Решение по делу № 2-3020/2018 от 20.11.2018

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Рязань                    26 декабря 2018 года

Советский районный суд г.Рязани в составе председательствующего судьи Никишиной Н.В.,

при секретаре Славинской Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску АО Банк Русский Стандарт к Гречихину Валерию Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с вышеуказанным иском к Гречихину В.С., мотивируя тем, что 07.11.2013 года между сторонами был заключен кредитный договор №, в офертно-акцептном порядке, предусмотренном ст.ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путём совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от 07.11.2013 года, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». В рамках договора о карте заемщик просил Банк на условиях, изложенных в заявлении от 07.11.2013 года, а также Условиях и Тарифах, выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять кредитование карты в соответствии со ст.850 ГК РФ. 07.11.2013 года Гречихин В.С. обратился в банк за получением карты, 07.11.2013 года Банк передал ему карту и открыл на его имя банковский счет № тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложению (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выпустил на её имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. В период с 07.11.2013 года по 24.10.2018 года ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету клиента. По условиям договора, погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате её погашения банк направлял ответчику счета-выписки. В нарушение договорных обязательств ответчик не осуществлял возврат предоставленного кредита, согласно Условиям договора. Невозможность списания суммы задолженности подтверждается отсутствием денежных средств на счете №, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не погашена и составляет 668 221 руб. 11 коп. В связи с чем, просило взыскать в свою пользу с ответчика сумму задолженности по договору № в размере 2 278 772 руб. 71 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 593 руб. 86 коп.

Истец АО «Банк Русский Стандарт», ответчик Гречихин В.С., надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, истец просил рассмотреть дело в его отсутствие, о причинах неявки ответчика Гречихина В.С., суду не известно.

Суд, с согласия истца, счел возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Частью 2 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен, в том числе, посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.1 ст.428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В судебном заседании установлено, что 13.11.2013 года на основании заявления Гречихина В.С. от 13.11.2013 года на выпуск и получение банковской карты ЗАО «Банк Русский Стандарт», акцептированного банком, между ЗАО «Банк Русский Стандарт», в настоящее время - АО «Банк Русский Стандарт» и Гречихиным В.С., был заключен договор № о предоставлении и использовании банковской карты в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт (далее-Условия), Тарифами (Тарифным планом ТП 204/3), и Дополнительными условиями к Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», включающими в себя Условия Программы страхования ЗАО «Банк «Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, являющимися неотъемлемой частью договора, с которыми был ознакомлен и согласен ответчик, присоединившись к программе страхования рисков от мошенничества.

Согласно Тарифам по картам «Русский Стандарт», процентная ставка по кредиту составляла 29 % годовых.

13.11.2013 г. Гречихин В.С. в соответствии с договором получил кредитную банковскую карту ЗАО «Банк Русский Стандарт» тип № с установленным лимитом 582 000 руб., сроком действия до 30.11.2018 г., Гречихину В.С. был открыт счет №.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, в том числе распиской Гречихина В.С. в получении данной карты от 13.11.2013 г.

06.12.2014 г. между сторонами подписано соглашение об изменении тарифного плана на новый ТП - 287/3 и на перевод денежных средств на банковские счета №, №, №, №.

06.12.2014 года банком были перечислены денежные средства на счета, указанные в заявлениях Гречихина В.С. от 06.12.2014 года, а именно: сумма в размере 100 121 руб. 31 коп. - на банковский счет №; сумма в размере 73 110 руб. 56 коп. - на банковский счет №; сумма в размере 122 248 руб. 78 коп. - на банковский счет №; сумма в размере 167 568 руб. 27 коп. - на банковский счет №.

Таким образом, между Банком и ответчиком возникли договорные отношения, регулируемые гл. 45 ГК РФ «Договор банковского счета», при которых банковская карта является формой удостоверения прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).

В соответствии с п. 2.7. Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденных Центральным Банком РФ 24.12.2004 №, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная
организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в
размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить
полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.9.9 Условий ответчик обязался своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая Дополнительные условия, и/или Тарифами.

Судом также установлено и выпиской по счету заемщика подтверждено, что, начиная 13.11.2013 г. по 08.01.2015 г. Гречихиным В.С. совершались операции по внесению и списанию со счета банковской карты денежных средств, при этом в течение указанного периода было совершено расходных операций на общую сумму 562 248 руб. 92 коп., внесено на счет 35 043 руб. 50 коп., последний раз ответчик пополнил счет 08.01.2015 года суммой в размере 733,50 руб.

Таким образом, банк надлежащим образом исполнял свои обязательства, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

В соответствии с п. 6.1 Условий, задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банку клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств, определенных Условиями и/или Тарифами.

Согласно п.п.1.45, 6.6 Условий, по окончании каждого расчетного периода, определяемого в 1 месяц, банк формирует счет-выписку, которая передается клиенту.

В силу п.п. 6.15, 6.15.1, 1.35 Условий, в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства, в том числе минимальный платеж - сумму денежных средств на счете в течение расчетного периода.

Пунктом п. 6.15.5 Условий предусмотрено, что под суммой фактически размещенных клиентом денежных средств понимаются все суммы, поступившие на счет в течение расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого был составлен счет-выписка (включая минимальный платеж), а также остаток денежных средств на счете на начало вышеуказанного периода (при наличии такового).

Согласно п. 6.17 Условий, клиент поручает Банку производить списание со счета сумм операций, осуществляемых в соответствии с п. 6.2 Условий вне зависимости от наличия денежных средств на счете (если иной порядок не определен п. 6.28 Условий), за исключением расходов и платежей, в отношении которых установлен иной порядок взимания налогов и сборов, указанных в п. 6.5.1 Условий, а также неустойки, начисляемой в соответствии с п. 6.27 Условий, которые списываются со счета при наличии остатка денежных средств на счете, и в порядке очередности, установленной Условиями.

