Решение по делу № 2-42/2018 от 04.12.2017

Гражданское дело №2-42/2018

Мотивированное решение изготовлено 17 февраля 2018 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ    РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 февраля 2018 года                                               г.Талица

Талицкий районный суд Свердловской области в составе:

судьи Коршуновой О.С.,

при секретаре Угрюмовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Комарову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Комарову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обосновав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» (далее по тексту - Банк) и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п.4.1 Условий кредитования. Согласно п.п.5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1357 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 269885руб.35коп.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 284864руб.14коп., из них просроченная ссуда 167746руб.32коп.; просроченные проценты 68845руб.72коп.; проценты по просроченной ссуде 13298руб.44 коп.; неустойка по ссудному договору 16690руб.77коп.; неустойка на просроченную ссуду 27681руб.33коп.; комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 1200руб.00коп.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

05.05.2014 ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименовано в ЗАО «Современный Коммерческий Банк». Факт переименования подтверждают приложенные копии документов, заверенные представителем по доверенности (Изменения в Устав, Выписка из протокола общего собрания акционеров, Генеральная лицензия ЗАО «Современный Коммерческий Банк»).

08.10.2014 решением № единственного акционера ЗАО «Современный Коммерческий Банк» реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк».

22.12.2014 на основании Федерального закона от 05.05.02014 №99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» положения устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» приведены в соответствия с требованием действующего законодательства, а именно ОАО «Совкомбанк» переименовано в ПАО «Совкомбанк».

Взыскатель ПАО «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 09.08.2002 ОГРН1144400000425

Ссылаясь на ст.ст.309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст.22, 38, 131-133 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с Ответчика сумму задолженности в размере 284864руб.14коп, сумму уплаченной государственной пошлины за рассмотрение дела в суде в размере 6048,6414руб.

В последующем истец обратился в суд с ходатайством об уточнении исковых требований, заявив дополнительное исковое требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами по правилам ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5096руб.34коп., указывая, что общий размер исковых требований составляет 289960руб.48коп. (л.д.145).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.173), от него имеется ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д.2,3, 72). Также представлен отзыв на заявление ответчика о применении срока исковой давности с просьбой отказать в указанном ходатайстве (л.д.65, 126).

Ответчик Комаров А.В. в судебном заседании с иском Банка не согласился, в том числе, поддержал ранее представленное письменное ходатайство о применении срока исковой давности, в котором указал, что согласно иску ПАО «Совкомбанк» просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ. Последний очередной обязательный платеж был произведен ответчиком в ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик считает, что срок исковой давности должен исчисляться с даты последнего платежа по кредиту. В связи с неоплатой ответчиком кредита право кредитора в установленные законом сроки не реализовано. Впервые с требованием о возврате кредита истец обратился в мировой суд в ДД.ММ.ГГГГ. На основании заявления ответчика судебный приказ был отменен ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что истец обратился за защитой своих прав за пределами срока исковой давности, что подтверждается материалами дела. Ссылаясь на п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, отказав в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском установленного срока (л.д.46). Также ответчик пояснил, что с доводами истца о том, что срок исковой давности не пропущен, он не согласен. Кроме того указал, что он не был уведомлен о состоявшейся цессии, ему не было предоставлено доказательств о переходе права. Ссылаясь на ст.ст.382, 385 Гражданского кодекса Российской Федерации, указал, что должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора. Указал, что истцом не представлено доказательств возмездности сделки уступки прав требования. Банк вводит суд в заблуждение, указывая, что после заключения договора цессии Комаров А.В. внес платежи в сумме 286руб.69коп. Данную сумму он не вносил. Просит применить ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации и ограничить Банк в праве. Указал, что во вновь представленном Банком расчете задолженности сумма кредита указана 0. Обратил внимание суда на то, что расчет задолженности истцом произведен с ДД.ММ.ГГГГ, выписка по счету с ДД.ММ.ГГГГ, а кредит взят ДД.ММ.ГГГГ, за год сведений не представлено. Указал, что истцом в суд не представлено документов, подтверждающих факт получения ответчиком суммы кредита, имеются основания для отказа в иске по безденежности. Также ответчик указал, что Банком в суд не представлено доказательств того, на каких условиях был заключен кредитный договор, в самом договоре указания на лимит кредита, процентную ставку отсутствует, при этом в суд истцом представлены различные документы, в том числе Тарифы, сведения о лимите кредита, процентных ставках, при этом истец не сообщал суду какие из них правильные. Расчет задолженности истцом произведен, начиная с даты ДД.ММ.ГГГГ до заключения договора цессии. Исковые требования Банка не сформулированы, не уточнены, Банк не доказал сумму задолженности, которую заявил. Кроме того, ответчик указал, что основания для взыскания процентов по ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации отсутствуют, поскольку истец указывает, что имеется договорная неустойка, кроме того, начисляет данные проценты на всю заявленную сумму, в том числе неустойку.

