Решение от 05.06.2019 по делу № 33-3183/2019 от 20.05.2019

Судья Улитина О.А.

ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 5 июня 2019 года № 33-3183/2019

г. Вологда

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе

председательствующего Бочкаревой И.Н.,

судей Корешковой В.О., Арсеньевой Н.П.,

при секретаре Чикиной Т.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Банка ВТБ (публичное акционерное общество) по доверенности Тютиковой М. А. на решение Вологодского городского суда Вологодской области от 20 марта 2019 года, которым с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Белого С. В. взысканы в счет возврата страховой премии 6685 рублей 80 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 28 октября 2017 года по 29 января 2019 года в размере 634 рублей 10 копеек, компенсация морального вреда 500 рублей, штраф 3909 рублей 90 копеек, юридические расходы в размере 1000 рублей.

С общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Белого С. В. взысканы в счет возврата страховой премии 26 743 рубля 20 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 28 октября 2017 года по 29 января 2019 года в размере 2536 рублей 40 копеек, компенсация морального вреда 500 рублей, штраф 14 889 рублей 80 копеек, юридические расходы в размере 5000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

С Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход бюджета муниципального образования «город Вологда» взыскана государственная пошлина в размере 700 рублей.

С общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета муниципального образования «город Вологда» взыскана государственная пошлина в размере 1378 рублей.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Корешковой В.О., объяснения представителя истца Усковой Е.Л., судебная коллегия

установила:

9 октября 2017 года между Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ (ПАО), банк) и Белым С.В. (заемщик) заключен кредитный договор №..., по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 111 429 рублей под 16% годовых на 60 месяцев со сроком возврата 10 октября 2022 года (л.д. 8-10).

В тот же день на основании личного заявления Белый С.В просил Банк ВТБ (ПАО) обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее - ООО СК «ВТБ Страхование», страховщик) путем включения его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» (л.д. 46-47).

Страховыми случаями по выбранному страховому продукту являются: «смерть в результате несчастного случая и болезни», «постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни», «травма».

Стоимость услуг Банка ВТБ (ПАО) по обеспечению страхования Белого С.В. по программе страхования на весь срок страхования (с 10 октября 2017 года по 10 октября 2022 года) составила 33 429 рублей, из которых вознаграждение банка - 6685 рублей 80 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 26 743 рубля 20 копеек.

13 октября 2017 года Белый С.В. обратился в банк с заявлением, в котором просил провести внутреннее служебное расследование на предмет принудительного навязывания менеджерами офиса банка клиентам банка страховки при выдаче кредитов, отказался от страхования, просил перечислить уплаченные им денежные средства в размере 33 429 рублей в счет погашения кредита (л.д.12).

В ответ на обращение Банк ВТБ (ПАО) письмом от 13 октября 2017 года № ОО52/Ф20-01-16/8 Белому С.В. в возврате денежных средств отказал, указав, что страховая премия при досрочном отказе от договора страхования возврату не подлежит (л.д. 13).

5 февраля 2019 года Белый С.В. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) и обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» (далее ООО «ВТБ Страхование»), в котором, ссылаясь на указанные обстоятельства, просил взыскать с надлежащего ответчика денежные средства в размере 33 429 рублей, неустойку за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 33 429 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 25 000 рублей, штраф (л.д. 2-7).

Истец Белый С.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще.

Представитель истца по доверенности Ускова Е.Л. в судебном заседании исковые требования поддержала, просила взыскать неустойку за период с 13 октября 2017 года по 29 января 2019 года.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, направил отзыв на иск, в котором возражал против удовлетворения требований Белого С.В., ссылаясь на волеизъявление заемщика на подключение к программе добровольного страхования, указывая, что страхование жизни и здоровье заемщика не является условием для получения кредита, при досрочном отказе от договора страхования страховая премия возврату не подлежит, ходатайствовал о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к неустойке и штрафу.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Судом принято приведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель Банка ВТБ (ПАО) Тютикова М.А., ссылаясь на незаконность и необоснованность принятого решения, просила об отмене судебного акта, принятии по делу нового решения и отказе Белому С.В. в иске. В обоснование жалобы Тютикова М.А. указала на то, что до заключения кредитного договора Белому С.В. были предоставлены разъяснения по условиям кредитования, а также он был проинформирован о возможности добровольного заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней, о возможности включения суммы страховой премии в сумму кредита, а также, что заключение либо незаключение договора страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита. Собственноручные подписи заемщика в заявлении о страховании свидетельствуют о том, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по оплате банку денежных средств за оказание услуги по подключению к программе страхования. Подключение к Программе добровольного коллективного страхования является дополнительной самостоятельной услугой, оказанной банком заемщику, на которую Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У не распространяется. При заключении договора страхования в отношении заемщика и определении платы за подключение его к программе страхования банк действовал по поручению Белого С.В., услуга оказана ему в полном объеме, является возмездной и неделимой. Заемщик подключен к программе страхования. Оснований для взыскания с банка стоимости полностью оказанной услуги не имеется. Принятием указанного решения судом первой инстанции нарушено единообразие судебной практики.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность принятого судом первой инстанции решения в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, полагает, что решение принято в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

Разрешая спор и частично удовлетворяя иск Белого С.В., суд первой инстанции правильно руководствовался статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 13, 15, 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции, действовавшей до 1 января 2018 года (далее Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У), пришел к обоснованному выводу о взыскании с ответчиков денежных средств, уплаченных истцом за подключение к программе страхования (комиссии и страховой премии), процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

Доводы апеллянта о том, что Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно не регулирует вопросы взимания платы за оказание банком услуг, судебная коллегия отклоняет, полагая, что фактическим страхователем и выгодоприобретателем по договору коллективного страхования является заемщик Белый С.В., которому как лицу, в пользу которого заключен договор страхования, в силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации принадлежит право на получение страховой суммы.

Из договора коллективного страхования от 1 февраля 2017 года № 1235 и Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее - Условия) следует, что «застрахованным лицом» является дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы страхования, в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Объектами страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные: с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Таким образом, при присоединении к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик Белый С.В.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У (в редакции, действовавшей до 1 января 2018 года), предусматривающее право такого страхователя в течение 5 календарных дней со дня заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом уплаченной страховой премии.

Белый С.В. реализовал свое право на отказ от договора страхования 13 октября 2017 года путем направления в банк соответствующего заявления.

Доводы апелляционной жалобы об оказании банком Белому С.В. дополнительной возмездной услуги по подключению к программе страхования в полном объеме, о перечислен░░ ░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ 421 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░ 4 ░░░░░░ 421 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░).

░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░ 9 ░░░░░░░ 2017 ░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░», ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ +» (░.░.46-47).

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 33 429 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ 6685 ░░░░░░ 80 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, 26 743 ░░░░░ 20 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ 4 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ 24 (░░░), ░ ░░░░░ 33 429 ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 10 ░░░░░░░ 2017 ░░░░, ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ 33 429 ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 10 ░░░░░░░ 2017 ░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 10 ░░░░░░░ 2017 ░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░.░.

░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░), ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 9 ░░░░░░░ 2017 ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ (8 ░░░░░░ 2017 ░░░░), ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ +» ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░., ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ 977 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░ 782 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 20 ░░░░░ 2019 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: