Решение по делу № 2-1985/2021 от 22.10.2021

Дело № 2-1985/2021

18RS0009-01-2021-003984-07

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 ноября 2021 года с. Шаркан

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Лопатиной Л.Э.,

при секретаре Перевозчиковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к Трефилову О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее - истец, АО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к Трефилову О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обосновав исковые требования следующим.

<дата> Банк и Трефилов О.В. (далее - Клиент, Заёмщик, Ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер №***. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 132 500,00 руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытии и кредитовании счета кредитной карты №*** от <дата> (далее по тексту - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 132 500,00 руб. проценты за пользование кредитом - 39,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выписке по счету Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно Расчету задолженности и Справке по Кредитной карте сумма задолженности Заёмщика перед АО «Альфа-Банк» составляет 152 801,86 руб., в том числе:

- просроченный основной долг – 131783,38 руб.;

- начисленные проценты 19301,06 руб.,

- штрафы и неустойки 1717,42 руб.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с <дата> по <дата>.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

На основании изложенного истец просил суд взыскать с Трефилова О.В. в пользу АО «Альфа-Банк» сумму задолженности по Соглашению №*** от <дата> в размере 152 801,86 руб., в том числе: просроченный основной долг – 131783,38 руб.; начисленные проценты 19301,06 руб., штрафы и неустойки 1717,42 руб., а также судебные расходы по уплате госпошлины.

В судебное заседание представитель истца, будучи надлежаще извещен о времени, дате и месте рассмотрения дела, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на удовлетворении исковых требованиях настаивал, в связи с чем, дело рассмотрено в его отсутствие на основании ст. 167 ГПК РФ (л.д.2-4).

Ответчик Трефилов О.В. в судебном заседании не присутствует, о месте, времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, в связи с чем дело рассмотрено в отсутствие ответчика Трефилова О.В. на основании п.3 ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 2 ст. 432 ГК РФ предусматривает, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст.435 ГК РФ).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (пункт 1).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3).

В соответствии с п. 1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу пункта 1 и пункта 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Акционерное общество «Альфа-Банк» согласно учредительным документам – Уставу, Выписки из Единого государственного реестра юридических лиц является действующим юридическим лицом, которому выдана лицензия на осуществление банковских операций (л.д.110-145, 178-183).

<дата> Трефилов О.В. обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением №***, в котором просил открыть ему счет кредитной карты в рублях, выдать ему кредитную карту в соответствии с параметрами, которые будут определены в Индивидуальных условиях кредитования и активировать данную карту в дату подписания Индивидуальных условий кредитования при её получении. Ответчик подтвердил свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», указал, что ознакомлен с ними и Тарифами банка (л.д. 189 обр.ст.-190).

Согласно Индивидуальным условиям №*** от <дата> договора Потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты и кредитование счета кредитной карты (далее – Индивидуальные условия) АО «Альфа-Банк» предложено Трефилову О.В. заключить договор Потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, на следующих условиях: лимит кредитования – 25 500 руб. возможностью изменения лимита в соответствии с Общими условиями, со сроком действия договора – в течение неопределенного срока, до расторжения договора по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях; срок возврата кредита определен Индивидуальными условиями; процентная ставка 24,49% годовых; погашение задолженности предусмотрено минимальными платежами ежемесячно в течение платежного периода, который включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями. Дата расчета минимального платежа соответствует дате заключения договора. Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика уплатить неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и /или уплате процентов. Целью использования кредита установлено осуществление банковских операций в соответствии с Общими условиями (п.11 Индивидуальных условий). Одновременно ответчик указал, что с договором кредита ознакомлен и согласен и обязуется его исполнять (л.д. 187 обр. ст.- 189).

В день подписания Индивидуальных условий – <дата> между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение к указанному выше договору потребительского кредита, которым п.4, подп.6.2 пункта 6, п.15 Индивидуальных условий изложены в следующей редакции: п. 4 - процентная ставка – 39,9% годовых, п.6.2 минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета Минимального платежа, но не менее 320 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями кредитования с учетом условия о беспроцентном периоде пользования кредитом, установленным в количестве 100 календарных дней. Пунктом 15 предусмотрено взимание комиссии за обслуживание кредитной карты в размере 1190 рублей ежегодно (л.д.189 обр. ст. -190).

Данные обстоятельства достоверно подтверждены материалами дела: заявлением Трефилова О.В. от <дата> в АО «Альфа-Банк» о заключении договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты; Индивидуальными условиями №*** от <дата>, с которыми заемщик Трефилов О.В. ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи в представленном суду экземпляре Индивидуальных условий; дополнительным соглашением к договору потребительского кредита №*** от <дата>, предусматривающем изменение процентной ставки по договору, взимание комиссии за обслуживание карты.

Пунктом 2.1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, утвержденных Приказом №*** от <дата> (далее – Общие условия), являющихся частью кредитного договора, с которыми заемщик был ознакомлен и согласен (п.14 Индивидуальных условий) предусмотрено, что договор считается заключенным с даты подписания заемщиком Индивидуальных условий кредитования, акцептом заемщика предложения (оферты) банка является подписанием заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Заемщик может воспользоваться кредитной картой после её активации.

Согласно п.3.1 Общих условий предоставление кредита осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования, указанного в Индивидуальных условиях кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования в период действия договора кредита может быть изменен по соглашению сторон.

Пунктом 7.2.1 Общих условий предусмотрено право банка увеличивать лимит кредитования.

Банк, как следует из материалов дела, перечислил заемщику Трефилову О.В. денежные средства в соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении, Индивидуальных условиях кредитования и Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора.

По условиям договора, как указано выше, погашение задолженности осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора. Дата расчета минимального платежа соответствует дате заключения договора кредита (п. п. 6.1 - 6.3 Индивидуальных условий кредитования).

За ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора, заемщик обязан оплатить неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12 Индивидуальных условий кредитования).

Определением мирового судьи судебного участка№2 Воткинского района УР в порядке замещения мирового судьи судебного участка Шарканского района УР от <дата> (копия на л.д. 109) судебный приказ о взыскании с Трефилова О.В. в пользу АО «Альфа-Банк» задолженности по кредитному договору отменен в связи с поступившими возражениями от ответчика, что послужило поводом для обращения истца в суд с настоящим иском.

Как указано выше, согласно расчету истца (л.д.6), по состоянию на <дата> задолженность заемщика по кредитному договору составила 152 801 руб. 86 коп., из них: сумма основного долга – 131783, 38 руб., проценты – 19301,06 руб., штрафы и неустойки 1717, 42 руб.

Данную сумму задолженности истец просит взыскать с ответчика.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик в период действия кредитного договора его условия в части возврата кредита в размере ежемесячного минимального платежа в дату предоставления кредита – до 12 числа каждого последующего месяца после заключения кредитного договора надлежащим образом не исполнял, суд находит, что требования банка о возврате суммы кредита являются правомерными, обоснованными и в силу приведенных выше правовых норм подлежат удовлетворению.

Кроме того, принимая во внимание, что заемщиком нарушены сроки уплаты ежемесячных минимальных обязательных платежей, установленные условиями кредитного договора, суд находит законными и требования банка о взыскании установленной договором неустойки.

Представленный истцом расчет задолженности является математически верным, соответствующим по применяемым ставкам и периодам начисления процентов условиям кредитного договора, а также не противоречит положениям ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которого сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Ответчик Трефилов О.В. расчет не оспорил, свой расчет задолженности, в том числе квитанции об уплате больших денежных сумм, чем указано в выписке по счету и расчёте задолженности, произведенном истцом, не представил.

Ответчиком доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, либо доказательства иного размера задолженности, суду не представлены.

Таким образом, исковые требования в части взыскания основного долга, процентов и неустойки суд считает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Ненадлежащее исполнение Трефиловым О.В. денежного обязательства повлекло ответственность в виде неустойки. Размер неустойки согласно п. 12 Индивидуальных условий определен в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

Как следует из выписки по счету, расчета задолженности (л.д.6), представленного истцом, размер неустойки за просрочку уплаты основного долга за период с <дата> по <дата> составил 934 руб. 01 коп.; за просрочку уплаты процентов за тот же период – 783 руб. 41 коп.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях установления явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено, лицом осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Таким образом, по смыслу приведенных выше правовых норм, при взыскании неустойки с иных лиц, не относящихся к осуществлению предпринимательской деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Суд полагает, что взыскиваемая истцом неустойка (из расчета 36,5% годовых - 0,1% в день за каждый день просрочки) явно несоразмерна последствиям нарушенного должником обязательства, поскольку соразмерна плате за кредит, который установлен в размере 39,99% годовых, значительно превышает ключевую ставку ЦБ РФ, при этом в деле отсутствуют доказательства наступления для банка неблагоприятных последствий в столь значительном размере вследствие нарушения заемщиком принятых на себя обязательств.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 72 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", размер неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижен ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Кроме того, согласно п.21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

При указанных обстоятельствах, учитывая размер задолженности по основному долгу и процентам, период допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательств, размер платы за пользование займом (39,99% годовых), учитывая компенсационную природу неустойки, требований о соразмерности взыскиваемых штрафных санкций последствиям нарушения обязательств, соблюдения баланса имущественных интересов сторон, суд полагает, что неустойка подлежит снижению в 1,825 раза, то есть до 20% годовых. Указанный размер неустойки, по мнению суда, будет являться адекватной мерой имущественной ответственности за допущенное нарушение денежного обязательства, что в денежном выражении по состоянию на <дата> составит 941 руб. 06 руб., в том числе на просроченные проценты – 429 руб. 27 коп., на просроченный основной долг – 511 руб. 79 коп.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности подлежат удовлетворению частично в размере 152 025, 50 руб., из которой: 131783, 38 руб. – просроченный основной долг, 19301,06 руб. - просроченные проценты, 941, 06 руб.– неустойка.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку исковые требования к Трефилову О.В. удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная им при подаче иска в суд в размере 4256, 04 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск Акционерного общества «Альфа-Банк» к Трефилову О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Трефилова О.В. в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» сумму задолженности по Соглашению №*** от <дата> по состоянию на <дата> в размере 152 025, 50 руб., из них:

131783, 38 руб. – просроченный основной долг,

19301,06 руб. - просроченные проценты,

941, 06 руб.– неустойка.

Взыскать с Трефилова О.В. в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 256, 04 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятии решения в окончательной форме.

Председательствующий судья: Л.Э. Лопатина

Решение в окончательной форме принято 30 ноября 2021 года