Решение по делу № 2-239/2016 от 20.07.2016

Дело № 2-239/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с.Быстрый Исток 26 сентября 2016 года

Быстроистокский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Шапорева А.В.,

при секретаре Юдиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Перов А.В. к акционерному обществу (АО) «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Перов А.В. обратился в Быстроистокский районный суд с иском к акционерному обществу (далее АО) «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда, а именно:

расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ;

признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об индивидуальных условиях кредитования недействительными, а именно: в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита;

признать незаконными действия АО «Альфа-Банк» в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора;

взыскать в пользу Перова А.В. с АО «Альфа-Банк» начисленные и удержанные комиссии в размере 26569 рублей 50 копеек;

взыскать в пользу Перова А.В. с АО «Альфа-Банк» компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что между Перовым А.В. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты с лимитом на сумму 78000 рублей 00 копеек.

По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит.

Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

29 июля 2015 года истцом была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора.

В силу п.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.п. 3 п. 2 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ, Федерального закона Российской Федерации от 25 октября 2007 г. N 234-ФЗ).

Однако в кредитном договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

Согласно статьи 4 ГК РФ, по отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие.

Согласно ст. 422 ГК РФ, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательства для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется по отношениям, возникшие из ранее заключенных договоров;

б)обратное действие (обратная сила), когда закон со дня вступления в действие распространяется на все случай и "вперед" и "назад", т.е. и на случаи, которые происходили раньше, в прошлом;

в)переживание закона, когда закон, утративший юридическую силу, по специальному указанию нового закона может продолжать действовать по отдельным вопросам. Типичным, нормальным в условиях законности вариантом действия закона является первый - немедленное действие. Обратная сила закона - исключение, каждый случай придания закону обратной силы должен быть особо оговорен в законе.

Поскольку применительно к указанным фактическим обстоятельствам не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, то суду, иному юрисдикционному органу следует при такой оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно на момент заключения кредитного договора между сторонами.

На момент заключения кредитного договора истец не имел возможности внести изменения в его условия в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 23.02.1999 N 4-П, свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.

В отношениях с банком и в случае заключения договора кредитования гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца.

В виду вышесказанного, истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п.4 кредитного договора процентная ставка годовых составляет 28,99%, однако согласно п.4.1.2. Договора полная стоимость кредита составляет 54,70%.

Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства - будь то договор купли-продажи товара в кредит с рассрочкой платежа или кредитный договор с банком) указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода.

Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей".

Правила расчета полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки) и порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании ЦБР от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». Данный нормативный акт возложил на банки обязанность информировать заемщиков обо всех комиссиях и дополнительных, а также содержится формула для расчета величины ПСК, выраженной в процентах годовых, то есть полная стоимость кредита (реальная процентная ставка).

Согласно п. 7 Указания ЦБР № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» - «кредитная организация» обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Однако, при обращении в Банк, истцу не была предоставлена данная информация, что противоречит Указаниям ЦБР.

Согласно п. 5 Указания ЦБР – «Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводится кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 10 Закона N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Абзац 4 части 2 статьи 10 Закона N 2300-1 устанавливает, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке представления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007 N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования".

В пункте 14 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" предусмотрено, что по смыслу абзаца 4 пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате и оставшейся суммы кредита.

В части 9 статьи 30 Закона N 395-1 предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования (часть 10 статьи 30 Закона N 395-1).

Таким образом, императивные требования Закона N 395-1 обязывают Банк информировать заемщика - физическое лицо об изменении полной стоимости кредита или сроков его возвращения. Досрочное погашение кредита заемщиком, по сути, является соглашением сторон об изменении срока возврата предоставленных по договору денежных средств и, соответственно, изменении полной стоимости кредита, о новом значении которой Банк обязан информировать заемщика.

Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из чего следует, что если заключенный с заемщиком-физическим лицом, которое является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор условий, не предусмотренных нормами ГК РФ, нарушает права потребителя.

По смыслу ст. 779 ГК РФ, плата взимается за действие, являющееся услугой. Совершение таких действий, которые непосредственно не создают для истца какого-либо имущественного блага, не связанного с заключением сторонами кредитного соглашения, услугой как таковой не являются. Совершаемые банком действия следовало оценить являются ли данные действия стандартными либо дополнительными. Под стандартными следует понимать такие действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Такие действия не являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ и взимание за них денежных средств неправомерно. Соответственно, денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату.

Согласно выписки по лицевому счету была удержана комиссия в размере 22296,17 рублей. Истец считает, что незаконно произведенные платежи являются незаконным обогащением. Вышеуказанная сумма подлежит возмещению ответчиком, на которую следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ в размере 4273,33 рубля, согласно указанного расчета % на 28 ноября 2015 года.

В соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Истец считает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий. Тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинили истцу значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно, поэтому он оценивает компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей.

В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно ч. 4 ст. 12 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работа, услуги).

Истец Перов А.В., будучи заблаговременно извещенным о дне, времени и месте слушания дела в суд не явился. В просительной части иска просит рассмотреть дело в его отсутствие. На иске настаивает по тем же основаниям. Об отложении дела не просил.

Ответчик АО «Альфа-Банк», будучи извещенным заблаговременно о дне, месте и времени слушания дела, в суд не явились. Просили рассмотреть дело в их отсутствие. Представителем ответчика Ракитиным А.П. представлено письменное отношение к иску, в котором указывают, что исковые требования не признают в полном объеме, считая их необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Просят применить срок исковой давности. Представлен полный пакет документов в подтверждение, заключенного с истцом кредитного договора.

Судом, на основании п. 3 ст. 40 ГПК РФ, в качестве соответчика 15 августа 2016 года привлечен Операционный офис «Алтайский» ОА»Альфа-Банк», который, будучи извещенным заблаговременно о дне, месте и времени слушания дела, в суд не явились. Об отложении дела не просили. Письменного отношения к иску не представлено.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие надлежаще извещенного истца и ответчиков.

Изучив материалы дела, суд находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

На основании части 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным исковым требованиям.

В соответствии с ч. 1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принципа равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснения сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видео-записей, заключений экспертов.

На основании ст.ст. 59 и 60 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Обязанность по доказыванию исполняется представлением суду доказательств.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двухсторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Как установлено материалами дела, истец Перов А.В. обратился к ответчику АО «Альфа-Банк» с целью заключения с последним кредитного договора, для чего им была заполнена Анкета-заявление на получение кредитной карты, после чего, между Перовым А.В. и АО «Альфа-Банк» заключен Кредитный договор (Уведомление об индивидуальных условиях кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты с лимитом на сумму 78000 рублей 00 копеек).

В соответствии с п.4 Уведомления № от ДД.ММ.ГГГГ об индивидуальных условиях кредитования процентная ставка годовых составляет 28,99%, согласно п.4.1.2. Уведомления указана полная стоимость кредита- 54,70%.

С общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования Счета кредитной карты, действующей на момент подписания настоящего уведомления, истец ознакомлен и получил. С указанными выше индивидуальными условиями он согласен, в подтверждении чего истец поставил свою подпись. Подписание Клиентом настоящего уведомления означает заключение Соглашения о кредитовании в соответствии с Общими условиями кредитования. Соответственно имеется рукописная подпись истца Перова А.В. и заполненная им рукописная дата - ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл номер счета кредитной карты № перечислив сумму 78000 рублей 00 копеек.

Таким образом, истец Перов А.В. как клиент ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении в получении кредитной карты, а так же в информации о полной стоимости кредита.

Пунктом 1 статьи 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Положениями ст.ст. 432, 433, 438 ГК РФ закреплено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг), через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Применительно к указанным нормам права при заключении договора кредитор обязан предоставить заемщику перечисленную информацию в письменном виде, а у заемщика возникает право такую информацию иметь.

Из материалов дела усматривается, что кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, надлежащим образом оформлен, содержит подписи сторон, при заключении договора сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Банком нарушений требований закона о предоставлении заемщику необходимой информации при заключении кредитного договора не допущено. Перов А.В. был ознакомлен с Информацией о полной стоимости кредита, о чем свидетельствует его подпись на документе, с первоначальным лимитом кредита, процентной ставкой по кредиту.

Таким образом, между банком и Перовым А.В. заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ с Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Условия Договора определены Банком в стандартной форме, соответствующей нормам п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которым договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Типовая форма договора, на которую ссылается истец, не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Однако, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения его прав, поскольку сама по себе не порождает обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства могут возникнуть между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях при имеющейся у него возможности отказаться от получения кредита. Доказательств наличия у заемщика намерений внести изменения в условия договора суду истцом не представлено.

Сам по себе факт того, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику кредитного договора, а, следовательно, не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своим правом, поскольку в случае неприемлемости условий кредитного договора заемщик имел возможность не заключать данный договор, получить кредитную карту в другом банке, однако таким правом не воспользовался. Кредитная карта выдана заемщику на основании поданного им в банк заявления, кредитные средства, размещенные на счете заемщика, использовались им посредством данной кредитной карты.

Истец Перов А.В., оформив заявление на выдачу кредитной карты, заключил с Банком договор банковского обслуживания. Данный договор включает в себя «Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты», «Уведомление об индивидуальных условиях кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ», «Договор о комплексном обслуживании физических лиц», «Договор об условиях предоставления АО «Альфа-Банк» услуги «Перевод с карты на карту», «Онлайн-перевод с карты на карту».

