Решение по делу № 2-1264/2020 от 19.03.2020

    Дело № 2-1264/2020

    Мотивированное решение изготовлено 21.09..2020

    ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    21 августа 2020 г.                                                                                                       г. Ярославль

    Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе:

    председательствующего судьи Ивахненко Л.А.,

    при секретаре Жидковой Л.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Татфондбанк» к Масленникову Дмитрию Константиновичу о взыскании задолженности по кредитному договору, уплаченной государственной пошлины,

установил:

В производстве Фрунзенского районного суда находится гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Татфондбанк» к Масленникову Дмитрию Константиновичу о взыскании задолженности по кредитному договору, уплаченной государственной пошлины.

В обоснование искового заявления указано, что 10 ноября 2016 г. между ПАО «Татфондбанк» (далее по тексту - Истец, Кредитор, Банк) и Масленниковым Дмитрием Константиновичем (далее - Заемщик, Ответчик) был заключен кредитный договор НОМЕР (далее по тексту – «кредитный договор»). Под «Договором» понимаются в совокупности Общие условия предоставления потребительских кредитов ПАО «Татфондбанк», Индивидуальные условия кредитного договора и График платежей (Приложение № 1 к индивидуальным условиям), заключенные между Кредитором и Заемщиком, в соответствии с п.1 ст.5 Закона «О потребительском кредите» № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. По Индивидуальным условиям Договора Кредитор предоставил Заемщику кредит на потребительские нужды в размере 715000,00 рублей на срок - 84 месяца с момента выдачи, с уплатой Кредитору процентов за пользование кредитом в размере 18,49 % процентов годовых и иных платежей в соответствии с Договором и графиком платежей (Приложение №1 к Индивидуальным условиям), являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Истец указывает, что кредитор в полном объеме выполнил обязательства по Договору, предоставив Ответчику денежные средства, что подтверждается расходным кассовым ордером. Масленников Д.К. ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору, неоднократно допуская просрочку платежей.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, неисполнение либо ненадлежащее исполнение заёмщиком обязанности по обеспечению наличия денежных средств на счёте в размере, указанном в графике платежей, на указанную в графике платежей дату внесения финансового платежа (в т.ч. если на дату внесения планового платежа размер денежных средств на счёте будет менее размера, указанного в Графике платежей) считается нарушением сроков плановых платежей в соответствии с графиком платежей. В случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с графиком платежей кредитор вправе взыскать с заёмщика неустойку в размере 20% процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности.

Неустойка взыскивается кредитором до дня фактического исполнения обязанностей по кредиту (включительно). Уплата неустойки не освобождает заёмщика от исполнения обязательств по кредиту. В соответствии с п. 4.9. Общих условий кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита. Требование исх. НОМЕР от 24.06.2019 г. ответчиком не исполнено. В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать с заёмщика неустойку за каждый календарный просрочки в размере 36,5 % процента годовых, от уплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности (п. 12 индивидуальных условий).

В исковом заявлении указано, что ответчик свои обязательства по договору не исполняет, что подтверждается расчётом суммы задолженности. По состоянию на 16.10.2019 г. задолженности Масленникова Дмитрия Константиновича перед ПАО «Татфондбанк» составляет 526 614 руб. 2 коп. и которых сума просроченной задолженности составляет 405 609 руб. 68 коп., сумма просроченных процентов составляет 68 499 руб. 11 коп., сумма процентов по просроченной задолженности составляет 3 792 руб. 75 коп., неустойка по кредиту в размере 4 102 руб. 46 коп., неустойка по процентам в сумме 6 377 руб. 90 коп., неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита составила 38 232 руб. 12 коп.

Представитель истца по доверенности серии НОМЕР НОМЕР Фёдорова Татьяна Владимировна в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, представлено ходатайство о рассмотрении настоящего дела в отсутствие представителя.

Ответчик Масленников Дмитрий Константинович в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещён надлежащим образом, ходатайств и заявлений суду не представил.

Представитель третьего лица Отдела судебных приставов по Фрунзенскому и Красноперекопскому районам г. Ярославля УФССП России в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещён надлежащим образом, представлено ходатайство о рассмотрении настоящего дела в отсутствие представителя.

    Суд определил рассмотреть заявленные требования в порядке заочного судопроизводства.

    Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению в части.

    В соответствии с п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, заплатить денежные средства, либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

    В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту «ГК РФ») по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

    В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что между Публичным акционерным обществом «Татфондбанк» и Масленниковым Дмитрием Константиновичем заключён кредитный договор на потребительские нужды НОМЕР от 10.11.2016 г.

В соответствии с Общими условиями кредитного договора кредитор обязуется предоставить заёмщику кредит, сумма, срок предоставления, процентная ставка и цели которого указаны в Индивидуальных условиях на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности, а заёмщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты на него кредитору на условиях кредитного договора. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Кредитом суммы кредита на счёт заёмщика, указанный в индивидуальных условиях, или дата выдачи кредитором суммы наличными денежными средствами через кассу.

В соответствии с п. 3.6 общих условий кредитного договора сумма произведённого заёмщиком платежа в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору, погашает задолженность заёмщика в следующей очерёдности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определённом в соответствии с индивидуальными условиями; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской федерации о потребительском кредите или кредитным договором.

Согласно п. 4.9 кредитного договора кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств, в том числе, при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита.

В силу индивидуальных условий кредитного договора НОМЕР от 10.11.2016 г. кредитный лимит ответчика составляет 715 000 руб. 00 коп., кредит предоставлен сроком на 84 месяца, дата выдачи ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, процентная ставка по кредиту составляет 18,49 % годовых.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитного договора для исполнения ответчиком обязательств кредитор бесплатно открывает ему текущий счёт НОМЕР. Данный счёт используется для осуществления платежей по кредитному договору. Стороны пришли к соглашению о том, что исполнение обязательств заёмщика по кредитному договору осуществляется посредством внесения заёмщиком денежных средств в размере и порядке, предусмотренном кредитным договором на счёт и списания кредитором денежных средств со счёта на условиях заранее данного заёмщиком согласия.

Согласно п. 12 индивидуальный условий кредитного договора неисполнение либо ненадлежащее исполнение заёмщиком обязанности по обеспечению наличия денежных средств на счёте в размере, указанном в графике платежей, на указанную в графике платежей дату внесения финансового платежа (в т.ч. если на дату внесения планового платежа размер денежных средств на счёте будет менее размера, указанного в Графике платежей) считается нарушением сроков плановых платежей в соответствии с графиком платежей. В случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с графиком платежей кредитор вправе взыскать с заёмщика неустойку в размере 20% процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности.

В случае, если по окончании срока, на который был выдан кредит обязательства заёмщика по возврату кредита и уплате процентов не исполнены надлежащим образом, кредитор вправе взыскать с ответчика неустойку в размере 36,5 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день неисполнения обязательств, начиная с даты возникновения просроченной задолженности до даты исполнения соответствующей обязанности.

Неустойка взыскивается кредитором до дня фактического исполнения обязанностей по кредиту (включительно).

В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать с заёмщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5 % годовых, от неуплаченной суммы заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности.

Из расчёта задолженности по состоянию на 16.10.2019 г., представленного истцом в письменные материалы дела (л.д. 10), усматривается, что у ответчика имеется задолженность в размере 526 614 руб. 2 коп. и которых сума просроченной задолженности составляет 405 609 руб. 68 коп., сумма просроченных процентов составляет 68 499 руб. 11 коп., сумма процентов по просроченной задолженности составляет 3 792 руб. 75 коп., неустойка по кредиту в размере 4 102 руб. 46 коп., неустойка по процентам в сумме 6 377 руб. 90 коп., неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита составила 38 232 руб. 12 коп.

В соответствии с расчётным кассовым ордером НОМЕР Филиалом «Московский» ПАО «Татфондбанк» г. Москвы 10 ноября 2016 г. были выданы Масленникову Дмитрию Константиновичу денежные средства в размере 715 000 руб. 00 коп.

Согласно выпискам по счёту НОМЕР, представленным в материалы дела (л.д. 62-68) истцом за период действия кредитного договора были уплачены денежные средства в счёт основного долга в размере 309 390 руб. 32 коп, в счёт процентов 154 647 руб. 98 коп, последний платёж ответчиком было совершён ответчиком 08.08.2018 г. на сумму 10 118 руб. 00 коп.

Приказом Банка России от 03.03.2017 г. № ОД-544 отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации Публичное акционерное общество «Татфондбанк». В соответствии со ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и п. 1.1. Указания Банка России от 05.07.2007 НОМЕР с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций прекращаются операции по счетам клиентов. Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 11.04.2017 г. (дата объявления резолютивной части) по делу № А65-5821/2017 Публичное акционерное общество «Татфондбанк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда Республики Татарстан от11 сентября 2019 г. (дата объявления резолютивной части) срок конкурсного производства продлён до 10 февраля 2020 г.

В соответствии со списком внутренних почтовых отправлений НОМЕР 28.06.2019 ответчику Масленников Дмитрию Константиновичу в адрес <адрес> ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» было направлено требование НОМЕР от 24.06.2019 г. требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки.