Заслушав ответчика Комарова А.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из положений ст.ст.307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу требований ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч.1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч.2).

В силу ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (ч.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2).

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ч.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, согласно которым договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Комаровым А.В. и ЗАО «ДжиИ Мани Банк» (Банк) в офертно-акцептной форме был заключен Договор о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс №, спор по которому между сторонами отсутствует, а также договор № (л.д.7, 159-162, 170, 175-176) на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA для физических лиц Плюс (далее также кредитный договор, Договор), в соответствии с условиями которого Банк по своему усмотрению вправе выпустить и передать клиенту кредитную карту, а также установить клиенту Лимит Кредита и предоставить Клиенту кредит в пределах установленного Лимита Кредита. На основании данного договора Банк обязуется открыть клиенту текущий счет в российских рублях (Счет) и осуществлять его обслуживание, Открытие счета, выпуск карты, предоставление кредита осуществляется Банком на основании договора о выпуске кредитной карты, Общих условий и Тарифов: «Тарифы по рублевым кредитным картам Visa Classic Instant Плюс». Общие условия и Тарифы являются приложением к Договору на выпуск кредитной карты и применяются в действующей редакции, утвержденной Банком. Клиент ознакомлен с действующей редакцией Общих условий и Тарифов. Согласно договору клиент выразит свое согласие с Лимитом Кредита, который может быть установлен Банком в будущем, путем активации карты, которая также означает согласие клиента со всеми условиями Договора о выпуске кредитной карты, в том числе со сроками и порядком возврата Кредита, уплаты процентов за Кредит и размером процентной ставки, установленными в Договоре о выпуске кредитной карты, включая Тарифы и Общие условия, и сообщенными клиенту письменно. Банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор о выпуске кредитной карты и закрыть Счет, если карта не была выпущена в течение 6 месяцев со дня заключения договора о выпуске кредитной карты, либо карта не была активирована в течение 6 месяцев со дня выпуска Карты.

Согласно Приложению № к договору № от ДД.ММ.ГГГГ полная стоимость кредита – 71,14% годовых, дата окончания отчетного периода – 7 число каждого месяца; дата начала платежного периода (периода, в течение которого необходимо погасить установленную Тарифами Минимальную часть Задолженности, определённую на конец Отчетного периода) - 8 число каждого месяца; дата окончания платежного периода – 2 число каждого месяца (л.д.7 оборотная сторона).