Поставив свою подпись на заявлении на выдачу карты от ДД.ММ.ГГГГ Перов А.В. подтвердил свое согласие с тем, что с «Общими условиям выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты», «Уведомление об индивидуальных условиях кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ», «Договор о комплексном обслуживании физических лиц», «Договор об условиях предоставления АО «Альфа-Банк» услуги «Перевод с карты на карту», «Онлайн-перевод с карты на карту» он ознакомлен и обязался их исполнять.

Кроме того, истец был уведомлен о том, что «Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты», «Договор о комплексном обслуживании физических лиц», «Договор об условиях предоставления АО «Альфа-Банк» услуги «Перевод с карты на карту», «Онлайн-перевод с карты на карту» имеется на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.аlfabank.ru или на WЕВ-странице click/аlfabank.ru в сети Интернет или посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа-Мобайл»; для осуществления данной операции Клиент вправе использовать только Карту / реквизиты Карты, выпущенной на свое имя, то есть названные документы имеются в свободном доступе для всех граждан, в том числе для клиентов банка.

Из представленных суду документов следует, что кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, был надлежащим образом оформлен, содержит подписи Сторон и печать Банка, при заключении договора сторонами было достигнуто соглашение по всем его существенным условиям.

Суд считает, что доводы истца о не информировании Банком Заемщика о полной стоимости кредита, а также о размерах ежемесячных платежей являются несостоятельными и не подтвержденными доказательствами. Поэтому в этой части исковых требований о признании пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об индивидуальных условиях кредитования недействительными, а именно: в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признании незаконными действия АО «Альфа-Банк» в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора подлежит отказу.

При оформлении кредитной карты Перов А.В. был ознакомлен с Информацией о полной стоимости (о чем свидетельствует его подпись на документе), с первоначальным лимитом кредита, процентной ставкой по кредиту.

Как указано в п. 5 Уведомления об индивидуальных условиях кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствие с п. 3.7 Общих условий кредитования и комиссию за обслуживание счета Кредитной карты, предусмотренную Тарифами банка. Минимальный платеж определяется с учетом п. 4.2 Общих условий кредитования.

В части п. 3.7 Общих условий кредитования за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

В части п. 4.2 Общих условий кредитования минимальный платеж по кредиту включает в себя:

сумму, равную 5 % от суммы основного долга по Кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен, но не менее 320 рублей.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных законом или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Договор может быть расторгнут при наличии одновременно условий, предусмотренных п. 2 ст. 451 ГК РФ:

в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующие договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

из обычаев делового договора или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Договор был заключен по взаимному волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи, с чем каждая сторона приняла на себя обязательства по исполнению кредитных обязательств.

Перовым А.В. не указано ни одного основания для расторжения кредитного договора на основании ст. 451 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с п. 9.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты Соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока.

Согласно п.9.2 вышеназванных условий клиент вправе расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае, если у него отсутствует задолженность по Соглашению о кредитовании, предоставив в Отделение письменное уведомление о расторжении Соглашения о кредитовании. С момента подачи указанного уведомления кредитная карта прекращает свое действие и подлежит возврату в банк. Соглашение о кредитовании расторгается по истечении 45 календарных дней при отсутствии задолженности клиента по Соглашению о кредитовании и иных оснований.

Между тем, в настоящий момент у истца Перова А.В. в нарушение условий договора имеется задолженность по счету кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на дату формирования выписки ДД.ММ.ГГГГ в размере 101440 рублей 98 копеек, что свидетельствует о несвоевременном внесении Заемщиком денежных средств по кредиту, что препятствует расторжение кредитного договора в соответствии с положениями п.9.2 Условий по инициативе истца Перова А.В.

Вместе с тем, истцом доказательств, подтверждающих невозможность отказа заемщика от заключения вышеуказанного договора, предложенного банком, о понуждении к его заключению на указанных условиях, либо необходимость заключения этого договора на невыгодных для заемщика условиях, суду не представлено.

Как разъяснил Президиум ВАС РФ в п. 4 Информационного письма от 13.09.2011 г. №147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», для разрешения спора необходимо определить природу комиссий, взимаемых банком с заемщика.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22 мая 2013 г. Президиум ВС РФ указал, что в целях формирования непротиворечивой правоприменительной практики при рассмотрении аналогичных дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

Таким образом, необходимо установить, за какие конкретно услуги списаны оспариваемые истцом комиссии.

Истцом оспариваются два списания 10.02.2014 г. по 59 руб. со счета Истца.

Как следует из представленных ответчиком письменного возражения одно списание произведено в счет оплаты комиссии за услугу Альфа-Чек, правомерность которой обосновывается Банком ниже по тексту в составе аналогичных платежей.

Второе списание 10.02.2014г. на сумму 59 руб. было произведено в погашение основного долга по Соглашению о кредитовании в соответствии с его условиями.