Требования истца о взыскании основного долга и суммы просроченных процентов являются законными. Начисление процентов на просроченный основной долг соответствует условиям договора и требованиям ст. 819 ГК РФ. Оснований для освобождения должника от обязанности вернуть сумму кредита, а также уплатить проценты за пользование кредитом не имеется.

Исходя из положений ст.330 ГК РФ должник (заемщик) обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню), определенную договором, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу п. 1 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее Закон) конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом.

Конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом (подп. 4 п. 3 ст. 189.78 Закона).

Конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке (п. 1 ст. 189.88 Закона).

В соответствии с п.2 ст.189.88 Закона, при осуществлении Агентством полномочий конкурсного управляющего счета кредитной организации в ходе конкурсного производства открываются в Агентстве. Для целей осуществления функций конкурсного управляющего Банк России открывает Агентству счета для денежных средств в валюте Российской Федерации.

Согласно п.1 ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (п.2 ст.401 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.404 ГК РФ если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению

В силу п.3 ст.405 ГК РФ должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора.

Из положений п. 1 ст. 406 ГК РФ следует, что кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

По денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора (п.3 ст.406 ГК РФ).

В то же время в соответствии с подп.1 п.1 ст.327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено.

Указанные действия, в силу п.2 ст.327 ГК РФ являлись бы надлежащим исполнением обязательства.

Таким образом, данная норма позволяет должнику исполнить обязательство в случае отзыва лицензии у банка-кредитора, во избежание просрочки исполнения, то есть преодолеть возникшее препятствие к исполнению обязательства. Данной возможностью ответчик без каких-либо разумных причин не воспользовался. Доказательств иного суду не представлено.

Более того, отзыв у банка лицензии безусловным препятствием к исполнению кредитных обязательств не является, учитывая, в частности, что сведения о реквизитах конкурсного управляющего ПАО «Татфондбанк» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» являются общедоступными, поскольку опубликованы на официальном сайте указанного агентства в сети Интернет.

Доказательств того, что ответчик в соответствии с указанными способами исполнения принимал попытки к перечислению денежных средств, а истец отказался принять такое исполнение, суду ответчиком не представлено, хотя такая обязанность в силу ч.1 ст.56 ГПК РФ, п.2 ст.401 ГК РФ лежала на ответчике как лице, которое нарушило обязательство.

Доказательств отсутствия на официальном сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» реквизитов погашения задолженности после отзыва у банка лицензии, ответчиком также не представлено.

При таких обстоятельствах, учитывая, что при проявлении той степени заботливости и осмотрительности, которая требовалась от ответчика для надлежащего исполнения обязательства, она могла воспользоваться правом внесения денежных средств в счет оплаты задолженности по договору на депозит нотариуса, выяснить реквизиты погашения задолженности на официальном сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в сети Интернет, однако данной возможностью не воспользовалась, при отсутствии в материалах дела доказательств совершения ответчиком указанных действий и отказа истца от принятия такого исполнения, оснований для освобождения ответчика от штрафных санкций по мотиву просрочки кредитора суд не усматривает.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом судом принимаются во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение сторон, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.

При взыскании неустойки за нарушение ответчиком обязательств по кредитному договору суд полагает возможным применить положения ст.333 ГК РФ, принимая во внимание длительность периода просрочки, за который производится взыскание, размер задолженности, на который начислены штрафные санкции, требования разумности и справедливости, необходимость соблюдения баланса интересов кредитора и должника при взыскании штрафных санкций, И приходит к выводу о допустимости снижения штрафных санкций в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита составила до 10 000 руб., в остальной части неустоек суд полагает их соразмерными последствиям нарушения обязательства.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 8 466 руб. 14 коп., в соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, с учетом размера удовлетворенных требований без снижения размера госпошлины при применении судом положений ст. 333 ГК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Татфондбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с Масленникова Андрея Константиновича в пользу ПАО «Татфондбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору НОМЕР от 10.11.2016 г. по состоянию на 16.10.2019 г. из которых сумма просроченной задолженности составляет 405 609 руб. 68 коп. сумма просроченных процентов составляет 68 499 руб. 11 коп., сумма процентов по просроченной задолженности составляет 3 792 руб. 75 коп., неустойка по кредиту составляет 4 102 руб. 46 коп., неустойка по процентам составляет 6 377 руб. 90 коп., неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита составляет 10 000 руб.

Взыскать с Масленникова Андрея Константиновича в пользу ПАО «Татфондбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по госпошлине в сумме 8 466 руб. 14 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований ПАО «Татфондбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» отказать.

Ответчик вправе в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения обратиться во Фрунзенский районный суд г. Ярославля с заявлением об отмене заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд путем подачи жалобы через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                                            Л.А. Ивахненко