Решение по делу № 2-178/2020 от 21.01.2020

Дело № 2-178/2020                                                                 17 августа 2020 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волосовский районный суд Ленинградской области в составе:

судьи                                                                                                  Егоровой С.Е.,

при секретаре                                                                                 Даниловой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк к Смеловой Полине Константиновне, Якушиной Елене Петровне, действующей также в интересах несовершеннолетних ФИО3, ФИО8, ФИО9, о расторжении кредитного договора, взыскании просроченной задолженности по основному долгу, судебных расходов,

с участием представителя ответчиков Смеловой П.К., Якушиной Е.П. - адвоката Понкратовой В.Г., действующей на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ,

У С ТА Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Смеловой Полине Константиновне, Якушиной Елене Петровне, действующей также в интересах несовершеннолетних ФИО3, ФИО8, ФИО9, о расторжении кредитного договора, взыскании просроченной задолженности по основному долгу в размере 45 351 рубль 90 копеек, судебных расходов в виде расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 560 рублей 56 копеек, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО4 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, заемщику предоставлен кредит в размере 341 000 рублей под 22% годовых, заемщик подключен к программе добровольного коллективного страхования заемщиков ОАО «Сбербанк России» (страховщик ООО «СК Кардиф»). Также указав, что заемщиком неоднократно нарушались взятые на себя обязательства – несвоевременно и не в достаточном размере вносились платежи в счет погашения задолженности, а ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО13 умер, в связи с чем, истец просит расторгнуть указанный кредитный договор и взыскать образовавшую задолженность в размере 45 351 рубль 90 копеек с наследников должника.

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчики, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, в суд не явились.

Представитель ответчиков адвокат Понкратова В.Г. в судебном заседании против удовлетворения требований возражала по доводам, изложенным в письменном отзыве на иск.

Представитель третьего лица ООО «СК Кардиф», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился.

Суд, выслушав представителя ответчиков Смеловой П.К.,          Якушиной Е.П. - адвоката Понкратову В.Г., исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствие со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствие с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствие с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствие с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку). То при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ч. 2 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2    ст. 961 ГК РФ).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

В соответствии с абз. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (ранее ОАО «Сбербанк России») и ФИО4 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, ФИО13 предоставлен кредит в размере 341 000 рублей под 22% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО13 умер. Наследниками по закону являются ФИО5, ФИО6, ФИО7, ФИО8, ФИО9, что подтверждается материалам наследственного дела                  № нотариуса Волосовского нотариального округа <адрес> ФИО15

Вместе с тем, при заключении кредитного договора заемщик был подключен к программе добровольного коллективного страхования заемщиков ОАО «Сбербанк России», что подтверждается заявлением на страхование в Гатчинское отделение № ПАО Сбербанк, а также извещением о перечислении комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, страхователем по указанной программе является ОАО «Сбербанк России», страховщиком ООО «СК Кардиф».

Согласно п. 3.2.7 указанных условий – выгодоприобретателем является банк по всем страховым событиям, указанным в п. 3.2.1.

Согласно п. 3.2.1.1. указанных условий страховым событием является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течении срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.

Согласно п. 3.4.1 указанных условий, в случае смерти застрахованного лица, клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк следующие документы: свидетельство о смерти, официальное медицинское заключение о смерти, выписку из амбулаторной карты по месту жительства за последние 5 лет.

Наследником ФИО6, в указанный в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья срок, представлены в банк документы, указанные в п. 3.4.1 программы; доказательств несвоевременного представления документов в материалы дела не представлено.

Судом также установлено, что согласно правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору № (утвержденным приказом генерального директора ООО «СК Кардиф» № от ДД.ММ.ГГГГ), действовавшим на момент подключения ФИО13 к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья ОАО «Сбербанк России», страхователем являлось ОАО «Сбербанк России», выгодоприобретелем – лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты, и которое назначено с согласия застрахованного лица.