При этом истец не оспаривает порядок начисления задолженности Банком.

В связи с чем, суд считает, что требование истца Перова А.В. о взыскании с Банка обратно суммы основного долга в размере 59 руб. не обоснованно и отсутствуют какие-либо основания для взыскания указанной суммы.

Далее указаны конкретные основания списанных комиссий, оспариваемых Истцом, согласно таблицам в иске, однако комиссии объединены в группы аналогичных, а не расположены хронологически, как у истца. Также указаны основания правомерности взимания тех или иных комиссий.

Кроме того, указаны только те списания, которые указаны истцом в иске. Позиция Банка распространяется и на не указанные Истцом платежи по аналогичным комиссиям в случае наличия таковых.

А) комиссия за выдачу наличных денежных средств через банкомат АО «АЛЬФА-БАНК», банков партнеров.

<данные изъяты>

В данном случае открытый клиенту счёт призван обслуживать не внутренние потребности банка по учёту выданных кредитов, а потребности самого клиента, который вправе в любое время получить денежные средства с помощью банковских карт, оплатить товары и услуги. При этом плата является лимитированной и взимается за услуги банка из денежных средств клиента, находящихся на счёте, что не противоречит п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, а условия, установленные кредитным договором, соответствуют принципу свободы договора.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.В соответствии с пунктом 1.1 Положения о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации, утвержденных Банком России 24.04.2008 № 318-П, кредитная организация, внутренние структурные подразделения кредитной организации при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника, устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приёма наличных денег от клиентов, банкоматы и другие программно-технические средства.

Плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счёту и по своей правовой природе не является комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счёта.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая банком по счёту клиента исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата. В случае если держатель карты не имеет намерения нести расходы по оплате указанной услуги, он имеет возможность иным образом использовать банковскую карту, в частности для безналичных расчётов, при проведении которых никакой комиссии не взимается.

Размер платы за выдачу наличных предусмотрен Тарифами, с которыми Истец был ознакомлен, что подтверждается его подписью в Анкете-Заявлении.

Заключенный Банком с истцом договор является по своей правовой природе смешанным договором - договором банковского счета с элементами кредитного и договора на оказание услуг в соответствии с ч. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите.

В силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с ч. 1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Суд учитывает правовую природу комиссии за выдачу наличных денежных средств, которая взимается Банком за оказание клиенту самостоятельной услуги в рамках заключенного Соглашения, которая не относится к плате за пользование кредитом. Данная комиссия является платой за обеспечение возможности получения наличных денежных средств в любом удобном Клиенту месте круглосуточно и, фактически, является компенсацией затрат Банка за обеспечение данной возможности: постоянная инкассация банкомата, его охрана и техническое обслуживание.

Кроме того, клиент мог осуществлять расходные операции в безналичном порядке с использованием банковской карты, то есть без взимания комиссии за обеспечение выдачи наличных денежных средств.

Согласно выписке по счету Истца, им проводились безналичные расчеты с использованием кредитной карты, каких-либо комиссий за проведение безналичных расчетов Истцом не уплачивалось.

Спектр банковских услуг АО «АЛЬФА-БАНК» позволяет выбрать продукт, в том числе кредитный, который предполагает, в первую очередь, удовлетворение потребности клиента в наличных денежных средствах (например, «Кредит наличными»), в рамках которого не предусмотрена уплата комиссий за получение наличных. Самостоятельный выбор Истцом такого банковского продукта как кредитная карта, означает, что он осознанно сделал выбор в пользу безналичных расчетов, понимал и был согласен с тем условием, что услуга по выдаче наличных денежных средств будет оказываться Банком возмездно.

До заключения Договора Банк, согласно п. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. Предоставленная Банком информация позволила Истцу осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения Договора с Банком. В документах, с которыми Истец был ознакомлен, Банк предоставил Истцу всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги Банка, оказываемые в рамках Договора. Факт ознакомления и согласия с документами подтверждается собственной подписью Истца.

Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П, ст. 5, 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 дополняют нормы ст. 819 ГК РФ, которая не запрещает включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами.

Платность осуществления банковских операций и сопутствующих услуг Банка является обязательным условием деятельности Банка как коммерческой кредитной организации.

При этом данные действия Ответчика по поручению Истца являются самостоятельной банковской услугой, регулируемой гл. 46 ГК РФ - расчетные операции (в частности, ст. 862 ГК РФ), которая не имеет отношения к иной оказанной Ответчиком Истцу услуге - выдаче кредита (гл. 42 ГК РФ).

Поскольку оспариваемая комиссия установлена Банком за совершение им действий, создающих определенные блага для заемщика - получение наличных денежных средств, то она является услугой в смысле ст. 779 ГК РФ.

