Решение от 06.02.2024 по делу № 33-458/2024 (33-4325/2023;) от 20.12.2023

Дело № 2-799/2023                                    Председательствующий - судья Мастерова О.Н.

УИД 32RS0004-01-2023-000430-43

    АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ № 33-458/2024

город Брянск           06 февраля 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:

    председательствующего            Петраковой Н.П.,

    судей областного суда           Морозовой Е.В.,

               Михалевой О.М.,

    при секретаре           Тихоновой М.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Ильюхина Андрея Евгеньевича на решение Володарского районного суда города Брянска от 23 октября 2023 года по делу по иску Ильюхина Андрея Евгеньевича к акционерному обществу «Альфа-Банк», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании кредитного договора, договоров страхования незаключенными, недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

Заслушав доклад по делу судьи Михалевой О.М., объяснения истца Ильюхина А.Е., представителя истца Шараевского А.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Ильюхин А.Е. обратился в суд с указанным иском, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ с использованием мобильного приложения               «Альфа-Мобайл» оформил заявку в АО «Альфа-Банк» с целью установления возможного лимита кредитования. В этот же день АО «Альфа-Банк» на основании кредитного договора № № перечислило на расчетный счет истца денежные средства в размере 2 165 500 рублей, подключило истца к программам «Страхование жизни и здоровья» и «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы», перечислив в ООО               «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в размере 7 995 рублей 03 копеек и в размере 657 185 рублей 94 копеек.

По мнению истца, в отсутствие согласования существенных условий договоров и прямого согласия на их заключение кредитный договор                          № № от ДД.ММ.ГГГГ и договоры страхования являются незаключенными. Истец указывает, что не имел возможности ознакомиться с условиями предоставления кредита, условиями страхования, согласие на зачисление на расчетный счет денежных средств АО «Альфа-Банк» не давал.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО «Альфа-Банк» с претензией, содержащей требование о признании кредитного договора и договоров страхования незаключенными, возврате денежных средств, которая оставлена ответчиком без удовлетворения.

На обращение от ДД.ММ.ГГГГ о возврате денежных средств по договорам страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ответило отказом.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, положения статей 153, 154, 160, 167, 432, 819, 820, 821, 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ                   «О потребительском кредите (займе)», с учетом уточненных требований в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец просил суд: признать незаключенными, недействительными кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 165 500 рублей, договор «Страхования жизни и здоровья» полис № № от ДД.ММ.ГГГГ (программа страхования 1.03), договор «Страхования жизни и здоровья+защита от потери работы» полис № № от ДД.ММ.ГГГГ (программа страхования 1.6.6); восстановить существовавшее ранее положение сторон, прекратив действие кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ; обязать ответчика АО «Альфа-Банк» возвратить истцу денежную сумму, уплаченную в счет исполнения кредитных обязательств, в размере 141 000 рублей; взыскать с ответчиков в пользу истца компенсацию морального вреда по 50 000 рублей с каждого.

Решением Володарского районного суда г. Брянска от 23 октября 2023 года исковые требования Ильюхина А.Е. оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить, как принятое с нарушением норм материального и процессуального права. В обоснование доводов жалобы указывает, что до получения СМС-сообщения с кодом на номер телефона и заключения кредитного договора не ознакомлен банком с индивидуальными и общими условиями кредитования, с условиями договоров страхования, что является основанием считать указанные договоры незаключенными, недействительными. После одобрения кредита истец незамедлительно предпринял меры для отказа от кредитного договора, договоров страхования, однако мобильное приложение «Альфа-Банк» не содержит функции, позволяющей отказаться от получения кредита и услуг страхования до зачисления денежных средств на расчетный счет заемщика, что указывает на недобросовестное поведение банка и страховщика при заключении сделок, нарушает права истца, положения Закона Российской Федерации от              07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения. Указывает, что договор страхования подписан электронной подписью истца, что подтверждается отчетом о заключении договора страхования в электронном виде с применением простой электронной подписи. Заключение кредитного договора не обусловлено страхованием жизни и здоровья, при этом согласие заемщика на получение дополнительной услуги при оформлении кредита выражено путем проставления отметки в соответствующей графе заявления на выдачу кредита. Правом на отказ от договора страхования в установленный четырнадцатидневный срок истец не воспользовался.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец Ильюхин А.Е., его представитель Шараевский А.В. поддержали доводы апелляционной жалобы, просили решение суда отменить, исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом о месте и времени судебного заседания.