В соответствии с Тарифами по рублевым кредитным картам Visa Classic Instant Плюс, утвержденными протоколом заседания финансового комитета ЗАО «ДжиИ Мани Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ, для клиентов, заключивших договоры с 15 по ДД.ММ.ГГГГг. с изменениями от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за кредит составляет 46% годовых, годовая стоимость ведения счета, предусматривающего совершение операций с использованием карты – 600руб.00коп. (за каждый год обслуживания), комиссия за проведение расчетов по операциям выдачи наличных денежных средств: в дополнительных офисах (отделениях) и банкоматах ЗАО «ДжиИ Мани Банк» - 10% от предоставленного для проведения операции кредита; других банках – 10%, минимум 100руб.00коп.; лимит кредитования – 75000руб.00коп.; минимальная часть кредита, подлежащая погашению в платежный период – 6,5% от непогашенной суммы кредита; штраф за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности, подлежавшей погашению в предыдущем платежном периоде – 2% от суммы неуплаченной в срок задолженности; штраф за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности при длительности просрочки 15 календарных дней – 700руб.00коп.; комиссия за совершение конверсионных операций при совершении расходных операций по счету с использованием карты – 2% от суммы операции в рублях; полная стоимость кредита рассчитывается индивидуально и сообщается клиенту в договоре (л.д.175-176).

При этом суд приходит к выводу, что Договор между сторонами был заключен именно на условиях, указанных в данных Тарифах, поскольку в указанной редакции Тарифы действовали на момент заключения спорного договора, а не в иной редакции, которые также предоставлял в суд истец (л.д.93, 102 оборот, 124-125).

Согласно Особенностям предоставления и обслуживания кредитной карты Visa Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» Лимит Кредита – максимально допустимая сумма единовременной задолженности по кредиту (суммы основного долга по кредиту). Лимит Кредита указывается в Договоре. Лимит может изменяться в порядке, предусмотренном настоящими Общими условиями. В силу п.1.1 Банк выпускает карту, устанавливает клиенту Лимит Кредита и предоставляет клиенту кредит на условиях договора. Согласно п.3.1 Банк вправе в одностороннем порядке, с учетом критериев, установленных в Банке, увеличивать Лимит Кредита без подписания документов со стороны клиента, уведомляя клиента о новом Лимите Кредита либо в очередном Отчете или отдельным сообщением. Использование увеличенного Лимита Кредита в течение срока, указанного в уведомлении, будет считаться согласием клиента с его увеличением. Использование увеличенного Лимита Кредита происходит в соответствии с условиями Договора. Клиент обязуется погашать задолженность перед Банком в порядке и сроки, установленные Договором. Клиент дает свое согласие (акцепт) Банку списывать со Счета денежные средства в счет погашения его задолженности перед Банком по Договору. При этом днем погашения задолженности является день списания Банком денежных средств со счета клиента в счет погашения задолженности по договору (п.2.1). В рамках договора на выпуск и обслуживание кредитной карты Visa для физических лиц Плюс устанавливаются следующие способы погашения клиентом задолженности: клиент обязан внести/перечислить на Счет денежные средства в сумме не менее Минимальной части задолженности не менее чем за два рабочих дня до окончания установленного договором платежного периода (п.2.4.1). В силу п.2.7 Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности, включая возврат кредита, направив клиенту уведомление в случае, если клиент не исполняет свои обязательства перед Банком. Клиент обязан погасить задолженность (включая просроченную задолженность) в сроки, указанные в уведомлении. Срок для возврата кредита определяется Банком и не может быть менее 15 дней со дня предъявления (направления) требования о досрочном возврате кредита (л.д.159-162).

Заключению спорного договора предшествовало оформление ответчиком анкеты, в которой он выразил согласие на выпуск Банком по его усмотрению на имя ответчика в будущем кредитной карты на условиях, определенных в Договоре на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA для физических лиц (л.д.170). Довод ответчика о том, что в поле «Да» напротив текста о согласии на выпуск Банком кредитной карты отметка поставлена типографским способом, правового значения для рассмотрения дела не имеет.

Свои обязательства по предоставлению карты, кредита Банк выполнил своевременно и надлежащим образом, Комаров А.В. воспользовался кредитными денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету (л.д.79-92).