Согласно п. 6.2 указанных правил страхователь или выгодоприобретатель обязаны уведомить страховщика о наступлении страхового случая любым доступным способом в разумные сроки, но не позже, чем в течении 30 календарных дней с момента, когда страхователю или выгодоприобретателю стало известно о наступлении страхового случая.

Согласно п. 3.3.3 соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «СК Кардиф» и ОАО «Сбербанк России», страховым событием является, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течении срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.

Согласно п. 3.3.5 указанного соглашения выгодоприобреталаем в рамках договора страхования является страхователь в отношении всех страховых событий, указанных в п. 3.3.3 соглашения и признанных страховыми случаями.

Согласно п. 3.3.6 указанного соглашения, страховая сумма определяется страхователем и доводиться до сведения страховщика в заявлении – реестре.

Согласно п. 8.2 указанного соглашения, страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового события, о котором ему стало известно.

Согласно п. 8.4 указанного соглашения, страховщик принимает на себя обязательство оказывать страхователю помощь в сборе необходимых документов, путем подготовки и направления запросов в органы государственной власти, органы муниципального самоуправления, иным третьим лицам.

Страховое событие – смерь ФИО13 признано ООО «СК Кардиф» страховым случаем.

Заявление о страховой выплате в размере 188 145 рублей 30 копеек ПАО «Сбербанк России», направлено в адрес страховщика ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией конверта.

Страховая выплата в указанном размере произведена ООО «СК Кардиф» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением №.

Таким образом, исходя из системного толкования норм права, а также условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья ПАО «Сбербанк России» (ранее ОАО «Сбербанк России»), правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору № (утвержденных приказом генерального директора ООО «СК Кардиф» № от ДД.ММ.ГГГГ), а также соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Сбербанк России» (ранее ОАО «Сбербанк России») и ООО «СК Кардиф», страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования ФИО13 является ПАО «Сбербанк России» (ранее ОАО «Сбербанк России»), и именно на указанное юридическое лицо возложена обязанность по предоставлению пакета документов для признания страхового события страховым случаем в страховую компанию, а также расчету суммы страховой выплаты.

При этом, суд учитывает то обстоятельство, что соглашение об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между ООО «СК Кардиф» и ОАО «Сбербанк России», предусматривает обязательство ООО «СК Кардиф» оказывать страхователю, то есть ПАО «Сбербанк России», помощь в сборе необходимых документов, путем подготовки и направления запросов в органы государственной власти, органы муниципального самоуправления, иным третьим лицам, а родственниками умершего застрахованного лица ФИО13, необходимые документы в банк были предоставлены, обстоятельств обратного суду не представлено.

Длительное ненаправление страхователем и выгодоприобреталем ПАО «Сбербанк России» заявления о страховой выплате в адрес страховщика ООО «СК Кардиф», с учетом признания страхового события страховым случаем и покрытия указанного страхового случая страховой компанией, не может служить основанием для возложения покрытия платежей по кредитному договору на наследников умершего застрахованного лица ФИО13

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования о взыскании просроченной задолженности по основному долгу в размере 45 351 рубль 90 копеек.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 4 указанной статьи, сторона, которой ГК РФ, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

ФИО13 до наступления смерти исполнял обязательства по кредитному договору, доказательств иного суду не представлено; указание истца на неоднократное нарушение заемщиком взятых на себя обязательств суд не может принять во внимание, поскольку до наступления смерти заемщика кредитором в его адрес требования о досрочном погашении задолженности вследствие неоднократного нарушения заемщиком взятых на себя обязательств - не направлялись, задолженность в полном объеме не истребовалась.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в части требования о расторжении кредитного договора.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк к Смеловой Полине Константиновне, Якушиной Елене Петровне, действующей также в интересах несовершеннолетних ФИО3, ФИО8, ФИО9, о расторжении кредитного договора, взыскании просроченной задолженности по основному долгу, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:

В окончательной форме решение изготовлено 21 августа 2020 года.