Учитывая то, что договор, заключенный с истцом являлся смешанным договором, содержащим элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета и договора о выпуске и обслуживании карты, операцию по выдаче наличных денежных средств к стандартным обязанностям банка в соответствии с кредитным договором, отнести нельзя.

Так, в соответствии с пунктом 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком РФ 31 августа 1998 г. (действовавшего на момент заключения оспариваемого договора) предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Поскольку условия приведенного выше договора предусматривает способ выдачи кредита путем зачисления на счет физического лица, а не путем выдачи наличных через кассу или банкомат, то следует признать, что выдача наличных через банкомат не относится к действиям, охватываемым предметом заключенного договора (соглашения), а потому взимание комиссии за данное действие противоречащей нормам материального права, признать нельзя.

Б) Комиссия за годовое обслуживание кредитной карты.

<данные изъяты>

Выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку согласно нормам Положения Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем.

Кредитная карта - это платежное средство, предназначенное для совершения операций в соответствии с законодательством РФ и правилами международных платежных систем.

После изготовления персонифицированной кредитной карты Банк осуществляет техническую поддержку использования/эксплуатации кредитной карты. По запросу Клиента Банком осуществляется активация, блокировка, разблокировка кредитной карты.

Для держателей кредитных карт предоставляется возможность погашать сформировавшуюся задолженность в огромной сети партнеров Банка.

Всем держателям кредитной карты Банка предоставляется доступ к системе Интернет - Банк, в котором доступна информация о состоянии счетов, об операциях по банковским картам (в т.ч. кредитным), о дополнительных услугах Банка, с возможностью их подключения и отключения, а также о размере задолженности по Договору. В указанной системе предоставлена возможность анализа расходов клиента по категориям с указанием суммы расходов в каждой из них.

Все банковские карты, выпущенные Банком (в т.ч. кредитные), поддерживают технологию MasterCard SecureCode и Verified by VISA. При совершении покупки в Интернет-магазинах держатель кредитной карты будет получать на мобильный телефон СМС-сообщение с одноразовым кодом для подтверждения платежа, что позволяет избежать несанкционированных действий с кредитной картой.

Держателям кредитной карты Банка предоставляется услуга Контакт - центра. Сотрудники Контакт - центра осуществляют обслуживание клиентов круглосуточно 365 дней в году 7 дней в неделю, при этом звонок для клиента является бесплатным по всей территории России. В любое время клиент может задать вопрос специалисту Центра обслуживания клиента по бесплатному телефону.

Так, при оплате покупок и услуг у партнеров программы с использованием кредитной карты Банка клиенты получают скидки и дополнительные бонусы.

Таким образом, выпуск кредитной карты и ее годовое обслуживание является комплексной услугой, оказываемой Банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающей в себя полную техническую и информационную поддержку клиента.

Согласно положениям Центробанка России от 24.12.2004 г. N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем, и за предоставление данной услуги банк вправе требовать оплаты.

Истец имел право выбора между различными банковскими продуктами, а также право выбора различных услуг в рамках одного банковского продукта. Он самостоятельно определял порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны банка нарушений пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Размер платы за обслуживание Кредитной карты предусмотрен Тарифами, с которыми Истец был ознакомлен.

В) Комиссия за предоставление услуги Альфа-Чек:

<данные изъяты>

В Анкете-Заявлении от 05.03.2013г. Истец подтвердил свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц. Истец подтвердил, что с Тарифами ознакомлен и согласен.

Согласно разделу «Термины, применяемые в договоре» Договора о комплексном банковском обслуживании:

«Альфа-Чек» - услуга Банка по направлению на Номер телефона сотовой связи Клиента уведомления в виде СМС-сообщения, содержащего информацию о проведенных операциях по Счету Карты, к которой подключена услуга, об остатке денежных средств на Счете Карты, информации об истечении срока действия Карты, а также предоставляющая Клиенту возможность блокировать и разблокировать Карту, осуществлять Денежные переводы «Альфа-Чек» в пределах установленных Банком лимитов, осуществлять платежи с использованием Шаблона «Альфа-Клик», получать информацию о Шаблонах «Альфа-Клик», разрешенных для использования в услуге «Альфа-Чек».

Данная услуга является самостоятельной услугой, оказываемой Банком владельцам банковских карт, которые пожелали ею воспользоваться, не связана с отношениями по кредитному договору и регулируется нормами ГК РФ о договоре банковского счета.

Обеспечение оказания данной услуги клиентам также требует от Банка проведения ряда мероприятий, включая заключение договоров с операторами связи и иными организациями, закупку и техническое обслуживание специального оборудования и т.д.

Желая воспользоваться услугой «Альфа-Чек», владелец банковской карты делает сознательный выбор, полагая, что нуждается в постоянном он-лайн контроле операций по карте и так же сознает, что оказание данной услуги со стороны Банка является платным.