При этом довод ответчика о том, что истцом не представлено доказательств предоставления ему денежных средств, а также, что карта ему предоставлялась для погашения задолженности по кредитному договору, который указан на одном листе с рассматриваемым договором, суд не принимает, поскольку в выписке по счету зафиксировано предоставление ответчику денежных средств; из представленных документов следует, что по рассматриваемому кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчику выдавалась именно кредитная карта, кроме того в рамках данного договора и договора № от ДД.ММ.ГГГГ были открыты разные счета, что следует из текста данных договоров (л.д.7).

То обстоятельство, что согласно выписке по счету первая операция по рассматриваемому кредитному договору осуществлена ДД.ММ.ГГГГ (л.д.79), свидетельствует о том, что именно в указанное время ответчик воспользовался кредитной картой, на что также ссылается истец в ответе на запрос суда (л.д.174 оборот). Оснований считать, что истцом не представлены сведения об имевшем месте движении денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у суда не имеется, доказательств того, что до ДД.ММ.ГГГГ движение денежных средств осуществлялось, ответчиком не представлено.

Ответчик принятые на себя обязательства должным образом не исполнял, что подтверждается выпиской по счету (л.д.79-92), расчетами суммы задолженности (л.д.9-10, 103-104).

Согласно выписке из протокола № внеочередного Общего собрания акционеров ЗАО «ДжиИ Мани Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, изменениям в Устав ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименован в ЗАО «Современный Коммерческий Банк» (л.д.29-30).

Согласно договору уступки права требования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ЗАО «Современный Коммерческий Банк» /Цедент/ и ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (далее ООО ИКБ «Совкомбанк») /Цессионарий/, Цедент уступает Цессионарию право требования и обязательства (далее Права требования), удостоверяющие следующие права и обязанности Цедента: права требования по Договорам на выпуск и обслуживание кредитных карт VISA для физических лиц (далее – Кредитные договоры), предусмотренным в Приложении № к настоящему договору, к физическим лицам, являющимся заемщиками по кредитным договорам (далее Заемщик); обязательства по предоставлению кредита в соответствии с условиями кредитных договоров. Датой перехода прав является ДД.ММ.ГГГГ. Все Права требования и обязательства Цедента по Кредитному договору переходят к Цессионарию одновременно. Объем передаваемых денежных прав требования по Кредитным договорам состоит из прав требования по возврату суммы кредита и выплате неуплаченных процентов (срочных и просроченных процентов) за пользование кредитом, комиссий, штрафов, начисленных в соответствии с условиями Кредитных договоров по состоянию на Дату перехода прав Приложение 1 /л.д.105-106/.

Из выписки из Приложения № к вышеуказанному договору уступки права требования № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что под номером 53254 к Цессионарию перешло право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с действующим лимитом кредитной карты 167746руб.32коп., сумма задолженности по основному долгу с истекшим сроком погашения – 21252руб.09коп., сумма задолженности по процентам за пользование кредитом с истекшим сроком погашения – 13667руб.77коп.; сумма задолженности по основному долгу с неистекшим сроком погашения – 146494руб.23коп.; сумма задолженности по процентам за пользование кредитом с неистекшим сроком погашения – 7962руб.51коп.; сумма задолженности по начисленным комиссиям и штрафам – 4220руб.00коп. Общая сумма приобретаемых денежных прав требования – 193596руб.60коп.; сумма, подлежащая оплате за уступаемые денежные права требования и прав по кредитному лимиту карты – 154877руб.28коп. (л.д.107-108).

Как следует из изменений №, вносимых в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк», Банк создан в соответствии с решением общего собрания учредителей от ДД.ММ.ГГГГ с наименованием Коммерческий банк «БУЙКОМБАНК». В соответствии с решением общего собрания участников от ДД.ММ.ГГГГ (Протокол №) полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ООО КБ «Буйкомбанк». В соответствии с решением Общего собрания участников от ДД.ММ.ГГГГ (Протокол №) наименование Банка изменено на ООО Инвестиционный коммерческий банк», ООО ИКБ «Совкомбанк».

