Решение от 27.05.2024 по делу № 33-1543/2024 от 17.04.2024

УИД 14RS0035-01-2023-017856-19

Дело № 2-679/2024                                                                Дело № 33-1543/2024

Судья Холмогорова Л.И.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

город Якутск                                                                                  27 мая 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Кузьминой М.А., судей Матвеевой М.К., Ткачева В.Г. при секретаре Семеновой Л.А. рассмотрела в открытом судебном заседании посредством веб-конференции и видеоконференцсвязи с Московским районным судом города Нижний Новгород гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по апелляционной жалобе представителя ответчика по доверенности Чаусовой О.С. на решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 31 января 2024 года.

Заслушав доклад судьи Ткачева В.Г., пояснения представителя истца по доверенности Чернова И.Г., представителя ответчика по доверенности Кушнарь Е.А., судебная коллегия

установила:

Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни») обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее – финансовый уполномоченный), ссылаясь на то, что Янкова О.Н. обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о нарушении прав потребителя финансовых услуг действиями ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 7 ноября 2023 года № ... заявление Янковой О.Н. было удовлетворено. Решение финансового уполномоченного вступило в законную силу 22 ноября 2023 года. ООО СК «Сбербанк страхование жизни», не согласившись с решением, обратилось с настоящим иском в суд, полагая, что оно не соответствует требованиям Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», нарушает права и законные интересы страховой компании, и подлежит отмене, поскольку договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение Янковой О.Н., так как услуга оказывалась публичным акционерным обществом «Сбербанк» (далее – ПАО «Сбербанк»), ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не имело возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку Янкова О.Н. не выплачивала страховой компании какие-либо денежные средства, в связи с чем ООО СК «Сбербанк страхование жизни» просило отменить решение финансового уполномоченного, вынесенное по результатам рассмотрения обращения Янковой О.Н.

Решением Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 31 января 2024 года исковые требования удовлетворены. Решение финансового уполномоченного от 07 ноября 2023 года № ... по обращению Янковой О.В. № ... отменено.

В апелляционной жалобе представитель ответчика по доверенности Чаусова О.С., не согласившись с вынесенным решением, просит решение суда первой инстанции отменить, вынести новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Не соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что потребитель не является стороной договора страхования и что сумма, оплаченная потребителем, является исключительно платой банку за подключение к программе страхования. Судом не исследованы все юридически значимые обстоятельства, такие как: входит ли в плату за подключение к программе страхования страховая премия, оплаченная банком за потребителя, и в каком размере; какова действительная воля потребителя при подключении к договору страхования и какое назначение платежа указано потребителем в распоряжении, данном банку на списание денежных средств со счета потребителя. Суд первой инстанции не установил какую именно часть денежных средств, оплаченных самим потребителем, включает в себя перечисленная ПАО «Сбербанк» на счет страховой организации по платежному поручению от 09 января 2023 года. Договор страхования не является обеспечительным в отношении обязательств по кредитному договору. Фактическим выгодоприобретателем по договору страхования является банк, поскольку имеет возможность направить страховую выплату на погашение кредитной задолженности.

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности Кушнарь Е.А., участвующая посредством видеоконференцсвязи с Московским районным судом города Нижний Новгород, доводы апелляционной жалобы поддержала, просила удовлетворить. Суду пояснила, что на момент заключения договора страхования единственным выгодоприобретателем является банк. Оценка договора страхования и его условий происходит на момент его заключения. Считает, что страховая премия является частью программы страхования.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Чернов И.Г., участвующий посредством веб-конфренции, просил в удовлетворении апелляционной жалобы отказать, считает решение суда первой инстанции законным и обоснованным.

        Заинтересованное лицо Янкова О.Н., будучи извещенной о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы, в суд не явились, о причинах неявки в суд апелляционной инстанции не сообщено.

Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела своевременно в установленном статьями 14, 15 Федерального закона от 22 декабря 2008 года №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» порядке размещена на сайте Верховного Суда Республики Саха (Якутия) (vs.jak.sudrf.ru раздел «Судебное делопроизводство»).

        С учетом изложенного, руководствуясь положениями статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия признала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения не допущены при рассмотрении настоящего дела судом первой инстанции.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 19 декабря 2022 года Янковой О.Н. и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор № ..., по условиям которого Янковой О.Н. предоставлен кредит в размере .......... рублей .......... копеек под 12,75% годовых со сроком возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления путем внесения 60 ежемесячных аннуитентных платежей в размере .......... рублей .......... копеек. Кредитный договор подписан сторонами.

В этот же день 19 декабря 2022 года Янковой О.Н. подписано заявление на участие в программе страхования № ... «Защита жизни заемщика» № ..., где она выразила согласие быть застрахованной в обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни заемщика в соответствии с условиями изложенными в настоящем Заявлении и Условиях участия в программе - добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Договор страхования в отношении заявителя заключен в соответствии с правилами страхования № ... (далее - Правила страхования) и с условиями, изложенными в заявлении на участие в программе страхования и Условиями участия в программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика» (далее - Условия страхования).

В соответствии с предоставленной финансовой организацией выпиской из реестра застрахованных лиц Договор страхования был заключен сроком на 60 месяцев.