Данная услуга подключаются по дополнительному распоряжению клиента, в случае, если данная услуга нужна клиенту. Подключение к данной услуге может проводиться: 1) по телефону (через Телефонный центр «Альфа-Консультант», либо 2) через интернет на сайте банка (путем активации соответствующей кнопки), либо 3) через банкомат, после ввода персонального ПИН-кода.

Предоставление кредита, открытие счета и использование выпущенной к нему карты может осуществляться без использования услуги «Альфа-Чек».

Данная услуга никак не связана с правом Истца на информацию, предусмотренным ст. 10 Закона «О защите прав потребителей».

Истец получал соответствующие уведомления обо всех операциях по банковской карте, что свидетельствует об осознанном выборе данной услуги.

Поскольку указанная дополнительная услуга не влияет на возможность банка заключить и исполнять кредитный договор, а является самостоятельной, создающей для заемщика дополнительное благо, взимание комиссии за данные самостоятельные услуги, не связанные непосредственно с предоставлением кредита правомерно.

Именно отказ Банка от предоставления клиенту данной услуги нарушил бы законные интересы Истца и действия банка были бы истолкованы как нарушающие волеизъявление истца. Клиент может в любой момент отказаться от предоставления услуги. Услуга подлежит отключению по заявлению Клиента в любое время, однако за период с момента ее подключения до даты подачи рассматриваемого иска, заявления с отказом от услуги от Истца в банк не поступало. Доказательств принудительного заключения соглашения на услугу «Альфа-чек» Истец не представил.

Г) Комиссия за услугу Альфа-Мобайл.

<данные изъяты>

Согласно разделу «Термины, применяемые в договоре» Договора о комплексном банковском обслуживании, заключенного Истцом с Банком:

«Альфа-Мобайл» - услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Идентификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять Денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.7 Договора.

Посредством услуги «Альфа-Мобайл» Клиент, при наличии технической возможности, может осуществить следующие операции:

открыть второй или последующий Счет в рамках выбранного Пакета услуг (за исключением Депозитного Счета, Счета «Активити», Счета «Накопилка», Счета Кредитной карты, Счета Потребительской карты, Счета Карты с фиксированным ежемесячным платежом, Счета Карты «Мои покупки», Счета Кредитной карты для владельцев бизнеса Блока «Массовый бизнес», Текущего кредитного счета, Текущего потребительского счета, Текущего кредитного счета клиента Массового бизнеса, Счета Локальной карты ипотечного кредитования);

получать информацию о Платежном лимите Счета;

получать информацию об остатках и движении средств по Счетам (выписка предоставляется по операциям, совершенным не ранее, чем за 3 (три) месяца до даты запроса на предоставление выписки);

осуществлять резервирование денежных средств на Текущем счете/Счете Кредитной карты/Счете Потребительской карты/Счете Карты с фиксированным ежемесячным платежом/Счете Карты «Мои покупки»/Счете Кредитной карты для владельцев бизнеса Блока «Массовый бизнес» и их последующий перевод получателям платежей в соответствии с договорами, заключенными между ними и Клиентом, в оплату товаров, работ, услуг;

осуществлять перевод со Счета для увеличения остатка электронных денежных средств, учитываемых другой кредитной организацией (перевод на «электронный кошелек»).

Перечень «электронных кошельков» устанавливается Банком самостоятельно;

осуществлять Денежные переводы «Альфа-Мобайл» в пределах установленных Банком лимитов. Для этих целей Клиент поручает Банку на основании Заявления «Альфа-Мобайл» составлять платежные документы на перевод денежных средств от своего имени;

проводить операции с использованием Шаблона «Альфа-Клик» и Шаблона «Альфа-Мобайл»;

удалять Шаблоны «Альфа-Клик» и Шаблоны «Альфа-Мобайл»;

осуществлять блокировку/разблокировку Карты;

изменить Счет, к которому выпущена Карта;

подключать услугу «Альфа-Чек»;

подключать, изменять настройки услуги «Мой контроль», снимать ограничения на авторизацию операций по Карте;

открыть Счет «Мой сейф Целевой» в случаях, установленных Приложением №9 к Договору;

закрыть Счет «Мой сейф НТ» в случае открытия Счета «Мой сейф»;

оформить заявление на выпуск Виртуальной карты на свое имя, осуществить блокировку, разблокировку, удаление Виртуальной карты не имеющей материального носителя.

Посредством Чата Клиент может осуществить следующие операции:

получение информации, связанной с предоставлением кредитов, в том числе, о датах и суммах платежей, задолженности по предоставленным Банком Клиенту кредитам;

получение информации об остатке денежных средств на Счетах;

получение информации о статусе рассмотрения кредитной заявки;

получение информации по Счетам, произведенным операциям по Счетам;

оформление претензий по обслуживанию Клиента в рамках Договора;

получение информации о статусе рассмотрения претензий по обслуживанию Клиентов в рамках Договора;

подключение услуги «Альфа-Чек»;

получение информации о готовности Карты.