Решением Единственного участника от ДД.ММ.ГГГГ (Решение №) Банк преобразован в открытое акционерное общество с наименованием ОАО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк»; ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

Решением единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ (Решение №) ОАО ИКБ «Совкомбанк» реорганизован в форме присоединения к нему ЗАО «Современный Коммерческий Банк» и ООО «Мирия». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ЗАО «Современный Коммерческий Банк» и ООО «Мирия» по всем их обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

В соответствии с решением Единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименования ОАО ИКБ «Совкомбанк» приведены в соответствие с требованием действующего законодательства, и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» и ПАО «Совкомбанк» (л.д.18-19, 27-29, 30, 31, 120-123).

Суд учитывает, что согласно п.1 ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п.2 ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу п.23 Общих условий Клиент предоставляет Банку право передать третьему лицу права (требования), принадлежащие ему по Договору (перемена лица в обязательстве). в том числе лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности

Если клиент не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав Банком третьим лицом, исполнение обязательств Банку признается исполнением надлежащему кредитору (л.д.24-26).

Таким образом, кредитным договором не предусмотрен запрет на уступку прав требования Банком иному лицу без согласия должника.

В силу ст.384 Гражданского кодекса Российской Федерации право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Довод ответчика о не уведомлении его о состоявшейся уступке права требования, не является основанием для отказа истцу в иске, поскольку в соответствии со ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации не извещение должника о состоявшейся уступке права требования не влечет ее недействительности, но позволяет должнику исполнить обязательство последнему известному ему кредитору - первоначальному. При этом суд учитывает, что первоначальный кредитор, в связи с реорганизацией ЗАО «ДжиИ Мани Банк» (он же ЗАО «Современный Коммерческий Банк») и лицо, которому произошла уступка прав требований – одно лицо – истец.

Довод ответчика об отсутствии доказательств возмездности договора уступки прав требования не является основанием для отказа истцу в иске, поскольку названный договор уступки прав требования в установленном порядке не оспорен, недействительным не признан.

Оценивая вышеуказанные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что к ООО ИКБ «Совкомбанк» (ныне ПАО «Совкомбанк») перешли все права ЗАО «ДжиИ Мани Банк», вытекающие из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Комаровым А.В. Кроме того ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ЗАО «ДжиИ Мани Банк» (он же ЗАО «Современный Коммерческий Банк») в порядке реорганизации.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет (итоговые суммы) 284864руб.14коп., в том числе просроченная ссуда - 167746руб.32коп.; просроченные проценты – 68845руб.72коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду - 13298руб.44коп., неустойка по ссудному договору – 16690руб.77коп.; неустойка на просроченную ссуду – 27681руб.33коп, комиссия за ведение карточных счетов -1200руб.00коп. (л.д.9-10).

В то же время из детального расчета задолженности следует, что сумма процентов составляет 35672руб.34коп., а не 68845руб.72коп. (л.д.9-10). То есть итоговая сумма процентов в расчете не совпадает с детальным расчетом. Кроме того, истцом необоснован примененный в расчете размер неустойки, поскольку из представленных в суд документов не следует, что неустойка в размере 0,3278% и 0,0546% в день была согласована сторонами. Также истцом необосновано указание в расчете комиссии за ведение карточных счетов -1200руб.00коп., в указанном расчете не указано в какой период указанная комиссия ответчику начислена, в ответе на запрос суда о предоставлении расчета суммы комиссии, которую истец просит взыскать с ответчика, периоде за который она была начислена и полежала оплате, указанные сведения не представлены (л.д.174 оборот).

