2014г. не определен, графика платежей и точных дат погашения задолженности по данному договору нет, погашение текущей задолженности зависит от размера использованных средств, срока их возврата, а также времени возврата, в льготный период, без взимания процентов, вне льготного периода с взиманием процентов и т.д.

В случаях, когда срок возврата займа не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (абзац 2 пункта 1 ст.810 ГК РФ).

В соответствии с условиями договора, для погашения задолженности по кредиту по Карте клиент обязался ежемесячно производить оплату минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, равного одному месяцу, с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с 5 числа месяца.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что в обязательствах, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования долга кредитором, течение срока исковой давности начинается не со времени возникновения обязательства, а с момента, когда у кредитора появляется право требовать от должника исполнения обязанности.

Такое право у банка возникло с момента направления *...* 05.11.2015г. требования о полном досрочном погашении долга, в котором отражена задолженность заемщика по кредитному договору № от 07.06.2014г. в размере 109.026 руб. 34 коп., и установлен срок для погашения образовавшейся задолженности - 30 календарных дней с момента направления требования, то есть до 05.12.2015г.

На основании пункта 3 статьи123 КонституцииРоссийской Федерации, судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В соответствии со ст.56 ГПК РФкаждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик *...* в судебном заседании просит применить срок исковой давности, при этом, доказательств, произведенных ею платежей, неучтенных истцом при расчете задолженности покредитномудоговору, контррасчет задолженности либо иные сведения, которые могут повлиять на решение суда, в судебное заседание не представил.

В соответствии с п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи200 ГК РФтечение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГг., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст.811ГК Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Предусмотренные сторонами условия кредитования однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Как разъяснено в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43, в силу пункта 1 статьи204 ГК РФсрокисковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

Согласно п. 18 названного Постановления в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст.6, п. 3 ст.204 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХоумКредитэндФинансБанк» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с *...* задолженности покредитномудоговору № от 07.06.2014г. в размере 112.231 руб. 60 коп., мировым судьей судебного участка № <адрес> РС (Я) вынесен соответствующий судебный приказ, который отменен определением мирового судьи от 20.01.2020г.

С настоящим исковым заявлением в суд истец обратился 10.03.2022г.

Принимая во внимание, что с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, а определение об отмене судебного приказа вынесено 20.01.2020г., суд приходит к выводу о том, что с настоящим иском истец обратился по минованию установленного ч.1 ст.196 ГК РФ срока исковой давности, окончание которого с учетом перерыва его течения в связи с обращениембанкак мировому судье за выдачей судебного приказа истек.

На основании изложенного доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности при обращении в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору № обоснованы.

Причин для восстановления пропущенного срока исковой давности у суда не имеется, поскольку ходатайство об этом от ООО «ХоумКредитэндФинансБанк» не поступало. Кроме того, это противоречит п.3 ст.23, ст.205 ГК РФ, а также разъяснениям п.12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №.

В ч.2 ст.199 ГК РФ определено, чтоисковаядавностьприменяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечениесрокаисковойдавности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе виске.

Поскольку истцом срок исковой давности пропущен, то исковые требования ООО «ХоумКредитэндФинансБанк» к *...* о взыскании задолженности по кредитному договору № подлежит оставлению без удовлетворения.

С учетом этого и исходя из ст.98 ГПК РФ, устанавливающей, что возмещение судебных расходов осуществляется лишь той стороне, в пользу которой состоялось решение суда, правовых оснований для взыскания с *...* в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ *...* ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░) ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░).

░░░░ ░░░░░░░░░░░░: 29.04.2022░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░░░░