Клиент может осуществлять внешние и внутренние Денежные переводы «Альфа-Мобайл».

Данная услуга подключаются по дополнительному распоряжению клиента, в случае, если данная услуга нужна клиенту.

Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется Банком:

на основании заявления Клиента на подключение услуги «Альфа-Мобайл», поданного в Отделение Банка или пункт приема документов на территории торговых организаций-партнеров Банка;

на основании устного волеизъявления Клиента, поданного в Телефонный центр «Альфа- Консультант» в порядке, предусмотренном разделом 5 Договора;

на основании электронного заявления Клиента, поданного в Интернет Банке «Альфа-Клик»;

на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством услуги «Альфа- Мобайл-Лайт»;

на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством банкомата Банка;

на основании электронного заявления Клиента, поданного на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.аlfabank.ru или на WЕВ-странице click/аlfabank.ru в сети Интернет или посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа-Мобайл»; для осуществления данной операции Клиент вправе использовать только Карту / реквизиты Карты, выпущенную (-ой) на свое имя.

Предоставление кредита, открытие счета и использование выпущенной к нему карты может осуществляться без использования услуги «Альфа-Мобайл».

Данная услуга никак не связана с обязанность Банка по выдаче кредита.

Плата за услугу установлена Тарифами, с которыми истец был ознакомлен.

Именно отказ Банка от предоставления клиенту данной услуги нарушил бы законные интересы Истца и действия банка были бы истолкованы как нарушающие волеизъявление истца.

Клиент может в любой момент отказаться от предоставления услуги.

Услуга подлежит отключению по заявлению Клиента в любое время.

Отключение услуги «Альфа-Мобайл» производится:

при обращении Клиента в Отделение Банка;

самостоятельно в Интернет Банке «Альфа-Клик»;

через Телефонный центр «Альфа-Консультант» в порядке, предусмотренном разделом 5 Договора.

Однако за период с момента ее подключения до даты подачи рассматриваемого иска, заявления с отказом от услуги от Истца в банк не поступало. Доказательств принудительного заключения соглашения на услугу «Альфа-Мобайл» Истец не представил.

Д) комиссии за услугу «Перевод с карты на карту».

<данные изъяты>

Указанная услуга была оказана Банком Истцу в соответствии с Договором об условиях предоставления АО «АЛЬФА-БАНК» услуги «Перевод с карты на карту», который является договором присоединения. Текст Договора размещен на Интернет-сайте Банка в Сети Интернет по адресу: www.аlfabank.ru/perevod или на Интернет-сайте Партнера.

Перевод с карты на карту (Услуга) - услуга по обслуживанию банковских карт физических лиц, поручение на оказание которой подано Клиентом в Банк в соответствии с порядком, изложенным в Договоре, и обеспечивающая возможность осуществления операций, связанных с переводом денежных средств с использованием параметров Карты отправителя и Карты получателя, а также с использованием Номеров телефонов Держателей Карты отправителя и/или Карты получателя, оказываемая Банком Клиенту в соответствии условиями Договора.

Присоединение к Договору - совершение Держателем Карты отправителя указанных в Договоре действий, направленных на получение Услуги и подтверждение согласия заключить Договор. Способы Присоединения к Договору изложены в Приложении №1 к Договору.

Согласно Приложения №1 к Договору Перевод с карты на карту посредством Интернет-сайта Банка/Интернет-сайта Партнера с использованием в качестве параметров перевода номеров Карт, а также посредством Мобильного приложения Alfa-Sense, в случае ввода реквизитов Карты Отправителя и Карты получателя Держателем Карты отправителя.

Держатель Карты отправителя указывает / выбирает параметры операции, в соответствии с которым Банк должен оказать Услугу, а именно:

1)Номер Карты отправителя

2)Срок действия Карты отправителя

3)Номер Карты получателя

4)Сумму перевода и Валюту перевода

5)Иные параметры, если они запрошены Банком/Партнером Банка

6)Дополнительно для Международных переводов:

-Фамилию, имя, отчество Держателя Карты отправителя

-Страну Банка-эмитента Карты отправителя

-Адрес проживания или регистрации Держателя Карты отправителя (индекс, страна, город, улица, дом, строение, корпус, квартира).

Банк осуществляет расчет суммы Комиссии, которая выводится в соответствующей графе экранной формы Интернет-сайта Банка/Интернет-сайта Партнера в Валюте перевода.