Из представленных документов следует, что истец в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ простым почтовым отправлением направлял Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, потребовав от ответчика возврата суммы задолженности в размере 238112руб.04коп. в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.58,59); кроме того ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, проинформировав ответчика о принятии решения о досрочном расторжении кредитного договора и возврате задолженности по нему, потребовав вернуть сумму задолженности в размере 238112руб.04коп., указав срок до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией уведомления, копией списка простых почтовых отправлений на франкировку от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4-6).

Задолженность ответчиком не была погашена, в связи с чем истец обращался в судебный участок №1 судебного района, в котором создан Талицкий районный суд Свердловской области, с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Комарова А.В. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 285150руб.69коп. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Данное заявление подано ДД.ММ.ГГГГ (л.д.53,63).

Мировым судьей судебного участка №1 Талицкого судебного района Свердловской области ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ № о взыскании с Комарова А.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» заявленной суммы (л.д.60).

Копия судебного приказа была направлена в адрес Комарова А.В. и получена им ДД.ММ.ГГГГ (л.д.61).

После чего им ДД.ММ.ГГГГ подано заявление об отмене судебного приказа (л.д.62), и определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен (л.д.32).

Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

Стороной ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права, а в соответствии с п.2 данной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно ч.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании ч.1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу п.3 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда от ДД.ММ.ГГГГ N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как усматривается из выписки по счету, последний платеж по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.79-92), следующий очередной платеж должен был быть произведен ответчиком в срок до ДД.ММ.ГГГГ

То есть срок исковой давности по требованию истца о взыскании суммы очередного платежа, подлежащего уплате ДД.ММ.ГГГГ, начинает исчисляться с ДД.ММ.ГГГГ и истекает ДД.ММ.ГГГГ.

Последнее зачисление по кредитному договору № в размере 0руб.14коп. было осуществлено ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11, 14, 91), при этом ответчик отрицает, что ему было известно о зачислении в погашении задолженности по указанному договору данной суммы. Источник поступления и способ уплаты суммы 0руб.14коп. ДД.ММ.ГГГГ истцом не сообщен. С учетом изложенного зачисление данной суммы истцом в погашение задолженности по кредитному договору не изменяет начало течения срока исковой давности.

Хотя в расчете задолженности по рассматриваемому кредитному договору, произведенному по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, истцом указано на оплату ответчиком суммы 271руб.81коп. ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9), фактически данная оплата осуществлялась по другому кредитному договору на основании решения Талицкого районного суда Свердловской области по гражданскому делу № по иску ОАО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» к Комарову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в рамках исполнительного производства, что следует из выписок по счету, представленных самим истцом (л.д.12,13, 79-92), сведений, представленных судебным приставом-исполнителем Талицкого районного отдела судебных приставов УФССП России по Свердловской области (л.д.147-156). В связи с чем, указанные суммы не принимаются судом во внимание по данному делу.

Как указано выше, истец обращался к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ за выдачей судебного приказа, который был отменен ДД.ММ.ГГГГ, после этого истец обратился в суд с настоящим иском, направив его по почте ДД.ММ.ГГГГ (л.д.33), то есть по исковым требованиям о взыскании сумм очередных платежей, подлежащих уплате в срок до ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности истцом пропущен, в то же время по требованию о взыскании остальной задолженности, в том числе сумм, подлежащих оплате ДД.ММ.ГГГГ и последующих платежей, срок исковой давности не пропущен, так как неистекшая часть срока исковой давности в связи с подачей заявления о выдаче судебного приказа и его последующей отменой в данном случае составляет менее шести месяцев, и она удлиняется до шести месяцев.

Из представленных документов следует, что срок действия кредитного договора не оговорен, однако, Общими условиями обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» предусмотрено, что в случае неисполнения клиентом своих обязательств перед Банком, он обязан погасить задолженность в сроки, указанные в уведомлении (не менее 15 дней со дня предъявления (направления) требования о досрочном возврате кредита) /п.2.7/. То есть срок возврата кредита определен моментом востребования.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма основного долга и процентов за пользование кредитом, уменьшенная на сумму очередных платежей, которые подлежали уплате в срок до ДД.ММ.ГГГГ:

Просроченная ссуда составит: 167746руб.32коп. – 34139руб.92коп. = 133606руб.40коп.