В силу части 3 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к рассмотрению дела, в связи с чем судебная коллегия рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, Ильюхин А.Е. является клиентом АО «Альфа-Банк» с ДД.ММ.ГГГГ, присоединен к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», на его имя открыт расчетный счет для зачисления заработной платы, выдана дебетовая карта.

В соответствии с положениями пунктов 8.3, 17.8.5 договора о комплексном банковском обслуживании истец предоставил банку для связи номер мобильного телефона №, на который самостоятельно установил приложение мобильного интернет-банка «Альфа-Мобайл».

Порядок заключения договоров о выдаче потребительских кредитов, кредитных карт в электронном виде с применением простой электронной подписи в АО «Альфа-Банк» регламентируется договором о комплексном банковском обслуживании, Приложением № к нему - «Правила электронного документооборота между банком и клиентом в целях получения услуг банка и заключения договоров с банком в электронном виде с использованием простой электронной подписи» и Соглашением об электронном взаимодействии в целях заключения договора потребительского кредита и иных договоров в электронном виде с применением простой электронной подписи.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления истца между АО «Альфа-Банк» и Ильюхиным А.Е. заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 2 165 500 рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 7,99% годовых.

Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта ответчика АО «Альфа-Банк» в сети «Интернет» (приложение «Альфа-Мобайл») с применением простой электронной подписи истца.

Согласно отчету о заключении договора, выписке из электронного реестра входов в «Альфа-Мобайл» и выписке из электронного реестра СМС и                   push-уведомлений, направленных банком и доставленных на принадлежащий истцу номер мобильного телефона №, ДД.ММ.ГГГГ в 01 час               54 минуты банк направил на номер мобильного телефона истца № код для подтверждения номера в онлайн-заявке на получение кредита.

ДД.ММ.ГГГГ в 01 час 54 минуты 55 секунд в ответ на поступившую от истца онлайн-заявку на заключение договора о выдаче потребительского кредита банком произведена верификация и аутентификация клиента, программными комплексами банка сгенерирован код №, который направлен банком на телефонный номер +№ в смс-сообщении следующего содержания: «Никому не сообщайте код: №. Оформление кредита наличными».

ДД.ММ.ГГГГ в 01 час 55 минут 05 секунд клиент успешно ввел       код-подтверждение, что послужило основанием для открытия на имя истца текущего кредитного счета № и зачисления на указанный счет денежной суммы в размере 2 165 500 рублей.

Одновременно с заключением кредитного договора на основании волеизъявления истца аналогичным способом заключены договоры страхования заемщика, банк по поручению ФИО1, содержащемуся в заявлении заемщика, осуществил подключение истца к программам «Страхование жизни и здоровья» и «Страхования жизни и здоровья+защита от потери работы» с оплатой страховой премии в размере 7 995 рублей 03 копеек и в размере 657 185 рублей 94 копеек. Получателем страховой премии является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В пункте 3 заявления на получение кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ в графе «Я добровольно изъявляю желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья+Защита от потери работы Программа 1.6.6», по программе «Страхование жизни и здоровья Программа 1.03», Ильюхин А.Е. добровольно и самостоятельно выразил свое желание на заключение договоров страхования.

В заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ содержится информация о том, что истец до волеизъявления на получение дополнительных услуг извещен о праве отказаться от услуги страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

С заявлением о возврате денежных средств по договорам страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами установленного четырнадцатидневного срока.

Пунктом 6.2 Общих условий договор выдачи кредита наличными действует до полного выполнения заемщиком принятых на себя обязательств по договору.

Согласно выписке по счету № ДД.ММ.ГГГГ истец произвел частичное погашение задолженности по кредитному договору          № № в размере 1 457 319 рублей 03 копейки, остаток долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 597 280 рублей 92 копейки.

Разрешая настоящий спор, руководствуясь положениями статей 178, 179, 309, 310, 420, 421, 434, 807, 808, 821, 934, 942, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, установив, что своими последовательными действиями истец выразил волеизъявление на заключение оспариваемого кредитного договора, договоров страхования жизни и здоровья заемщика, подписал их путем введением корректного СМС-кода, полученного на указанный номер телефона, что является аналогом собственноручной подписи истца, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном толковании и применении к отношениям сторон норм материального права, подтверждены материалами дела.