Держатель Карты отправителя проверяет и принимает рассчитанную сумму Комиссии, делает отметку в поле «Подтвердите, что Вы ознакомились и принимаете условия Договора»/«Я согласен с условиями Договора»/«Я согласен с условиями перевода» (при наличии соответствующего поля на экранной форме), и нажимает на кнопку «Отправить деньги». При этом фразы в кавычках могут отличаться от указанного текста, но быть аналогичными по смыслу, а также могут быть указаны на языке, соответствующем локализованному интерфейсу. С момента проставления отметки в соответствующем поле либо после нажатия на соответствующие кнопки, Договор считается заключенным (осуществлено Присоединение к Договору), а Держатель Карты отправителя становится Клиентом.

Клиент осуществляет дополнительную проверку параметров перевода, в том числе корректность указания номеров Карт, Суммы перевода и расчета Комиссий, и подтверждает свое желание получить Услугу с параметрами, выведенными на экранной форме, путем нажатия на кнопку «Подтвердить». При этом фраза в кавычках может отличаться от указанного текста, но быть аналогична по смыслу или быть указана на языке, соответствующем локализованному интерфейсу. Если Клиент не осуществит подтверждение параметров Услуги, Договор считается расторгнутым по соглашению Сторон. После подтверждения параметров Услуги Клиент не имеет возможности отказаться от получения заказанной Услуги.

Согласно предоставленной суду распечатки с сайта АО «АЛЬФА-БАНК» (страница услуги) HTTPS:// www.аlfabank.ru/perevod, на которой дополнительно к расчету при проведении операции, указывается тариф на операцию в % (процентах) от суммы перевода.

Из вышеприведенных положений следует, что на момент совершения операции Истец был уведомлен о платности операции по переводу денежных средств со своей кредитной карты на карту стороннего банка, а также был ознакомлен с размером комиссии за данный перевод. Истец путем совершения конклюдентных действий подтвердил факт своего ознакомления с Договором об условиях предоставления АО «АЛЬФА-БАНК» услуги «Перевод с карты на карту» и согласие на условия такого перевода, в том числе с размером комиссии.

Ответчик возражает относительно требования Истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

По мнению АО «АЛЬФА-БАНК», к рассматриваемым правоотношениям положения ст. 395 ГК РФ применены быть не могут.

Согласно разъяснениям Пленума ВС РФ №13 и Пленума ВАС РФ № 14 в Постановлении от 08.10.1998 г., статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги.

Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с лица, не исполнившего либо ненадлежащим образом исполнившего свои денежные обязательства по договору.

Между тем, Ответчик в предусмотренный Кредитным договором срок в полном объеме исполнил обязательство по предоставлению кредита. Указанное обстоятельство Истец не оспаривает в своем иске.

Законодательством не предусмотрена возможность применения статьи 395 ГК РФ к стороне договора, надлежаще исполнившей свои обязательства. При этом не имеется оснований полагать о нарушении Банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, поскольку денежные средства истцу были предоставлены в полном объеме.

Таким образом, требования истца о взыскании с Банка процентов за пользование чужими денежными средствами являются незаконными и необоснованными.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием семейной, врачебной тайны, распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий и др.

Действующее российское законодательство не закрепляет презумпцию причинения морального вреда, а согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Суд считает, что Перов А.В. не представил доказательств, подтверждающих факт причинения ему действиями Банка физических и нравственных страданий, не доказал вину Банка в причинении морального вреда, а также не представил доказательства причинно-следственной связи между действиями Банка и физическими и нравственными страданиями истца.

Судом не установлено, что банком были совершены действия, нарушающие какие-либо имущественные или личные неимущественные права заемщика Перова А.В., в связи с этим требование истца о компенсации морального вреда подлежит отказу.

Кроме того, ответчиком заявлено о применении срока исковой давности к заявленным исковым требованиям.

В силу ст.195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Частью 1 ст.196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ч.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ч.ч. 1 и 2 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Из разъяснений п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В связи с тем, что оспариваемый Перовым А.В. кредитный договор заключен 05.03.2013 г., а с иском о признании недействительными пунктов договора он обратился в суд только 20.07.2016 г., суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истцом пропущен. Оснований для восстановления пропущенного срока не имеется. При таких обстоятельствах суд считает необходимым применить срок исковой давности к требованиям истца о признании недействительными пунктов кредитного договора в части.

На основании п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом вышеизложенного, а также, анализируя представленные истцом и ответчиком доказательства, суд приходит к выводу о том, что в действиях Банка отсутствуют нарушения прав и законных интересов Перова А.В., нарушения норм действующего законодательства, а также Указаний Центрального Банка России, поэтому в заявленных исковых требованиях подлежит полному отказу.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░) «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░; ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░: ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ № 2008-░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 26569 ░░░░░░ 50 ░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5000 ░░░░░░, - ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 27 ░░░░░░░░ 2016 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░.░░░░░░░

Решение по делу № 2-239/2016 от 20.07.2016

2-239/2016

Движение по делу

Документы

Детальная проверка физлица