Соответственно сумма процентов за пользование кредитом за период, заявленный истцом в пределах срока исковой давности - с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, по ставке, размер которой истцом применен в расчете – 34% годовых, составит: 35672руб.34коп. + 13298руб.44коп. = 48970руб.48коп. (сумма задолженности по процентам по расчету истца); 48970руб.48коп. – 11445руб.99коп. (сумма задолженности по процентам, срок уплаты которых истек до ДД.ММ.ГГГГ: 3411руб.51коп. + 136руб.46коп. + 651руб.60коп. + 2476руб.07коп.+ 781руб.92коп. + 130руб.32коп. + 497руб.82коп. + 3360руб.29коп. = 11445руб.99коп.) – 5510руб.09коп. (сумма задолженности по процентам, срок уплаты которых истек до ДД.ММ.ГГГГ: 534руб.50коп. + 1312руб.62коп. + 1338руб.56коп. + 2324руб.41коп. = 5510руб.09коп.) = 32014руб.40коп. При этом суд учитывает, что истцом в расчете применен меньший размер процентов за пользование кредитом – 34%, а не 46%, как предусмотрено условиями договора, и указанное не нарушает права ответчика.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма просроченной ссуды - 133606руб.40коп., проценты за пользование кредитом, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (срок оплаты которых наступил после ДД.ММ.ГГГГ) в сумме 32014руб.40коп.

Оснований для отказа истцу в требовании о взыскании задолженности в указанной части, не имеется, в том числе отсутствуют основания, предусмотренные ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В остальной части иск удовлетворению не подлежит, в том числе не подлежит взысканию неустойка по ссудному договору в размере 16690руб.77коп.; неустойка на просроченную ссуду в размере 27681руб.33коп.; поскольку, как указано выше, доказательств согласования сторонами кредитного договора неустойки в указанном истцом размере, в суд не представлено, расчет неустойки необоснован; а также не подлежит взысканию комиссия в размере 1200руб.00коп., расчет которой истцом в суд не представлен, при этом не представляется возможным определить в пределах ли исковой давности заявлена указанная истцом сумма комиссии; не подлежат взысканию и проценты, начисленные истцом в порядке ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5096руб.34коп.

Суд учитывает, что согласно ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (ч.1).

Согласно ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (ч.1). Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (ч.3). В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором (ч.4).

Истец заявляет требование о взыскании процентов в порядке ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, однако, кредитным договором предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства – штраф за несвоевременное и /или неполное погашение задолженности, подлежавшей погашению в предыдущем платежном периоде – 2% от неуплаченной ссуды и штраф за несвоевременное и /или неполное погашение задолженности при длительности просрочки 15 календарных дней (л.д.175), в связи с чем, на основании ч.4 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты, определяемые ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, предусмотренные ч.1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежат взысканию.

Иных доводов, способных повлиять на принимаемое судом решение, сторонами не приведено, доказательств указанных доводов суду не представлено.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, в случае удовлетворения иска в части, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истец при подаче иска в суд понес расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6048руб.64коп., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15,16), иск удовлетворен в части, поэтому указанные расходы подлежат взысканию в пользу истца с ответчика пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 3516руб.70коп.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Комарову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов удовлетворить в части.

Взыскать с Комарова А.В. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 165620руб.80коп., в том числе просроченная ссуда – 133606руб.40коп.; просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 32014руб.40коп., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3516руб.70коп., итого 169137руб.50коп. (Сто шестьдесят девять тысяч сто тридцать семь руб. 50коп.).

В остальной части иска Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» к Комарову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Талицкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

. Судья         подпись    О.С.Коршунова

    Копия верна. Судья                О.С.Коршунова