В соответствии с пунктом 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

Пунктами 1, 2 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

На основании статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с положениями статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (пункт 2 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет» (часть 14).

Согласно части 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года           № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (часть 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года          № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Таким образом, законом, регулирующим спорные правоотношения, допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью). При этом, действующим гражданским законодательством не устанавливаются обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства, следовательно, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств могут определяться сторонами самостоятельно. К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания, обмен письмами по электронной почте, использование СМС-сообщений.

В обоснование заявленных требований истец указал, что не намерен был заключать кредитный договор и договоры страхования, не ознакомлен ответчиками с условиями заключаемых договоров, отказался от кредита до зачисления денежных средств на расчетный счет заемщика.

Вместе с тем, как установлено судом и следует из материалов дела, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ оформлен Ильюхиным А.Е. с применением мобильного приложения «Альфа-Мобайл», для входа в личный кабинет которого использовались реквизиты банковской карты истца, одноразовый SMS-код, направленный на указанный истцом номер телефона №, что в данном случае, исходя из названных выше положений закона, является аналогом собственноручной подписи клиента.

Для подтверждения намерений Ильюхина А.Е., направленных на получение кредита, банком направлялись SMS-сообщения с просьбой подтвердить заявку на кредит и подтвердить получение кредита, к которым прилагался код подтверждения, который использовался Ильюхиным А.Е. для согласия с производимыми банком действиями.

На момент заключения кредитного договора Ильюхин А.Е. располагал информацией о полной стоимости кредита, суммах и сроках внесения платежей, процентной ставке, сроке кредитования, то есть ознакомлен со всеми существенными условиями договора. В заявлении на получение кредита истец указал, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, Индивидуальными условиями выдачи кредита наличными, подтвердил свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (т.2 л.д. 264-270).

В случае несогласия с предложенными АО «Альфа-Банк» условиями Ильюхин А.Е. не лишен был возможности отказаться от заключения договора, обратиться к банку с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта на иных условиях либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита.

Доказательств того, что произошло не зависящее от воли истца вмешательство в программное обеспечение принадлежащего ему мобильного телефона, результатом которого стало заключение спорных договоров и совершение операции по переводу денежных средств, в ходе которого истец был лишен возможности контролировать происходящее, в материалы дела не представлено. Использование логина и пароля при входе в личный кабинет банка, отправка кода-подтверждения на номер мобильного телефона, зарегистрированного в банке как принадлежащий истцу, позволяет однозначно определить лицо, которое ввело код подтверждения при заключении договоров, свидетельствует о намерении клиента заключить договор на согласованных условиях.

При изложенных обстоятельствах, судебная коллегия не усматривает оснований не согласиться с выводом суда о том, что кредитный договор заключен между сторонами в соответствии с действующим законом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем оснований для удовлетворения заявленных требований о признании кредитного договора недействительным, незаключенным не имеется.

Доводы апелляционной жалобы о недобросовестном поведении АО        «Альфа-Банк» при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ опровергаются материалами дела, не подтверждены допустимыми и достоверными доказательствами.

Ссылка истца на то обстоятельство, что в нарушение пункта 2 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк лишил его права отказаться от получения кредита и услуг страхования до зачисления денежных средств на расчетный счет заемщика не может быть принята во внимание, поскольку денежные средства в соответствии с условиями кредитного договора зачислены на расчетный счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ в отсутствие надлежаще оформленного заявления истца об отказе от получения кредита.

В силу положений статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств осуществляется незамедлительно после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента. Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

При изложенных обстоятельствах, оснований для отмены операции по переводу денежных средств на расчетный счет Ильюхина А.Е. на основании заключенного кредитного договора у банка не имелось.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на дату заключения договоров) если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Из содержания приведенных норм следует, что сторонами может быть согласовано условие ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░+░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░» (░░░░░░░░░ 1.6.6), ░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░» (░░░░░░░░░ 1.03), ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░ № №, № №), ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░) №, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░-░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░ 01 ░░░ 54 ░░░░░░ 55 ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░», ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ «░░░░░░░░».

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 168 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ (░. 2 ░.░. 270)

░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 23 ░░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░           ░.░. ░░░░░░░░░

    ░░░░░           ░.░. ░░░░░░░░

               ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 13 ░░░░░░░ 2024 ░░░░.