Из указанного заявления от 19 декабря 2022 года следует, что Янкова О.Н. ознакомлена и согласна оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 122 727 рублей 27 копеек.

Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья, подтверждают, что Янкова О.Н. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Из представленных материалов дела следует, что Янковой О.Н. 19 декабря 2022 года был выдан кредит в размере .......... рублей .......... копеек, а также списана со счета сумма в размере 122 727 рублей 27 копеек за участие в программе страхования

Янкова О.Н. была включена в реестр застрахованных лиц.

Из материалов дела следует, что 24 мая 2023 года Янкова О.Н. свои обязательства по кредитному договору исполнила досрочно.

27 мая 2023 года Янкова О.Н. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования, а также о возврате части страховой премии.

29 мая 2023 года и 7 июня 2023 года ПАО «Сбербанк» уведомило Янкову О.Н. об отказе в возврате страховой премии.

28 июня 2023 года Янкова О.Н. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о возврате части страховой премии.

11 июля 2023 года ПАО «Сбербанк» уведомило Янкову О.Н. об отказе в возврате страховой премии.

20 октября 2023 года Янкова О.Н. обратилась за защитой нарушенных прав в службу финансового уполномоченного.

Решением финансового уполномоченного от 07 ноября 2023 года № ... в пользу Янковой О.Н. с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» взыскана страховая премия в размере 30 235 рублей 15 копеек.

Принимая решение об удовлетворении требований Янковой О.Н., финансовый уполномоченный исходил из того, что из общей уплаченной Янковой О.Н. денежной суммы, составляющей 122 727 рублей 27 копеек, часть средств в размере 33 238 рублей 64 копейки является страховой премией, уплаченной страховщику, а часть средств в размере 89 488 рублей 63 копейки – вознаграждением ПАО «Сбербанк». Финансовый уполномоченный также посчитал, что заключенный договор страхования был связан с кредитным договором, а так как Янкова О.Н. досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору, у нее возникло право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему периоду действия договора страхования в размере 30 235 рублей 15 копеек.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оказывало услугу Янковой О.Н. по подключению ее к программе добровольного страхования жизни, более того, Янкова О.Н. произвела оплату за данную услугу непосредственно в ПАО «Сбербанк». Сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк», при этом Янкова О.Н. не является стороной договора, а следовательно, в рамках программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от физических лиц какие-либо денежные средства, в связи с чем у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для возврата денежных средств, оплаченных заемщиками банку за услугу по подключению к программе страхования. Суд первой инстанции исходил из того, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не получало от Янковой О.Н. денежные средства в размере 122 727 рублей 27 копеек, Поскольку обращение Янковой О.Н. касается услуг ПАО «Сбербанк», а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни», финансовому уполномоченному следовало отказать Янковой О.Н. в принятии обращения к рассмотрению по основанию, предусмотренному пунктом 1 части 1 статьи 19 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Судебная коллегия, не соглашаясь с приведенным обоснованием принятого судом первой инстанции решения, в то же время согласна с тем, что решение финансового уполномоченного не соответствовало нормам материального права, в связи с чем в силу части 6 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правильное по существу решение суда первой инстанции не может быть отменено по одним только формальным соображениям.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (пункт 2). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

19 декабря 2022 года Янкова О.Н. обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением на участие в Программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика», в котором выразила согласие быть застрахованной в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», а также просила ПАО «Сбербанк» заключить в отношении нее договора страхования по Программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в данном Заявлении на Условиях участия в Программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика».

Страховые риски: смерть, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания (пункт 1 заявления)

Согласно пункту 3 заявления плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма, указанная в пункте 4 заявления х тариф за участие в Программе страхования х (количество месяцев согласно пункту 2.2. заявления / 12).

С учетом этого размер платы за участие в программе составляет: .......... рублей .......... копеек х 2,4 % х 60 / 12 = 122 727 рублей 27 копеек.

Данная сумма была уплачена Янковой О.Н. в связи с присоединением к программе страхования.

При этом, в ключевом информационном документе, подготовленном на основании Правил страхования «№ ...», выданном Янковой О.Н. при присоединении к программе страхования, указано, что размер страховой премии за страхование по рискам «смерть» и «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» составляет 104 829 рублей 54 копейки.

Таким образом, уплаченная Янковой О.Н. денежная сумма в размере 122 727 рублей 27 копеек фактически состояла из двух частей: 104 829 рублей 54 копейки – страховая премия в связи с заключением договора страхования, по которому страховщиком выступает ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», 17 897 рублей 73 копейки – оплата ПАО «Сбербанк» за оказание услуг по присоединению к программе страхования.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу части 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Часть 12 указанной статьи предусматривает, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Приведенные нормы закона позволяют заемщику, досрочно исполнившему свои обязательства по кредитному договору, отказаться от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), и потребовать в░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░).

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2.4 ░░░░░░ 7 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░)» ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░), ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░), ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░ (░░░) ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░), ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░), ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░), ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░).

░░░░░ ░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ (░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░) (░░░░░ 6 ░░░░░░░░░, ░░░░░░ I ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░).

░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░ ░░░░░░ 45 ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░».

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░», ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ 782 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░», ░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░, ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 327-330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░) ░░ 31 ░░░░░░ 2024 ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 04 ░░░░ 2024 ░░░░.