В силу п. 6.18 Условий сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с тарифным планом.

В соответствии с Тарифным планом ТП 204/3 «Visa - FIFA», о котором ответчик был уведомлен и согласен, плата за выпуск и обслуживание основной карты составляет 3 000 руб., дополнительной карты - 600 руб. (п. 1); размер процентов, начисляемых по кредиту - 29% годовых (п. 6).

Плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка в пределах остатка на счете - 1,5 % (минимум 200 руб.), за счет кредита - 4,9% (минимум 200 руб.) (п. 8.1.1 Тарифов); в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете - 1,5% (минимум 200 руб.), за счет кредита - 4,9% (минимум 200 руб.) (п. 8.1.2), комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, ежемесячная, составляет 0,8% от суммы кредита на дату начала расчётного периода (п. 23), комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от мошенничества», ежемесячная, составляет 50 руб. (п. 26).

Минимальный платеж составляет 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (п. 11); плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые составляет - 500 руб., 2-й раз подряд - 1 000 руб., 3-й раз подряд - 2 000 руб., 4-й раз подряд - 2 000 руб. (п. 12); льготный период кредитования - до 55 дней (п. 15), неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном Счете-выписке - 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном Счете-выписке, за каждый день просрочки (п.16), другие платы и комиссии.

С 07 декабря 2014 года по новому тарифному плану (ТП 287/3), размер процентов, начисляемых по кредиту стал составлять 12% годовых (п. 6), сумма минимального платежа определяемого на конец расчетного периода и состоящая из суммы, стала равна 1 % от основного долга, и суммы, равной выставленным к уплате процентам за пользование Кредитом, не уплаченным клиентом, начисленным Банком платам, комиссиям и неустойке, неуплаченным клиентом (п. 10), неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом составляет 700 руб., начисляемой на третий день расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором не были уплачены проценты за пользование кредитом (полностью или частично) (п. 13), комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, ежемесячная, составляет 0,8% от суммы кредита на дату начала расчётного периода (п. 20), комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от мошенничества», ежемесячная, составляет 100 руб. (п. 23).

Судом установлено, что свои обязательства по кредитному договору Гречихин В.С исполнял ненадлежащим образом, нерегулярно вносил минимальные платежи, предусмотренные кредитным договором, в связи с чем и недостаточностью на счете денежных средств образовалась задолженность.

На ответчика в соответствии ст. 56 ГПК РФ возлагалась обязанность доказать надлежащее исполнение им обязательств по кредитному договору, а равно отсутствие вины в ненадлежащем исполнении договорных обязательств, однако таких доказательств ответчик суду не представил.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 6.23, 6.24 Условий, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом кредита банку, определяется моментом востребования задолженности банком-выставлением клиенту заключительного счета-выписки, при этом сумма, указанная в нем, является полной суммой задолженности и состоит из суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления клиенту заключительного счета-выписки; суммы процентов по кредиту и суммы комиссий за сверхлимитную задолженность (при её наличии), рассчитанных со дня, следующего за днем выставления заключительного счета-выписки, по день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем, включительно; суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежащих уплате клиентом, не списанных со счета (при наличии таковых).

Судом установлено, что с целью информирования клиента о размере задолженности и дате её погашения банк направил ответчику заключительный счет-выписку, сформированный 08.06.2015 года и предложил оплатить в срок до 07.07.2015 года, то есть досрочно, а именно задолженность в размере 668 221 руб. 11 коп., из которых: 572 681руб. 21 коп. - задолженность по основному долгу; 91 092 руб. 74 коп. - проценты за пользование кредитом, 4 447 руб. 16 коп. - плата за пропуск минимального платежа.                      

Ответчик данные требования банка не исполнил, задолженность не оплатил.

Изложенные обстоятельства подтверждаются представленными истцом письменными доказательствами и ответчиком не оспорены.

Согласно составленному истцом расчету задолженности по договору за период с 07.11.2013 г. по 24.10.2018 г. включительно, арифметическая правильность которого судом проверена, подтверждена материалами дела и ответчиком не оспорена, задолженность по кредитному договору составляет 668 221 руб. 11 коп., из которых: 57 681 руб. 21 коп. - задолженность по основному долгу; 3 000 руб., 00 коп. - плата за выпуск и обслуживание карты; 87 642 руб. 74 коп. - проценты за пользование кредитом; 450 руб. 00 коп. - комиссия за участие в программе по организации страхования; 4 447 руб. 16 коп. - плата за пропуск минимального платежа.

В суд каких-либо возражений и в подтверждение их - доказательств, подтверждающих обстоятельства, которые в силу закона могли бы служить основанием для освобождения от обязанности по исполнению кредитных обязательства и/или от ответственности за их неисполнение, как того требует ст.56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

Принимая во внимание вышеизложенное, учитывая, что ответчиком до настоящего времени задолженность по кредитному договору в добровольном порядке не погашена, суд приходит к выводу о том, что требования АО «Банк «Русский стандарт» к Гречихину В.С. о взыскании суммы займа с причитающимися процентами, а также плату за пропуск минимального платежа является обоснованным.

При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию вся заявленная истцом сумма задолженности по кредитному договору в размере 668 221 руб. 11 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.       

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления понесены расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9 882 руб. 21 коп., что подтверждается платежным поручением № от 30.10.2018 года на сумму 9 882,21 руб.

В связи с чем с ответчика Гречихина В.С. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в сумме 9 882 рублей 21 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с Гречихина Валерия Сергеевича о взыскании задолженности по кредитному договору в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № в размере 668 221 рубля 11 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 882 рублей 21 копейку, то есть всего - 678 103 рублей 32 копеек.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья